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　　進(jìn)一步完善風(fēng)險分散機(jī)制成為我國織密巨災(zāi)風(fēng)險“保障網(wǎng)”的重要著力點(diǎn)。在今年的山西、河南暴雨中,，保險業(yè)在災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和恢復(fù)重建中均發(fā)揮了重要作用。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，2013年“菲特”臺風(fēng)，保險業(yè)累計(jì)賠付超64億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的10%以上；2021年河南強(qiáng)降雨,，保險業(yè)預(yù)計(jì)賠付超124億元，占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例超過了11%,。

　　在應(yīng)對自然災(zāi)害的風(fēng)險保障中，巨災(zāi)保險作為防范化解各類災(zāi)害風(fēng)險的市場化機(jī)制,，在管理風(fēng)險,、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和撬動資源等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。但業(yè)內(nèi)人士表示,，當(dāng)前我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段,，一方面表現(xiàn)為巨災(zāi)保險產(chǎn)品不夠豐富；另一方面則體現(xiàn)為多層次的風(fēng)險分散渠道尚未建立,，行業(yè)風(fēng)險管理能力有待提升,，可以在制度創(chuàng)新,、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、平臺建設(shè)等方面進(jìn)一步謀求突破,。

　　面對災(zāi)害天氣　保險業(yè)發(fā)揮“減震器”功能

　　10月2日至7日,，山西多地出現(xiàn)大范圍降雨，局部地區(qū)遭受嚴(yán)重雨澇災(zāi)害,，直至15日,，山西省應(yīng)急管理廳終止防汛IV級應(yīng)急響應(yīng)。據(jù)山西省應(yīng)急管理廳10月10日公布的數(shù)據(jù),，嚴(yán)重洪澇災(zāi)害已致山西全省11個市76個縣（市,、區(qū)）175.71萬人受災(zāi)，12.01萬人緊急轉(zhuǎn)移安置,，284.96萬畝農(nóng)作物受災(zāi),，1.7萬余間房屋倒塌。

　　作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)再次沖在前線,。災(zāi)難發(fā)生后,，多家保險機(jī)構(gòu)第一時間啟動了大災(zāi)應(yīng)急預(yù)案，開放綠色理賠通道,，相關(guān)報(bào)案涉及車險,、意外險、企財(cái)險,、工程險,、家財(cái)險等。據(jù)山西省保險行業(yè)協(xié)會不完全統(tǒng)計(jì),，截至10月8日,，各財(cái)產(chǎn)保險公司受理各類理賠案件約3477件，車輛損失估損金額約1599.54萬元,，其他財(cái)產(chǎn)估損金額約4792.81萬元,。

　　今年夏天多地發(fā)生暴雨，也再度引發(fā)業(yè)內(nèi)對巨災(zāi)保險的關(guān)注,。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，2013年“菲特”臺風(fēng)，保險業(yè)累計(jì)賠付超64億元,，占直接經(jīng)濟(jì)損失的10%以上,。今年的河南強(qiáng)降雨，保險業(yè)預(yù)計(jì)賠付超124億元,，占直接經(jīng)濟(jì)損失的比例超過了11%,。

　　在保險賠付當(dāng)中，巨災(zāi)保險主要保障因發(fā)生地震,、臺風(fēng),、洪水等自然災(zāi)害,，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險。作為防范化解各類災(zāi)害風(fēng)險的市場化機(jī)制,，在管理風(fēng)險,、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和撬動資源等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，保險最直接的作用是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,。在各類重大災(zāi)害事故中，保險業(yè)積極開展理賠救援工作,，確保受災(zāi)群眾第一時間拿到賠款,。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，全國地震巨災(zāi)保險制度運(yùn)行近5年來,，地震巨災(zāi)保險已累計(jì)支付賠款7374萬元,，為1554萬戶次居民提供了6125億元的巨災(zāi)風(fēng)險保障。

　　巨災(zāi)保險制度穩(wěn)步推進(jìn)

　　自黨的十八屆三中全會明確提出“建立巨災(zāi)保險制度”以來,，我國巨災(zāi)保險發(fā)展取得積極進(jìn)展,，為減災(zāi)救災(zāi)、民生保障等提供了有力支持,?！笆奈濉币?guī)劃中明確提出，“發(fā)展巨災(zāi)保險,，提高防災(zāi),、減災(zāi)、抗災(zāi),、救災(zāi)能力”,，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了巨災(zāi)保險的重要作用。

　　2013年銀保監(jiān)會批準(zhǔn)在云南省和深圳市進(jìn)行巨災(zāi)保險試點(diǎn),，目前寧波,、黑龍江、廈門,、廣東等多省份,、地區(qū)相繼開展巨災(zāi)保險制度的探索。一些巨災(zāi)保險創(chuàng)新采用指數(shù)保險的模式,，即政府為投保人和被保險人,，當(dāng)降雨強(qiáng)度、臺風(fēng)風(fēng)速達(dá)到或超過觸發(fā)巨災(zāi)的預(yù)設(shè)閾值時,，保險公司不需要查勘定損，即可向政府相應(yīng)保險賠付金額,，用于災(zāi)害救助,、災(zāi)后重建和社會救濟(jì),，提高救災(zāi)效率。

