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| 中國銀監(jiān)會
《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》5月23日下發(fā)后,，四川銀行業(yè)迅速部署，即將打響一場受災(zāi)貸款呆賬核銷“攻堅戰(zhàn)”,。中國銀行25日在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請,。 | | |
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| □相關(guān)評論 |
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| 貸款呆賬核銷關(guān)乎災(zāi)區(qū)群眾福祉 |
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| 至于銀行擔(dān)心呆賬核銷會使銀行承擔(dān)巨大風(fēng)險，同樣有辦法解決：銀行在貸款呆賬核銷工作時,，可以對已核銷的呆賬作“賬銷案存”處理,，除經(jīng)法院判決或調(diào)解等情形完全終結(jié)債務(wù)關(guān)系外,，金融企業(yè)還可繼續(xù)保留追索的權(quán)利。[詳情] | | |
| 核銷無力償還貸款
銀行業(yè)彰顯社會責(zé)任 |
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| 眼下,，銀監(jiān)會的緊急通知只針對汶川地震這一“個案”,，而我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)國家，汶川大地震的發(fā)生提醒我們,，銀行借貸保險業(yè)務(wù)是否應(yīng)該把地震,、洪水等重大災(zāi)難所造成的風(fēng)險包括在內(nèi)，是很值得探討的,。[詳情] | | |
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| 核銷呆賬不如核定個人破產(chǎn) |
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| 個人破產(chǎn)也是國際慣例,。按照國際通行做法，在個人破產(chǎn)申請獲準(zhǔn)并對個人資產(chǎn)進行清算后,，破產(chǎn)人余下的債務(wù)可以獲得豁免,，但同時也有限制條件，如不能出入高檔場所消費,。約束是為了更好地體現(xiàn)人性,。[詳情] | | |
| 震災(zāi)房貸核銷不可吃大鍋飯 |
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| 目前核銷呆賬這項工作才剛啟動，各家銀行要做到快速認(rèn)定,、快速審批,、快速核銷，從比較容易認(rèn)定,、額度比較小的一批貸款案例做起,，對于可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，財政部門和銀行監(jiān)管部門有必要加強監(jiān)督檢查,，嚴(yán)厲打擊虛假核銷行為,。[詳情] | | |
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| “個人破產(chǎn)法”應(yīng)擇機出臺了 |
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| 無力還貸的災(zāi)民，其銀行債務(wù)可核銷,，是政府對受災(zāi)民眾實實在在的幫助,。但正如四川銀監(jiān)局局長王筠權(quán)所說的“快速核銷呆賬短期會造成銀行的利潤減少”，通過行政手段要求銀行核銷債務(wù)只能是一種應(yīng)急狀態(tài)下的權(quán)宜之計,。[詳情] | | |
| 受理首例災(zāi)區(qū)住房貸款呆賬顯人性化 |
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| 中國銀監(jiān)會《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》在災(zāi)后十天就下發(fā),，發(fā)得及時，緩解了受災(zāi)群眾的債務(wù)壓力,。中國銀行在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請,。[詳情] | | |
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| 銀行核銷受災(zāi)區(qū)債務(wù)是最好的形象廣告 |
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| 我們?yōu)殂y監(jiān)會的要求抱以掌聲，并期待各大銀行能夠貫徹落實,。同時,，我們也期望銀行能夠再接再厲，把在地震中表現(xiàn)出來的這種體恤民生、以客戶利益為重的服務(wù)態(tài)度和理念繼承和發(fā)揚下去,，以求徹底改變自身在人民心目中的形象,。[詳情] | | |
