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　　伴隨著數(shù)字化的浪潮,，各大商業(yè)銀行紛紛加速在移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型端發(fā)力,，手機(jī)銀行成為諸多銀行零售業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點(diǎn),，手機(jī)銀行APP更新迭代速度也不斷加快,。不過，日前記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，在手機(jī)銀行為客戶提供便利的同時(shí),，部分銀行的手機(jī)銀行APP數(shù)量過多,，影響了客戶體驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士建議部分銀行同質(zhì)化APP可進(jìn)行整合,。

　　工行APP多達(dá)5個(gè)

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者通過蘋果應(yīng)用商城以各銀行全名為關(guān)鍵詞搜索顯示,，在占據(jù)市場份額較高的5家國有大行及9家股份制銀行中，11家擁有2個(gè)或2個(gè)以上針對個(gè)人用戶的手機(jī)APP,，其中,，大部分銀行的個(gè)人銀行賬戶業(yè)務(wù)和個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)是兩個(gè)單獨(dú)的APP。不過,，也有部分銀行的手機(jī)銀行APP多達(dá)4個(gè)甚至5個(gè),。

　　以工行為例，工行除個(gè)人銀行APP“中國工商銀行”和信用卡業(yè)務(wù)APP“工銀e生活”外,，還有“工銀融e聯(lián)”“融e購”和“工銀e校園”等APP,，其中“工銀融e聯(lián)”可為工行銀行卡提供配套信使服務(wù)；“融e購”為購物平臺,；“工銀e校園”針對大學(xué)生提供綜合金融服務(wù)，如線上貸款,、匯款預(yù)約,、訂酒店車票、余額理財(cái)和購物等服務(wù),。此外,，記者注意到，除工行總行開發(fā)的APP外,，工行部分地區(qū)支行也有單獨(dú)APP,，如“融e生活-深圳工行移動金融生活圈”和“工銀廣東e貸通”等。

　　另外,，建行的手機(jī)APP也較多,，除與工行類似的購物平臺“建行善融商城”外，建行還有覆蓋全場景的支付APP“龍支付”,，以及為廣大租客房東打造的租賃共享平臺“CCB建融家園”,。

　　或因內(nèi)部競爭所致

　　記者在采訪中了解到，手機(jī)銀行APP本是為了方便用戶辦理業(yè)務(wù),，但是多個(gè)APP有時(shí)候反而讓一些客戶無所適從,。“其實(shí)我想就下載一個(gè)APP解決全部問題,，但網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴我,，這些APP的有些功能并不能相互替代，主要的賬戶轉(zhuǎn)賬用‘中國工商銀行’,，實(shí)時(shí)了解賬戶余額變化信息提醒用‘工銀融e聯(lián)’,，要是想買東西得用‘融e購,。’”家在北京的工行客戶張女士告訴記者,。

　　也有客戶對記者表示,，“銀行現(xiàn)在搞那么多東西，這里一個(gè)APP,，那里一個(gè)APP,，其實(shí)有的功能都差不多。去網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)也是,，工作人員過來就推薦下載APP,，下了APP還送小禮品?！?/p>

　　記者在采訪中了解到,，部分銀行APP個(gè)數(shù)過多或與銀行內(nèi)部部門之間相互競爭以及對APP缺乏統(tǒng)一管理機(jī)制有關(guān)。

　　記者從多位工行人士處了解到,，過去其沒有對APP統(tǒng)一管理的部門和機(jī)制,，推出APP通常是由業(yè)務(wù)部門提出要求，經(jīng)批準(zhǔn)后研發(fā)部門開發(fā)上新APP,，因此部門強(qiáng)勢程度也在一定程度上影響了APP的開發(fā),。

　　以“融e聯(lián)”為例。工行在2015年發(fā)布了其互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”,，其主要包括“融e購”電商平臺,、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺?！叭趀聯(lián)”最初定位是移動即時(shí)通訊平臺,，承載為客戶提供語音、文字,、圖片,、視頻等方式的即時(shí)通信服務(wù)，并在客戶經(jīng)理,、95588在線客服,、行內(nèi)外單位與客戶之間建立起交流、快速傳播等功能,?！白钤纭趀聯(lián)’主打社交功能，還有比拼微信的決心,，不過現(xiàn)在看來,，這些都沒能實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)在定制賬戶余額變化短信提醒需要繳費(fèi),，因此基本上‘融e聯(lián)’APP的功能就是替代以前的短信通知了,?！币晃还ば腥耸繉τ浾哒f。

　　記者也從多位工行人士處了解到,，工行也一直在考慮將傳統(tǒng)主流及新功能整合進(jìn)主要的APP“中國工商銀行”,，目前也正在研究如何適度整合。不過截至發(fā)稿,，針對記者的采訪,，工行對這一問題尚無官方回應(yīng)。

　　應(yīng)整合全渠道提升用戶體驗(yàn)

　　對于銀行數(shù)字化渠道布局,，微眾銀行和騰訊CDC發(fā)起的銀行用戶體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室日前發(fā)布的《2018銀行業(yè)用戶體驗(yàn)大調(diào)研報(bào)告》認(rèn)為,，銀行無需開發(fā)多個(gè)APP，要明確手機(jī)端主戰(zhàn)場,，整合全渠道提升用戶體驗(yàn),。“對于銀行而言,，在通過APP布局獲取流量的過程中,，需要以用戶需求為主，權(quán)衡用戶體驗(yàn),，明確手機(jī)銀行APP的核心地位,，避免入口過多、同質(zhì)化過高和信息過載造成用戶對銀行APP的認(rèn)知混亂,，操作體驗(yàn)不佳?！痹搱?bào)告建議,。

　　此外，盤古智庫高級研究員吳琦提醒,，手機(jī)銀行在成本,、獲客、服務(wù)方面的優(yōu)勢將為零售業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力,，但在發(fā)展過程中,，需首先保證手機(jī)銀行使用的安全性?！盎ヂ?lián)網(wǎng)具有風(fēng)險(xiǎn)屬性,，資金和貨幣的電子化在轉(zhuǎn)賬、交易,、支付等環(huán)節(jié)均存在風(fēng)險(xiǎn)隱患,，因此需要特別防控終端安全風(fēng)險(xiǎn)、平臺安全風(fēng)險(xiǎn),、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等,，確保用戶資金安全,。”

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