2019年12月5日,，按照《國務院關(guān)于全面推進北京市服務業(yè)擴大開放綜合試點工作方案的批復》（國函〔2019〕16號）,，中國人民銀行發(fā)布公告支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索構(gòu)建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，引導持牌金融機構(gòu)和科技公司在依法合規(guī),、保護消費者權(quán)益的前提下,，運用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效,，營造守正、安全,、普惠,、開放的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。這標志著我國在構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系方面邁出了重要的一步,。為此,，人民銀行營業(yè)管理部對此高度重視，精心組織籌劃,，克服疫情影響,，積極推動落實，試點工作取得階段性的成效,。
共建共治 頂層設(shè)計日臻完善
金融科技具有跨界,、混業(yè)、長尾等特點,，是一項復雜的系統(tǒng)工程,，這對金融科技監(jiān)管的專業(yè)性,、統(tǒng)一性和穿透性提出了較高的要求,。為此，人民銀行營業(yè)管理部秉承“共建共治”的頂層設(shè)計理念，聯(lián)合北京地方金融監(jiān)管局,、北京銀保監(jiān)局,、北京證監(jiān)局等相關(guān)部門成立試點領(lǐng)導小組和工作組，積極構(gòu)建多層次,、全體系化的金融科技監(jiān)管隊伍,，形成了“一個框架、兩條原則,、三個支撐和四項機制”的北京方案,。這種“共建共治”的北京模式，為試點工作的有序開展提供了有力的組織保障,，也為探索中國特色的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管體系奠定了基礎(chǔ),。
寓管于服 橋梁紐帶作用凸顯
從國內(nèi)外情況來看，多數(shù)國家的金融科技創(chuàng)新主體與監(jiān)管機構(gòu)之間普遍缺少高效的產(chǎn)品級溝通渠道,，創(chuàng)新主體尤其是為金融機構(gòu)提供科技產(chǎn)品的金融科技公司無法全面準確了解監(jiān)管機構(gòu)的意圖,；而監(jiān)管機構(gòu)也無法了解創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)是否觸及監(jiān)管邊界或存在監(jiān)管空白。為此,，人民銀行營業(yè)管理部在試點開展過程中堅持“寓管于服”的理念,，充分發(fā)揮好試點的窗口指導作用，通過現(xiàn)場交流,、專題匯報,、申報輔導等方式，增強監(jiān)管部門與創(chuàng)新主體之間的信息交流和良性互動,，搭建創(chuàng)新與監(jiān)管的橋梁紐帶,。實踐表明，試點工作的開展不僅讓金融機構(gòu)能夠深刻理解現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則和目標,，降低合規(guī)成本,，而且能使監(jiān)管機構(gòu)準確掌握金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，有針對性地拓展監(jiān)管思路和提升監(jiān)管能力,，防止監(jiān)管套利,。這有助于破解當前創(chuàng)新監(jiān)管面臨的“一管就死、一放就亂”“一刀切”等困局,，營造包容審慎的金融科技創(chuàng)新環(huán)境,。
公眾監(jiān)督 柔性監(jiān)管效能發(fā)揮
社會公眾是金融產(chǎn)品的最終服務對象，對創(chuàng)新應用的安全性與便利性更具發(fā)言權(quán),。因此如何發(fā)揮好不同社會主體的監(jiān)督作用,，更好維護消費者合法權(quán)益是試點重要目標之一。鑒于此,，人民銀行營業(yè)管理部基于試點申報公示平臺,，積極暢通信息渠道,，讓公眾及時了解創(chuàng)新產(chǎn)品的功能實質(zhì)、潛在風險和補償措施,，對創(chuàng)新產(chǎn)品安全性,、合規(guī)性和合法性進行監(jiān)督，并為試點工作建言獻策,。從首批應用公示情況來看,，公眾監(jiān)督呈現(xiàn)出“雙高”特點：一是媒體關(guān)注度高；二是社會公眾參與熱情高,。公示期間收到的各方意見來源廣泛,、涉及面廣、參考價值高,，有助于試點單位進一步完善創(chuàng)新產(chǎn)品,。這與試點探索運用信息公開、產(chǎn)品公示,、社會監(jiān)督等柔性管理方式的初衷相一致,，也充分體現(xiàn)了公眾監(jiān)督在提升創(chuàng)新監(jiān)管有效性、構(gòu)建協(xié)同共治的風險防控治理體系方面發(fā)揮的積極作用,。
積極引導 便民普惠助力抗疫
金融科技創(chuàng)新監(jiān)管的最終目的是讓金融科技更好地服務經(jīng)濟,，惠及百姓。人民銀行營業(yè)管理部堅持以問題為導向,，在首批試點項目選取上,，著眼于推動金融科技惠民利企，利用新技術(shù)解決金融行業(yè)的難點和痛點,，如中小微企業(yè)融資難融資貴,、提升金融便民服務可得性等熱點問題。從首批試點項目上線運行情況來看,，便民普惠成效顯著,，部分項目在抗疫、推動復工達產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極的作用,。
