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近年來,，現(xiàn)金貸因其靈活便捷,、低門檻的借款方式,，迎合了不少年輕“剁手族”的消費需求,，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融中異軍突起。然而,，看似簡單、快速又低息,，不過是誘人上鉤的幌子,。合同里暗藏的手續(xù)費、服務費或其他巧立名目的費用，讓到手的借款先打了折扣,，變相抬高了利率,。許多平臺年化利率逾100%，更有甚者高達幾倍,，堪稱“網(wǎng)絡高利貸”,。
盡管監(jiān)管部門多次下文要求清理整頓，不少違規(guī)機構(gòu)紛紛退場,，但仍有不少既不持牌,、也沒備案的“助貸機構(gòu)”，通過與銀行,、信托,、持牌系消費金融公司、小貸公司等合作的方式提供現(xiàn)金貸服務,。
專家呼吁,，監(jiān)管部門對類似中介性質(zhì)的“助貸機構(gòu)”實行登記備案，強化平臺方對關(guān)鍵信息披露的義務,，并制定“負面清單”,，強化事前事中監(jiān)管，提高行業(yè)準入門檻,。
“連環(huán)套”套住年輕“剁手族”
“只需一張身份證,，20分鐘即可到款”。無抵押,、無擔保的現(xiàn)金貸APP在移動互聯(lián)網(wǎng)時代迅速躥紅,，成為不少年輕人“手機上的銀行”。在云南某高校讀書的張兵（化名）為了買名牌鞋子和手表,，從2016年2月開始在現(xiàn)金貸APP上借錢,。第一筆只借了1000多元，因為日常開銷比較大,，借款還不上,，又不敢跟家人張口要錢，只好從其他現(xiàn)金貸APP上借更多的錢,，補上一筆借款的“窟窿”,，結(jié)果債務鏈條越拉越長。
“開始覺得現(xiàn)金貸來錢很快,，有的平臺一天之內(nèi)到賬,，有的平臺2小時到賬?！睋?jù)張兵回憶,，他手機上下載了七八十個現(xiàn)金貸APP,，僅僅一年半時間，差不多借遍了其中的三分之一,，為了“拆東墻補西墻”,，反而背上7萬多元的債務。
“這對一個農(nóng)村家庭來說不是一筆小數(shù)目,?！睆埍氖迨褰邮苡浾卟稍L時說，“我們不認得他穿的用的是名牌,，直到他還不上賬,，主動向家里坦白，才得知他卷入了現(xiàn)金貸,。父母雖然替他把債都還了,，但覺得很傷心，竟被孩子瞞了那么久,?！?/p>
大三學生李娜（化名）原本是富家女，家里破產(chǎn)后,，花錢大手大腳的習慣卻沒改過來,。在朋友介紹下她開始從現(xiàn)金貸APP上借錢，于是,，噩夢開始了,。
“以前家人給我的生活費有兩三千，破產(chǎn)之后每月生活費只有幾百塊,，我不想讓周圍人看笑話,，以前用什么高級化妝品，現(xiàn)在還用什么,，衣服一買一大堆,。”李娜告訴記者,，“現(xiàn)金貸APP借錢很容易,，借錢的筆數(shù)多到自己數(shù)不清，最后都記不清自己欠了多少,，現(xiàn)在想來真是蒙蔽了雙眼,，悔不當初?！?/p>
李娜在三四十個現(xiàn)金貸APP上借錢,，債務像滾雪球一樣越滾越大，終于扛不住了,，各平臺的催債電話紛紛打給她的家人朋友,，聲稱要打爆她的通訊錄,。家人想方設法，陸陸續(xù)續(xù)幫她還了近30萬元,，到現(xiàn)在還沒有悉數(shù)還完。
還有的平臺故意引導學生去其他平臺借款還債,。廣東勝倫律師事務所律師鄭明告訴記者,，曾有一名女大學生欠下13萬多元債務尋求法律咨詢，其中14筆是現(xiàn)金貸,，一個平臺引導她去另一個平臺借款還債,，導致欠款越積越多。
