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　　普惠金融,，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù),。雖然小微企業(yè)、農(nóng)民,、城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，但并不意味著普惠金融等于社會(huì)救濟(jì),，那些違背金融規(guī)律,，忽視風(fēng)控和逃避監(jiān)管的“普惠金融”業(yè)務(wù)，缺乏財(cái)務(wù)可持續(xù)性,，既背離普惠金融初衷,，也非真正意義上的普惠金融。

　　近年來(lái),，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策,，增加金融覆蓋面，支持中小微企業(yè)融資,，加大金融扶貧,，推動(dòng)了普惠金融發(fā)展，成效顯著,。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)接近金融全覆蓋,。截至2019年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)96%,，全國(guó)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)99%,。二是普惠貸款增長(zhǎng)加快。截至2019年6月末,，人民幣普惠領(lǐng)域貸款增長(zhǎng)16.2%,，增速比上季末提高1.8個(gè)百分點(diǎn)；上半年增加1.49億元,，同比多增5953億元,。三是扶貧貸款穩(wěn)定增長(zhǎng)。截至2019年6月末,，全國(guó)扶貧小額信貸余額2287.6億元,，扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額為4247億元，全國(guó)334個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款余額較年初增長(zhǎng)7.9%,。

　　我國(guó)普惠金融發(fā)展取得成績(jī)的同時(shí),，也要清醒看到存在的問(wèn)題。影響普惠金融健康發(fā)展的因素,，主要有三：一是偏離金融軌道,。普惠金融不是社會(huì)救濟(jì)，必須要遵守金融經(jīng)營(yíng)規(guī)律,，堅(jiān)持財(cái)務(wù)可持續(xù)。二是忽視風(fēng)險(xiǎn)管理,。從普惠金融定義出發(fā),，關(guān)鍵是“可負(fù)擔(dān)”和“適當(dāng)有效”。一些機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)存在漏洞，信用額度審定過(guò)于隨意,，風(fēng)險(xiǎn)管理制度基本失效,。互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)向低收入群體高消費(fèi)和超前消費(fèi)大量發(fā)放貸款,，這實(shí)際上是放棄了風(fēng)控的標(biāo)準(zhǔn),。三是存在金融亂象。近年來(lái),，打著普惠金融幌子的金融亂象層出不窮,，特別是向不具備清償能力的在校學(xué)生等發(fā)放貸款，收取高額利息,，社會(huì)危害極大,。這些金融亂象的產(chǎn)生，根本在于將普惠金融當(dāng)作牟取暴利的手段,，與普惠金融強(qiáng)調(diào)的“可負(fù)擔(dān)成本”背道而馳,，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序。

　　因此,，要積極構(gòu)建普惠金融健康發(fā)展的三角支柱,。一是明確普惠金融邊界。兼顧普惠金融社會(huì)責(zé)任,，平衡激勵(lì)約束機(jī)制,，劃定業(yè)務(wù)邊界。推動(dòng)差異化經(jīng)營(yíng),，堅(jiān)持財(cái)務(wù)可持續(xù),，實(shí)現(xiàn)普惠金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行。二是推動(dòng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),。積極應(yīng)用金融科技工具,，提高社會(huì)征信數(shù)據(jù)處理和分析能力。不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程,，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面,，提升金融服務(wù)水平。三是強(qiáng)化普惠金融風(fēng)控監(jiān)管,。普惠金融業(yè)務(wù)必須要堅(jiān)持風(fēng)控先行,，積極應(yīng)用金融科技工具和大數(shù)據(jù)技術(shù)，努力提升普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力,。進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查,，及時(shí)做好普惠金融糾偏。

　　普惠金融重視消除貧困,，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平,，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng),，而是為了幫助受益群體提升造血功能。只有這樣,，普惠金融才能行穩(wěn)致遠(yuǎn),。

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