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　　最高人民法院6日發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。這份自2015年9月1日起施行的《規(guī)定》，不僅對(duì)民間借貸利率上限,、借貸雙方約定等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定,，還對(duì)目前發(fā)展迅速的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)條款進(jìn)行了規(guī)定,。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，《規(guī)定》的落地使得長(zhǎng)期處于無法可依狀態(tài)的P2P網(wǎng)貸有了法律依據(jù)。P2P行業(yè)將迎來一場(chǎng)急風(fēng)驟雨式的洗牌,，進(jìn)入新的發(fā)展階段,。

趙乃育/繪

　　該《規(guī)定》第二十二條顯示，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系,，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù),，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持,。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁,、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,，人民法院應(yīng)予支持,。

　　開鑫貸總經(jīng)理周治翰表示，最高法院的規(guī)定,，重申網(wǎng)貸平臺(tái)是信息中介而非信用中介的定位,，明確了平臺(tái)和投資人的權(quán)利與責(zé)任，使相關(guān)法律糾紛的判決有法可依,。

　　“不過,，投資者在選擇平臺(tái)的時(shí)候，也要看平臺(tái)的風(fēng)控措施是否能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn),。例如注冊(cè)資本金,，以及第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力是否充足。因?yàn)?，即使法院判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,，一些平臺(tái)也未必有能力執(zhí)行這種償付?！敝苤魏惭a(bǔ)充道,。

　　紫馬財(cái)行總裁唐學(xué)慶表示，其實(shí)P2P的定位本身就是互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介,，新司法解釋出臺(tái)有助于國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)回歸業(yè)務(wù)本質(zhì),。這并非意味著平臺(tái)隨意推卸責(zé)任,，而是P2P的本質(zhì)就是如此,。

　　唐學(xué)慶說，近年來,，在國(guó)外P2P原始形式之上,，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)做了各種各樣的變通，這在推動(dòng)該行業(yè)在國(guó)內(nèi)迅速擴(kuò)張的同時(shí)，也埋下了不少隱患,，現(xiàn)在是該回歸的時(shí)候了,。投資人也要逐漸適應(yīng)這種新的變化，任何投資都有風(fēng)險(xiǎn),，一定要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),，提高甄別能力。從行業(yè)來看,，這有助于國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)回歸本源,，保持長(zhǎng)期健康發(fā)展。

　　紅線　高利率平臺(tái)遭警示

　　除了對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)擔(dān)保責(zé)任的規(guī)定外,，《規(guī)定》對(duì)民間借貸利率和利息也做出了解釋,。其中包括，借貸雙方?jīng)]有約定利息,，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息；借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息,，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效,，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息,；預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金,；除借貸雙方另有約定的外,，借款人可以提前償還借款，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息,。此外,，還對(duì)逾期利率、自愿給付利息以及復(fù)利等問題作了規(guī)定,。

　　之前,，最高法院關(guān)于民間借貸最高利率的規(guī)定是不能超過同期銀行貸款利率的4倍。現(xiàn)在最高法院認(rèn)定,，36%及以內(nèi)的年貸款利率是正常有效的,，高于36%則屬于高利貸，相當(dāng)于提高了關(guān)于民間高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),，也比之前的規(guī)定更加明確,。

　　按照規(guī)定，當(dāng)年借款利率高于36%時(shí),，如果借款人向法院提出申請(qǐng),，出借人需要將高于36%部分的利息返還給借款人,。當(dāng)利率在24%-36%之間，法院不保護(hù)高于24%的那部分利息,，但是已付的利息付了就付了,，未付的利息也不會(huì)判借款人支付。當(dāng)利率低于24%時(shí),，法院對(duì)該部分的利息是明確支持的,。

　　周治翰表示，目前一些P2P平臺(tái)的綜合借款成本高于24%,，甚至高于30%,。最高法院的這項(xiàng)規(guī)定不保護(hù)高于24%部分的收益，給這些平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)敲響了警鐘,，這有利于引導(dǎo)行業(yè)綜合借款成本回落,，降低中小微企業(yè)融資成本。