　　近期,，巨災(zāi)保險制度建設(shè)又邁出實(shí)質(zhì)性一步,。銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項(xiàng)的通知》，支持有意愿的境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券,。10月1日,，由中再產(chǎn)險發(fā)起的巨災(zāi)債券在香港成功發(fā)行，這也是香港地區(qū)發(fā)行的首只巨災(zāi)債券,，開創(chuàng)了在港設(shè)立特殊目的保險公司進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險證券化的先河,。該債券主要保障標(biāo)的為國內(nèi)臺風(fēng)風(fēng)險，募集金額3000萬美元,。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來,，此舉對于推動我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)具有重要的積極意義。平安證券分析師王維逸分析稱,，一方面,，與保險期貨或期權(quán)相比，巨災(zāi)債券的基差風(fēng)險較低,，風(fēng)險轉(zhuǎn)移更為完整,；另一方面，發(fā)行巨災(zāi)債券能夠有效提升保險公司的承保能力,，有效穩(wěn)定巨災(zāi)再保險市場的價格,。長期以來，傳統(tǒng)巨災(zāi)再保險市場價格常因巨災(zāi)發(fā)生頻率的提高而不斷上漲,，發(fā)行巨災(zāi)債券可以使資本市場的資金直接參與保險市場風(fēng)險的承保,、穩(wěn)定巨災(zāi)再保險市場的價格，增強(qiáng)原保險公司和再保險公司的承保能力,。

　　災(zāi)害風(fēng)險保障建設(shè)仍需進(jìn)一步完善

　　盡管當(dāng)前巨災(zāi)保險在我國日益受到重視,，但也需意識到，我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段,。業(yè)內(nèi)人士指出,，我國巨災(zāi)保險還面臨著產(chǎn)品不夠豐富，針對臺風(fēng),、洪水,、強(qiáng)降雨造成的城市內(nèi)澇等多災(zāi)因的保險保障還不夠完善；多層次的風(fēng)險分散渠道尚未建立,，行業(yè)風(fēng)險管理能力有待提升,；保險意識欠缺，家財(cái)險等險種覆蓋面不高,，巨災(zāi)保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理體系中的作用發(fā)揮還不充分等問題,。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生日前在第二屆清華五道口·寧波巨災(zāi)保險研討會上表示,，從全國層面看，巨災(zāi)保險制度構(gòu)建存在三個突出問題：一是巨災(zāi)保險的覆蓋面有限,，巨災(zāi)保險制度惠及的人群范圍有待擴(kuò)大,。二是巨災(zāi)保險的保障內(nèi)容有待進(jìn)一步拓展。目前的巨災(zāi)保險主要限于地震,，保障內(nèi)容有待進(jìn)一步豐富,。三是巨災(zāi)保險立法有待推進(jìn)。

　　上海對外貿(mào)易學(xué)院保險系主任郭振華指出,，由于巨災(zāi)是一種小概率大損失風(fēng)險,，面對這類風(fēng)險個人投保的意愿并不是很強(qiáng)烈，依靠個人自愿投保,，很難實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險的全面鋪開,，所以就顯示出政府參與的必要性，巨災(zāi)保險制度的推動,，需要政府和保險公司合力解決,。

　　對此，仁和保險研究院院長王和表示,，在我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)過程中,，應(yīng)直面問題，創(chuàng)新模式,，重點(diǎn)關(guān)注并解決五大難題,，即模式選擇、償付能力,、基金歸集,、責(zé)任限額和定價模式。

　　武漢大學(xué)保險與精算系副主任王正文建議,，巨災(zāi)保險制度可以從六個方面進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新,。第一，巨災(zāi)保險制度創(chuàng)新要向城市重大風(fēng)險保險制度轉(zhuǎn)變,，進(jìn)一步拓寬巨災(zāi)保險承保范圍,。第二，巨災(zāi)保險制度要內(nèi)生化嵌入城市重大風(fēng)險防范體系,。第三,，巨災(zāi)保險要實(shí)現(xiàn)由保人、保財(cái)向保人,、保財(cái)與保復(fù)蘇齊頭并進(jìn)轉(zhuǎn)變,。第四，巨災(zāi)保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)要從傳統(tǒng)保險產(chǎn)品向回溯型保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，不斷豐富巨災(zāi)保險產(chǎn)品組合,。第五,，探索城市巨災(zāi)風(fēng)險互換機(jī)制，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的跨區(qū)域分散,。第六，探索巨災(zāi)保險共性技術(shù)平臺建設(shè),，為商業(yè)巨災(zāi)保險公司提供創(chuàng)新“接口”和降低創(chuàng)新成本,。