中國農(nóng)業(yè)銀行的“微捷貸”產(chǎn)品充分利用大數(shù)據(jù),、人工智能、移動互聯(lián)網(wǎng)等金融科技,，加快小微金融業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，重塑小微企業(yè)信貸模式和流程，探索大型商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之路,。疫情期間,，“微捷貸”為復工復產(chǎn)小微企業(yè)提供純信用的全線上貸款支持，不僅提高了小微企業(yè)辦貸效率,，而且最大限度減少小微企業(yè)線下接觸頻率,，避免交叉感染,。疫情期間累計為5.28萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款，貸款金額達到485億元,。
中國銀聯(lián)的“手機POS創(chuàng)新應用”支持銀行卡閃付、手機閃付,、二維碼支付的聚合受理服務,，具備收單APP快速商戶入網(wǎng)審核能力，而其基于NFC刷卡支付的能力更是填補了互聯(lián)網(wǎng)場景下銀行卡大額支付產(chǎn)品的空白,，目前已有主流手機廠商近50款手機支持該業(yè)務,。為解決疫情期間收單機構(gòu)不便寄送POS和現(xiàn)場支持商戶開通業(yè)務的問題，中國銀聯(lián)聯(lián)合華為公司依托手機POS高安全,、強認證,、低成本、自助開通巡檢及便捷易用的優(yōu)勢,，幫助小微個體工商戶進行快速復工復產(chǎn),。
寧波銀行線上“快審快貸”產(chǎn)品采用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù),，通過多維度數(shù)據(jù)進行綜合分析，解決不同主體融資過程中信息不對稱問題,，借助信貸智能審批和管理,，助力小微企業(yè)實現(xiàn)便捷融資。疫情期間,，在線全自助的“無接觸融資”模式確保了小微企業(yè)的安全融資,，為小微企業(yè)復工復產(chǎn)提供高效的融資體驗，目前已完成授信372戶,，授信金額達9.19億元,。
循序漸進 試點范疇有序拓展
金融科技創(chuàng)新的敞口性、跨界性以及復雜性決定了其監(jiān)管不可能一蹴而就,，而應該循序漸進,，這也正是開展試點的初衷。為此,，人民銀行營業(yè)管理部奮進而不冒進,，不求全而求精，扎實推進試點工作,，目前第二批試點應用已完成公示,。相比于上一批，本次公示的試點應用出現(xiàn)了一些新的特點：申報主體由原來僅允許持牌機構(gòu)申報,，拓展為科技公司在滿足相關(guān)業(yè)務,、技術(shù)要求的前提下可聯(lián)合金融機構(gòu)共同申報,，但涉及的金融服務創(chuàng)新和金融應用場景則須由持牌金融機構(gòu)提供。此舉目的是尊重科技公司的創(chuàng)新地位,，充分發(fā)揮其創(chuàng)新活力,，使其能夠打磨出滿足金融行業(yè)共性需要、符合金融監(jiān)管要求的科技產(chǎn)品,。據(jù)統(tǒng)計,，第二批試點應用中持牌金融機構(gòu)的金融服務創(chuàng)新和科技公司的科技創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎各占一半。除此之外,，第二批公示應用的機構(gòu)更為多樣和廣泛,，首次引入保險科技類應用，科技賦能保險業(yè)務創(chuàng)新,。這些新的變化表明北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作正在不斷走向深入,，橫向拓寬金融業(yè)務覆蓋范圍，縱向延伸參與機構(gòu)性質(zhì),，試點范疇向著橫,、縱兩個方向有序拓展。
提供北京方案 貢獻北京智慧
近年來,，我國深入推進創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略,，將科技創(chuàng)新作為提高社會生產(chǎn)力和綜合國力的重要支撐。在金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中,，創(chuàng)新引領(lǐng),、科技驅(qū)動發(fā)揮著巨大作用，形成了金融科技“千帆競發(fā),、創(chuàng)新者勝”的發(fā)展態(tài)勢,。在鼓勵創(chuàng)新的同時維護安全底線，確保金融科技走“守正,、安全,、普惠、開放”之路是金融科技工作的永恒主題,。
下一步,，人民銀行營業(yè)管理部將在總行的指導下，以《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》為藍圖,，以北京金融科技與專業(yè)服務創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)為依托,，深入探索數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議應用，優(yōu)化測試風險防控機制,，加強金融科技人才隊伍建設(shè),，有序推進北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作，為金融科技創(chuàng)新監(jiān)管基本規(guī)則的實施和推廣，提供北京方案,、分享北京經(jīng)驗,、貢獻北京智慧。
?。ㄗ髡邽橹袊嗣胥y行營業(yè)管理部黨委書記,、主任）
記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從小圈子蔓延興起的“炒貨”風潮在資本的推波助瀾下變了味兒,，并已形成完整的利益鏈條,，不少人在動輒幾十甚至幾百倍漲幅的誘惑下進場，期待締造一夜暴富的神話,，最終卻成了被收割的“韭菜”,。
作為航天科工集團唯一的無人機研發(fā)企業(yè)，海鷹航空正在借力“雙百行動”深化改革,，加快布局中高端無人機創(chuàng)新研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,。