| 銀監(jiān)會應(yīng)盡快出臺災(zāi)區(qū)呆賬核銷細(xì)則 |
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| 每一次發(fā)生重大事件，都會留下許多教訓(xùn)需要我們反思,，這次“5?12”特大災(zāi)情更是如此,。我們已經(jīng)在反思許多重大問題，涉及體制,、教育,、理念等多方面的問題。但是,，應(yīng)該看到,，目前對全社會缺乏保險意識的反思還不夠。[詳情] | | |
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| 呆賬核銷為災(zāi)后重建鋪路搭橋 |
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| 在災(zāi)后生產(chǎn)和重建的鼓點,，被愈來愈密集敲響的當(dāng)今，如何妥善處理災(zāi)區(qū)企業(yè)和民眾的銀行貸款和房貸問題,，業(yè)已成為災(zāi)后重建初期,，需要審慎解決的重要問題。這個問題的妥善解決,，在體現(xiàn)民生關(guān)懷的同時又消除災(zāi)區(qū)民眾在貸款問題上的后顧之憂,。[詳情] | | |
| 核銷地震呆賬貸款能否讓銀行“吃一塹長一智” |
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| 災(zāi)區(qū)遭受的重大損失，靠災(zāi)區(qū)自己已經(jīng)難以解決,，需要集中包括銀行業(yè)在內(nèi)的舉國之力,，才能共渡難關(guān)。銀監(jiān)會在關(guān)鍵時刻,，對銀行債務(wù)問題及時做出規(guī)范,，要求各大商業(yè)銀行及時核銷因地震無力償還的債務(wù)，對受災(zāi)民眾來講無疑是一種重要的支持,。[詳情] | | |
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| 震災(zāi)呼喚個人破產(chǎn)法出臺 |
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| 當(dāng)然,，馬上制定并通過一部個人破產(chǎn)法是不現(xiàn)實的，而且即使通過了,，法律也不能追溯,。所以能否由政府根據(jù)震災(zāi)后的實際情況制定一項政策，根據(jù)破產(chǎn)法的原則,，核準(zhǔn)個人因破產(chǎn)而免除一切公私債務(wù),。[詳情] | | |
| 核銷震災(zāi)呆賬貸款是順應(yīng)民意之舉 |
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| 銀行核銷地震呆帳貸款，現(xiàn)在還只有一個通知,，至于如何具體操作,，并沒有實施細(xì)則。一些受災(zāi)群眾更是不清楚如何去銀行消除地震呆帳貸款,，甚至一些受災(zāi)群眾不知道有這樣的政策,。筆者以為,，要想將這項工作做好。[詳情] | | |
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| 受理無力償還房貸申請讓災(zāi)民放了心 |
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| 話雖這么說,，但事情在最終表達之前,，受災(zāi)群眾基于還貸的心理壓力一定是存在的，銀行是企業(yè),，而不是慈善機構(gòu),。所以，銀行受理個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請無異于給廣大受災(zāi)群眾吃了顆定心丸,。[詳情] | | |
| 核銷受災(zāi)貸款呆賬是應(yīng)有的責(zé)任擔(dān)當(dāng) |
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| 在眾多群眾遭受屋倒人亡巨大傷害情形下,，銀行出臺有關(guān)核銷受災(zāi)呆賬的規(guī)定，可謂是為受災(zāi)群眾精神家園重建與新的人生路程開啟,，下了一場“及時雨”,。我們期盼符合規(guī)定條件的受災(zāi)群眾提出的無力償還住房按揭貸款申請均能得到受理。[詳情] | | |
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| 住房強制保險該提上議事日程了 |
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| 無力還貸的災(zāi)民,其銀行債務(wù)可核銷,是政府對受災(zāi)民眾實實在在的幫助,。但正如四川銀監(jiān)局局長王筠權(quán)所說的"快速核銷呆賬短期會造成銀行的利潤減少",通過行政手段要求銀行核銷債務(wù)只能是一種應(yīng)急狀態(tài)下的權(quán)宜之計,。[詳情] | | |
| 災(zāi)區(qū)借款人“東山再起”是否還得還債 |
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| 事實上，《緊急通知》雖然是依據(jù)《管理辦法》制定的,，但考慮到銀行業(yè)已成熟的抗風(fēng)險能力和災(zāi)區(qū)人民的實際困難,，地震造成的呆賬貸款核銷由“賬銷案存”特事特辦為“及時核銷”合情合理。[詳情] | | |
