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中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》23日下發(fā)后,，四川銀行業(yè)迅速部署,，即將打響一場(chǎng)受災(zāi)貸款呆賬核銷“攻堅(jiān)戰(zhàn)”。記者獲悉,，中國銀行25日在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請(qǐng),。（5月26日新華網(wǎng)）
在此次汶川大地震發(fā)生過程中，許多災(zāi)區(qū)群眾通過貸款購置的房產(chǎn)毀于一旦,，他們事實(shí)上已經(jīng)淪為“資不抵債”經(jīng)濟(jì)狀態(tài),。我們知道，當(dāng)企業(yè)進(jìn)入資不抵債狀態(tài),，就會(huì)被依法宣告破產(chǎn),，其原先所背負(fù)的債務(wù)就會(huì)被依法核銷。同樣的,，當(dāng)個(gè)體公民因受災(zāi)等原因淪為破產(chǎn)狀態(tài),，顯然也應(yīng)當(dāng)核銷其原先所背負(fù)的包括按揭貸款在內(nèi)的債務(wù)。
個(gè)體公民進(jìn)入資不抵債破產(chǎn)狀態(tài)后核銷其貸款債務(wù),，既是因?yàn)槭聦?shí)上其已失去償還貸款債務(wù)的實(shí)際能力,，同時(shí)也是為了讓其能在不背負(fù)債務(wù)負(fù)擔(dān)情形下,，更快、更好地重新開啟新的人生路途,。作為在此次特大地震中受災(zāi)的民眾來說,，他們經(jīng)受了屋倒人亡的巨大心靈創(chuàng)痛，幫助他們盡快走出人生陰影,，盡快開啟新的人生路途是當(dāng)務(wù)之急,，如果讓他們?cè)跒?zāi)后背負(fù)著沉重的貸款債務(wù)負(fù)擔(dān)，顯然是他們今后人生道路的難以承受之重,。就此而言,，核銷房屋倒塌受災(zāi)群眾背負(fù)的貸款債務(wù)，是受災(zāi)群眾心靈創(chuàng)痛能夠盡快得以撫平,，他們新的人生道路能夠盡快重新開啟的前提條件之一,。
此次特大地震發(fā)生后，隨著生命搶救工作的逐步結(jié)束,，將要進(jìn)入的是全面的災(zāi)后重建環(huán)節(jié),。而從廣義上說，所謂的災(zāi)后重建,，不僅僅是指要建設(shè)一大批的新的房屋,、工廠等，也意味著要讓受災(zāi)群眾重新開始新的人生路途,，也即不僅要為受災(zāi)民眾重建物質(zhì)意義上的家園,，也要為他們重建心靈的精神家園。而受災(zāi)民眾的精神家園要能得以重新搭建,，核銷其因?yàn)槭転?zāi)失去償還能力的貸款債務(wù),，顯然應(yīng)被當(dāng)作一項(xiàng)亟待開始進(jìn)行的工作。從這個(gè)意義上說,，核銷房屋倒塌受災(zāi)民眾的貸款債務(wù),，其實(shí)也是開始全面意義上的“災(zāi)后重建”工作的題中之義。
銀行在與客戶簽訂貸款協(xié)議時(shí),，就應(yīng)當(dāng)意識(shí)到客戶在償還貸款過程中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),，包括在客戶履行償還債務(wù)義務(wù)過程中存在著發(fā)生地震災(zāi)害的可能性，所以銀行在事先就應(yīng)當(dāng)存有包括承擔(dān)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的心理準(zhǔn)備,。地震屬于一種天災(zāi),，所以客戶因發(fā)生地震失去償還貸款能力，是不可抗力所造成,，客戶因受到地震災(zāi)難而無力償還貸款,，這樣一種風(fēng)險(xiǎn)顯然應(yīng)當(dāng)由銀行與客戶共同承擔(dān)。由不可抗力造成客戶失去償還貸款能力,，這種風(fēng)險(xiǎn)如果全部由客戶獨(dú)自承擔(dān),，顯然是有失公平的,；發(fā)生地震等不可抗力災(zāi)難情形下，銀行通過核銷受災(zāi)群眾貸款債務(wù)等方式與客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，則是具有必要的責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識(shí)的體現(xiàn),，既符合公平公正原則，也是企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)必要社會(huì)責(zé)任的應(yīng)有作為,。
在眾多群眾遭受屋倒人亡巨大傷害情形下,，銀行出臺(tái)有關(guān)核銷受災(zāi)呆賬的規(guī)定，可謂是為受災(zāi)群眾精神家園重建與新的人生路程開啟,，下了一場(chǎng)“及時(shí)雨”,。我們期盼符合規(guī)定條件的受災(zāi)群眾提出的無力償還住房按揭貸款申請(qǐng)均能得到受理，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)核銷受災(zāi)貸款呆賬規(guī)定能夠真正落到實(shí)處,，同時(shí)更期盼相關(guān)部門能有更多的類似實(shí)質(zhì)性幫助受災(zāi)群眾的人性化政策及時(shí)出臺(tái),。 |