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????今年以來,，商業(yè)銀行加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略,，并已取得一定成效。央行等10部門《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向,，商業(yè)銀行可打造線上與線下相結合的全方位金融服務體系,，拓寬獲取客戶的渠道,，提升服務張力

????商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融合已是大勢所趨。從近期陸續(xù)發(fā)布的商業(yè)銀行2015年上半年業(yè)績報告中可以看出,，商業(yè)銀行從支付,、融資以及投資理財?shù)确矫娌粩嘭S富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，手機銀行,、網(wǎng)上銀行等服務客戶的數(shù)量增加明顯,，銀行不斷深化線上與線下渠道的互聯(lián)互通,。未來，商業(yè)銀行又將如何進一步推進與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合,？

????互聯(lián)網(wǎng)渠道客戶量質齊升

????今年以來,，商業(yè)銀行加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，并已取得一定成效,。中國工商銀行推出了“融e購”電商平臺,、“融e聯(lián)”即時通信平臺和“融e行”直銷銀行平臺“三大平臺”，和以支付,、融資,、投資理財“三大產(chǎn)品線”為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系。浦發(fā)銀行上半年對個人,、小微企業(yè),、直銷銀行客戶等不同版本客戶端入口進行智能化整合，推出手機銀行7.0版,。平安銀行構建了橙e網(wǎng),、口袋銀行、平安橙子等面向公司,、零售,、同業(yè)等客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)門戶。

????在服務小微企業(yè)等方面,，工商銀行推出了網(wǎng)貸通,、電子供應鏈融資、公司逸貸等適合小微企業(yè)的網(wǎng)絡融資產(chǎn)品,，其中,，互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品網(wǎng)貸通已累計向7萬多家小微企業(yè)發(fā)放貸款；中國農(nóng)業(yè)銀行在浙江,、天津等地推行“e商管家”等在線融資平臺,，利用互聯(lián)網(wǎng)服務小微企業(yè)。

????商業(yè)銀行網(wǎng)絡渠道服務體系的完善和技術的升級為其服務小微企業(yè),、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者等“長尾”客戶創(chuàng)造了條件,。多家商業(yè)銀行的中報顯示，銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道服務客戶的數(shù)量和水平不斷提升,。今年上半年,，浦發(fā)銀行手機銀行交易筆數(shù)1.03億筆、交易金額1.29萬億元,，電子渠道交易替代率近90%,；截至上半年末，中國光大銀行手機銀行客戶1636萬戶,，比上年末增長30%,，對私網(wǎng)銀客戶1850萬戶,，比上年末增長20%；截至6月末,，民生銀行手機銀行客戶數(shù)達1603.66萬戶,，上半年交易筆數(shù)1.51億筆，同比增長124.18%,。

????恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼表示,，從產(chǎn)品端上看，商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術提供支付,、融資,、投資理財?shù)缺憬莘眨铀偕孀慊ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的步伐,。

????“商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展中也存在創(chuàng)新不足,、互相模仿、產(chǎn)品同質化等問題,，需要銀行立足風險控制,，積極進行創(chuàng)新?！便y率網(wǎng)理財分析師閆自杰表示,。

????線上線下加速互聯(lián)互通

????商業(yè)銀行擁有覆蓋范圍廣的眾多物理網(wǎng)點，在發(fā)力建設互聯(lián)網(wǎng)渠道的同時,，商業(yè)銀行也在不斷加強物理網(wǎng)點的智能化改造以及線上與線下渠道的互聯(lián)互通,。董希淼說，在擁抱互聯(lián)網(wǎng)的過程中,，商業(yè)銀行需形成“個性化+標準化”“網(wǎng)點+平臺”的服務模式,，將產(chǎn)品、渠道與客戶體驗無縫對接,。

