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　　記者近日走訪(fǎng)多家股份制銀行,、城商行了解到,，2015年,，這些銀行貸款不良風(fēng)險(xiǎn)集中釋放,，不良貸款余額,、不良率整體“雙升”,，經(jīng)營(yíng)效益明顯下滑,。有關(guān)人士表示,，當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展正面臨社會(huì)融資需求萎縮、中小微貸款包袱沉重,、行業(yè)轉(zhuǎn)型困難的“內(nèi)憂(yōu)外患”,，未來(lái)幾年發(fā)展難言樂(lè)觀。有銀行業(yè)人士表示,，一些地方保護(hù)僵尸企業(yè),，也加劇了銀行不良“雙升”風(fēng)險(xiǎn)。

　　不良風(fēng)險(xiǎn)集中釋放

　　從公布數(shù)據(jù)及多家銀行反饋情況看,，近幾年來(lái),，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，但不良?jí)毫Χ冈?、利?rùn)增速明顯放緩,，尤其是2015年，銀行業(yè)不良風(fēng)險(xiǎn)集中釋放,，不良貸款余額,、不良率整體雙升，吉林,、河南等地不良率超過(guò)3％,，山東（轄區(qū)中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）、浙江等地超過(guò)2％,。

　　記者在某全國(guó)性商業(yè)銀行的地方分行了解到,，該行近幾年?duì)I收保持增長(zhǎng)但難度加大,，2015年出現(xiàn)營(yíng)收增幅較大、利潤(rùn)略有下降的情況,，原因是消化不良貸款,。據(jù)介紹，2000年到2014年,，該行保持零不良記錄,，但2015年貸款不良率超過(guò)0.7，已屬業(yè)內(nèi)最好水平,。

　　另一家商業(yè)銀行地方分行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示,，“十二五”時(shí)期營(yíng)業(yè)收入年化增速在20％至30％之間，但期間增速逐年下滑,，2015年降至15％,。由于不良貸款風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)釋放，“十二五”期間銀行利潤(rùn)增速加速放緩,，2015年降至最低,，只有兩三個(gè)百分點(diǎn)。

　　天津市金融工作局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，截至2015年末,，天津市銀行業(yè)各項(xiàng)不良貸款余額412億元，年內(nèi)新增176億元,，增長(zhǎng)75％,；不良貸款率1.49％，比年初上升0.53個(gè)百分點(diǎn),。

　　多位銀行業(yè)人士對(duì)未來(lái)幾年發(fā)展預(yù)期并不樂(lè)觀：在收益端,，未來(lái)幾年銀行業(yè)基本沒(méi)有趨勢(shì)性機(jī)會(huì)，利率水平將穩(wěn)中有降,，但銀行成本依舊高企,，降息后理財(cái)產(chǎn)品收益率仍將保持在4％－4.5％的水平，銀行利潤(rùn)空間進(jìn)一步收緊,；在風(fēng)險(xiǎn)端,，去產(chǎn)能、地方債,、房地產(chǎn)等,，是未來(lái)幾年銀行資產(chǎn)惡化的三個(gè)主要領(lǐng)域。

　　國(guó)有大銀行發(fā)展模式將遭遇更大沖擊,。多位銀行業(yè)人士介紹,，國(guó)有銀行以前賺錢(qián)主要是靠大型基建和國(guó)有大項(xiàng)目，但隨著間接融資向直接融資發(fā)展,，這些大項(xiàng)目發(fā)債會(huì)越來(lái)越多,，銀行將面臨巨大的貸款擠出壓力,、競(jìng)爭(zhēng)激烈。一些地方銀行如果在業(yè)務(wù)模式,、體制機(jī)制上完全復(fù)制大行的玩法，可能會(huì)支持不下去,。

　　從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,，大型銀行困境已顯現(xiàn)，凈利潤(rùn)下滑明顯,。2015年,，吉林股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)凈利潤(rùn)分別增長(zhǎng)66.22％,、18.17％、27.38％,，而大型商業(yè)銀行下降25.09％,；江蘇城市商業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行稅后凈利潤(rùn)比上年同期增長(zhǎng)15％左右，其他類(lèi)型銀行均有所下降,。

　　遭遇四個(gè)方面“內(nèi)憂(yōu)外患”

　　結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)情況,，多家股份制銀行和地方銀行表示遭遇“內(nèi)憂(yōu)外患”，發(fā)展面臨四個(gè)突出難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),。

　　——社會(huì)融資需求萎縮,，尤其銀行信貸長(zhǎng)期主要依靠的非競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，未來(lái)擴(kuò)大投資空間逼仄,。

