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記者近日走訪多家股份制銀行、城商行了解到,，2015年,，這些銀行貸款不良風(fēng)險集中釋放，不良貸款余額,、不良率整體“雙升”,，經(jīng)營效益明顯下滑。有關(guān)人士表示,，當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展正面臨社會融資需求萎縮,、中小微貸款包袱沉重、行業(yè)轉(zhuǎn)型困難的“內(nèi)憂外患”,，未來幾年發(fā)展難言樂觀,。有銀行業(yè)人士表示,，一些地方保護僵尸企業(yè)，也加劇了銀行不良“雙升”風(fēng)險,。
不良風(fēng)險集中釋放
從公布數(shù)據(jù)及多家銀行反饋情況看,，近幾年來，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)步增長,，但不良壓力陡增,、利潤增速明顯放緩，尤其是2015年,，銀行業(yè)不良風(fēng)險集中釋放,，不良貸款余額、不良率整體雙升,，吉林,、河南等地不良率超過3％，山東（轄區(qū)中小法人銀行業(yè)金融機構(gòu)）,、浙江等地超過2％,。
記者在某全國性商業(yè)銀行的地方分行了解到，該行近幾年營收保持增長但難度加大,，2015年出現(xiàn)營收增幅較大,、利潤略有下降的情況，原因是消化不良貸款,。據(jù)介紹,，2000年到2014年，該行保持零不良記錄,，但2015年貸款不良率超過0.7,，已屬業(yè)內(nèi)最好水平。
另一家商業(yè)銀行地方分行的經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示,，“十二五”時期營業(yè)收入年化增速在20％至30％之間,，但期間增速逐年下滑，2015年降至15％,。由于不良貸款風(fēng)險持續(xù)釋放,，“十二五”期間銀行利潤增速加速放緩，2015年降至最低,，只有兩三個百分點,。
天津市金融工作局數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末,，天津市銀行業(yè)各項不良貸款余額412億元,，年內(nèi)新增176億元，增長75％,；不良貸款率1.49％,，比年初上升0.53個百分點,。
多位銀行業(yè)人士對未來幾年發(fā)展預(yù)期并不樂觀：在收益端，未來幾年銀行業(yè)基本沒有趨勢性機會,，利率水平將穩(wěn)中有降,，但銀行成本依舊高企，降息后理財產(chǎn)品收益率仍將保持在4％－4.5％的水平,，銀行利潤空間進一步收緊,；在風(fēng)險端，去產(chǎn)能,、地方債,、房地產(chǎn)等，是未來幾年銀行資產(chǎn)惡化的三個主要領(lǐng)域,。
國有大銀行發(fā)展模式將遭遇更大沖擊,。多位銀行業(yè)人士介紹，國有銀行以前賺錢主要是靠大型基建和國有大項目,，但隨著間接融資向直接融資發(fā)展,，這些大項目發(fā)債會越來越多，銀行將面臨巨大的貸款擠出壓力,、競爭激烈,。一些地方銀行如果在業(yè)務(wù)模式、體制機制上完全復(fù)制大行的玩法,，可能會支持不下去,。
從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，大型銀行困境已顯現(xiàn),，凈利潤下滑明顯,。2015年，吉林股份制商業(yè)銀行,、城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村中小金融機構(gòu)凈利潤分別增長66.22％、18.17％,、27.38％，而大型商業(yè)銀行下降25.09％,；江蘇城市商業(yè)銀行和郵儲銀行稅后凈利潤比上年同期增長15％左右,，其他類型銀行均有所下降。
遭遇四個方面“內(nèi)憂外患”
結(jié)合自身經(jīng)營情況,，多家股份制銀行和地方銀行表示遭遇“內(nèi)憂外患”,，發(fā)展面臨四個突出難點和風(fēng)險點。