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| 震區(qū)房貸核銷不應(yīng)留有“尾巴” |
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| 其實,，核銷災(zāi)區(qū)群眾房貸,，雖然意味著銀行在負(fù)債不變的情況下，要從自己的利潤中提取壞賬準(zhǔn)備金進行沖銷,，因此的確會造成銀行的利潤減少,，不過，此舉能幫助銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量,，同時,，及時對資產(chǎn)損失真實地進行核銷。[詳情] | | |
| 對災(zāi)區(qū)壞賬核銷應(yīng)給予財政支持 |
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| 既然可以預(yù)見這種趨勢,，而且國家為農(nóng)行的壞賬買單也已是大勢所趨,，為什么不在政策開始的階段明確國家的買單者身份，或者以財政補貼,，或者以稅式支出的形式將這部分壞賬“負(fù)擔(dān)”下來,，避免以后的“更多的枝節(jié)”。[詳情] | | |
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| 當(dāng)用“情勢變更”原則減免災(zāi)民房貸 |
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| 因此,，提醒震毀商品房的業(yè)主,，如果就減免按揭款一事與銀行無法達成協(xié)議，可以向法院提起變更或者解除按揭購房合同�,？紤]到此事波及面廣,、司法政策性強，基層法院無力做出相關(guān)判決,，建議最高法院盡快出臺司法解釋,。[詳情] | | |
| 災(zāi)后重建:走向市場化的救災(zāi)模式 |
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| 目前，我們還是一種政府包辦型的救災(zāi)體系,，政府事無巨細(xì)包攬救災(zāi)的全過程,，長期擔(dān)當(dāng)救火隊的角色。在市場經(jīng)濟條件下,，民間所掌握的資源越來越多,，我們應(yīng)該放松對市場機制和非政府組織的管制，充分發(fā)揮保險公司,、社會團體在救災(zāi)中的作用,。[詳情] | | |
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易憲容：汶川大地震中房貸損失誰來承擔(dān)？
因為,，對災(zāi)害所損毀的住房來說,，有的房主購買住房時借了商業(yè)銀行的錢，有的則沒有借,，也有的可能借的是親戚朋友的錢，等等,，情況各不相同,。如果所損毀的住房中，僅僅是商業(yè)銀行按揭貸款可以由政府來減免,，而其他方式或條件下的債務(wù)關(guān)系不可減免,，那么也是不公平的。特別是災(zāi)區(qū)廣大農(nóng)民的住房基本上是自建的,。他們的住房政府又通過什么樣的方式來補償,？
即使是商業(yè)銀行與居民個人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這其中所面臨的利益同樣十分復(fù)雜,。僅以上述兩個《通知》所給出的原則性指導(dǎo),，是不夠的。在一個保險市場十分發(fā)達的住房市場,，如果發(fā)生汶川大地震這樣的災(zāi)害,，它可以通過巨災(zāi)險來減少居民財產(chǎn)的損失。在中國,，由于這個險種收費昂貴,，基本沒有地震災(zāi)害險。災(zāi)區(qū)居民財產(chǎn)受到毀滅性重創(chuàng)時，無法通過巨災(zāi)險減少其財產(chǎn)損失,。因此,，為了保護國內(nèi)居民的財產(chǎn)，如何設(shè)計一個廣大居民樂意接受的巨災(zāi)險產(chǎn)品,，是保險管理層必須面對的重大問題,。[詳情] | |
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針對銀行業(yè)內(nèi)要求在災(zāi)區(qū)實施“特殊政策”的呼吁，中國銀監(jiān)會上周五對各銀行發(fā)出緊急通知,，要求對四川汶川地震造成的呆賬作出足額核銷,。
據(jù)證券商初步估計，中資銀行的損失不算嚴(yán)重,，以工商銀行為例,，估計其在災(zāi)區(qū)的房貸減值損失撥備最多10.8億元人民幣，相當(dāng)于預(yù)測2008年盈利的1.04％,。
自地震發(fā)生后,，券商即開始評估地震災(zāi)區(qū)的“零投保”情況,，認(rèn)為銀行在房貸抵押物業(yè)瞬間一無所有的情況下,，面對違約風(fēng)險；加上央行和銀監(jiān)會日前聯(lián)合發(fā)布通知嚴(yán)禁銀行催促還款或征收逾期罰款,，均不利銀行,。[詳情] | |
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| 沈明高: 中資金融機構(gòu)的房貸損失不會很大 |
