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　　近日,，除寧波銀行以外的17家A股上市銀行相繼發(fā)布2016年年中業(yè)績(jī)報(bào)告,。報(bào)告期內(nèi)，17家上市銀行新增個(gè)人住房按揭貸款19941.48億元,，個(gè)人住房按揭貸款余額達(dá)到135103.18億元,，較2015年初增長(zhǎng)了17.32%。

　　大力發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)似乎已成為商業(yè)銀行的共識(shí),。

　　在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,，不良貸款繼續(xù)上升的勢(shì)頭下,，商業(yè)銀行普遍呈現(xiàn)出對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的偏好。大部分上市銀行都瞄準(zhǔn)了穩(wěn)定,、安全的個(gè)人住房按揭業(yè)務(wù),。部分上市銀行則由于歷史原因或自身戰(zhàn)略更傾向于對(duì)公貸款業(yè)務(wù)或信用卡等零售金融業(yè)務(wù)。上市銀行的戰(zhàn)略選擇由此呈現(xiàn)出了一定程度的分化,。

　　猛增

　　17家上市銀行發(fā)布的年中業(yè)績(jī)報(bào)告顯示,，在存量方面，建設(shè)銀行仍以31816.77億元的巨大體量占據(jù)個(gè)人住房按揭貸款余額的榜首,。工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行次之,，分別為28615.59億元,、22380.52億元、21426.63億元,。五大行總計(jì)111116.62億元,。股份制商業(yè)銀行方面，招商銀行位居榜首,，其個(gè)人住房按揭貸款余額為6069.45億元,，規(guī)模略遜于交通銀行的6877.11億元，興業(yè)銀行,、浦發(fā)銀行和光大銀行分別以3922.07億元,、3379.51億元和2318.6億元緊隨其后。17家公布半年業(yè)績(jī)報(bào)告的上市銀行中,，南京銀行和貴陽(yáng)銀行的個(gè)人住房按揭貸款余額最低,，分別為305.74億元與60.16億元。

　　增量方面,，除交通銀行以外的四大國(guó)有銀行仍然領(lǐng)跑全行業(yè),。建設(shè)銀行以4077.82億元獨(dú)占鰲頭。工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)銀行的增量亦保持在3000億元以上,。股份制商業(yè)銀行中，招商銀行是唯一一家增量超過(guò)千億元的銀行,，達(dá)到了1157億元,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了交通銀行833.54億元的增量。同時(shí),，興業(yè)銀行,、民生銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行的增量也都在700億元以上,。貴陽(yáng)銀行,、平安銀行,、華夏銀行與南京銀行的增量墊底，分別為6.45億元,、36.48億元、40.32億元和84.92億元,。

　　各家銀行在增速方面的表現(xiàn)與在存量和增量方面較為不同,。民生銀行的增量雖然僅有805.14億元，但相較于2016年初卻暴增了70%,。中報(bào)顯示,，該行住房貸款占全部個(gè)人貸款的比重從年初的15.7%上升到了24.28%。股份制商業(yè)銀行的平均增速要遠(yuǎn)高于五大行,。其中,，中信銀行增速為48.7%;南京銀行盡管只有84.92億元的增量，但增速卻達(dá)到了38.46%;興業(yè)銀行以31.47%的增速緊隨南京銀行,。浦發(fā)銀行,、招商銀行、光大銀行均實(shí)現(xiàn)了20%以上的增速,。五大行中,，中國(guó)銀行增速最高，為16.65%,，工商銀行最低,，為13.53%。17家公布數(shù)據(jù)的上市銀行中,，華夏銀行與平安銀行增速墊底,，分別僅為3.62%與7.94%。

