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　　時(shí)評(píng)·銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展系列之二

　　在新常態(tài)下，我國(guó)銀行業(yè)“黃金十年”宣告結(jié)束,。隨著技術(shù)創(chuàng)新和改革深化,，作為支付中介和融資中介的商業(yè)銀行，原本具有的金融中介優(yōu)勢(shì)式微,。在這種情況下,，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)時(shí)代潮流，力爭(zhēng)轉(zhuǎn)型為以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力,、提供綜合服務(wù)的金融服務(wù)中介,。

　　我們發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在和未來(lái)一段時(shí)期，銀行業(yè)在嚴(yán)峻挑戰(zhàn)中亦面臨諸多機(jī)遇,。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展看,，雖然經(jīng)濟(jì)增速下降給銀行信貸投放和資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)壓力，但經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化打開(kāi)了新的發(fā)展格局,；從金融改革看,，利率、匯率市場(chǎng)化改革壓縮了銀行盈利增長(zhǎng)速度,，但管制放松為自主經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新提供了更多可能,；從競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)看，競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇蠶食了銀行市場(chǎng)份額,，但跨界合作為拓寬業(yè)務(wù)空間創(chuàng)造了機(jī)會(huì),。如果以開(kāi)放、包容的心態(tài)迎接新技術(shù),、新時(shí)代,，商業(yè)銀行就能轉(zhuǎn)危為機(jī)，實(shí)現(xiàn)涅槃和蝶變,。

　　哈佛大學(xué)博迪和默頓教授的金融“功能觀”認(rèn)為,，一項(xiàng)金融功能可以由不同的金融機(jī)構(gòu)來(lái)執(zhí)行，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)也可以同時(shí)執(zhí)行幾項(xiàng)金融功能,。面對(duì)變化,，商業(yè)銀行部分功能逐步被新興金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)替代，如支付和融資中介的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸喪失,。與此同時(shí),，商業(yè)銀行加快創(chuàng)新步伐，發(fā)揮其客戶,、資金,、人才等優(yōu)勢(shì)，不斷推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),，在部分功能被替代的過(guò)程中不斷拓展和創(chuàng)造新的服務(wù)功能和服務(wù)領(lǐng)域,。

　　近年來(lái)，通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型,，我國(guó)商業(yè)銀行不斷拓寬自己的生存空間,，正在直接或間接地促使傳統(tǒng)功能發(fā)生轉(zhuǎn)變。其核心在于：從傳統(tǒng)的“資金中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型,，即從以支付結(jié)算和資金融通功能為主的純粹“資金中介”,，轉(zhuǎn)型為提供支付、信貸,、投行,、咨詢,、風(fēng)控等多種金融服務(wù)的綜合“服務(wù)中介”,。

　　從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行看,，不少銀行已明確將“服務(wù)中介”作為轉(zhuǎn)型目標(biāo)。如2012年,，時(shí)任中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清表示,，未來(lái)工商銀行將轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)的中介。招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華2016年提出,，商業(yè)銀行應(yīng)從簡(jiǎn)單的融資中介向全面的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型,。更有不少銀行，如恒豐銀行直接將“金融綜合服務(wù)提供商”作為發(fā)展愿景,。

　　向金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型,，不僅要從減少客戶排隊(duì)時(shí)間、改造銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等具體問(wèn)題著手,，更要從發(fā)展戰(zhàn)略,、經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,、體制機(jī)制等“頂層設(shè)計(jì)”入手和解決,。從發(fā)展戰(zhàn)略看，要將改進(jìn)服務(wù)納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃,，建立并持續(xù)實(shí)施服務(wù)戰(zhàn)略,；從經(jīng)營(yíng)管理看，要盡快擯棄高消耗,、低效率,、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式發(fā)展方式，從“重資產(chǎn)”“重資本”“重成本”經(jīng)營(yíng)向“輕資產(chǎn)”“輕資本”“輕成本”經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,；從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型看,，要更加重視投資銀行、財(cái)富管理等非信貸業(yè)務(wù),，并為大眾客戶和小微企業(yè)提供更多服務(wù),；從體制機(jī)制看，要深化內(nèi)部組織架構(gòu)改革,，建立起真正“以客戶為中心”的服務(wù)體系,，并積極培育先進(jìn)的服務(wù)文化。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是,，在向金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變的過(guò)程中,，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮金融科技（fintech）作用，以大數(shù)據(jù),、云計(jì)算,、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)服務(wù)變革,，推動(dòng)渠道協(xié)同和資源整合，開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式,，提升服務(wù)能力和效率,，為客戶提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn),、任何方式（anytime,、anywhere、anyhow）的“AAA”服務(wù),。

　　在當(dāng)下“強(qiáng)監(jiān)管”趨勢(shì)下,，還要正確處理好監(jiān)管和創(chuàng)新的關(guān)系。一方面,，商業(yè)銀行要把握好創(chuàng)新活動(dòng)的正確方向,，不能偏離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，防止資金空轉(zhuǎn)和不當(dāng)套利,；另一方面,，監(jiān)管部門(mén)要防范政策收緊對(duì)銀行良性創(chuàng)新造成誤傷，要保護(hù)好銀行以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型的積極性,。