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　　“2011年2月,，在我剛剛獲得第一份工作的時候申請到了第一張美國銀行的信用卡,，額度1500美元，但在當(dāng)時對自己的信用報告還沒有概念?！泵绹患铱萍脊拒浖こ處熗踟穼P者說。

　　“直到2014年,，我計劃申請貸款買房,，了解到在美國信用記錄的重要性，開始關(guān)注自己的個人信用分?jǐn)?shù),，并會有意識地注意自己信用分?jǐn)?shù)積累,，”王胤說。

　　在美國,，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個人信用記錄收集,、整合和處理的是完全市場化運(yùn)作的各類信用報告機(jī)構(gòu)，而非政府部門,。這些信用報告機(jī)構(gòu)有償向銀行,、保險公司、房地產(chǎn)商,、甚至用人單位等提供消費(fèi)者的個人信用報告,；反之，銀行等機(jī)構(gòu)也會主動向這些機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的信用記錄,。消費(fèi)者每年也有一次免費(fèi)向信用評級機(jī)構(gòu)查詢自己信用分?jǐn)?shù)的機(jī)會,。

　　美國征信業(yè)經(jīng)過多年的市場競爭，最終有三家主要信用報告機(jī)構(gòu)在競爭中脫穎而出：即全聯(lián)公司（TransUnion）,、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）,。

　　這三家公司在收集美國消費(fèi)者的信用資料后,，會采用信用評分模型對消費(fèi)者信用進(jìn)行評分，一般從300分到850分不等,，分?jǐn)?shù)越高代表消費(fèi)者信用程度越高,。目前這三家公司主要使用個人消費(fèi)信用評估公司費(fèi)爾艾薩克公司推出的信用評分模型——FICO。FICO本身并不就數(shù)據(jù)進(jìn)行征集與存儲,，僅提供信用分?jǐn)?shù)計量算法,。

　　在FICO評分中，一般300至579分代表有風(fēng)險借款者,；580至669分代表消費(fèi)者在信用評分的均值以下,，但仍有銀行會考慮其借款申請；670至739分代表消費(fèi)者信用良好,；740至799分代表消費(fèi)者信用非?？尚牛?00分以上代表消費(fèi)者信用絕佳,。

　　“記得在2014年,，我從Equifax系統(tǒng)上查詢到，我的信用分?jǐn)?shù)大概是550分左右,，現(xiàn)在經(jīng)過近兩年的積累,，我目前的信用分?jǐn)?shù)達(dá)到750分以上，”王胤說,。

　　王胤說,，一開始不太了解美國信用體系運(yùn)作，在2014年時曾經(jīng)一度同時辦了四到五張信用卡,，導(dǎo)致他的信用分?jǐn)?shù)大降,。

　　據(jù)其了解，在美國影響消費(fèi)者信用分?jǐn)?shù)有兩大因素不可小覷,，一個是信用查詢次數(shù)（即新信用情況）,，一個是信用比率（即消費(fèi)者每月實(shí)際開銷與信用卡額度之比，也就是所謂的欠款數(shù)額）,。

　　實(shí)際上,，F(xiàn)ICO在計算個人信用分?jǐn)?shù)時考量的五大因素以及占比為：付款歷史,，35％,；欠款數(shù)額，30％,；信貸歷史長度,，15％；新信用賬戶情況,，10％,；在用的信貸類型,，10％，有時也會根據(jù)個人情況做出輕微地調(diào)整,。但對個人的信仰,、膚色、種族,、婚姻狀況,、居住地點(diǎn)、年齡,、工作單位,、工作時間、職級以及工資情況等因素不予以考慮,。

　　王胤說,，2014年正是因?yàn)樗瑫r索辦多張信用卡，導(dǎo)致短期內(nèi)信用查詢次數(shù)激增,，進(jìn)而影響了信用分?jǐn)?shù),。但隨后，由于每月都能做到及時全額還款,，而且由于他的信用卡卡數(shù)較多,，每張卡的信用比率較低，每張卡的信用比率保持在20％為佳,，這使得他的信用分?jǐn)?shù)在兩年內(nèi)迅速回升,。

　　美國Cuttone＆Co公司高級副總裁基思·布利斯對記者表示，他認(rèn)為美國目前的征信體系的確為全美地區(qū)消費(fèi)者提供了一個標(biāo)準(zhǔn)化的量化體系,，但系統(tǒng)整體卻遠(yuǎn)不能算得上“完美”,。他認(rèn)為，這一套征信體系主觀性太強(qiáng),，對個體化考慮不足,。