　　除華夏銀行外,，各家銀行在住房貸款上的增量與增速均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)往年,。2015年上半年，五大行的增速保持在10%左右,，分別為10.60%(農(nóng)業(yè)銀行),、9.89%(中國(guó)銀行)、9.61%(建設(shè)銀行),、9.09%(工商銀行)和7.06%(交通銀行);而到了2016年,，這一幅度則上升到了15%。股份制商業(yè)銀行方面,，2015年,，民生銀行、招商銀行與興業(yè)銀行的增速分別為27.31%,、24.15%和14.21%,。招商銀行與興業(yè)銀行表現(xiàn)平穩(wěn),，而民生銀行則同比有大幅度上升。此外,，中信銀行的增速也從2015年的3.07%躥升至2016年48.7%;華夏銀行則從2015年的2.52%小幅增加至3.62%,。

　　抉擇

　　房貸猛增是今年上半年銀行貸款增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)因素。單以五大行來(lái)說(shuō),，工商銀行上半年各類貸款總計(jì)增長(zhǎng)7438.51億元,，其中個(gè)貸增長(zhǎng)3297.64億元，房貸增長(zhǎng)3453.62億元,。交通銀行上半年各類貸款總計(jì)增長(zhǎng)2617.5億元,，其中個(gè)貸增長(zhǎng)946.89億元，房貸增長(zhǎng)833.54億元,。農(nóng)業(yè)銀行上半年各類貸款總計(jì)增長(zhǎng)4859.2億元,，其中個(gè)貸增長(zhǎng)3190.68億元，房貸增長(zhǎng)3110.34億元,。中國(guó)銀行上半年各類貸款總計(jì)增長(zhǎng)5924.15億元,，其中個(gè)貸增長(zhǎng)3144.72億元，房貸增長(zhǎng)3058.82億元,。建設(shè)銀行上半年各類貸款總計(jì)增長(zhǎng)6527.37億元,，其中個(gè)貸增長(zhǎng)4186.41億元，房貸增長(zhǎng)4077.82億元,。細(xì)查不難發(fā)現(xiàn),，房貸增量與個(gè)貸增量持平甚至超過(guò)。五大行總計(jì)投放各類貸款27366.73億元,，其中房貸就高達(dá)14534.14億元,。房貸占全部貸款的比重已經(jīng)超過(guò)一半。對(duì)于工商銀行來(lái)說(shuō),，房貸增量甚至抵消了個(gè)貸萎縮對(duì)整體信貸的影響,。

　　與天量房貸形成對(duì)照，各家銀行給予房地產(chǎn)企業(yè)的開(kāi)發(fā)貸卻幾乎沒(méi)有增長(zhǎng),。

　　截止到2016年6月底,，公布數(shù)據(jù)的17家上市銀行總計(jì)開(kāi)發(fā)貸款余額為40767.32億元，較2016年初僅增長(zhǎng)493.23億元,。新增貸款中,，中信銀行投放額度最高，為407.1億元,，建設(shè)銀行最低,，為-431.4億元。交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行,、招商銀行、興業(yè)銀行,、南京銀行和貴陽(yáng)銀行投放的開(kāi)發(fā)貸為負(fù)值,。有分析認(rèn)為，造成開(kāi)發(fā)貸大幅下降的原因既與政府去房地產(chǎn)庫(kù)存的政策有關(guān),，也與房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道多樣化有關(guān);而最重要的是,，各家銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良率,，收緊了對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的授信，并加大了不良資產(chǎn)的處置力度,。以光大銀行舉例,，該行2016年半年報(bào)顯示，2015年12月31日時(shí),，該行計(jì)有10.96億元的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款,，占該銀行全部不良貸款比重的4.5%;而到了2016年6月底，其房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款僅剩0.09億元,，占全部不良貸款的比重下降到了0.04%,。

　　同時(shí)，多家上市銀行的管理層亦表達(dá)了通過(guò)增加個(gè)人住房按揭貸款稀釋不良率,，增進(jìn)盈利能力從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的意愿,。交通銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官楊東平指出，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大,，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的某些領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)困難,。與過(guò)去相比，高貨幣投放,、高投資,、高拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式可能難以為繼。目前的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)證明了市場(chǎng)規(guī)律在發(fā)揮作用,。因此,，相比于某些銀行熱衷的公共設(shè)施、政策項(xiàng)目,，交行更看好個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù),。“從安全性,、抵押率,，綜合交行對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)未來(lái)走勢(shì)的判斷，我們覺(jué)得這一塊業(yè)務(wù)仍然是比較安全的,?！睏顤|平說(shuō),。

