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　　近來,，以養(yǎng)老理財為代表的養(yǎng)老金融產(chǎn)品成為社會關(guān)注熱點,。9月,，銀保監(jiān)會選擇“四地四家機構(gòu)”進行試點,。銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人日前透露，養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品可能在11月和消費者見面。除了銀行,，保險,、基金等也紛紛布局，推出多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品,。

　　我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險,，企業(yè)年金、職業(yè)年金,，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),。作為第三支柱養(yǎng)老保險的有力支撐，養(yǎng)老金融的需求量巨大,，市場潛力不容忽視,，其改革探索將給百姓養(yǎng)老帶來怎樣的影響？

　　養(yǎng)老金融不斷布局　提升保障水平亟待發(fā)力

　　第七次全國人口普查結(jié)果顯示,，我國60歲及以上人口為2.64億,。預(yù)計“十四五”時期這一數(shù)字將突破3億。我國將從輕度老齡化進入中度老齡化階段,。

　　養(yǎng)老的重要問題是錢從哪兒來,？專家表示，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險主要是保障退休基本生活需要,；第二支柱中的企業(yè)年金只有部分企業(yè)提供,，要提升保障水平；第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品亟待發(fā)力,。

　　近年來,，基金業(yè)、保險業(yè)陸續(xù)推出了一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品,，來自銀行業(yè)的養(yǎng)老理財產(chǎn)品“正在路上”。

　　養(yǎng)老目標(biāo)基金是老百姓養(yǎng)老錢的“管家”之一,。早在2018年,，首批養(yǎng)老目標(biāo)基金就獲準(zhǔn)發(fā)行。當(dāng)前市場在售的養(yǎng)老目標(biāo)基金可分為兩類：目標(biāo)日期型,，以投資者退休日期為目標(biāo),，根據(jù)不同生命階段風(fēng)險承受能力進行投資配置；目標(biāo)風(fēng)險型,，即根據(jù)特定風(fēng)險偏好來設(shè)定權(quán)益類資產(chǎn)和非權(quán)益類資產(chǎn)的配置比例,。

　　保險業(yè)也積極布局。銀保監(jiān)會決定,，今年6月1日起,，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點,?！皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品屬于個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,，采取賬戶式管理，分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段,?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，其中積累期采取“保證+浮動”的收益模式,，保險公司應(yīng)為消費者提供一個以上不同風(fēng)險偏好的投資組合,。

　　也就是說，保險公司會確定一個保證利率,，確?；臼找妗Ｈ绻ｋU公司實際投資收益高,，那么“浮動”部分就能得以體現(xiàn),。消費者年滿60周歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)取期不短于10年,。當(dāng)然,，消費者也可以選擇終身領(lǐng)取直至身故，只不過交的保費會有所不同,。

　　“網(wǎng)上投保,、交費靈活，積累期還能分享保險公司的投資收益,，很符合想要提前投資,、保障未來養(yǎng)老生活的需求?！眮碜阅持馄蟮姆杜吭谕侗偕虡I(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時說,。

　　今年9月，銀行業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點應(yīng)運而生,。銀保監(jiān)會選擇“四地四家機構(gòu)”進行試點,，即工銀理財在武漢和成都、建信理財和招銀理財在深圳,、光大理財在青島開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點,。在日前舉行的國新辦發(fā)布會上，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人王朝弟透露,，養(yǎng)老理財試點產(chǎn)品可能在11月和消費者見面,。

　　“通過對客戶需求的深度理解、對大類資產(chǎn)的合理配置,、對信用風(fēng)險的穩(wěn)妥把握,，養(yǎng)老理財可以在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)揮較大作用。”光大理財董事長張旭陽介紹,，養(yǎng)老理財起投金額為1元,，同一客戶在4家機構(gòu)總投資額不能超過300萬元。同時將實行最優(yōu)費率,，提供透明的信息披露,，優(yōu)化投資者投后體驗。

　　監(jiān)管力推的養(yǎng)老金融產(chǎn)品　與普通金融產(chǎn)品有何不同,？

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示,，過去，一些機構(gòu)做了不少帶有“養(yǎng)老”名稱的產(chǎn)品,，都不是真正意義上的第三支柱產(chǎn)品,，“不是掛個‘養(yǎng)老’的名字就屬于養(yǎng)老金融產(chǎn)品”。

　　那么,，監(jiān)管部門力推的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和普通金融產(chǎn)品有何不同,？

