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　　普惠金融,，是指以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當有效的金融服務,。雖然小微企業(yè)、農民,、城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融的重點服務對象,，但并不意味著普惠金融等于社會救濟，那些違背金融規(guī)律,，忽視風控和逃避監(jiān)管的“普惠金融”業(yè)務,，缺乏財務可持續(xù)性，既背離普惠金融初衷,，也非真正意義上的普惠金融,。

　　近年來，國家出臺了一系列政策,，增加金融覆蓋面,，支持中小微企業(yè)融資,，加大金融扶貧，推動了普惠金融發(fā)展,，成效顯著,。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構接近金融全覆蓋。截至2019年6月末,，全國銀行業(yè)金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構覆蓋率達96%,，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達99%。二是普惠貸款增長加快,。截至2019年6月末,，人民幣普惠領域貸款增長16.2%，增速比上季末提高1.8個百分點,；上半年增加1.49億元,，同比多增5953億元。三是扶貧貸款穩(wěn)定增長,。截至2019年6月末,，全國扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開發(fā)項目貸款余額為4247億元,，全國334個深度貧困縣各項貸款余額較年初增長7.9%,。

　　我國普惠金融發(fā)展取得成績的同時，也要清醒看到存在的問題,。影響普惠金融健康發(fā)展的因素,，主要有三：一是偏離金融軌道。普惠金融不是社會救濟,，必須要遵守金融經營規(guī)律,，堅持財務可持續(xù)。二是忽視風險管理,。從普惠金融定義出發(fā),，關鍵是“可負擔”和“適當有效”。一些機構信用卡業(yè)務存在漏洞,，信用額度審定過于隨意,，風險管理制度基本失效?；ヂ?lián)網機構向低收入群體高消費和超前消費大量發(fā)放貸款,，這實際上是放棄了風控的標準。三是存在金融亂象,。近年來,，打著普惠金融幌子的金融亂象層出不窮，特別是向不具備清償能力的在校學生等發(fā)放貸款，收取高額利息,，社會危害極大,。這些金融亂象的產生，根本在于將普惠金融當作牟取暴利的手段,，與普惠金融強調的“可負擔成本”背道而馳,，嚴重擾亂了金融秩序。

　　因此,，要積極構建普惠金融健康發(fā)展的三角支柱,。一是明確普惠金融邊界。兼顧普惠金融社會責任,，平衡激勵約束機制,，劃定業(yè)務邊界。推動差異化經營,，堅持財務可持續(xù),，實現(xiàn)普惠金融機構穩(wěn)健運行。二是推動普惠金融基礎設施建設,。積極應用金融科技工具,，提高社會征信數(shù)據(jù)處理和分析能力。不斷優(yōu)化業(yè)務辦理流程,，擴大服務覆蓋面,，提升金融服務水平。三是強化普惠金融風控監(jiān)管,。普惠金融業(yè)務必須要堅持風控先行,，積極應用金融科技工具和大數(shù)據(jù)技術，努力提升普惠金融風險管理能力,。進一步加強普惠金融非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查,，及時做好普惠金融糾偏。

　　普惠金融重視消除貧困,，實現(xiàn)社會公平,，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動，而是為了幫助受益群體提升造血功能,。只有這樣,，普惠金融才能行穩(wěn)致遠。

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