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　　近年來(lái),，現(xiàn)金貸因其靈活便捷,、低門檻的借款方式,，迎合了不少年輕“剁手族”的消費(fèi)需求,，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融中異軍突起。然而,，看似簡(jiǎn)單,、快速又低息，不過(guò)是誘人上鉤的幌子,。合同里暗藏的手續(xù)費(fèi),、服務(wù)費(fèi)或其他巧立名目的費(fèi)用，讓到手的借款先打了折扣,，變相抬高了利率,。許多平臺(tái)年化利率逾100%，更有甚者高達(dá)幾倍,，堪稱“網(wǎng)絡(luò)高利貸”,。

　　盡管監(jiān)管部門多次下文要求清理整頓,，不少違規(guī)機(jī)構(gòu)紛紛退場(chǎng)，但仍有不少既不持牌,、也沒(méi)備案的“助貸機(jī)構(gòu)”,，通過(guò)與銀行、信托,、持牌系消費(fèi)金融公司、小貸公司等合作的方式提供現(xiàn)金貸服務(wù),。

　　專家呼吁,，監(jiān)管部門對(duì)類似中介性質(zhì)的“助貸機(jī)構(gòu)”實(shí)行登記備案，強(qiáng)化平臺(tái)方對(duì)關(guān)鍵信息披露的義務(wù),，并制定“負(fù)面清單”,，強(qiáng)化事前事中監(jiān)管，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻,。

　　“連環(huán)套”套住年輕“剁手族”

　　“只需一張身份證,，20分鐘即可到款”。無(wú)抵押,、無(wú)擔(dān)保的現(xiàn)金貸APP在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代迅速躥紅,，成為不少年輕人“手機(jī)上的銀行”。在云南某高校讀書的張兵（化名）為了買名牌鞋子和手表,，從2016年2月開(kāi)始在現(xiàn)金貸APP上借錢,。第一筆只借了1000多元，因?yàn)槿粘ｉ_(kāi)銷比較大,，借款還不上,，又不敢跟家人張口要錢，只好從其他現(xiàn)金貸APP上借更多的錢,，補(bǔ)上一筆借款的“窟窿”,，結(jié)果債務(wù)鏈條越拉越長(zhǎng)。

　　“開(kāi)始覺(jué)得現(xiàn)金貸來(lái)錢很快,，有的平臺(tái)一天之內(nèi)到賬,，有的平臺(tái)2小時(shí)到賬?！睋?jù)張兵回憶,，他手機(jī)上下載了七八十個(gè)現(xiàn)金貸APP，僅僅一年半時(shí)間,，差不多借遍了其中的三分之一,，為了“拆東墻補(bǔ)西墻”，反而背上7萬(wàn)多元的債務(wù),。

　　“這對(duì)一個(gè)農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)不是一筆小數(shù)目,?！睆埍氖迨褰邮苡浾卟稍L時(shí)說(shuō)，“我們不認(rèn)得他穿的用的是名牌,，直到他還不上賬,，主動(dòng)向家里坦白，才得知他卷入了現(xiàn)金貸,。父母雖然替他把債都還了,，但覺(jué)得很傷心，竟被孩子瞞了那么久,?！?/p>

　　大三學(xué)生李娜（化名）原本是富家女，家里破產(chǎn)后,，花錢大手大腳的習(xí)慣卻沒(méi)改過(guò)來(lái),。在朋友介紹下她開(kāi)始從現(xiàn)金貸APP上借錢，于是,，噩夢(mèng)開(kāi)始了,。

　　“以前家人給我的生活費(fèi)有兩三千，破產(chǎn)之后每月生活費(fèi)只有幾百塊,，我不想讓周圍人看笑話,，以前用什么高級(jí)化妝品，現(xiàn)在還用什么,，衣服一買一大堆,。”李娜告訴記者,，“現(xiàn)金貸APP借錢很容易,，借錢的筆數(shù)多到自己數(shù)不清，最后都記不清自己欠了多少,，現(xiàn)在想來(lái)真是蒙蔽了雙眼,，悔不當(dāng)初?！?/p>

　　李娜在三四十個(gè)現(xiàn)金貸APP上借錢,，債務(wù)像滾雪球一樣越滾越大，終于扛不住了,，各平臺(tái)的催債電話紛紛打給她的家人朋友,，聲稱要打爆她的通訊錄。家人想方設(shè)法,，陸陸續(xù)續(xù)幫她還了近30萬(wàn)元,，到現(xiàn)在還沒(méi)有悉數(shù)還完。