　　2015年以來(lái),，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期貸款徘徊不前，企業(yè)用于擴(kuò)大生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施投資很少,，而政府基礎(chǔ)設(shè)施布局已經(jīng)基本結(jié)束,，比如江蘇省“三橫三縱”高速公路等基本投資結(jié)束，剩下主要是周邊配套,，鐵路投資建設(shè)也結(jié)束了快速增長(zhǎng)階段,。

　　——中小微企業(yè)信貸任務(wù)重但風(fēng)險(xiǎn)高。多家銀行反映,，很多中小微企業(yè)提供假材料,，一個(gè)企業(yè)有四套報(bào)表：銀行、稅務(wù),、自己,、股東，甚至是注冊(cè)一個(gè)新公司接著開(kāi),，或者干脆有錢(qián)不還,，銀行沒(méi)有正常途徑追責(zé),、處于弱勢(shì)地位，有關(guān)部門(mén)對(duì)此作為不多,。

　　有地方銀行表示,，銀行不良多是中小微企業(yè)，很多是產(chǎn)能過(guò)剩,，但地方保護(hù)讓這些企業(yè)“僵而不死”,。

　　——銀行業(yè)自身面臨“去產(chǎn)能”。有關(guān)人士認(rèn)為,，現(xiàn)在銀行都是“宇宙行”,，城商行也到處開(kāi)分行，做一樣的事情,，還都想做大,，沒(méi)有差別化競(jìng)爭(zhēng)、耕耘細(xì)分市場(chǎng),。

　　此外,，銀行業(yè)內(nèi)也顯露浮躁，在經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下仍強(qiáng)求高增長(zhǎng),，增幅指標(biāo)普遍高于GDP增幅,。

　　——業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)薄弱。受訪(fǎng)者表示,，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng),、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、資本市場(chǎng)等發(fā)展新空間,，銀行也成立了專(zhuān)門(mén)部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù),，但對(duì)于無(wú)抵押貸款、科技金融貸款,、投貸聯(lián)動(dòng)等,，缺乏經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)能力。

　　盡管銀行也發(fā)現(xiàn)有一些好業(yè)態(tài),，比如消費(fèi)金融,，但是銀行數(shù)據(jù)、貿(mào)易過(guò)程介入的基礎(chǔ)薄弱,，而阿里小貸有數(shù)據(jù)依托,，有交易支撐。

　　激發(fā)有效融資需求

　　對(duì)于面臨的內(nèi)憂(yōu)外患,，受訪(fǎng)銀行業(yè)人士提出了兩個(gè)方面的具體政策訴求,。多位受訪(fǎng)者表示，頻繁降準(zhǔn)、依靠“寬松”解決不了問(wèn)題,，通過(guò)改善市場(chǎng)投資環(huán)境,、經(jīng)營(yíng)環(huán)境和創(chuàng)業(yè)環(huán)境，激發(fā)有效融資需求更重要,。

　　一是更多采取降息手段,，激發(fā)有效融資需求。銀行業(yè)人士普遍表示,，目前金融系統(tǒng)資金整體寬松,，一個(gè)典型的現(xiàn)象是，以往每年春節(jié)前都是資金緊張,，政府融資平臺(tái)都逼著銀行放錢(qián)，但今年春節(jié)前,，銀行放了款,，但是錢(qián)還是趴在平臺(tái)的銀行賬戶(hù)上，沒(méi)有出去,，沒(méi)有進(jìn)入實(shí)體,，表明市場(chǎng)缺乏有效需求。對(duì)此,，應(yīng)更多采取降息手段,，實(shí)實(shí)在在降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行各個(gè)環(huán)節(jié)成本，激發(fā)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)動(dòng)力,。

　　二是切實(shí)緩解銀行在中小微企業(yè)信貸方面的包袱和壓力,。有銀行表示，國(guó)家提出的小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”在當(dāng)前情況下落實(shí)有困難,，因?yàn)樵谛∥⑵髽I(yè)發(fā)展前期發(fā)揮功能的不是銀行,，銀行主要服務(wù)成熟期企業(yè)。

　　多家銀行建議,，金融管理部門(mén)提高對(duì)中小微企業(yè)不良貸款比率的容忍度,，并明確盡職免責(zé)的審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),、免責(zé)事由等,，制定具體明確的操作辦法，解決一線(xiàn)信貸人員的后顧之憂(yōu),。

　　此外,，要加大打擊惡意逃廢金融債務(wù)力度，建議公安,、司法部門(mén)加大打擊偵辦和案件受理審理力度,，維護(hù)正常的金融秩序和信用環(huán)境。