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　　近日,，國務院法制辦公布了《住房公積金管理條例（修訂送審稿）》,，一些媒體將此熱炒為住房公積金管理條例的再一次大修。我們認為,，盡管送審稿在繳存范圍,、公積金投資范圍、公積金管委會等方面進行了修訂,，但是,，這既算不上“大修”，也沒有從根本上解決時下住房公積金管理面臨的制度層面的殘缺,。

　　住房公積金制度在中國住房市場化過程中發(fā)揮過重要作用,。但隨著房價今非昔比和房地產(chǎn)的發(fā)展，住房公積金制度已無法適應住房實踐的需要,。第一,，由于高收入者繳納更多的住房公積金，住房公積金在某種程度上成了拉大貧富差距和避稅的工具,，對于中低收入者而言,，住房公積金在解決其住房問題上作用甚微；第二,，由于投資限制,，長期以來，住房公積金收益率偏低,，同時,，由于提取手續(xù)繁多等原因，造成了大量資金沉淀,；第三,，住房公積金管理中心似無存在的價值和意義。按照《住房公積金管理條例》,，住房公積金管理中心在整個住房公積金制度體系中處于核心地位,，負責住房公積金的歸集、使用和管理,，獨自承擔住房公積金貸款風險,。但負責如此巨大重任的管理中心其實是個“三無單位”：無資本金、無風險承擔能力,、不是獨立的金融機構(gòu),，這使住房公積金管理中心成為一個制度設計上最忌諱出現(xiàn)的機構(gòu)；第四,，更為奇怪的是,，作為重大決策機構(gòu)的住房公積金管理委員會,，其人員構(gòu)成居然都是兼職人員,，即使送審稿對管委會的人員構(gòu)成進行了調(diào)整,，但仍然是兼職人員；第五,，更為重要的是,，由于住房公積金管理中心不是金融機構(gòu)，導致其無論在融資,，還是投資方面,，都面臨極大限制。

　　基于此,，早在2009年,，筆者就提出，應該徹底揚棄住房公積金的現(xiàn)有管理制度,，重新構(gòu)建一個既能確保資金安全,，又能提高資金利用效率和收益的運作模式和管理體系。為此建議：將住房公積金管理中心獨立出來,，將其轉(zhuǎn)型成住房銀行,，按照政策性銀行的模式納入金融機構(gòu)主流監(jiān)管體系，成為獨立的資金運作機構(gòu),，具體投資模式無需另行設計,，按照基金的模式進行即可。今年4月份,，住建部的官員也發(fā)文,，認為設立住房銀行的條件已經(jīng)成熟。

　　但是,，由于各種利益的博弈,，目前很顯然選擇了先對公積金進行修改，再擇機成立住房銀行的“兩步走”方案,。筆者認為,，這種方案弊大于利。如前所述,，住房公積金制度缺陷是先天性的,，如果說以前在房價比較低的情況下，繳納住房公積金對解決住房問題還有作用的話,，目前高漲的房價已經(jīng)讓住房公積金的制度價值淪為雞肋,。所謂完善住房公積金制度，除了在利益博弈中有利于相關(guān)部門之外,，既無可能,，也無必要，還會耽誤住房金融機構(gòu)的設立,，可謂得不償失,。而且,，由于住房公積金管理中心非金融機構(gòu)的屬性，在不改變其性質(zhì)的情況下,，允許其發(fā)行金融債券,，其實是在放縱風險。對于一個非金融機構(gòu)而言,，無論是發(fā)行住房貸款支持證券,，還是購買個人住房貸款支持證券，都會面臨極大風險,，管理嚴苛如美國,，當年也發(fā)生“兩房”的慘劇，何況我們一個身份不明的管理中心,？

　　應該看到,，在中國房地產(chǎn)制度建設層面，金融,，特別是政策性金融的發(fā)展仍然滯后,，特別是低收入階層的住房的政策性金融支持政策極為匱乏，影響了居民的住房消費,，也不利于房地產(chǎn)的穩(wěn)定,。在當前中國房地產(chǎn)去庫存的情況下，如果沒有低成本,、同時帶有國家擔保性質(zhì)的住房融資平臺和工具,，中低收入階層根本沒有能力獲得住房，破除住房消費的癥結(jié)仍然需要金融的支持,。建立住房銀行,，等于彌補了政策性住房金融的短板，會為中低收入階層的住房消費提供很好的金融支持,，中國龐大的住房庫存才有化解風險的希望,。

　　基于此，我們堅持認為,，放棄對《住房公積金管理條例》的治療,，抓住中國房地產(chǎn)變局的時機，破除利益格局,，抓緊組建住房銀行,。