——社會融資需求萎縮,，尤其銀行信貸長期主要依靠的非競爭性行業(yè),，未來擴大投資空間逼仄,。
2015年以來，實體經(jīng)濟中長期貸款徘徊不前,，企業(yè)用于擴大生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施投資很少,，而政府基礎(chǔ)設(shè)施布局已經(jīng)基本結(jié)束，比如江蘇省“三橫三縱”高速公路等基本投資結(jié)束,，剩下主要是周邊配套,，鐵路投資建設(shè)也結(jié)束了快速增長階段。
——中小微企業(yè)信貸任務(wù)重但風(fēng)險高,。多家銀行反映,，很多中小微企業(yè)提供假材料，一個企業(yè)有四套報表：銀行,、稅務(wù),、自己、股東,，甚至是注冊一個新公司接著開,，或者干脆有錢不還，銀行沒有正常途徑追責(zé),、處于弱勢地位,，有關(guān)部門對此作為不多。
有地方銀行表示,，銀行不良多是中小微企業(yè),，很多是產(chǎn)能過剩，但地方保護讓這些企業(yè)“僵而不死”,。
——銀行業(yè)自身面臨“去產(chǎn)能”,。有關(guān)人士認為，現(xiàn)在銀行都是“宇宙行”,，城商行也到處開分行,，做一樣的事情，還都想做大,，沒有差別化競爭,、耕耘細分市場。
此外,，銀行業(yè)內(nèi)也顯露浮躁,，在經(jīng)濟下行環(huán)境下仍強求高增長，增幅指標(biāo)普遍高于GDP增幅,。
——業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)薄弱,。受訪者表示，對于互聯(lián)網(wǎng),、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),、資本市場等發(fā)展新空間,，銀行也成立了專門部門開展業(yè)務(wù)，但對于無抵押貸款,、科技金融貸款,、投貸聯(lián)動等，缺乏經(jīng)驗和專業(yè)能力,。
盡管銀行也發(fā)現(xiàn)有一些好業(yè)態(tài),，比如消費金融，但是銀行數(shù)據(jù),、貿(mào)易過程介入的基礎(chǔ)薄弱,，而阿里小貸有數(shù)據(jù)依托，有交易支撐,。
激發(fā)有效融資需求
對于面臨的內(nèi)憂外患,，受訪銀行業(yè)人士提出了兩個方面的具體政策訴求。多位受訪者表示,，頻繁降準(zhǔn),、依靠“寬松”解決不了問題，通過改善市場投資環(huán)境,、經(jīng)營環(huán)境和創(chuàng)業(yè)環(huán)境,，激發(fā)有效融資需求更重要。
一是更多采取降息手段,，激發(fā)有效融資需求,。銀行業(yè)人士普遍表示，目前金融系統(tǒng)資金整體寬松,，一個典型的現(xiàn)象是,，以往每年春節(jié)前都是資金緊張，政府融資平臺都逼著銀行放錢,，但今年春節(jié)前,，銀行放了款，但是錢還是趴在平臺的銀行賬戶上,，沒有出去,，沒有進入實體，表明市場缺乏有效需求,。對此,，應(yīng)更多采取降息手段，實實在在降低經(jīng)濟運行各個環(huán)節(jié)成本,，激發(fā)企業(yè)擴大生產(chǎn)動力。
二是切實緩解銀行在中小微企業(yè)信貸方面的包袱和壓力,。有銀行表示,，國家提出的小微企業(yè)貸款“三個不低于”在當(dāng)前情況下落實有困難,，因為在小微企業(yè)發(fā)展前期發(fā)揮功能的不是銀行，銀行主要服務(wù)成熟期企業(yè),。
多家銀行建議,，金融管理部門提高對中小微企業(yè)不良貸款比率的容忍度，并明確盡職免責(zé)的審核程序,、認定標(biāo)準(zhǔn),、免責(zé)事由等，制定具體明確的操作辦法,，解決一線信貸人員的后顧之憂,。
此外，要加大打擊惡意逃廢金融債務(wù)力度,，建議公安,、司法部門加大打擊偵辦和案件受理審理力度，維護正常的金融秩序和信用環(huán)境,。
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