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　　進一步完善風險分散機制成為我國織密巨災風險“保障網”的重要著力點,。在今年的山西,、河南暴雨中，保險業(yè)在災后經濟補償和恢復重建中均發(fā)揮了重要作用,。銀保監(jiān)會數據顯示,，2013年“菲特”臺風,，保險業(yè)累計賠付超64億元，占直接經濟損失的10%以上,；2021年河南強降雨,，保險業(yè)預計賠付超124億元，占直接經濟損失的比例超過了11%,。

　　在應對自然災害的風險保障中,，巨災保險作為防范化解各類災害風險的市場化機制，在管理風險,、經濟補償和撬動資源等方面具有獨特優(yōu)勢,。但業(yè)內人士表示，當前我國巨災保險仍處于發(fā)展的初級階段,，一方面表現為巨災保險產品不夠豐富,；另一方面則體現為多層次的風險分散渠道尚未建立，行業(yè)風險管理能力有待提升，可以在制度創(chuàng)新,、產品設計,、平臺建設等方面進一步謀求突破。

　　面對災害天氣　保險業(yè)發(fā)揮“減震器”功能

　　10月2日至7日,，山西多地出現大范圍降雨,，局部地區(qū)遭受嚴重雨澇災害，直至15日,，山西省應急管理廳終止防汛IV級應急響應,。據山西省應急管理廳10月10日公布的數據，嚴重洪澇災害已致山西全省11個市76個縣（市,、區(qū)）175.71萬人受災,，12.01萬人緊急轉移安置，284.96萬畝農作物受災,，1.7萬余間房屋倒塌,。

　　作為經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)再次沖在前線。災難發(fā)生后,，多家保險機構第一時間啟動了大災應急預案,，開放綠色理賠通道，相關報案涉及車險,、意外險,、企財險、工程險,、家財險等,。據山西省保險行業(yè)協會不完全統(tǒng)計，截至10月8日,，各財產保險公司受理各類理賠案件約3477件,，車輛損失估損金額約1599.54萬元，其他財產估損金額約4792.81萬元,。

　　今年夏天多地發(fā)生暴雨,，也再度引發(fā)業(yè)內對巨災保險的關注。銀保監(jiān)會數據顯示,，2013年“菲特”臺風,，保險業(yè)累計賠付超64億元，占直接經濟損失的10%以上,。今年的河南強降雨,，保險業(yè)預計賠付超124億元，占直接經濟損失的比例超過了11%,。

　　在保險賠付當中,，巨災保險主要保障因發(fā)生地震,、臺風、洪水等自然災害,，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險,。作為防范化解各類災害風險的市場化機制，在管理風險,、經濟補償和撬動資源等方面具有獨特優(yōu)勢,。

　　業(yè)內人士表示，保險最直接的作用是經濟補償,。在各類重大災害事故中，保險業(yè)積極開展理賠救援工作,，確保受災群眾第一時間拿到賠款,。銀保監(jiān)會數據顯示，全國地震巨災保險制度運行近5年來,，地震巨災保險已累計支付賠款7374萬元,，為1554萬戶次居民提供了6125億元的巨災風險保障。

　　巨災保險制度穩(wěn)步推進

　　自黨的十八屆三中全會明確提出“建立巨災保險制度”以來,，我國巨災保險發(fā)展取得積極進展,，為減災救災、民生保障等提供了有力支持,?！笆奈濉币?guī)劃中明確提出，“發(fā)展巨災保險,，提高防災,、減災、抗災,、救災能力”,，進一步強調了巨災保險的重要作用。

　　2013年銀保監(jiān)會批準在云南省和深圳市進行巨災保險試點,，目前寧波,、黑龍江、廈門,、廣東等多省份,、地區(qū)相繼開展巨災保險制度的探索。一些巨災保險創(chuàng)新采用指數保險的模式,，即政府為投保人和被保險人,，當降雨強度、臺風風速達到或超過觸發(fā)巨災的預設閾值時,，保險公司不需要查勘定損,，即可向政府相應保險賠付金額,，用于災害救助、災后重建和社會救濟,，提高救災效率,。

