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　　自2005年國家試點(diǎn)組建小貸公司以來,，小額貸款公司在助農(nóng)助微,、規(guī)范民間融資等方面發(fā)揮了積極作用,。但在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下,，加上專業(yè)能力匱乏，管理不善,，借款人經(jīng)營困難,，近年來部分小額貸款公司面臨著較大生存與發(fā)展壓力。筆者認(rèn)為,，在經(jīng)歷十多年數(shù)量急劇增長并帶動行業(yè)快速擴(kuò)張后,，未來小額貸款行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持質(zhì)量優(yōu)于數(shù)量，回歸補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的初心,。

　　作為新型農(nóng)村金融組織，小額貸款公司最初定位于補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，并發(fā)揮助農(nóng)助微,、規(guī)范民間融資的作用,。毫無疑問，經(jīng)過這十多年發(fā)展,，小額貸款公司幫助大量農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和小微企業(yè)獲得資金支持,。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月末,，全國有小額貸款公司8643家,，貸款余額9608億元。但也應(yīng)該看到,，隨著小貸公司數(shù)量的擴(kuò)張,，行業(yè)發(fā)展粗放的弊端也開始顯現(xiàn)。

　　部分小額貸款公司專業(yè)人才匱乏,，員工流動過于頻繁,，導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營粗放；內(nèi)部管理混亂,，大股東直接干預(yù)公司管理,，公司業(yè)務(wù)與股東個人民間融資混同處理；風(fēng)險管理能力欠缺,，貸后管理缺位,。近年來隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，小額貸款質(zhì)量劣變壓力較大,，極少數(shù)小額貸款公司在催討欠款時還發(fā)生了不合規(guī)行為,。

　　此外，部分小額貸款公司經(jīng)營過于看重“利率覆蓋風(fēng)險”,，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和小微企業(yè)的風(fēng)險定價能力建設(shè)投入不足,，因而小額貸款也并不完全服務(wù)于急需資金用于生產(chǎn)和周轉(zhuǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和小微企業(yè)，部分小貸公司大做房地產(chǎn)企業(yè)融資以及大額企業(yè)融資,，但風(fēng)控粗放且缺少抵押擔(dān)保,，經(jīng)營風(fēng)險極大。近年來,，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上融資成本降至10%以下,，而作為實(shí)體店的小額貸款融資利率仍在20%左右，加上小貸公司較高的固定成本,，并不具備競爭優(yōu)勢,。這些情況表明，我國小貸公司良莠不齊,，部分小額貸款公司在發(fā)展中偏離了補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的定位,，既不能有效助農(nóng)助微,，也難以發(fā)揮引導(dǎo)規(guī)范民間融資的作用。

　　不過,，互聯(lián)網(wǎng)與小貸的融合,，為我國小貸行業(yè)發(fā)展帶來新的生機(jī)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，全國已發(fā)放160多張互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照,。重慶互聯(lián)網(wǎng)小貸走在全國前列，阿里巴巴,、京東,、百度、小米等互聯(lián)網(wǎng)巨頭均在重慶注冊設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小貸公司,。廣州也在積極吸引互聯(lián)網(wǎng)小貸公司,。依托于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大數(shù)據(jù)庫和技術(shù)，可以開發(fā)出適合小額貸款的風(fēng)險定價模型,，大幅降低小額貸款成本,；憑借對客戶數(shù)據(jù)的深入挖掘與應(yīng)用，線下小額貸款公司通常面臨的貸后管理難題也可以迎刃而解,。從根本上說,，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與小貸的融合，也是行業(yè)回歸補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)初心的充分體現(xiàn),。但互聯(lián)網(wǎng)與小貸的融合,，絕不能逾越合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險可控的底線。

　　在新的形勢下,，有必要從回歸補(bǔ)位傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的初心,，來重新審視小貸行業(yè)的未來發(fā)展。綜合來看,，我國小貸行業(yè)已經(jīng)發(fā)展十多年,，既有成功實(shí)踐，也有值得總結(jié)的經(jīng)驗(yàn),。在風(fēng)險可控前提下,，特別是在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)廣泛滲透社會經(jīng)濟(jì)生活的新形勢下，如何有效提升小額貸款公司的競爭能力,，繼續(xù)發(fā)揮助農(nóng)助微和規(guī)范民間融資的作用,，將成為行業(yè)參與各方必須面對的重大研究課題。

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