旺盛的借貸需求促使現(xiàn)金貸市場迅猛生長,。據(jù)第三方機構(gòu)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計,，目前安卓市場上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務的APP。2017年4月17日安卓市場排名前100的現(xiàn)金貸平臺累計下載量總共約為8億次,，而11月10日統(tǒng)計數(shù)據(jù)則約為18.49億次,，僅半年多，下載量翻了2.3倍,。
巧立名目以費代息抬高利率
一些大學生和“打工族”涉世未深,，欠缺金融、法律知識,，易被“看起來很美”的廣告所蒙蔽,。深圳律師協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專委會主任陳科軍介紹，一些現(xiàn)金貸平臺的借款門檻低,，很難控制不良率,，有的平臺不良率高達百分之五六十。為了覆蓋不良率,，只有抬高利率,、手續(xù)費，年輕人容易被“零門檻”吸引,，忽略了合同里的這些陷阱,。
其中，最常見的做法就是變相抬高利率的“砍頭息”,。張兵,、李娜等人提供的手機交易記錄截圖顯示，這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費或服務費,、審核費等名義,，從借貸本金中扣除費用，使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額,，變相提高借款人利率,。
例如,，張兵在云速貸APP上借款2000元，看似月利率1.5%,，實際扣除費用,，到賬只有1820元，期限3個月,，應還款2478.39元,，年化利率達147%。李娜在“現(xiàn)金白卡”APP上借款1900元,，實際到賬1615元,，服務費285元，一期14天,，應還款1976元,，年化利率高達583%。
根據(jù)央行和最高法院對民間借貸的要求,，借貸雙方約定的年利率不得超過36%,，超過部分的利息約定無效。但一些現(xiàn)金貸平臺為了規(guī)避風險,，只要借款一還完就不再顯示服務費,、逾期費的具體明細。
此外,，大量現(xiàn)金貸平臺審核不嚴,，對借款人是否學生身份的審核形同虛設。
2017年4月,，《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》發(fā)布,，明文規(guī)定，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務,。但在實際操作中,，學生們只需提供身份證，隨便填些公司信息便能蒙混過關(guān),。
“雖然是學生,，但填身份證基本就能通過。有些平臺在借款的時候要求借款人填寫公司名稱,、地址,、公司聯(lián)系方式。我隨便搜索一個填上去,，基本不會被拒,，這些就是走形式。如果還不上錢逾期了,，平臺會說我騙貸,，使用虛假信息,。”張兵說,。
一旦無法還款,，現(xiàn)金貸平臺就會采取“呼死你”的方式，打爆借款人通訊錄,?！罢娴暮芤袝r半夜十一二點都會接到催債電話,。”張兵說,。
2017年4月,，金融監(jiān)管層首次提及對現(xiàn)金貸業(yè)務進行整頓；北京,、廣州等地也相繼加緊整頓現(xiàn)金貸的步伐,。據(jù)李娜、張兵反映,，他們借款的平臺有一些在還款后倒閉了,，但其他現(xiàn)金貸平臺仍然存在。
隱藏借款記錄導致維權(quán)難
飽嘗現(xiàn)金貸惡果的大學生,、年輕“打工族”不在少數(shù),，極端事件屢屢見諸報端。記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，陷入現(xiàn)金貸騙局的學生相當一部分來自困難家庭,，為了償還現(xiàn)金貸“連環(huán)套”帶來的債務，背負著巨大的精神壓力,、心理壓力,。而維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學生共同面臨的困境。
