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　　近日,，除寧波銀行以外的17家A股上市銀行相繼發(fā)布2016年年中業(yè)績報告。報告期內(nèi),，17家上市銀行新增個人住房按揭貸款19941.48億元,，個人住房按揭貸款余額達(dá)到135103.18億元,，較2015年初增長了17.32%。

　　大力發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)似乎已成為商業(yè)銀行的共識,。

　　在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力加大,，不良貸款繼續(xù)上升的勢頭下，商業(yè)銀行普遍呈現(xiàn)出對低風(fēng)險業(yè)務(wù)的偏好,。大部分上市銀行都瞄準(zhǔn)了穩(wěn)定,、安全的個人住房按揭業(yè)務(wù)。部分上市銀行則由于歷史原因或自身戰(zhàn)略更傾向于對公貸款業(yè)務(wù)或信用卡等零售金融業(yè)務(wù),。上市銀行的戰(zhàn)略選擇由此呈現(xiàn)出了一定程度的分化,。

　　猛增

　　17家上市銀行發(fā)布的年中業(yè)績報告顯示，在存量方面,，建設(shè)銀行仍以31816.77億元的巨大體量占據(jù)個人住房按揭貸款余額的榜首,。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行次之,，分別為28615.59億元、22380.52億元,、21426.63億元,。五大行總計111116.62億元。股份制商業(yè)銀行方面,，招商銀行位居榜首,，其個人住房按揭貸款余額為6069.45億元，規(guī)模略遜于交通銀行的6877.11億元,，興業(yè)銀行,、浦發(fā)銀行和光大銀行分別以3922.07億元、3379.51億元和2318.6億元緊隨其后,。17家公布半年業(yè)績報告的上市銀行中,，南京銀行和貴陽銀行的個人住房按揭貸款余額最低，分別為305.74億元與60.16億元,。

　　增量方面,，除交通銀行以外的四大國有銀行仍然領(lǐng)跑全行業(yè)。建設(shè)銀行以4077.82億元獨占鰲頭,。工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的增量亦保持在3000億元以上。股份制商業(yè)銀行中,，招商銀行是唯一一家增量超過千億元的銀行,，達(dá)到了1157億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了交通銀行833.54億元的增量。同時,，興業(yè)銀行,、民生銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行的增量也都在700億元以上,。貴陽銀行,、平安銀行、華夏銀行與南京銀行的增量墊底,，分別為6.45億元,、36.48億元、40.32億元和84.92億元,。

　　各家銀行在增速方面的表現(xiàn)與在存量和增量方面較為不同,。民生銀行的增量雖然僅有805.14億元，但相較于2016年初卻暴增了70%,。中報顯示,，該行住房貸款占全部個人貸款的比重從年初的15.7%上升到了24.28%。股份制商業(yè)銀行的平均增速要遠(yuǎn)高于五大行,。其中,，中信銀行增速為48.7%;南京銀行盡管只有84.92億元的增量，但增速卻達(dá)到了38.46%;興業(yè)銀行以31.47%的增速緊隨南京銀行,。浦發(fā)銀行,、招商銀行,、光大銀行均實現(xiàn)了20%以上的增速,。五大行中，中國銀行增速最高,，為16.65%,，工商銀行最低，為13.53%,。17家公布數(shù)據(jù)的上市銀行中,，華夏銀行與平安銀行增速墊底，分別僅為3.62%與7.94%,。

　　除華夏銀行外,，各家銀行在住房貸款上的增量與增速均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過往年。2015年上半年,，五大行的增速保持在10%左右,，分別為10.60%(農(nóng)業(yè)銀行)、9.89%(中國銀行),、9.61%(建設(shè)銀行),、9.09%(工商銀行)和7.06%(交通銀行);而到了2016年，這一幅度則上升到了15%,。股份制商業(yè)銀行方面,，2015年，民生銀行、招商銀行與興業(yè)銀行的增速分別為27.31%,、24.15%和14.21%,。招商銀行與興業(yè)銀行表現(xiàn)平穩(wěn)，而民生銀行則同比有大幅度上升,。此外,，中信銀行的增速也從2015年的3.07%躥升至2016年48.7%;華夏銀行則從2015年的2.52%小幅增加至3.62%。

　　抉擇

　　房貸猛增是今年上半年銀行貸款增長的主要驅(qū)動因素,。單以五大行來說,，工商銀行上半年各類貸款總計增長7438.51億元，其中個貸增長3297.64億元,，房貸增長3453.62億元,。交通銀行上半年各類貸款總計增長2617.5億元，其中個貸增長946.89億元,，房貸增長833.54億元,。農(nóng)業(yè)銀行上半年各類貸款總計增長4859.2億元，其中個貸增長3190.68億元,，房貸增長3110.34億元,。中國銀行上半年各類貸款總計增長5924.15億元，其中個貸增長3144.72億元,，房貸增長3058.82億元,。建設(shè)銀行上半年各類貸款總計增長6527.37億元，其中個貸增長4186.41億元,，房貸增長4077.82億元,。細(xì)查不難發(fā)現(xiàn)，房貸增量與個貸增量持平甚至超過,。五大行總計投放各類貸款27366.73億元,，其中房貸就高達(dá)14534.14億元。房貸占全部貸款的比重已經(jīng)超過一半,。對于工商銀行來說,，房貸增量甚至抵消了個貸萎縮對整體信貸的影響。

　　與天量房貸形成對照,，各家銀行給予房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)貸卻幾乎沒有增長,。