| 花旗集團中國區(qū)經(jīng)濟學(xué)家沈明高表示，因本次地震的重災(zāi)區(qū)多處于四川山區(qū),，那里商品房的數(shù)量不是很多,，中資金融機構(gòu)的房貸損失不會很大。 |
| 工行副行長張福榮 |
| 因為我去過災(zāi)區(qū),，我看過,，從感情上來講商業(yè)銀行怎么做都可以。但從政策上來講應(yīng)合理對待,，商業(yè)銀行要根據(jù)人民銀行,、監(jiān)管部門、財政部的有關(guān)要求,，在有關(guān)法規(guī)和政策允許及實事求是的前提下,，找到妥善處理的辦法。 |
| 銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平 |
| 核銷的問題是金融機構(gòu)共性的問題,，所以銀行業(yè)協(xié)會也正在會同有關(guān)部門,，對已經(jīng)造成的損失進行處理，同時也會按照核銷的法定政策,，實事求是地做核銷,。但是也會有統(tǒng)籌考慮,。[詳情] | |
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| □國際慣例 |
| 阪神地震損毀房屋仍需繼續(xù)還款 |
據(jù)了解，目前可以參考的國際慣例為1995年日本的阪神地震,，阪神地震震級為7.2級,，地震導(dǎo)致幾萬棟房屋變成廢墟，5466人死亡,。但是根據(jù)日本的經(jīng)驗,，阪神地震中全部損毀的房屋仍舊要繼續(xù)還按揭貸款，但也會有可以有月供支付的暫緩或貸款期限延長等不同措施,。
在國外,，購房時一些保險是必須買的，有的保險也會作為財產(chǎn)險的附屬品購買,。例如,，在日本購房，火災(zāi)險是必須購買的,，而地震險作為火災(zāi)保險的附屬,，是自愿購買的。
阪神地震后,，據(jù)了解,，日本出現(xiàn)了購買地震險的浪潮，房屋地震險的普及率由2.9％上升到了20％,。而國內(nèi)外資銀行的房貸中也有銀行在房貸投保擴展條款中加入地震,，但是費用非常高。[詳情] | | |
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| □銀監(jiān)會：金融機構(gòu)要及時核銷地震造成的呆賬 |
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銀監(jiān)會印發(fā)通知要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)認(rèn)真做好汶川大地震造成的銀行業(yè)呆賬核銷工作努力減輕受災(zāi)地區(qū)人民群眾的債務(wù)負(fù)擔(dān),。
為落實黨中央,、國務(wù)院關(guān)于抗震救災(zāi)工作的指示精神，減輕四川汶川等地受災(zāi)地區(qū)人民群眾的債務(wù)負(fù)擔(dān),，為抗震救災(zāi)和恢復(fù)重建創(chuàng)造有利條件，根據(jù)國家有關(guān)金融企業(yè)呆賬核銷政策,，日前,，中國銀監(jiān)會就銀行業(yè)金融機構(gòu)做好汶川大地震造成的呆賬貸款核銷工作發(fā)出緊急通知。
各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》的規(guī)定,，對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償,。[詳情] | | | |
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| □名詞解釋 |
個人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，按照破產(chǎn)程序,，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費用和必要的生活用品情況下,，將其財產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項法律制度,。破產(chǎn)制度的社會意義在于維護民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全,；對債務(wù)人而言,，可以保護債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活,，同時,，可以使誠實而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來，去創(chuàng)造一個新的生活,。因而日本法把破產(chǎn)法稱之為“更生法”,，正是從這個意義上而言的。
正因如此,，個人破產(chǎn)制度可以鼓勵消費者信貸消費,。但如果經(jīng)營者的利益得不到保護，那么經(jīng)營者將不愿提供信貸消費或提高信貸消費條件以阻礙信貸消費,，因此,，個人破產(chǎn)制度還必須保護債權(quán)利益。實際上從債權(quán)人角度來說,，個人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn),、盡其所能。[詳情] | | | | |
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