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　　網(wǎng)貸試點(diǎn)備案方案提出的啟動(dòng)時(shí)間漸近,，近日,，網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)動(dòng)作頻頻。一方面,，多家平臺為求“達(dá)標(biāo)”加緊增資,，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),，4月以來宣布將注冊資本金增至5億元以上的平臺不少于6家。另一方面,，眾多實(shí)力較弱的中小平臺備案無望,，正加速清退。

　　與此同時(shí),，當(dāng)前擬定的試點(diǎn)備案方案中的一些細(xì)則引發(fā)各方討論,。一些網(wǎng)貸從業(yè)人員認(rèn)為，限制“出借上限”,、設(shè)置“兩金”,、禁止自動(dòng)投標(biāo)等要求猶如一把雙刃劍,，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)可能將影響一些正規(guī)平臺的經(jīng)營效率。業(yè)內(nèi)人士表示,，擬定方案仍有進(jìn)一步細(xì)化和完善的空間,，強(qiáng)監(jiān)管是必要的，但也需在防風(fēng)險(xiǎn)和保效率之間進(jìn)行綜合權(quán)衡,。

　　增資與清退并進(jìn)　平臺加速“優(yōu)勝劣汰”

　　業(yè)內(nèi)專家表示,，備案啟動(dòng)會(huì)使得行業(yè)馬太效應(yīng)加劇，試點(diǎn)平臺將獲得先發(fā)優(yōu)勢,，全國性大型P2P試點(diǎn)平臺也會(huì)吸引更多的市場資源,，而大部分平臺尤其是中小平臺或?qū)o緣備案，轉(zhuǎn)型或者退出市場,。網(wǎng)貸行業(yè)將迎來新一輪洗牌,。

　　據(jù)了解，根據(jù)方案,，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將按照經(jīng)營范圍劃分為單一省級區(qū)域經(jīng)營和全國經(jīng)營兩類,，需分別繳納不少于5000萬元和5億元注冊資本金，并計(jì)提不同比例的一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和出借人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,。

　　不少業(yè)內(nèi)人士表示,，僅注冊資本金和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提的要求，就可能使多數(shù)網(wǎng)貸平臺被擋在備案門外,?！耙阅愁^部網(wǎng)貸平臺為例，截至2019年3月31日,，其借貸余額為453億元,，按當(dāng)前方案提出的全國經(jīng)營機(jī)構(gòu)擬按照撮合業(yè)務(wù)余額3%的固定比例繳納一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、按每一借款人借款項(xiàng)目金額的6%計(jì)提出借人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金計(jì)算,，總共需計(jì)提近41億元,，而其2018年全年凈利潤為9.67億元，按方案要求在12個(gè)月內(nèi)將41億元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)足具有相當(dāng)大的難度,。更何況那些資金實(shí)力較弱的中小型平臺,。”一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示,。

　　融360大數(shù)據(jù)研究院分析師艾亞文在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，方案在實(shí)繳注冊資本、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等方面提出新要求,，目的就是為了考驗(yàn)網(wǎng)貸平臺的資金實(shí)力,，增強(qiáng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于要求嚴(yán)格,，首批能夠拿到備案的網(wǎng)貸平臺或屈指可數(shù),。

　　事實(shí)上,，網(wǎng)貸行業(yè)的分化和洗牌趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),，4月以來已有不少于6家平臺宣布將注冊資本金增至5億元以上,，即全國性備案平臺的實(shí)繳注冊資本標(biāo)準(zhǔn)。顯然,，此舉旨在向備案靠攏,。與之相呼應(yīng)的是，一些網(wǎng)貸平臺的清退也在加速,。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來被清退的平臺已經(jīng)超過30家,，清退速度較去年明顯加快,。

　　麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，對于行業(yè)而言,，啟動(dòng)備案試點(diǎn)能夠使過去“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象大幅減少,，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)良性發(fā)展。而對于無法備案的平臺來說,，出路有兩條,，轉(zhuǎn)型或退出。轉(zhuǎn)型需要視平臺自身的實(shí)力來確定,，主要的方向包括轉(zhuǎn)助貸或金融科技,、轉(zhuǎn)海外、轉(zhuǎn)自有放貸即放棄P2P出借人資金來源,，以自有資金放貸來代替,，需獲取小貸、網(wǎng)絡(luò)小貸等相應(yīng)牌照,?！叭绻脚_自身規(guī)模較小、實(shí)力又不足,，那么比起轉(zhuǎn)型還是會(huì)更傾向于選擇退出,。”蘇筱芮說,。

　　部分內(nèi)容引討論　試點(diǎn)方案存細(xì)化空間

　　根據(jù)試點(diǎn)方案,，即便能邁過試點(diǎn)備案的門檻，平臺也還要監(jiān)管合規(guī),。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，方案提出的限制“出借上限”、禁止自動(dòng)投標(biāo)等要求雖旨在促進(jìn)平臺合規(guī)經(jīng)營,，但也猶如一把雙刃劍,，可能影響到部分正規(guī)平臺的經(jīng)營效率,。