來自農(nóng)村貧困家庭的小金欠下12600元網(wǎng)貸,，不敢告訴父母,，也害怕同學們恥笑，小金只能靠自己打工償還債務,，“天天被貸款公司騷擾催款,。甚至是恐嚇威脅，已經(jīng)嚴重影響我的正常生活,。我一度感覺自己出現(xiàn)了輕微的抑郁,。”
根據(jù)多名學生提供的催款短信,，這些金融公司已經(jīng)把催款任務委托給了專門的催款公司,。這些公司使用很多恐嚇的話語威脅大學生,。比如要上門找家人索要，公開個人不良征信記錄,，“馬上進入司法程序”,，“老賴稱呼要跟隨三代，后代上學都受影響”,，網(wǎng)上通緝等,，以致很多學生惶惶不可終日，精神壓力巨大,。
“開始以為自己借的數(shù)額小,，只要假期去找份兼職，還是可以把錢還上的,。后來逐漸發(fā)現(xiàn),，利息太夸張了。做兼職的時候,，催款電話打個不停,，根本沒法安心上班?！睆埍嬖V記者,，現(xiàn)在雖然家里幫忙把錢還清了，每天還是會接到各種貸款公司的電話,，問需不需要貸款,。
中國青少年研究中心青少年法律研究所所長郭開元認為，首先,，無良的網(wǎng)絡現(xiàn)金貸平臺,，使經(jīng)濟困難的大學生及其家庭雪上加霜，影響這些大學生的學習生活,，甚至會妨礙大學生學業(yè)的順利完成,；部分大學生不敢告訴家人，獨自承擔債務,，也會形成心理陰影,，影響大學生對社會現(xiàn)實的判斷，產(chǎn)生消極自責心理,，甚至出現(xiàn)自殺自殘等極端行為,。
華南理工大學法學院副院長徐松林認為，近年來,，“裸貸”,、“培訓貸”、現(xiàn)金貸瞄準學生、打工族,，主要因為他們都屬于弱勢群體,。一些無良的金融公司管理不規(guī)范，對貸款人審查不嚴,，只要能賺到錢什么都敢干,。
維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學生共同面臨的困境。一些法律人士認為,，現(xiàn)金貸的合同是精心設計的,，一般法院不認可在貸款中扣服務費或者手續(xù)費，只以收到實際款項算本金,，但很多貸款合同中服務費是第三方扣的,，很難認定其違法。此外,，違約金過重在法律條文中沒有約定何為過重,，一般是由法官自由裁量，只有在違約方主張違約金過重時,，法官才會調(diào)整相關(guān)違約金的標準。
一些現(xiàn)金貸平臺為了規(guī)避風險,，只要借款一還完就不再顯示服務費,、逾期費的具體明細，讓借款人難以舉證維權(quán),。
張兵告訴記者,，有些平臺會明確標注月利息、日利息是多少,，讓人感覺很正規(guī),，利息也不高。但最后還款,，細細算下來,，卻比標注的要高出很多。還有些平臺還款記錄也看起來很正規(guī),，借多少,、還多少寫得清清楚楚，利息也在央行規(guī)定范圍之內(nèi),。但實際上,，“多出來的管理費或?qū)徍速M，交易頁面根本不會顯示,?！?/p>
有些APP也不會顯示借款人繳納了多少逾期費用。張兵出示了一張借款記錄明細截圖顯示,，他2017年11月9日申請一筆2000塊的金額,，借款30天,，應還金額是2290元。他說他逾期了一天,，實際還款接近2400元,。但記錄明細上并不顯示他多付的那部分錢。
張兵的叔叔說：“我們也考慮通過法律途徑維權(quán),。但是涉及的平臺太多了,，涉及的一筆筆借款也太多了?？紤]到打官司的時間成本和訴訟成本,，很難一一去維權(quán)?！?/p>
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噩夢,！掘金“新經(jīng)濟”卻陷入“傳銷坑”
誘以高昂的收入、低門檻會員巨幅優(yōu)惠,，以及拉入新人的巨額返利,，這讓更多的投資者深陷其中無法“破局”，短時間內(nèi)難以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡金融傳銷的欺騙性和危害性,。
·光伏再現(xiàn)產(chǎn)能過剩之憂
