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“借貸消費”“只賺快錢”“一夜暴富”……一些年輕人因為這些消費和理財觀念,，容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱,。在監(jiān)管加大力度整治金融亂象的同時，專家建議年輕人樹立理性的借貸意識和理財觀念,，提升風險防范能力,。這里有一份“避坑”指南，希望能夠幫助年輕人提升“財商”,，保持理性,。
部分年輕人易落入金融陷阱
“專業(yè)辦理大學生貸款，只需提供身份證信息,，無利息,、零擔保……”這則廣告信息打動了看中一款游戲機的大學生小王,。他按照廣告上的聯(lián)系方式加上了對方微信,，并在其指導下在某貸款平臺貸了4000元。但沒有經(jīng)濟來源的小王,，無法按期還款,，只能通過多家平臺“借新還舊”,。欠款像滾雪球一樣越滾越大，短短6個月小王的債務已增長到10余萬元,。
近年來,，借款人出現(xiàn)了“年輕化”特征，尤其是隨著各種消費場景產(chǎn)生的小額貸款日漸增多,，游戲貸,、醫(yī)美貸,、租金貸等在年輕人中比較流行,。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，少數(shù)大學生深陷高額債務,，離不開不良貸款平臺的推波助瀾,。一些非正規(guī)持牌機構打著“小額低息”“無需信用記錄”等旗號誘騙消費者借款，貸款利率實際上遠超市場水平,，甚至誘導“以貸養(yǎng)貸”,。另外，一些青年群體愿意嘗試新奇事物,，卻缺乏足夠辨識能力,，容易落入宣傳誘導的陷阱。
去年,，河南信陽的張女士接觸到一款名叫“喵喵”的手機應用軟件,，用戶通過軟件認購和“飼養(yǎng)”虛擬貓咪，虛擬貓咪很快便可養(yǎng)成,、出售,，號稱能在短時間內(nèi)為投資人賺得10%左右的收益。張女士前前后后投入了15萬元,，然而“喵喵”App突然無法登錄,，她不僅沒有得到高額回報，本金也被一卷而空,。
中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》顯示,，對全國約14萬份成年受訪者樣本數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在有金融投資行為的群體中,，中青年群體對金融投資收益預期的非理性程度更大,。
專家指出，部分年輕人由于風險偏好比較高,、自身經(jīng)濟實力不足,，可能會追求賺“快錢”，盲目購買“保本高收益”產(chǎn)品,，容易落入金融詐騙陷阱,。
堵偏門同時需開正門
五花八門的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺,、投資理財平臺，是助長部分年輕人超前消費意識和非理性投資行為的重要推手,。為整治這類亂象,，金融管理部門持續(xù)發(fā)力。
今年以來,，國家出重拳整頓大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款亂象,，禁止小貸公司向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款；出臺《防范和處置非法集資條例》,，其中提出,，除法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定外,，企業(yè),、個體工商戶名稱和經(jīng)營范圍中不得包含“金融”“理財”“財富管理”等字樣或者內(nèi)容；發(fā)布風險提示,，提醒金融消費者警惕明星代言金融產(chǎn)品風險,，防范虛擬貨幣交易活動的風險……
堵偏門同時需要開正門?！霸趯ⅰT’堵嚴,、堵實的同時，要滿足好年輕人合理的金融需求,，將‘正門’開大,、開好，彌補金融服務的短板,?！倍ｍ嫡f。
專家建議,，為滿足年輕群體合理需求,，各家銀行應在風險可控的前提下，開發(fā)針對性,、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品,，提供額度適中的信用卡、消費貸款,、創(chuàng)業(yè)貸款等,。另外，加強投資者教育,，對于青年群體的客觀消費需求和投資行為,，需要加以正確引導。
央行調(diào)查顯示,，消費者金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型,，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低,，“一老一少”是金融教育持續(xù)關注的重點對象。
“希望通過金融教育,，幫助消費者提升金融素養(yǎng)水平和金融風險防范意識,。”中國人民銀行金融消費權益保護局相關人士表示,，要針對年輕人持續(xù)開展“財商”教育,，引導其樹立理性投資、價值投資的觀念,，理清自身投資理財需求和可用資金,。
提升“財商”加強自我保護
提升公眾的金融素養(yǎng)和風險防范意識，是強化金融消費權益保護的預防性措施,。作為初入社會的年輕人,，如何才能管理好來之不易的收入？可參考這幾點：
——量入為出,，理性消費。要樹立理性的消費觀,，合理安排生活支出,，不要盲目攀比。如果確實需要借貸,，要為自己的負債規(guī)劃定一個安全警戒線,，可參考28/36經(jīng)驗法則，即個人或家庭的房產(chǎn)類相關支出不超過同期收入的28%,，總的負債不超過同期收入的36%,。控制負債水平在此范圍內(nèi),，個人或家庭在日常生活中一般不會有明顯壓力,。
——火眼金睛，去偽存真,。對廣告中的“免費”“優(yōu)惠”“穩(wěn)賺不賠”“低成本,、高回報”等字眼要高度警惕，自覺抵制誘惑,，堅信天上不會掉餡餅,。切勿輕信各種QQ群、微信群所謂“高手”“導師”,，防止被騙,。
銀保監(jiān)會曾多次提示：在實踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號,，超過8%就很危險,，10%以上就要準備損失全部本金,。
——自我保護，善于求助,。如果不小心陷入不良“校園貸”或遭遇金融詐騙,，應及時與家人、老師溝通,，并保存相關證據(jù),，第一時間尋求監(jiān)管部門、公安機關幫助,，拿起法律武器維護自己的合法權益,。
（參與采寫：張熙）
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