　　招商銀行行長(zhǎng)田惠宇則認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下,，關(guān)于資產(chǎn)擴(kuò)張,，招行主要考慮三個(gè)因素：第一是適應(yīng)結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì);第二是在需求總量下降的情況下進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整;第三是在目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平條件下，資產(chǎn)配置,、合理的資產(chǎn)組合對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性和重要性,，高于商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)本身。尤其是在目前市場(chǎng)形勢(shì)不明朗的時(shí)候,，不犯戰(zhàn)略性和根本性的錯(cuò)誤,。在零售金融方面，截至今年上半年,，招商銀行零售信貸占比47.83%,，保持較高水平。在法人貸款方面,，招商銀行上半年的發(fā)展重點(diǎn)是結(jié)構(gòu)調(diào)整,，這個(gè)目標(biāo)要優(yōu)于總量增長(zhǎng)，因此造成法人貸款出現(xiàn)小幅負(fù)增長(zhǎng),，這種態(tài)勢(shì)在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)還會(huì)延續(xù),。

　　中信銀行副行長(zhǎng)方合英表示，中信銀行這幾年零售資產(chǎn)占比逐年提升,，目前個(gè)人貸款占總貸款比例已經(jīng)超過(guò)25%,。2016年上半年該行新增個(gè)人貸款約1355億元，新增公司貸款僅約984億元,。信貸投放結(jié)構(gòu)是圍繞該行發(fā)展愿景進(jìn)行調(diào)整的,。由于零售貸款業(yè)務(wù)資本占用相對(duì)較低，符合該行輕資本,、輕資產(chǎn)的發(fā)展目標(biāo),，因此其相應(yīng)加大了零售信貸投放力度。

　　分化

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平指出,，在當(dāng)前情況下,，小微企業(yè)、制造業(yè)這些領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)比較高,，雖然個(gè)人住房按揭貸款的盈利水平不太高,，但是該業(yè)務(wù)仍然因風(fēng)險(xiǎn)低而受到商業(yè)銀行的青睞。現(xiàn)在普遍的情況是,，只要申請(qǐng)人符合資質(zhì),，銀行就會(huì)在盡可能短的時(shí)間內(nèi)放款，商業(yè)銀行對(duì)于這一款業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪較為激烈。

　　但是,，與大部分上市銀行積極擴(kuò)張個(gè)人住房按揭貸款的戰(zhàn)略抉擇不同,，華夏銀行與平安銀行在該領(lǐng)域卻反應(yīng)冷淡。2016年上半年,，華夏銀行以3.62%的增幅位列17家上市銀行末尾;平安銀行則以36.48億元的新增房貸金額墊底,。中報(bào)顯示，就個(gè)人貸款而言,，平安銀行的信用卡與汽車貸款余額上升較快,，分別增加了152.75億元與65.83億元。其公司貸款增量更是超過(guò)了個(gè)人貸款,，達(dá)到了1262.92億元,。可以說(shuō),，平安銀行的業(yè)務(wù)重心仍然在法人貸款,。與平安銀行不同，華夏銀行的貸款增量則主要表現(xiàn)在對(duì)公貸款上,。報(bào)告期內(nèi)，該行對(duì)公貸款從2015年底的8682.67億元上升到了9422.2億元,，增幅達(dá)739.53億元,，約為住房按揭貸款的18倍余。

　　對(duì)此,，平安銀行證券事務(wù)負(fù)責(zé)人表示,，零售和個(gè)人住房按揭貸款也是該行大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。每家銀行有自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn),。住房按揭貸款增量不是衡量零售業(yè)務(wù)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn),。平安銀行在零售業(yè)務(wù)方面已經(jīng)推出了許多舉措。華夏銀行則未作出回應(yīng),。