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　　踐行普惠金融理念,，填補中低收入人群金融服務(wù)空白,，消費金融公司立足專業(yè)化消費信貸功能定位，已逐步成為擴大內(nèi)需,、促進消費增長的新興力量,。銀保監(jiān)會非銀部最新數(shù)據(jù)顯示,，自2009年消費金融公司成立以來，累計發(fā)放消費貸款7.17萬億元，累計服務(wù)客戶7.89億人次,。

　　取得長足發(fā)展的同時,，消金公司高質(zhì)量發(fā)展任重道遠。近兩年來,，在強監(jiān)管引領(lǐng)下,，消金公司持續(xù)壓降貸款利費水平，過往“高風險覆蓋高成本”的老路越來越難以為繼,，利潤空間壓縮,，倒逼其經(jīng)營變革。在此背景下,，消金公司洗牌,、分化格局進一步演進。業(yè)界認為,，監(jiān)管部門仍在不斷強化消金公司內(nèi)控與合規(guī)監(jiān)管,，未來行業(yè)將以“堅持推動高質(zhì)量發(fā)展”為主題。

　　“頭部效應(yīng)”明顯　業(yè)績分化顯現(xiàn)

　　近期,，消費金融公司的2022年業(yè)績情況陸續(xù)披露,。記者盤點持牌消費金融公司的2022年業(yè)績發(fā)現(xiàn)，利率壓降疊加疫情沖擊的2022年,，消金機構(gòu)業(yè)務(wù)擴張速度放緩,，且馬太效應(yīng)凸顯，前三甲仍然為招聯(lián)消費金融,、興業(yè)消費金融和馬上消費金融,，其余腰部、尾部機構(gòu)業(yè)績分化極大,，有的凈利潤增速下跌近64%,，有的大增195%。

　　從凈利潤規(guī)?？?，2022年招聯(lián)消金、興業(yè)消金,、馬上消金穩(wěn)坐前三把交椅,，而今年披露首個完整年度業(yè)績報的螞蟻消金以凈利潤8.4億元位列第四。值得關(guān)注的是,，這四家的凈利潤之和就達84.5億元,，占16家已公布凈利潤指標的主要消金機構(gòu)的78%，“頭部效應(yīng)”十分明顯,。

　　其中,，招聯(lián)消金凈利潤為33.29億元,，較2021年的30.63億元同比增長8.68%；興業(yè)消金的凈利潤為24.93億元,，較2021年的22.30億元同比增長11.79%,；馬上消金的凈利潤17.88億元，較2021年的13.82億元同比增長29.34%,，排在招聯(lián)消金和興業(yè)消金之后,。

　　從營收規(guī)模看,，前三甲依次為招聯(lián)消金,、馬上消金、興業(yè)消金,，均進入百億元陣營,。其中，招聯(lián)消金實現(xiàn)營收175億元,，同比增長9.84%,；馬上消費實現(xiàn)營收135.30億元，同比增長14.48%,；興業(yè)消金營收首次破百億元達101.15億元，同比增長20.54%,。

　　從凈利潤增速和營收增速上看,，招聯(lián)消金2022年下滑突出，和同為第一梯隊的興業(yè)消金,、馬上消金相比,，增速已跌落到個位數(shù)。

　　第二梯隊的中郵消金,、中銀消金凈利潤出現(xiàn)負增長,。中郵消金2022年實現(xiàn)凈利潤4.43億元，較2021年減少7.86億元,，同比下降63.95%,，這也是近五年來中郵消金的凈利潤首次“開倒車”；中銀消金2022年的凈利潤為6.56億,，同比下降22%,。

　　從盈利能力核心指標看，第一梯隊中,，興業(yè)消金拔得頭籌,，馬上消費金融墊底。營業(yè)凈利率反映一家企業(yè)的盈利能力,。從該項指標看,，2022年興業(yè)消金,、招聯(lián)、馬上消金分別為24.65%,、19.02%,、13.22%。馬上消金和興業(yè)消金的差距有近一倍,。

　　此外,，總資產(chǎn)收益率（ROA）也是金融機構(gòu)的一項重要盈利指標。一般來講,，ROA越高代表盈利能力和資產(chǎn)運用效率越強,。2022年，ROA第一名的消金機構(gòu)為興業(yè)消金,，達3.27%,；其次是馬上消金為2.69%，招聯(lián)消金為2.03%,。

　　擴張放緩　行業(yè)洗牌加劇

　　記者采訪獲悉,，今年2月底，上海監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)消費金融公司,，要求將新增業(yè)務(wù)利率上限進一步壓降到20%以內(nèi),。這將是又一個不小的挑戰(zhàn)。消金公司主要服務(wù)于中低收入人群,，客戶更加下沉,，2022年的疫情給消金公司的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量帶來了較大沖擊。同時,，費率壓降也影響了消金公司的經(jīng)營策略和利潤,。總體上看,，消金公司擴張放緩,，優(yōu)勝劣汰下行業(yè)洗牌加劇。

　　分析指出,，資金端的多元化和成本水平,，包括資產(chǎn)端的客群質(zhì)量、風控水平,，公司科技能力,、合規(guī)經(jīng)營能力等，都是頭部消金公司保持業(yè)績增長的重要因素,。

　　中國銀保監(jiān)會非銀部日前發(fā)表的文章《引領(lǐng)消費金融公司規(guī)范有序發(fā)展》指出,，消費金融行業(yè)核心競爭力面臨挑戰(zhàn)：一是細分客群能力不足，獲客成本居高不下,；二是融資渠道狹窄,，融資成本高企,；三是自主風控能力不足，風險管理成本被動抬升,；四是中低收入客群的精細化運營管理能力不足,，運營成本較高。

　　破局在即　數(shù)字化科技實力成關(guān)鍵

　　要破局,，數(shù)字化科技實力必不可少,，這是提升業(yè)務(wù)效率，深耕細作實現(xiàn)精細化運營的關(guān)鍵,。

　　業(yè)界人士告訴記者,，目前消費金融公司的第三方引流模式仍擁有較高比重，自主獲客能力仍有較大提升空間,，因此未來一段時期內(nèi),，科技能力仍然是消金機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的一個重要抓手。

　　對此,，興業(yè)消金表示,，公司不斷迭代升級智能審批系統(tǒng)，核心主干生產(chǎn)系統(tǒng)已實現(xiàn)100%自主研發(fā),，知識產(chǎn)權(quán)已申請475件,，已獲得專利262項；中銀消金表示,，針對線上消費需求的持續(xù)增長,，及時調(diào)整產(chǎn)品線，線上轉(zhuǎn)型取得成效,，2022年末線上貸款余額占比52.24%，比上年末提升17.18個百分點,。

　　業(yè)內(nèi)人士指出,，隨著螞蟻消金巨額增資落地，一躍成為注冊資本最高的消費金融公司,，同時建信消金進入籌建尾聲開業(yè)在即,，未來消金機構(gòu)的競爭態(tài)勢將更加劇烈，頭部機構(gòu)之間的角逐趕超大戲?qū)⒃俣壬涎荨?/p>

　　零壹智庫特約研究員于百程認為,，消費金融行業(yè)依然處于不斷規(guī)范,、利率下降、持續(xù)數(shù)字化以及競爭者增多的格局中,。未來消費金融公司之間的競爭,，更加體現(xiàn)為綜合能力的競爭，頭部效應(yīng)會更加明顯,。