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　　時(shí)評(píng)·銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展系列之三

　　過去一段時(shí)間，我國銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)之一是不良貸款持續(xù)攀升,。當(dāng)前,，商業(yè)銀行防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展的壓力仍然很大,，應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)變化,，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)作為產(chǎn)品來經(jīng)營,，主動(dòng)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營,，提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

　　今年一季度,，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬億元,，較上季末增加673億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.74%,，比上季末下降0.01個(gè)百分點(diǎn),。一季度不良貸款沒有“雙升”固然有積極的一面，但這并不意味著銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量迎來拐點(diǎn),。除信用風(fēng)險(xiǎn)外,，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),、操作風(fēng)險(xiǎn),、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在不斷累積。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān),，更關(guān)系到金融安全和國家安全,，這就需要我們以科學(xué)理性的態(tài)度去面對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“風(fēng)險(xiǎn)”一詞最早源于希臘語“risa”,，意為危巖,。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，風(fēng)險(xiǎn)是指事物的不確定性和損失的可能性,。商業(yè)銀行作為經(jīng)營信用的金融企業(yè),，與生俱來就與風(fēng)險(xiǎn)打交道,。從某種意義上說，現(xiàn)代商業(yè)銀行本質(zhì)上是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),，沒有風(fēng)險(xiǎn)的存在,，商業(yè)銀行就沒有存在的必要。尤其在經(jīng)濟(jì)下行周期,，商業(yè)銀行既面臨著管理風(fēng)險(xiǎn)的重任,，又要在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)發(fā)展、提升服務(wù),。因此,，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，改變過去那種厭惡風(fēng)險(xiǎn),、害怕風(fēng)險(xiǎn),、躲避風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)，在深化全面風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),，主動(dòng)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營,。

　　當(dāng)下，在資產(chǎn)質(zhì)量的巨大壓力下,，商業(yè)銀行要綜合運(yùn)用現(xiàn)有各種處置政策和手段,，加大處置力度和進(jìn)度，處理好存量不良貸款,。比如,，充分挖掘常規(guī)催收、司法訴訟,、以物抵債,、貸款重組等措施，努力減少損失,；加大核銷力度,，創(chuàng)新處置方式，打包出售不良資產(chǎn),，加快現(xiàn)金回收力度,，盡快處理銀行體系內(nèi)的包袱。同時(shí),，銀行要完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,，從源頭上遏制新的不良貸款產(chǎn)生，防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn),。在今年“緊平衡”的貨幣金融環(huán)境下,，還要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí),，要重視內(nèi)部管理特別是對(duì)分支機(jī)構(gòu)和員工的管理,，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　與此同時(shí),，要將風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行經(jīng)營的重要內(nèi)容和產(chǎn)品,，變被動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是樹立“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營創(chuàng)造價(jià)值”的理念,。風(fēng)險(xiǎn)不同于損失,，僅是損失的可能性，銀行因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲得收益,。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營好了可能創(chuàng)造利潤,，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營不好可能造成損失，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力直接影響銀行盈利能力,。二是處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的關(guān)系,。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營是經(jīng)營管理的重要部分，在經(jīng)濟(jì)上升周期為業(yè)績?cè)鲩L而不顧風(fēng)險(xiǎn),、盲目發(fā)展固然不可取,，在經(jīng)濟(jì)下行周期因害怕風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)小慎微、裹足不前將得不償失,。業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)相向而行,，互相促進(jìn)。三是建立和完善主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制,。應(yīng)厘清風(fēng)險(xiǎn)邊界,，完善包括區(qū)域、行業(yè),、客戶,、產(chǎn)品等多維度風(fēng)險(xiǎn)偏好政策，從源頭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)選擇,。應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,、風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等系列手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)安排,。四是積極穩(wěn)妥進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,。利用掉期、保理等業(yè)務(wù),，輸出自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì),，幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移；借助資產(chǎn)證券化等手段,，發(fā)揮信息中介優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)供給者與需求者之間匹配信息,，適度將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到體外。

　　主動(dòng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),，有效管理風(fēng)險(xiǎn)偏好,，對(duì)商業(yè)銀行至關(guān)重要,。在實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營過程中，監(jiān)管部門一方面要加強(qiáng)引領(lǐng),，為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制完善提供清晰的標(biāo)準(zhǔn)和方向,；另一方面要加強(qiáng)服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量給予更高的容忍度,，為銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),、處置資產(chǎn)提供更多的政策支持。