　　記者了解到，與普通理財產(chǎn)品相比,，即將亮相的養(yǎng)老理財產(chǎn)品的特點主要體現(xiàn)為長期,、穩(wěn)健、普惠,。

　　“養(yǎng)老理財產(chǎn)品的封閉期限相較普通理財產(chǎn)品更長,，至少5年，并針對大病等特殊需求開放了流動性支持,，鼓勵投資者從年輕時就開始進行養(yǎng)老規(guī)劃,，提前積累?！睆埿耜栒f,，在投資端體現(xiàn)為長期投資，管理人可以保證投資策略更穩(wěn)定,，資產(chǎn)配置更穩(wěn)健,，從而獲得更好的投資回報，真正將投資者的生命周期和長期養(yǎng)老需求相匹配,。

　　“養(yǎng)老理財風(fēng)險管理機制更加健全,、嚴(yán)格,，重點投向符合國家戰(zhàn)略與產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域,，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供長期融資支持?！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華表示,，養(yǎng)老理財產(chǎn)品的收益波動性相較其他理財產(chǎn)品要小。

　　從首批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批上市至今，經(jīng)過3年多時間,，我國養(yǎng)老目標(biāo)基金市場規(guī)模持續(xù)擴大,。“目前我國養(yǎng)老目標(biāo)基金采用FOF,，即基金中的基金的形式運作,。”華夏基金資產(chǎn)配置部總監(jiān)鄭錚表示,，這是為了通過分散性投資和專業(yè)化資產(chǎn)配置來提高獲得超額收益的確定性,，與養(yǎng)老投資不謀而合。

　　當(dāng)前,，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點正穩(wěn)步推進,，越來越多的人加入“嘗新”的隊伍，為養(yǎng)老添一份保障,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，相較普通年金保險，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險體現(xiàn)養(yǎng)老本質(zhì)并具有更強,、更靈活的增值特性,，被保險人可以根據(jù)自身風(fēng)險偏好選擇不同的投資組合。同時,，產(chǎn)品支持投資組合轉(zhuǎn)換功能,，被保險人在年齡、經(jīng)濟條件等因素影響風(fēng)險偏好時,，可及時對投資組合的配置進行調(diào)整,。

　　政策行業(yè)齊發(fā)力管好百姓養(yǎng)老錢　對靈活就業(yè)和新興就業(yè)群體是利好

　　隨著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大,。

　　張旭陽認為,，養(yǎng)老金融針對的不僅是老年人，并不是“老年人才需要購買養(yǎng)老理財產(chǎn)品”,，也不是退休了才去做退休規(guī)劃,。銀行理財公司有責(zé)任教育投資者，養(yǎng)老規(guī)劃越早越好,。

　　“我這個工作收入不是很穩(wěn)定,，經(jīng)常操心未來的養(yǎng)老問題，但現(xiàn)在這些養(yǎng)老產(chǎn)品既復(fù)雜又專業(yè),，還有點貴,，選起來太難了?！币晃豢爝f小哥告訴記者,，如果能有更多買起來方便,、性價比高一點的產(chǎn)品就好了。

　　“稅收政策是撬動第三支柱市場的巨大杠桿,?！敝袊缈圃菏澜缟绫Ｑ芯恐行闹魅梧嵄恼J為，通過財稅激勵,、長期專業(yè)化投資等機制,，有利于為第一、二支柱覆蓋率較低的平臺經(jīng)濟靈活就業(yè)群體和新興職業(yè)勞動者建立養(yǎng)老規(guī)劃,。

　　他建議,，通過設(shè)計通俗易懂產(chǎn)品條款、提高稅收優(yōu)惠額度,、簡化抵稅操作流程等舉措,，鼓勵各類群體參與。

　　泰達宏利基金固定收益投資總監(jiān)宋加旺表示,，可考慮給予金融機構(gòu)一定的彈性以鼓勵創(chuàng)新,，使金融機構(gòu)有更多的投資配置和風(fēng)險管理工具，創(chuàng)造更加穩(wěn)健的長期業(yè)績,。

　　“養(yǎng)老金融產(chǎn)品更應(yīng)該成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的重要一環(huán),。”曾剛說,，在提供風(fēng)險保障和穩(wěn)健收益的同時,，養(yǎng)老金融產(chǎn)品可以給投資者提供一些養(yǎng)老方面的服務(wù)，比如康復(fù)療養(yǎng),、治療等,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗,、風(fēng)險控制能力,、投資管理水平等，對第三支柱養(yǎng)老保險的各類市場參與主體和合格產(chǎn)品設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),。對不符合標(biāo)準(zhǔn)的帶有“養(yǎng)老”字樣的短期金融產(chǎn)品堅決予以清理,。