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　　“儲值卡,、會員卡,、健身卡……”26歲的合肥女白領(lǐng)陳陽對近年來陸續(xù)辦理的16張會員卡如數(shù)家珍,。如今,，像這樣“先存錢,，后消費”的商業(yè)預(yù)付卡以打折讓利,、升級服務(wù)為“賣點”,，正“占領(lǐng)”著百姓的錢包,。

　　中國商業(yè)聯(lián)合會發(fā)布《單用途商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報告（2015）》顯示,，去年我國預(yù)付卡消費規(guī)模達8000億余元,。然而在方便生活、提供優(yōu)惠的同時,，不少發(fā)卡企業(yè)卻頻頻爆出斂財“跑路”,、霸王條款等坑人“陷阱”。記者調(diào)查了解到,，預(yù)付卡備案制度存盲區(qū),、征信體系不完善等深層次問題讓預(yù)付卡“小店老賴”現(xiàn)象頻生。

　　遭遇“老賴”，該如何維權(quán),？在一場場消費維權(quán)糾紛中,，暴露出哪些問題？

　　“個體戶”淪為糾紛重災(zāi)區(qū)

　　今年3月中旬,，安徽大學(xué)在校生小錢來到位于合肥市中心的一家美發(fā)店理發(fā),，經(jīng)不住店員推銷，充值1000元辦理了一張會員卡,，可享受剪發(fā)五折及其他增值服務(wù),。結(jié)果一個月后再度光臨，卻發(fā)現(xiàn)這個曾經(jīng)人氣頗高的理發(fā)店早已人去樓空,。

　　近年來,，各地頻頻爆出商業(yè)預(yù)付卡投訴案例。在安徽省合肥市,，去年一年關(guān)于卡消費的投訴達1850件,，其中絕大部分為預(yù)付卡消費投訴。今年上半年,，山西省太原市工商局12315消費者投訴舉報指揮中心共受理消費者投訴1012件,，其中117件涉及預(yù)付卡消費，占投訴總量的11.6％,。

　　長春市消費者協(xié)會秘書長鐘萍告訴記者,，現(xiàn)有的投訴案例大致包括了發(fā)卡后“跑路”、擅改服務(wù)地點和項目,、無法辦理退卡退費等現(xiàn)象,。記者通過梳理各地典型案例發(fā)現(xiàn)，預(yù)付卡消費糾紛主要集中在服務(wù)業(yè),，特別是在美容美發(fā),、健身、攝影,、汽車美容,、餐飲等領(lǐng)域，這其中,，一些規(guī)模較小的企業(yè)及個體戶逐漸成為跑路,、糾紛的重災(zāi)區(qū)。

　　“小店往往都是借款開業(yè),，走在資金鏈上，”沈陽某連鎖發(fā)廊負責(zé)人李鳴透露,，對于剛起步的個體戶,，發(fā)放預(yù)付卡可以帶來相對大額收益和固定客源，還省去了同等款項的借貸利息。

　　去年初,，王東（化名）在安徽省合肥市大學(xué)城附近經(jīng)營起一家健身會所,，百余平方米的店面加上器械總投資在40萬元，然而開業(yè)不到三個月,，會所通過一系列優(yōu)惠酬賓活動就吸引了近400位會員加盟,，入會均儲值800到3000元不等的費用，“光是這一項,，我足足掙了50多萬元,，很快回本了”。

　　鐘萍介紹,，在長春甚至有的商家剛開業(yè)就以豪華的裝修,、低廉的價格吸引顧客，瘋狂發(fā)卡,、斂財,，達到一定數(shù)量后“關(guān)門大吉”，預(yù)付款就成了“純利潤”,。

　　備案無處尋　信用看不到

　　針對各地頻出的預(yù)付卡亂象,，早在2012年9月，商務(wù)部就發(fā)布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》,，要求發(fā)卡企業(yè)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)前往各級商務(wù)主管部門備案,，并對相關(guān)企業(yè)實行資金存管制度，按預(yù)收資金的一定比例向商業(yè)銀行存入存管資金,，一旦違規(guī),，便可對企業(yè)形成約束。今年7月,，商務(wù)部就修訂單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法向社會征求意見,。