????為實現(xiàn)一體化服務,，今年上半年工商銀行在境內1.5萬余家營業(yè)網(wǎng)點免費開通了WIFI服務,，并建設智能銀行154家,；中國建設銀行近幾年也著力打通線上與線下渠道，以實現(xiàn)物理網(wǎng)點和電子銀行間的互聯(lián)互通,。

????“經(jīng)過多年發(fā)展,，線上渠道在建設銀行交易處理、標準產(chǎn)品銷售和客戶服務等方面作用日益顯著,，物理網(wǎng)點向營銷服務轉型的目標也已實現(xiàn),，線上線下協(xié)同發(fā)展、信息共享,、流程無縫對接初步具備條件,?！敝袊ㄔO銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理黃浩表示，下一步,，建行的重點是逐步實現(xiàn)所有產(chǎn)品和服務的全渠道協(xié)同部署和線上線下的無縫銜接,。

????與此同時，商業(yè)銀行也在采取措施保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的安全,。今年上半年,，建行電子銀行風險監(jiān)控平臺攔截欺詐事件1.91萬起，為客戶挽回損失達1.39億元,；光大直銷銀行——陽光銀行整套安全體系通過了國家信息技術安全研究中心檢測,，并擁有專屬密碼控件、微信變動通知,、保險賠付,、交易實時監(jiān)控等安全措施；浦發(fā)銀行電子銀行交易監(jiān)控平臺利用大數(shù)據(jù)分析建立的反欺詐規(guī)則模型初顯成效,，預警覆蓋率超過99%,。

????加快傳統(tǒng)業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化改造

????央行等10部門7月出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向,，其鼓勵銀行等金融機構依托互聯(lián)網(wǎng)技術,，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務與服務轉型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術的新產(chǎn)品和新服務,。這將推動商業(yè)銀行進一步布局互聯(lián)網(wǎng)金融,。

????與互聯(lián)網(wǎng)融合發(fā)展過程中，商業(yè)銀行在存量客戶基礎,、資金,、信用以及金融數(shù)據(jù)積累、線上線下結合等方面的優(yōu)勢將得到體現(xiàn),?！吧虡I(yè)銀行需要更好地利用這些優(yōu)勢，進行傳統(tǒng)業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化改造,，并勇于進行新業(yè)務,、新模式、新渠道的互聯(lián)網(wǎng)化探索,，在風險控制,、產(chǎn)品覆蓋、服務質量,、用戶體驗等方面邁上新臺階,。”閆自杰說。

????據(jù)了解,，浦發(fā)銀行啟動了新一代網(wǎng)絡銀行平臺建設,，對手機銀行客戶端進行了優(yōu)化，PC端新版門戶網(wǎng)站已進入內部試運行,，客戶與理財經(jīng)理互動的移動端O2O智能服務即將進入系統(tǒng)實施,。黃浩表示，在推進線上線下無縫銜接的同時,，建行將依托歷史數(shù)據(jù),，識別中高端客戶和大眾客戶的需求差異，落實差異化的個性服務,，并向領先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習,，加快向智慧銀行轉型，實現(xiàn)服務和管理的智能化,。

????閆自杰表示,，商業(yè)銀行開放互聯(lián)網(wǎng)渠道接口，和電商,、社交平臺等合作,，可借力使力實現(xiàn)共贏。

????《指導意見》也支持各類金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作,?！盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行各有優(yōu)勢，兩者應揚長避短,，加強合作,，形成‘競合關系’?！倍ｍ嫡f,，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，商業(yè)銀行可打造線上與線下相結合的全方位金融服務體系,，拓寬獲取客戶的渠道,，提升服務張力。

????董希淼同時表示,，在小微企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務的薄弱環(huán)節(jié),，商業(yè)銀行需進一步豐富相關的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，優(yōu)化網(wǎng)絡金融平臺的風險鑒別系統(tǒng),，加強內部審批人員對該類網(wǎng)絡金融產(chǎn)品在信用風險,、流動性風險,、操作風險等方面的把控能力,。