　　方案中“禁止自動(dòng)投標(biāo)”的要求引起多方討論。一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示,，“禁止自動(dòng)投標(biāo)”對于夯實(shí)出借人的主體責(zé)任,，明確風(fēng)險(xiǎn)意識，同時(shí)擠壓平臺標(biāo)的造假空間有一定的積極意義,。然而,，“自動(dòng)投標(biāo)”的廣泛應(yīng)用，源于它具有讓資金風(fēng)險(xiǎn)更分散,、賬目更清晰,、撮合更高效的優(yōu)勢。鑒于此,，目前市場上不少頭部平臺均提供了自動(dòng)投標(biāo)服務(wù),。因此，一刀切“禁止自動(dòng)投標(biāo)”會(huì)對現(xiàn)有網(wǎng)貸產(chǎn)品造成極大影響,。

　　多位專家表示,，當(dāng)前試點(diǎn)備案方案有一定細(xì)化和完善的空間。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長張羽表示,，以“禁止自動(dòng)投標(biāo)”的要求為例,，其實(shí)問題不在自動(dòng)投標(biāo)本身，而在于某些平臺利用自動(dòng)投標(biāo)設(shè)置虛假標(biāo)的,，或者期限不匹配的標(biāo)的,。因此，應(yīng)為自動(dòng)投標(biāo)設(shè)置一個(gè)詳細(xì)的規(guī)則,，對標(biāo)的本身進(jìn)行一些限制,。中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼建議，通過加強(qiáng)管理來控制自動(dòng)投標(biāo)的潛在風(fēng)險(xiǎn),。他指出,，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第二十五條規(guī)定，“未經(jīng)出借人授權(quán),，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策”,。這說明，能否“自動(dòng)投標(biāo)”,，取決于出借人是否授權(quán),。

　　不過也有分析認(rèn)為，在網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)高發(fā)的背景下,，控制風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先級應(yīng)強(qiáng)于行業(yè)效率,。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心薛洪言表示，任何一項(xiàng)監(jiān)管要求,，都是風(fēng)險(xiǎn)與效率的綜合權(quán)衡,，在網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)高發(fā)的背景下,，一味突出監(jiān)管措施對效率的抑制是不客觀的。董希淼表示,，雖然當(dāng)前方案有待完善,，但總體上來說，將促進(jìn)備案邁出實(shí)質(zhì)性一步,，也有利于穩(wěn)定預(yù)期,，推動(dòng)行業(yè)有序運(yùn)營。

　　更大清退潮將至　有效善后機(jī)制成關(guān)鍵

　　隨著備案試點(diǎn)的漸近,，更多無法完成備案的平臺將加速市場出清,。在這個(gè)過程中，如何促進(jìn)平臺的良性退出,，保護(hù)投資者權(quán)益成為各方關(guān)注的重點(diǎn)問題,。

　　蘇筱芮表示，良性退出,，是指對P2P出借人的出借資金，在平臺最終停止運(yùn)營之前提前結(jié)清,。

　　事實(shí)上,，一系列促進(jìn)平臺良性退出、保護(hù)投資者權(quán)益的舉措正在陸續(xù)出臺,。近日,，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)開發(fā)的資產(chǎn)管理聯(lián)盟系統(tǒng)正式上線，并與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),、律師事務(wù)所,、仲裁機(jī)構(gòu)等簽訂合作協(xié)議。協(xié)會(huì)表示,，希望引入大數(shù)據(jù)和人工智能催收系統(tǒng),，司法和非司法方式并舉，聯(lián)合多方力量,，探索多種形式打擊逃廢債,，保護(hù)各方合法權(quán)益。截至目前,，協(xié)會(huì)共計(jì)收到31家機(jī)構(gòu)提交的逃廢債名單,，涉及12萬名以上惡意逃廢債行為人。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長王思聰表示,，今年春節(jié)后協(xié)會(huì)還與地方AMC積極探索合作模式,，為機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)處置及債務(wù)追償?shù)确桨福瑓f(xié)助小微網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)良性退出,。

　　全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺近日還向公眾開放項(xiàng)目信息查詢功能,，金融消費(fèi)者可集中查詢相關(guān)信息并持續(xù)跟蹤所投項(xiàng)目,。這一定程度上減少了此前金融消費(fèi)者與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之間存在的信息不對稱，并強(qiáng)化了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制,。

　　中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示,，在良性退出的初期，可以讓自律組織等充當(dāng)“調(diào)停人”的角色,，引入市場化主體,，但在這個(gè)過程中不能忽視出借人群體?！巴顿Y者應(yīng)理性看待投資風(fēng)險(xiǎn),。在平臺清退時(shí)，積極配合平臺和監(jiān)管機(jī)關(guān)開展清退工作,，尋求最佳兌付方案,。”肖颯說,。

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