　　還有的平臺(tái)故意引導(dǎo)學(xué)生去其他平臺(tái)借款還債。廣東勝倫律師事務(wù)所律師鄭明告訴記者,，曾有一名女大學(xué)生欠下13萬(wàn)多元債務(wù)尋求法律咨詢,，其中14筆是現(xiàn)金貸，一個(gè)平臺(tái)引導(dǎo)她去另一個(gè)平臺(tái)借款還債,，導(dǎo)致欠款越積越多,。

　　旺盛的借貸需求促使現(xiàn)金貸市場(chǎng)迅猛生長(zhǎng)。據(jù)第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計(jì),，目前安卓市場(chǎng)上有超1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的APP,。2017年4月17日安卓市場(chǎng)排名前100的現(xiàn)金貸平臺(tái)累計(jì)下載量總共約為8億次，而11月10日統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則約為18.49億次,，僅半年多,，下載量翻了2.3倍。

　　巧立名目以費(fèi)代息抬高利率

　　一些大學(xué)生和“打工族”涉世未深,，欠缺金融、法律知識(shí),，易被“看起來(lái)很美”的廣告所蒙蔽,。深圳律師協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專委會(huì)主任陳科軍介紹，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的借款門檻低,，很難控制不良率,，有的平臺(tái)不良率高達(dá)百分之五六十。為了覆蓋不良率,，只有抬高利率,、手續(xù)費(fèi)，年輕人容易被“零門檻”吸引,，忽略了合同里的這些陷阱,。

　　其中，最常見(jiàn)的做法就是變相抬高利率的“砍頭息”,。張兵,、李娜等人提供的手機(jī)交易記錄截圖顯示，這些現(xiàn)金貸APP以收取管理費(fèi)或服務(wù)費(fèi),、審核費(fèi)等名義,，從借貸本金中扣除費(fèi)用，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同上約定的金額,，變相提高借款人利率,。

　　例如，張兵在云速貸APP上借款2000元,，看似月利率1.5%,，實(shí)際扣除費(fèi)用，到賬只有1820元，期限3個(gè)月,，應(yīng)還款2478.39元,，年化利率達(dá)147%。李娜在“現(xiàn)金白卡”APP上借款1900元,，實(shí)際到賬1615元,，服務(wù)費(fèi)285元，一期14天,，應(yīng)還款1976元,，年化利率高達(dá)583%。

　　根據(jù)央行和最高法院對(duì)民間借貸的要求,，借貸雙方約定的年利率不得超過(guò)36%,，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。但一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi),、逾期費(fèi)的具體明細(xì)。

　　此外,，大量現(xiàn)金貸平臺(tái)審核不嚴(yán),，對(duì)借款人是否學(xué)生身份的審核形同虛設(shè)。

　　2017年4月,，《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布,，明文規(guī)定，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),。但在實(shí)際操作中,，學(xué)生們只需提供身份證，隨便填些公司信息便能蒙混過(guò)關(guān),。

　　“雖然是學(xué)生,，但填身份證基本就能通過(guò)。有些平臺(tái)在借款的時(shí)候要求借款人填寫公司名稱,、地址,、公司聯(lián)系方式。我隨便搜索一個(gè)填上去,，基本不會(huì)被拒,，這些就是走形式。如果還不上錢逾期了,，平臺(tái)會(huì)說(shuō)我騙貸,，使用虛假信息?！睆埍f(shuō),。

　　一旦無(wú)法還款,，現(xiàn)金貸平臺(tái)就會(huì)采取“呼死你”的方式，打爆借款人通訊錄,?！罢娴暮芤袝r(shí)半夜十一二點(diǎn)都會(huì)接到催債電話,?！睆埍f(shuō)。

　　2017年4月,，金融監(jiān)管層首次提及對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓,；北京、廣州等地也相繼加緊整頓現(xiàn)金貸的步伐,。據(jù)李娜,、張兵反映，他們借款的平臺(tái)有一些在還款后倒閉了,，但其他現(xiàn)金貸平臺(tái)仍然存在,。

　　隱藏借款記錄導(dǎo)致維權(quán)難

　　飽嘗現(xiàn)金貸惡果的大學(xué)生、年輕“打工族”不在少數(shù),，極端事件屢屢見(jiàn)諸報(bào)端,。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，陷入現(xiàn)金貸騙局的學(xué)生相當(dāng)一部分來(lái)自困難家庭,，為了償還現(xiàn)金貸“連環(huán)套”帶來(lái)的債務(wù)，背負(fù)著巨大的精神壓力,、心理壓力,。而維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學(xué)生共同面臨的困境。

　　來(lái)自農(nóng)村貧困家庭的小金欠下12600元網(wǎng)貸,，不敢告訴父母,，也害怕同學(xué)們恥笑，小金只能靠自己打工償還債務(wù),，“天天被貸款公司騷擾催款,。甚至是恐嚇威脅，已經(jīng)嚴(yán)重影響我的正常生活,。我一度感覺(jué)自己出現(xiàn)了輕微的抑郁,。”