　　網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰也表示,，該《規(guī)定》給出了更加明確的“兩線三區(qū)”解釋,，這個(gè)規(guī)定可能會(huì)對(duì)民間借貸造成較大的影響。在民間借貸實(shí)操過程中,，的確存在不少綜合利率超過36%的情況發(fā)生,，36%這條線的明確，會(huì)使得原有的高息借貸關(guān)系中借款人有權(quán)要求返還超出部分,，并可能因此帶來相應(yīng)的訴訟糾紛,。

　　格局　P2P平臺(tái)面臨再洗牌

　　2013年以來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴式發(fā)展,，借貸種類和方式也得到擴(kuò)張,。但同時(shí)也產(chǎn)生了平臺(tái)角色復(fù)雜、監(jiān)管主體缺位,、信用系統(tǒng)缺乏等新問題,，導(dǎo)致了大量問題平臺(tái)出現(xiàn)，很多投資者的權(quán)益得不到應(yīng)有的保障,。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù),，今年上半年，我國(guó)問題平臺(tái)高達(dá)419家,，是去年同期的7.5倍,，且已超過去年全年問題平臺(tái)數(shù)量(275家)。截至2015年6月底,，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問題平臺(tái)達(dá)786家,。一些平臺(tái)跑路，甚至淪為非法集資的工具,。

　　最高法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華稱,，在審判實(shí)踐中，大量的民間借貸糾紛案件往往都與非法吸收公共存款罪,、集資詐騙罪等刑事案件交錯(cuò),。對(duì)此，此次司法解釋做出了規(guī)定：對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸民事案件,，法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回起訴,，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān),；對(duì)于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián),，但不是同一事實(shí)的犯罪，法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機(jī)關(guān),，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理,；借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的,，法院應(yīng)予受理,。

　　明確民間借貸與非法集資的界限，是為了更好地從法律上保護(hù)投資者合法權(quán)益,。金信網(wǎng)創(chuàng)始人安丹方認(rèn)為,，本次最高法解釋明確抵制了P2P行業(yè)中年利率畸高（超過36%）的交易，并且通過擔(dān)保條款可成為維權(quán)依據(jù)的規(guī)定等,，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)投資人和借款人的保護(hù),。

　　“目前的P2P市場(chǎng)，大部分投資者的投資信心均建立在P2P平臺(tái)公開宣傳的資金安全保障條款中,，但現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)魚龍混雜,，許多平臺(tái)為了逃避責(zé)任，均并未真正與投資者簽訂擔(dān)保相關(guān)的具有法律效力的文件,。此次《規(guī)定》的出臺(tái),，直接將P2P平臺(tái)公開宣傳作為P2P為借貸提供擔(dān)保的證據(jù)，這既為P2P投資者的權(quán)益進(jìn)行了至今為止最大限度的保護(hù),，也進(jìn)一步推進(jìn)了P2P平臺(tái)的去擔(dān)?；该髁私】蛋l(fā)展的道路,?！卑驳し窖a(bǔ)充道。

　　近期,，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的政策進(jìn)入密集出臺(tái)期,，自央行發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》也隨之出臺(tái),。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定調(diào)越來越明確,，可以說是環(huán)環(huán)相扣，但根本還是為了促進(jìn)和規(guī)范P2P行業(yè)健康發(fā)展,。當(dāng)然,，對(duì)于那些設(shè)有資金池的平臺(tái)，自融的平臺(tái),，發(fā)布虛假標(biāo)的平臺(tái),，虛擬借款人的平臺(tái)，必將被市場(chǎng)淘汰,。P2P行業(yè)也將迎來一場(chǎng)血雨腥風(fēng)的洗牌,。不過，盡管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨向嚴(yán)格,，但這有利于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也一定會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管及意見的出臺(tái),，真正迎來發(fā)展的春天,。