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“借貸消費(fèi)”“只賺快錢”“一夜暴富”……一些年輕人因?yàn)檫@些消費(fèi)和理財(cái)觀念,，容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱,。在監(jiān)管加大力度整治金融亂象的同時(shí)，專家建議年輕人樹立理性的借貸意識和理財(cái)觀念，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力,。這里有一份“避坑”指南,，希望能夠幫助年輕人提升“財(cái)商”,，保持理性,。
部分年輕人易落入金融陷阱
“專業(yè)辦理大學(xué)生貸款，只需提供身份證信息,，無利息,、零擔(dān)保……”這則廣告信息打動(dòng)了看中一款游戲機(jī)的大學(xué)生小王,。他按照廣告上的聯(lián)系方式加上了對方微信,，并在其指導(dǎo)下在某貸款平臺貸了4000元。但沒有經(jīng)濟(jì)來源的小王,，無法按期還款,，只能通過多家平臺“借新還舊”。欠款像滾雪球一樣越滾越大,，短短6個(gè)月小王的債務(wù)已增長到10余萬元,。
近年來，借款人出現(xiàn)了“年輕化”特征,，尤其是隨著各種消費(fèi)場景產(chǎn)生的小額貸款日漸增多,，游戲貸、醫(yī)美貸,、租金貸等在年輕人中比較流行,。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，少數(shù)大學(xué)生深陷高額債務(wù)，離不開不良貸款平臺的推波助瀾,。一些非正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)打著“小額低息”“無需信用記錄”等旗號誘騙消費(fèi)者借款，貸款利率實(shí)際上遠(yuǎn)超市場水平,，甚至誘導(dǎo)“以貸養(yǎng)貸”,。另外，一些青年群體愿意嘗試新奇事物,，卻缺乏足夠辨識能力,，容易落入宣傳誘導(dǎo)的陷阱。
去年,，河南信陽的張女士接觸到一款名叫“喵喵”的手機(jī)應(yīng)用軟件,，用戶通過軟件認(rèn)購和“飼養(yǎng)”虛擬貓咪，虛擬貓咪很快便可養(yǎng)成,、出售,，號稱能在短時(shí)間內(nèi)為投資人賺得10%左右的收益。張女士前前后后投入了15萬元,，然而“喵喵”App突然無法登錄,，她不僅沒有得到高額回報(bào)，本金也被一卷而空,。
中國人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示,，對全國約14萬份成年受訪者樣本數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在有金融投資行為的群體中,，中青年群體對金融投資收益預(yù)期的非理性程度更大,。
專家指出，部分年輕人由于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較高,、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足,，可能會(huì)追求賺“快錢”，盲目購買“保本高收益”產(chǎn)品,，容易落入金融詐騙陷阱,。
堵偏門同時(shí)需開正門
五花八門的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺、投資理財(cái)平臺,，是助長部分年輕人超前消費(fèi)意識和非理性投資行為的重要推手,。為整治這類亂象，金融管理部門持續(xù)發(fā)力,。
今年以來,，國家出重拳整頓大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款亂象，禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款,；出臺《防范和處置非法集資條例》,，其中提出，除法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定外,，企業(yè),、個(gè)體工商戶名稱和經(jīng)營范圍中不得包含“金融”“理財(cái)”“財(cái)富管理”等字樣或者內(nèi)容；發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,，提醒金融消費(fèi)者警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),，防范虛擬貨幣交易活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)……
堵偏門同時(shí)需要開正門?！霸趯ⅰT’堵嚴(yán),、堵實(shí)的同時(shí)，要滿足好年輕人合理的金融需求,，將‘正門’開大,、開好，彌補(bǔ)金融服務(wù)的短板,?！倍ｍ嫡f。
專家建議,，為滿足年輕群體合理需求,，各家銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開發(fā)針對性,、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品,，提供額度適中的信用卡、消費(fèi)貸款,、創(chuàng)業(yè)貸款等,。另外，加強(qiáng)投資者教育,，對于青年群體的客觀消費(fèi)需求和投資行為,，需要加以正確引導(dǎo)。
央行調(diào)查顯示,，消費(fèi)者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型,，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)對象,。
“希望通過金融教育,，幫助消費(fèi)者提升金融素養(yǎng)水平和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識?！敝袊嗣胥y行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士表示,，要針對年輕人持續(xù)開展“財(cái)商”教育，引導(dǎo)其樹立理性投資,、價(jià)值投資的觀念,，理清自身投資理財(cái)需求和可用資金。
提升“財(cái)商”加強(qiáng)自我保護(hù)
提升公眾的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，是強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的預(yù)防性措施,。作為初入社會(huì)的年輕人,，如何才能管理好來之不易的收入？可參考這幾點(diǎn)：
——量入為出,，理性消費(fèi),。要樹立理性的消費(fèi)觀，合理安排生活支出,，不要盲目攀比。如果確實(shí)需要借貸,，要為自己的負(fù)債規(guī)劃定一個(gè)安全警戒線,，可參考28/36經(jīng)驗(yàn)法則，即個(gè)人或家庭的房產(chǎn)類相關(guān)支出不超過同期收入的28%,，總的負(fù)債不超過同期收入的36%,。控制負(fù)債水平在此范圍內(nèi),，個(gè)人或家庭在日常生活中一般不會(huì)有明顯壓力,。
——火眼金睛，去偽存真,。對廣告中的“免費(fèi)”“優(yōu)惠”“穩(wěn)賺不賠”“低成本,、高回報(bào)”等字眼要高度警惕，自覺抵制誘惑,，堅(jiān)信天上不會(huì)掉餡餅,。切勿輕信各種QQ群、微信群所謂“高手”“導(dǎo)師”,，防止被騙,。
銀保監(jiān)會(huì)曾多次提示：在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號,，超過8%就很危險(xiǎn),，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。
——自我保護(hù),，善于求助,。如果不小心陷入不良“校園貸”或遭遇金融詐騙，應(yīng)及時(shí)與家人,、老師溝通,，并保存相關(guān)證據(jù)，第一時(shí)間尋求監(jiān)管部門,、公安機(jī)關(guān)幫助,，拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。
（參與采寫：張熙）
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