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近日,，針對地震造成的房貸和信用卡欠賬難題，在央行副行長蘇寧對媒體表示馬上討論解決方案的短短幾天之后,，銀監(jiān)會就發(fā)出緊急通知，明確要求各銀行對因為地震造成巨大損失且不能獲得保險補(bǔ)償,，或者以保險賠償,、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),，認(rèn)定為呆賬并及時核銷。
從目前了解的情況看,，這一通知明確規(guī)定了各個銀行將要為在此次地震災(zāi)害中受到破壞的未償還房屋貸款買單,。但這一規(guī)定在執(zhí)行上將會依照各個銀行出具的細(xì)則，特別是對于哪種叫做“巨大損失”,、什么又是“不能償還債務(wù)”的情況的認(rèn)定,，更多的需要各個銀行的細(xì)則來界定。即使在細(xì)則制定上能夠保證各個銀行采用同一個的范本,，而由于房屋破壞程度需要逐個區(qū)分,、逐個認(rèn)證，很難保證每個銀行,、每個地方能保證相同的標(biāo)準(zhǔn),。
歸根結(jié)底，這筆損失由誰承擔(dān)決定了規(guī)則制定的不同,。以中,、工、建,、交四大上市國有銀行為例,，這些銀行已經(jīng)成為一個獨立的市場主體，災(zāi)區(qū)出現(xiàn)的壞賬,、呆賬只能由其自身所預(yù)提的準(zhǔn)備金來沖銷,，而這些準(zhǔn)備金來自于企業(yè)的利潤，那么這四大銀行可以說是獨立承擔(dān)了這一自然災(zāi)害的損失,。
將要上市的農(nóng)行則不然,，該行之所以遲遲不能股改上市就是根源于該行規(guī)模龐大的不良資產(chǎn)，據(jù)資料顯示,，截至2007年底農(nóng)行不良資產(chǎn)余額約為8161億元,，不良率高達(dá)23.64%。而媒體報道,，此次地震災(zāi)區(qū)所涉及的可能呆賬中農(nóng)行的比例最大,，本就不良資產(chǎn)高筑的農(nóng)行自身肯定無法再承擔(dān)這些損失。參照其他國有銀行上市的程序,，最終這些不良資產(chǎn)將以國家注資的形式?jīng)_銷,，不論是以財政資金還是以外匯儲備注資最終的結(jié)果都是全體國民承擔(dān)了農(nóng)行的壞賬損失。
除了上述五大銀行之外,，參與住房貸款的還可能有部分股份制商業(yè)銀行和地方銀行或其他金融機(jī)構(gòu),，其中地方性城市銀行或合作社占了較大部分。目前來看,，國家并沒有為這些銀行承擔(dān)壞賬損失的政策,，與五大行不同,，他們的經(jīng)營范圍有限，沒有巨大的規(guī)模來分?jǐn)傦L(fēng)險,，以其自身之力自然是無力承擔(dān)這些損失,。
于是，我們認(rèn)為在開始的細(xì)則制定和執(zhí)行過程中,，最有可能出現(xiàn)的情況是農(nóng)行的政策最寬松,，其他四大行次之，最為嚴(yán)格的必然是城市銀行和合作社,。面對同樣的房子因銀行不同而政策不同,，受災(zāi)群眾肯定會以最寬松的政策要求其所貸款銀行，面對壓力監(jiān)管部門將不得不再次發(fā)出通知統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),。
標(biāo)準(zhǔn)以最寬范圍強(qiáng)制統(tǒng)一會帶來地方銀行強(qiáng)烈的反彈,，要求補(bǔ)貼的意見將會成為主流，而其他四大行也樂見其成,，從而借以“搭便車”,。最后的焦點極有可能集中于政府對銀行的補(bǔ)貼和減稅上。
除此之外,，因為房屋損壞程度判斷的困難與此項工作關(guān)系之重大,，各個銀行必然會對這一政策的執(zhí)行建立一個復(fù)雜的程序并運用大量的人力。這里就會出現(xiàn)更大的資源浪費和滋生“尋租”空間的可能,，簡單劃一且容易執(zhí)行的細(xì)則是災(zāi)區(qū)目前所急需的,，任何可以預(yù)見的繁雜和審批都是應(yīng)當(dāng)避免的。
既然可以預(yù)見這種趨勢,，而且國家為農(nóng)行的壞賬買單也已是大勢所趨,，為什么不在政策開始的階段明確國家的買單者身份，或者以財政補(bǔ)貼,，或者以稅式支出的形式將這部分壞賬“負(fù)擔(dān)”下來,，避免以后的“更多的枝節(jié)”。 |