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伴隨政策紅利密集落地,，發(fā)展養(yǎng)老第三支柱鼓點漸緊,，這也對保險機構參與第三支柱建設提出了新的要求?？v觀當前保險市場的商業(yè)養(yǎng)老產品,，限期繳費的年金保險憑借收益相對穩(wěn)健、繳費靈活在市場占據主流,。除了傳統(tǒng)年金保險外,，近年來，政策還持續(xù)規(guī)范和促進養(yǎng)老保險發(fā)展,，并鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險,，包括個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點都已在運行中,。
業(yè)內人士表示,，從個人層面來看，由于人們對社會基本養(yǎng)老保險的保障過于依賴,，制定養(yǎng)老規(guī)劃的主動性普遍不高,，政策支持和消費者教育仍需進一步補齊“短板”。從保險機構角度而言,，應進一步發(fā)展各類有政策支持和商業(yè)性的養(yǎng)老保險產品,。
年金保險占比較高
近年來，保險業(yè)大力發(fā)展具有養(yǎng)老屬性的各類商業(yè)保險,。養(yǎng)老保險需要具備長期性,、安全性、收益性,、領取約束性等特點,。年金保險則被認為是具有養(yǎng)老功能、適合參與第三支柱建設的商業(yè)保險品種之一,。
當前保險市場上絕大多數商業(yè)養(yǎng)老產品,，都是限期繳費的年金保險。即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養(yǎng)老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡,，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者,，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。
部分險企也在年金險中進一步添加保障,，增加了其養(yǎng)老屬性,。以平安人壽御享財富保險產品計劃養(yǎng)老版為例，養(yǎng)老版由平安御享財富養(yǎng)老年金保險,、平安聚財寶（2021）終身壽險（萬能型）,、平安聚財寶（2021）養(yǎng)老年金保險（萬能型）組成，考慮到已退休和臨退休人群的保障需求,，將投保年齡上限放寬至75歲,，交費期限可選3年或5年，8年滿期,。平安人壽表示,，養(yǎng)老金快速給付的特點能及時解決養(yǎng)老開銷,，同時遞增給付還能幫助保持養(yǎng)老生活的穩(wěn)定,。
近年來，養(yǎng)老年金保險發(fā)展迅速,。截至2021年10月底,，企業(yè)年金受托管理資產近1.5萬億元。銀保監(jiān)會此前也表示,，養(yǎng)老年金保險收益穩(wěn)健,，是傳統(tǒng)的具有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險，將不斷促進養(yǎng)老年金保險業(yè)務的發(fā)展,。銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》也指出,，保險機構應多領域豐富產品供給，加大普惠保險發(fā)展力度,，服務養(yǎng)老保險體系建設,，滿足人民健康保障需求，提高老年人,、兒童保障水平,，加大新產業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、各種靈活就業(yè)人員等特定人群保障力度,。
中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為,，目前我國的年金保險以定期產品居多，具有可保障終身的養(yǎng)老產品相對較少,，未來仍有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示,，從需求端來看，隨著中國人口老齡化趨勢加劇，消費者對養(yǎng)老保險的重視程度不斷提升,，配置養(yǎng)老保險產品的人越來越多,，也越來越年輕。從供給端來看,，保險業(yè)回歸保障功能后,，保險公司更傾向于推出長期期繳的保障型產品，因此,，很多險企將主打產品瞄準了年金保險,。在供需兩端的互相促進下，近年來年金保險市場呈現高速增長態(tài)勢,。
多個專屬養(yǎng)老保險試點運行
除了傳統(tǒng)年金保險外,，近年來，政策持續(xù)規(guī)范和促進養(yǎng)老保險發(fā)展,，并鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險,。
2018年5月，個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點啟動,，標志著我國開始探索運用稅收優(yōu)惠引導個人開展養(yǎng)老金積累,。試點以來，運行總體平穩(wěn),，流程不斷優(yōu)化,。截至2021年10月底，共有23家保險公司參與試點,，累計實現保費收入近6億元,，參保人數超過5萬人。不過,，業(yè)內人士認為,，由于一些原因，稅延養(yǎng)老險對消費者的吸引力比較有限,。
在稅延型養(yǎng)老保險試點運行基礎上,，2021年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》,，成為養(yǎng)老保險第三支柱建設探索的一個方向,。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是以養(yǎng)老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養(yǎng)老年金保險產品,。產品設計分為積累期和領取期兩個階段,，領取期不得短于10年。產品采取賬戶式管理,，賬戶價值計算和費用收取公開透明,。
銀保監(jiān)會數據顯示，自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市啟動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點,，鼓勵試點保險公司開發(fā)針對新產業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品,。截至2021年10月底,，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計保費收入約2億元，承保人數超過1.7萬人,，其中網約車司機約5600人,。
王向楠表示，養(yǎng)老保險產品名稱中有“保險”字樣,，說明其保障屬性強,。一方面，產品的期限長,，可以設計為終生領取,，壽命越長，領取越多,。另一方面,，可以隨工資增長率等設計為指數化養(yǎng)老金。此外,，養(yǎng)老保險還可根據家庭成員生命狀況而調整養(yǎng)老金領取金額,。
市場活力仍待進一步激發(fā)
雖然當前養(yǎng)老保險日益受到重視,，且發(fā)行種類也逐漸豐富,，但整體來看養(yǎng)老保險市場活力仍有所欠缺。
“由于人們對社會基本養(yǎng)老保險的保障過于依賴,，制定養(yǎng)老規(guī)劃的主動性普遍不高,。同時，制定養(yǎng)老規(guī)劃需要掌握一些專業(yè)知識,，包括人口結構變化趨勢,、社會基本養(yǎng)老保險政策、養(yǎng)老服務政策,、金融,、財務及保險知識等，這些內容都相對深奧,，多數人學習理解存在一定困難,。這導致多數個人客戶沒有制定自身的養(yǎng)老規(guī)劃，已制定養(yǎng)老規(guī)劃的人也有很大一部分沒有真正落實,，因此個人客戶主動投保養(yǎng)老保險的意識不強,。”中國人保個險部有關負責人接受采訪時對記者表示。
對此,，中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用認為,，在政策層面，一些利民的好政策沒有得到良好宣傳,，應該讓百姓了解相關政策,，明確養(yǎng)老預期。
王向楠建議,，保險機構作為第三支柱“主力”,，應進一步發(fā)展各類有政策支持和商業(yè)性的養(yǎng)老保險產品，為居民提供養(yǎng)老財務保障,。發(fā)展?jié)M足居民養(yǎng)老護理,、醫(yī)療的保險產品，且參與建設養(yǎng)老服務業(yè),，為居民提供老年人生活保障,。促進養(yǎng)老金積累，提升居民儲蓄到長期投資的轉化率,。
中國人保有關負責人表示,，將以商業(yè)養(yǎng)老保險產品研發(fā)項目為契機，分階段,、分層次穩(wěn)步推進商業(yè)養(yǎng)老保險供給相關工作,，增加商業(yè)養(yǎng)老保險產品供給，堅持回歸保障,，聚焦日益增長的多樣化養(yǎng)老保障需求,，創(chuàng)新發(fā)展定價科學、投保便利,、收益穩(wěn)健,、服務多元的各類商業(yè)養(yǎng)老保險產品，為老年階段的保障與融資需求提供保險解決方案,。
