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　　一紙信用報告,，關(guān)系著每個人和企業(yè)的金融生活，一旦出現(xiàn)不良記錄就可能產(chǎn)生房貸等貸款通不過,、個人或企業(yè)信譽受損等負(fù)面影響,。因此，部分信息主體急于消除不良征信記錄,，一些不法分子趁機以“征信修復(fù),、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢,、代理”為名招攬生意,，收取高額服務(wù)費。

　　花錢就能“洗白”不良征信記錄,？業(yè)內(nèi)人士表示,，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”的說法,，所有聲稱合法的、商業(yè)的,、收費的“征信修復(fù)”都是騙局,。不僅涉嫌觸犯法律，更破壞了社會信用體系,。

新華社發(fā)（朱慧卿　作)

　　騙財坑人花樣多

　　湖北天門的張先生因個人疏忽發(fā)生貸款逾期,，找銀行咨詢、溝通,，尋求刪除不良記錄未果后,，心有不甘的他在網(wǎng)上找到一家“征信修復(fù)”機構(gòu)，并將1萬元定金和以自己實名辦理的一張手機電話卡交給這家機構(gòu),，約定事成后再付2萬元,。

　　隨后，這家機構(gòu)以張先生的名義發(fā)起信訪投訴,。中國人民銀行天門支行接到投訴后請張先生現(xiàn)場核實，才了解到真相,?！拔覀兏f，這樣做不僅花冤枉錢,，還會泄露個人隱私信息,。如這家機構(gòu)用他的手機卡進(jìn)行電信詐騙、洗錢,、冒名網(wǎng)貸等,，還可能會被牽連。知道自己受騙后,，張先生撤銷了投訴,。”中國人民銀行天門支行征信工作人員說,。

　　記者在中國裁判文書網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn),，有關(guān)“征信修復(fù)”的騙局比比皆是：不法分子聲稱花錢就能修復(fù)人民銀行征信中心信用報告，有的收取高額費用后失聯(lián),，有的教唆個人用“非惡意逾期”理由無理申訴,，或運用虛假材料等非法手段以圖修改不良信息，通常修改失敗后不退款或失聯(lián),。所謂“征信修復(fù)”機構(gòu)的業(yè)務(wù)大多是材料造假,、偽造證明、惡意投訴,、欺騙銀行,。

　　武漢市反電詐中心,、中國人民銀行武漢分行營業(yè)部近日聯(lián)合揭露了5種常見的“征信修復(fù)”騙局。除了直接針對普通失信主體的詐騙外,，還有針對創(chuàng)業(yè),、就業(yè)人群失信群體的“信用培訓(xùn)考證”詐騙，針對創(chuàng)業(yè)人群的“征信加盟代理”詐騙,，針對網(wǎng)購網(wǎng)貸群體,、冒充客服人員或金融機構(gòu)工作人員的“賬戶異常”詐騙和“注銷貸款”詐騙,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，此外，還有兩種騙局也比較常見：一是聲稱可以快速放貸,，當(dāng)事人上鉤后,，又以征信記錄差為由，要求當(dāng)事人支付“征信修復(fù)”費,；二是聲稱只要支付一定的費用,，就可以幫助當(dāng)事人消除網(wǎng)貸借款記錄，本息都不用歸還,，且不會被催收或起訴,。

　　中國人民銀行武漢分行征信管理處副處長唐德鑫說，個人,、企業(yè)有信用卡或貸款逾期,，未履行擔(dān)保責(zé)任，失信被執(zhí)行等情形,，就會產(chǎn)生不良征信記錄,。正確無誤的不良征信記錄是不會刪除或更改的?！罢餍判迯?fù)”騙局的實質(zhì)是不法分子利用信息主體對征信政策法規(guī)不了解,，故意混淆征信異議的概念進(jìn)行誤導(dǎo)，以欺騙的手段達(dá)到其非法牟利的目的,。

　　異議處置無需中介

　　其實,，如果個人認(rèn)為本人信用報告上的信息有誤時，有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議,。征信機構(gòu)或銀行需進(jìn)行核查和處理,，有錯誤的，會及時更正,。

　　“當(dāng)聯(lián)絡(luò)員半年多來接到了6起征信異議咨詢,，其中兩起確因個人疏漏忘了還款且逾期時間不長，我讓客戶做了說明,，上報征信機構(gòu)予以記載,；其他明顯不良的進(jìn)行解釋后客戶也能理解,。”中國建設(shè)銀行崇陽財富廣場支行征信異議聯(lián)絡(luò)員熊崢說,。

　　唐德鑫說,，提出征信異議所需的資料也不復(fù)雜，個人持有效身份證件,、企業(yè)法人自己或委托他人持營業(yè)執(zhí)照即可辦理,。“提出征信異議完全不需要通過中介,，更不存在收費,。”他說,。

　　《征信業(yè)管理條例》規(guī)定,，信息主體認(rèn)為征信機構(gòu)采集、保存,、提供的信息存在錯誤,、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議,，要求更正,。征信機構(gòu)或信息提供者收到征信異議后，要對異議信息進(jìn)行核查,，發(fā)現(xiàn)確實存在錯誤或遺漏的，應(yīng)當(dāng)予以更正,。

　　唐德鑫表示,，征信異議實質(zhì)是“糾錯”，即對于錯誤或遺漏的數(shù)據(jù)進(jìn)行更正或補充,，而不是發(fā)生“失信行為”之后的信用重塑,。無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都不能修改,、刪除信用報告上正確的征信信息,。

　　記者了解到，只有征信信息的報送機構(gòu)才有修改權(quán)限,。目前,，金融機構(gòu)有嚴(yán)格的系統(tǒng)流程和管理要求，監(jiān)控征信查詢行為,，防范內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)刪改征信信息,。如果有些人抱著“花錢消災(zāi)”的想法，希望花錢消除不良記錄,，最終往往落入不法分子的圈套,。

　　應(yīng)多管齊下堵“旁門”

　　多位銀行和監(jiān)管部門人士建議,，相關(guān)部門應(yīng)加強協(xié)作，嚴(yán)格管控清理網(wǎng)絡(luò)上的各類“征信修復(fù)”虛假宣傳廣告,，加大對不法分子的打擊力度,，提高違法成本。

　　堵住“旁門”的同時,，金融機構(gòu)和征信機構(gòu)要普及相關(guān)知識,，讓公眾知曉合法的維權(quán)渠道和方式，了解“征信修復(fù)”騙局,，避免上當(dāng)受騙,。

　　“第一位的是自己保護(hù)自己?！倍辔粚I(yè)人士表示,，對于個人和企業(yè)來說，首先應(yīng)合理負(fù)債,，量入為出,，要嚴(yán)格遵守貸款管理的相關(guān)規(guī)定，按照借款合同約定的還款時間和金額及時還款,。尤其要注意保管好自己的身份證件,、網(wǎng)銀、手機銀行等敏感信息,，以防發(fā)生莫名貸款,。

　　如果信用報告上已有客觀、真實的不良信息記錄,，就要及時重建自己的信用,。“出現(xiàn)不良信息后應(yīng)及時還款,，終止不良行為,，后續(xù)注意按時還款、避免逾期,，保持良好的信用記錄,。”唐德鑫說,，有特殊情況造成不良,，可申請對不良信息做出聲明，在保存期內(nèi),，征信機構(gòu)會予以記載,。