　　近期，巨災保險制度建設又邁出實質性一步,。銀保監(jiān)會發(fā)布《關于境內保險公司在香港市場發(fā)行巨災債券有關事項的通知》,，支持有意愿的境內保險公司在香港市場發(fā)行巨災債券。10月1日,，由中再產險發(fā)起的巨災債券在香港成功發(fā)行,，這也是香港地區(qū)發(fā)行的首只巨災債券，開創(chuàng)了在港設立特殊目的保險公司進行巨災風險證券化的先河,。該債券主要保障標的為國內臺風風險,，募集金額3000萬美元。

　　在業(yè)內人士看來,，此舉對于推動我國巨災保險制度建設具有重要的積極意義,。平安證券分析師王維逸分析稱，一方面,，與保險期貨或期權相比,，巨災債券的基差風險較低，風險轉移更為完整,；另一方面,，發(fā)行巨災債券能夠有效提升保險公司的承保能力，有效穩(wěn)定巨災再保險市場的價格,。長期以來,，傳統(tǒng)巨災再保險市場價格常因巨災發(fā)生頻率的提高而不斷上漲，發(fā)行巨災債券可以使資本市場的資金直接參與保險市場風險的承保,、穩(wěn)定巨災再保險市場的價格,，增強原保險公司和再保險公司的承保能力。

　　災害風險保障建設仍需進一步完善

　　盡管當前巨災保險在我國日益受到重視,，但也需意識到,，我國巨災保險仍處于發(fā)展的初級階段。業(yè)內人士指出,，我國巨災保險還面臨著產品不夠豐富,，針對臺風、洪水,、強降雨造成的城市內澇等多災因的保險保障還不夠完善,；多層次的風險分散渠道尚未建立，行業(yè)風險管理能力有待提升,；保險意識欠缺,，家財險等險種覆蓋面不高,，巨災保險在巨災風險管理體系中的作用發(fā)揮還不充分等問題。

　　清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生日前在第二屆清華五道口·寧波巨災保險研討會上表示,，從全國層面看,，巨災保險制度構建存在三個突出問題：一是巨災保險的覆蓋面有限，巨災保險制度惠及的人群范圍有待擴大,。二是巨災保險的保障內容有待進一步拓展,。目前的巨災保險主要限于地震，保障內容有待進一步豐富,。三是巨災保險立法有待推進,。

　　上海對外貿易學院保險系主任郭振華指出，由于巨災是一種小概率大損失風險,，面對這類風險個人投保的意愿并不是很強烈,，依靠個人自愿投保，很難實現巨災保險的全面鋪開,，所以就顯示出政府參與的必要性，巨災保險制度的推動,，需要政府和保險公司合力解決,。

　　對此，仁和保險研究院院長王和表示,，在我國巨災保險制度建設過程中,，應直面問題，創(chuàng)新模式,，重點關注并解決五大難題,，即模式選擇、償付能力,、基金歸集,、責任限額和定價模式。

　　武漢大學保險與精算系副主任王正文建議,，巨災保險制度可以從六個方面進行機制創(chuàng)新,。第一，巨災保險制度創(chuàng)新要向城市重大風險保險制度轉變,，進一步拓寬巨災保險承保范圍,。第二，巨災保險制度要內生化嵌入城市重大風險防范體系,。第三,，巨災保險要實現由保人、保財向保人,、保財與保復蘇齊頭并進轉變,。第四,，巨災保險產品設計要從傳統(tǒng)保險產品向回溯型保險產品轉變，不斷豐富巨災保險產品組合,。第五,，探索城市巨災風險互換機制，進一步實現風險的跨區(qū)域分散,。第六,，探索巨災保險共性技術平臺建設，為商業(yè)巨災保險公司提供創(chuàng)新“接口”和降低創(chuàng)新成本,。