　　根據(jù)多名學(xué)生提供的催款短信,，這些金融公司已經(jīng)把催款任務(wù)委托給了專門的催款公司,。這些公司使用很多恐嚇的話語(yǔ)威脅大學(xué)生。比如要上門找家人索要,，公開(kāi)個(gè)人不良征信記錄,，“馬上進(jìn)入司法程序”，“老賴稱呼要跟隨三代，后代上學(xué)都受影響”,，網(wǎng)上通緝等,，以致很多學(xué)生惶惶不可終日，精神壓力巨大,。

　　“開(kāi)始以為自己借的數(shù)額小,，只要假期去找份兼職，還是可以把錢還上的,。后來(lái)逐漸發(fā)現(xiàn),，利息太夸張了。做兼職的時(shí)候,，催款電話打個(gè)不停,，根本沒(méi)法安心上班?！睆埍嬖V記者,，現(xiàn)在雖然家里幫忙把錢還清了，每天還是會(huì)接到各種貸款公司的電話,，問(wèn)需不需要貸款,。

　　中國(guó)青少年研究中心青少年法律研究所所長(zhǎng)郭開(kāi)元認(rèn)為，首先,，無(wú)良的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺(tái),，使經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生及其家庭雪上加霜，影響這些大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活,，甚至?xí)恋K大學(xué)生學(xué)業(yè)的順利完成,；部分大學(xué)生不敢告訴家人，獨(dú)自承擔(dān)債務(wù),，也會(huì)形成心理陰影,，影響大學(xué)生對(duì)社會(huì)現(xiàn)實(shí)的判斷，產(chǎn)生消極自責(zé)心理,，甚至出現(xiàn)自殺自殘等極端行為,。

　　華南理工大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)徐松林認(rèn)為，近年來(lái),，“裸貸”,、“培訓(xùn)貸”、現(xiàn)金貸瞄準(zhǔn)學(xué)生,、打工族,，主要因?yàn)樗麄兌紝儆谌鮿?shì)群體。一些無(wú)良的金融公司管理不規(guī)范,，對(duì)貸款人審查不嚴(yán),，只要能賺到錢什么都敢干,。

　　維權(quán)難是許多被現(xiàn)金貸坑害的大學(xué)生共同面臨的困境。一些法律人士認(rèn)為,，現(xiàn)金貸的合同是精心設(shè)計(jì)的,，一般法院不認(rèn)可在貸款中扣服務(wù)費(fèi)或者手續(xù)費(fèi)，只以收到實(shí)際款項(xiàng)算本金,，但很多貸款合同中服務(wù)費(fèi)是第三方扣的,，很難認(rèn)定其違法。此外,，違約金過(guò)重在法律條文中沒(méi)有約定何為過(guò)重,，一般是由法官自由裁量，只有在違約方主張違約金過(guò)重時(shí),，法官才會(huì)調(diào)整相關(guān)違約金的標(biāo)準(zhǔn),。

　　一些現(xiàn)金貸平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只要借款一還完就不再顯示服務(wù)費(fèi),、逾期費(fèi)的具體明細(xì),，讓借款人難以舉證維權(quán)。

　　張兵告訴記者,，有些平臺(tái)會(huì)明確標(biāo)注月利息,、日利息是多少，讓人感覺(jué)很正規(guī),，利息也不高,。但最后還款，細(xì)細(xì)算下來(lái),，卻比標(biāo)注的要高出很多,。還有些平臺(tái)還款記錄也看起來(lái)很正規(guī)，借多少,、還多少寫得清清楚楚,，利息也在央行規(guī)定范圍之內(nèi),。但實(shí)際上,，“多出來(lái)的管理費(fèi)或?qū)徍速M(fèi)，交易頁(yè)面根本不會(huì)顯示,?！?/p>

　　有些APP也不會(huì)顯示借款人繳納了多少逾期費(fèi)用。張兵出示了一張借款記錄明細(xì)截圖顯示,，他2017年11月9日申請(qǐng)一筆2000塊的金額,，借款30天，應(yīng)還金額是2290元,。他說(shuō)他逾期了一天,，實(shí)際還款接近2400元,。但記錄明細(xì)上并不顯示他多付的那部分錢。

　　張兵的叔叔說(shuō)：“我們也考慮通過(guò)法律途徑維權(quán),。但是涉及的平臺(tái)太多了,，涉及的一筆筆借款也太多了?？紤]到打官司的時(shí)間成本和訴訟成本,，很難一一去維權(quán)?！?/p>

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