　　“辦法要求的對象是具有法人資格的企業(yè)，并不包括個體戶,?！睆B門大學(xué)法學(xué)院助理教授薛夷風(fēng)介紹，這樣的備案就失去應(yīng)有的作用,，“因為個體工商戶涉及的居民服務(wù)業(yè),，正好是預(yù)付卡消費糾紛投訴最多的?！?/p>

　　根據(jù)安徽省商務(wù)廳提供的數(shù)據(jù)顯示,，辦法實行兩年多來，該省備案的企業(yè)只有91家,，大部分“小店”處于放養(yǎng)狀態(tài),。

　　遭遇“店跑跑”后,，小錢曾試著撥打12315投訴，但被告知這家店未進行任何預(yù)付卡備案登記,，更沒有存管資金,，“考慮到維權(quán)難度很大，想想還是算了”,。

　　現(xiàn)實生活中,，小錢這樣的情況比比皆是，有的選擇向各部門投訴,，卻無奈愛莫能助,；有的在媒體上曝光，卻只招來一大批同病相憐的觀眾,；有的選擇打官司,，訴訟代價卻不小，“區(qū)區(qū)小錢不值當”,，這樣想著再多的糾紛也最終不了了之,。

　　人無信不立，商無信不興,。專家認為針對上述尷尬局面,，社會信用體系應(yīng)該起到關(guān)鍵作用，一方面監(jiān)控商家各類信用行為,，能為消費者提供預(yù)警,，另一方面針對“老賴”，能夠以信用制約,，施以誠信懲戒,，防止無信商家“打一槍，換一個地方”,。

　　然而現(xiàn)實層面,，信用記錄卻并不容易看到。合肥市公安局宣傳科一工作人員告訴記者,，“目前公安的系統(tǒng)只能查到商業(yè)詐騙類案件信息,、違法犯罪記錄，預(yù)付卡糾紛中的行政處罰往往無法收錄”,，廣德縣市場監(jiān)管局市場監(jiān)管科科長劉杰稱,，工商的信用系統(tǒng)里對于預(yù)付卡“失信”除非有行政處罰，否則沒有專門記錄,。

　　作為信用方面的一個探索,，預(yù)付款消費逃逸的企業(yè)黑名單公示如今在江蘇、深圳等少數(shù)幾個地區(qū)試行或規(guī)劃,，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士坦言,，讓這樣專門性的企業(yè)黑名單發(fā)揮作用并不容易,。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院信用管理專業(yè)教授吳晶妹認為，現(xiàn)在企業(yè)和公眾之所以對黑名單制度的威懾力沒有太多感覺,，主要是因為包括黑名單在內(nèi)的信用記錄應(yīng)用不夠普遍，而且發(fā)布不及時,、不廣泛,，公眾很難甚至無從知曉。

　　應(yīng)制定和實施　預(yù)付卡發(fā)行審核制度

　　專家認為,，杜絕預(yù)付卡亂象首先應(yīng)建立在廣泛的備案摸底基礎(chǔ)上,，將街頭巷尾的“小店”納入監(jiān)管范圍。劉杰建議,，商務(wù)部門要變被動等候發(fā)卡企業(yè)上門備案為主動開展備案的執(zhí)法檢查,，對投訴和糾紛集中的企業(yè)重點開展專項檢查。

　　中國消費者協(xié)會律師團律師邱寶昌提出,，未來應(yīng)該制定和實施預(yù)付卡發(fā)行審核制度,。由商務(wù)部門負責(zé)發(fā)卡主體的資格審核，將發(fā)卡主體的短期償債能力,、商業(yè)履約情況,、社會信用水平等要素納入審核范疇?！坝绕湟岣甙l(fā)行門檻,，改變無序發(fā)卡的現(xiàn)狀，有效控制規(guī)?！?。

　　另外，整合征信體系成為讓預(yù)付卡“老賴”寸步難行的關(guān)鍵,?！拔磥碓谥腔鄢鞘薪ㄔO(shè)中，各個部門的信用記錄應(yīng)高度共享,、串聯(lián),，預(yù)付卡消費不誠信行為也將被納入社會信用懲戒系統(tǒng)中，‘老賴’們在融資,、注冊登記,、審批，甚至乘坐航班,、輪船等交通工具都會遇到麻煩,。”鐘萍說,。