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　　普惠金融，是指以可負擔的成本為社會各階層和群體提供適當有效的金融服務,。雖然小微企業(yè),、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融的重點服務對象,，但并不意味著普惠金融等于社會救濟,，那些違背金融規(guī)律，忽視風控和逃避監(jiān)管的“普惠金融”業(yè)務,，缺乏財務可持續(xù)性,，既背離普惠金融初衷,，也非真正意義上的普惠金融。

　　近年來,，國家出臺了一系列政策,，增加金融覆蓋面，支持中小微企業(yè)融資,，加大金融扶貧,，推動了普惠金融發(fā)展，成效顯著,。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)接近金融全覆蓋,。截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)覆蓋率達96%,，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達99%,。二是普惠貸款增長加快。截至2019年6月末,，人民幣普惠領(lǐng)域貸款增長16.2%,，增速比上季末提高1.8個百分點；上半年增加1.49億元,，同比多增5953億元,。三是扶貧貸款穩(wěn)定增長。截至2019年6月末,，全國扶貧小額信貸余額2287.6億元,，扶貧開發(fā)項目貸款余額為4247億元，全國334個深度貧困縣各項貸款余額較年初增長7.9%,。

　　我國普惠金融發(fā)展取得成績的同時,，也要清醒看到存在的問題。影響普惠金融健康發(fā)展的因素,，主要有三：一是偏離金融軌道,。普惠金融不是社會救濟，必須要遵守金融經(jīng)營規(guī)律,，堅持財務可持續(xù),。二是忽視風險管理。從普惠金融定義出發(fā),，關(guān)鍵是“可負擔”和“適當有效”,。一些機構(gòu)信用卡業(yè)務存在漏洞，信用額度審定過于隨意,，風險管理制度基本失效,。互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)向低收入群體高消費和超前消費大量發(fā)放貸款，這實際上是放棄了風控的標準,。三是存在金融亂象,。近年來，打著普惠金融幌子的金融亂象層出不窮,，特別是向不具備清償能力的在校學生等發(fā)放貸款,，收取高額利息，社會危害極大,。這些金融亂象的產(chǎn)生,，根本在于將普惠金融當作牟取暴利的手段，與普惠金融強調(diào)的“可負擔成本”背道而馳,，嚴重擾亂了金融秩序,。

　　因此，要積極構(gòu)建普惠金融健康發(fā)展的三角支柱,。一是明確普惠金融邊界,。兼顧普惠金融社會責任，平衡激勵約束機制,，劃定業(yè)務邊界,。推動差異化經(jīng)營，堅持財務可持續(xù),，實現(xiàn)普惠金融機構(gòu)穩(wěn)健運行,。二是推動普惠金融基礎設施建設。積極應用金融科技工具,，提高社會征信數(shù)據(jù)處理和分析能力,。不斷優(yōu)化業(yè)務辦理流程，擴大服務覆蓋面,，提升金融服務水平,。三是強化普惠金融風控監(jiān)管。普惠金融業(yè)務必須要堅持風控先行,，積極應用金融科技工具和大數(shù)據(jù)技術(shù),，努力提升普惠金融風險管理能力。進一步加強普惠金融非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查,，及時做好普惠金融糾偏。

　　普惠金融重視消除貧困,，實現(xiàn)社會公平,，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動，而是為了幫助受益群體提升造血功能,。只有這樣,，普惠金融才能行穩(wěn)致遠。

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