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　　亂象不止,，監(jiān)管升級,。針對人身保險產(chǎn)品亂象,，銀保監(jiān)會近日開展專項核查清理工作,，要求不留死角，并明確提出嚴(yán)查違規(guī)行為,，還將依法從重處理整改不到位的公司,，目的就是為了防控負債風(fēng)險，讓保險公司少些套路,，開發(fā)設(shè)計真正符合老百姓需要的產(chǎn)品,。

　　首次公布負面清單　直指頑疾

　　此次專項核查清理工作是2017年底監(jiān)管治理人身保險銷售亂象的延續(xù)和升級。彼時,，監(jiān)管集中整治銷售,、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題,；此時,，監(jiān)管從源頭著手，嚴(yán)查產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計違規(guī)行為,，既重方法,，又重實效。

　　據(jù)了解,，銀保監(jiān)會將對行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進行全面核查清理,，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產(chǎn)品和已停售但計劃重新銷售的產(chǎn)品列入核查清理范圍。此次核查涵蓋在售存量產(chǎn)品和歷史遺留問題產(chǎn)品,，就是要摸清底數(shù),，不放過一條漏網(wǎng)之魚。

　　值得關(guān)注的是,，為了標(biāo)本兼治,，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單，包括產(chǎn)品條款設(shè)計,、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定,、產(chǎn)品精算假設(shè),、產(chǎn)品申報使用管理五個維度。

　　就產(chǎn)品條款設(shè)計方面的負面清單來說,，條款文字冗長,，重點不突出，不通俗,、不易懂,，不便于消費者閱讀理解，定期壽險,、終身壽險產(chǎn)品在被保險人身故后,，不全額給付身故保險金，變相增加身故保險金給付條件等赫然在列,。

　　不難看出,，上述負面清單直指保險業(yè)的頑瘴痼疾。保險產(chǎn)品太復(fù)雜,，“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病,，“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂，專業(yè)性太強,，“理賠難”則是理賠材料繁多,，理賠流程復(fù)雜漫長。

　　原保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年保險監(jiān)管部門共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件,。其中,，保險合同糾紛投訴91002件，占比97.73%,。

　　就產(chǎn)品費率厘定方面的負面清單來說,，費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭,，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù),、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額這一項引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注,。

　　去年以來,，百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場，其以低端醫(yī)療險的價格撬動了中高端醫(yī)療險的保障,，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥,，并且保額最高可達數(shù)百萬元。

　　保費較低,、保障程度高,，看起來很不錯，但實際情況如何呢,？

　　“數(shù)百萬保額多是噱頭,，即便是大病，一般醫(yī)療費用也大都在百萬元以內(nèi),?！币患冶ｋU公司的精算師說，如果屬于大病,，治療是一個長期的過程,，但是到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保,，短期健康險便無法續(xù)保,。

　　“偽創(chuàng)新”“奇葩”類產(chǎn)品將成監(jiān)管重點

　　近年來，保險產(chǎn)品創(chuàng)新不斷,，但也出現(xiàn)了很多“偽創(chuàng)新”,，一些公司推出一些不符合保險原理的產(chǎn)品，或是“長險短做”規(guī)避監(jiān)管,，損害了被保險人合法權(quán)益和保險業(yè)形象,。

　　此次專項核查清理聚焦四項重點工作，在嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品,、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線行為方面,，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司在產(chǎn)品定名,、設(shè)計分類、保額設(shè)定,、萬能賬戶實際結(jié)算利率確定,、分紅險利益演示等方面不符合監(jiān)管要求等行為。

　　在嚴(yán)查偏離保險本源,、產(chǎn)品設(shè)計異化行為方面,，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計違背保險基本原理，異化產(chǎn)品設(shè)計形態(tài),，通過責(zé)任設(shè)定,、精算假設(shè)、現(xiàn)金價值計算等方式將產(chǎn)品“長險短做”,，擾亂市場秩序等,。

　　實際上，去年就有保險公司因為上述違規(guī)行為收到罰單,。2017年5月,，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱，安邦人壽報送的“安邦長壽安享5號年金保險”產(chǎn)品設(shè)計偏離保險本源,，把長期年金保險“長險短做”,，規(guī)避監(jiān)管部門對中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場秩序,。監(jiān)管部門不予備案相關(guān)產(chǎn)品,，并決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起3個月內(nèi)，禁止安邦人壽申報新的產(chǎn)品,。

　　同年11月，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱,，農(nóng)銀人壽,、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽在報送產(chǎn)品備案材料時存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題，決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個月內(nèi),，禁止三家公司申報新的產(chǎn)品,。

　　監(jiān)管函顯示，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時,，在使用定價利率計算保單年度末保單價值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上,，在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價值，變相突破了定價利率和預(yù)定費用率約束,。同時,，產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理，不符合一般的精算原理,。

　　此外,，監(jiān)管部門還將嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為和以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為,，尤其是產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ),，隨意約定保險責(zé)任、保險金額,，追求營銷效果,，炒噱頭、蹭熱點等,。

　　這些年,，“奇葩”產(chǎn)品一直是保險市場的熱點話題，從最初的“賞月險”,，到近期的“明星戀愛險”,，產(chǎn)品名字雖然帶著“險”字，但并未體現(xiàn)保險對客觀事件的風(fēng)險管理功能,，類似對賭游戲,，有“博彩”嫌疑。

　　險企須6月底前報送專項報告

　　有了詳細的負面清單,，也有了明確的核查要求,，接下來的落實就顯得非常重要。對保險公司來說,，有了前車之鑒就不該重蹈覆轍,，認(rèn)認(rèn)真真自查整改是唯一出路。

　　記者了解到,，各公司應(yīng)當(dāng)就產(chǎn)品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告,，并填寫《人身保險公司產(chǎn)品自查情況表》作為報告附件，于6月30日前報送銀保監(jiān)會,。

　　從銀保監(jiān)會的要求來看,，這份專項工作報告要過關(guān)并不容易，必須如實,、準(zhǔn)確,、全面反映公司自查發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品問題和整改情況，整改內(nèi)容要具體有效,，杜絕假話,、空話，做到產(chǎn)品個個有核查,，問題條條有整改,。

　　當(dāng)然，提交了專項工作報告并不意味著就萬事大吉了,，保險公司還要邁過監(jiān)管核查這一關(guān),。

　　據(jù)介紹,，銀保監(jiān)會將對各公司在售存量產(chǎn)品從嚴(yán)核查，絕不放過一個問題產(chǎn)品,。同時將重點選取自查發(fā)現(xiàn)問題少,、整改力度弱的公司和保費占比高、日常監(jiān)管反饋問題多的公司,，以及社會關(guān)注度高,、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進行全面核查。

　　對保險業(yè)來說,，有過走彎路的教訓(xùn),。面對亂象，“護犢子”只會縱容風(fēng)險,，必須該出手時就出手,，通過嚴(yán)查重處、重典治亂,。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示,，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品，將依法責(zé)令停止使用,，限期修改,；對監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司,，依法嚴(yán)肅從重處理,，情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止公司申報新的產(chǎn)品,。

　　南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系教授朱銘來認(rèn)為,，此次專項核查清理將引導(dǎo)保險公司回歸保障本源，強化合規(guī)經(jīng)營意識,，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),，保險公司可以利用這個機會，認(rèn)真總結(jié)以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗教訓(xùn),，加強產(chǎn)品研究分析，不斷完善產(chǎn)品管理的長效機制,，提升產(chǎn)品管理水平,。

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