　　截止到2016年6月底，公布數(shù)據(jù)的17家上市銀行總計開發(fā)貸款余額為40767.32億元,，較2016年初僅增長493.23億元,。新增貸款中，中信銀行投放額度最高，為407.1億元,，建設(shè)銀行最低,，為-431.4億元。交通銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行、招商銀行,、興業(yè)銀行,、南京銀行和貴陽銀行投放的開發(fā)貸為負(fù)值。有分析認(rèn)為,，造成開發(fā)貸大幅下降的原因既與政府去房地產(chǎn)庫存的政策有關(guān),，也與房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道多樣化有關(guān);而最重要的是，各家銀行為控制風(fēng)險,，降低不良率,，收緊了對房地產(chǎn)企業(yè)的授信，并加大了不良資產(chǎn)的處置力度,。以光大銀行舉例,，該行2016年半年報顯示，2015年12月31日時,，該行計有10.96億元的房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款,，占該銀行全部不良貸款比重的4.5%;而到了2016年6月底，其房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款僅剩0.09億元,，占全部不良貸款的比重下降到了0.04%,。

　　同時，多家上市銀行的管理層亦表達(dá)了通過增加個人住房按揭貸款稀釋不良率,，增進(jìn)盈利能力從而加強風(fēng)險控制水平的意愿,。交通銀行首席風(fēng)險官楊東平指出,，經(jīng)濟下行壓力增大,，實體經(jīng)濟的某些領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)困難。與過去相比,，高貨幣投放,、高投資、高拉動的經(jīng)濟發(fā)展模式可能難以為繼,。目前的經(jīng)濟走勢證明了市場規(guī)律在發(fā)揮作用,。因此，相比于某些銀行熱衷的公共設(shè)施,、政策項目,，交行更看好個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)。“從安全性,、抵押率,，綜合交行對房地產(chǎn)市場未來走勢的判斷，我們覺得這一塊業(yè)務(wù)仍然是比較安全的,?！睏顤|平說。

　　招商銀行行長田惠宇則認(rèn)為,，在當(dāng)前經(jīng)濟背景下,，關(guān)于資產(chǎn)擴張，招行主要考慮三個因素：第一是適應(yīng)結(jié)構(gòu)性機會;第二是在需求總量下降的情況下進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整;第三是在目前商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平條件下,，資產(chǎn)配置,、合理的資產(chǎn)組合對于資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性和重要性，高于商業(yè)銀行自身風(fēng)險管理技術(shù)本身,。尤其是在目前市場形勢不明朗的時候,，不犯戰(zhàn)略性和根本性的錯誤。在零售金融方面,，截至今年上半年,，招商銀行零售信貸占比47.83%，保持較高水平,。在法人貸款方面,，招商銀行上半年的發(fā)展重點是結(jié)構(gòu)調(diào)整，這個目標(biāo)要優(yōu)于總量增長,，因此造成法人貸款出現(xiàn)小幅負(fù)增長,，這種態(tài)勢在可預(yù)見的未來還會延續(xù)。

　　中信銀行副行長方合英表示,，中信銀行這幾年零售資產(chǎn)占比逐年提升,，目前個人貸款占總貸款比例已經(jīng)超過25%。2016年上半年該行新增個人貸款約1355億元,，新增公司貸款僅約984億元,。信貸投放結(jié)構(gòu)是圍繞該行發(fā)展愿景進(jìn)行調(diào)整的。由于零售貸款業(yè)務(wù)資本占用相對較低,，符合該行輕資本,、輕資產(chǎn)的發(fā)展目標(biāo)，因此其相應(yīng)加大了零售信貸投放力度,。

　　分化

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平指出,，在當(dāng)前情況下，小微企業(yè),、制造業(yè)這些領(lǐng)域的風(fēng)險比較高,，雖然個人住房按揭貸款的盈利水平不太高,，但是該業(yè)務(wù)仍然因風(fēng)險低而受到商業(yè)銀行的青睞。現(xiàn)在普遍的情況是,，只要申請人符合資質(zhì),，銀行就會在盡可能短的時間內(nèi)放款，商業(yè)銀行對于這一款業(yè)務(wù)的爭奪較為激烈,。

　　但是,，與大部分上市銀行積極擴張個人住房按揭貸款的戰(zhàn)略抉擇不同，華夏銀行與平安銀行在該領(lǐng)域卻反應(yīng)冷淡,。2016年上半年,，華夏銀行以3.62%的增幅位列17家上市銀行末尾;平安銀行則以36.48億元的新增房貸金額墊底。中報顯示,，就個人貸款而言,，平安銀行的信用卡與汽車貸款余額上升較快，分別增加了152.75億元與65.83億元,。其公司貸款增量更是超過了個人貸款,，達(dá)到了1262.92億元?？梢哉f,，平安銀行的業(yè)務(wù)重心仍然在法人貸款。與平安銀行不同,，華夏銀行的貸款增量則主要表現(xiàn)在對公貸款上,。報告期內(nèi)，該行對公貸款從2015年底的8682.67億元上升到了9422.2億元,，增幅達(dá)739.53億元,，約為住房按揭貸款的18倍余。

　　對此,，平安銀行證券事務(wù)負(fù)責(zé)人表示,，零售和個人住房按揭貸款也是該行大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。每家銀行有自身經(jīng)營發(fā)展的側(cè)重點,。住房按揭貸款增量不是衡量零售業(yè)務(wù)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn),。平安銀行在零售業(yè)務(wù)方面已經(jīng)推出了許多舉措。華夏銀行則未作出回應(yīng),。