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　　最近“渤海銀行儲(chǔ)戶存款被挪用”事件成為輿論熱點(diǎn),。江蘇兩家企業(yè)存入渤海銀行南京分行的28億元資金,，在儲(chǔ)戶不知情的情況下，被該銀行挪作第三方貸款質(zhì)押物而無法支取，其中5億元更因第三方無法還貸而被銀行當(dāng)作質(zhì)押物劃扣,。

　　10月24日,，渤海銀行發(fā)布聲明稱,，在與相關(guān)企業(yè)日常業(yè)務(wù)辦理過程中,，南京分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,，依法尋求司法解決,。

　　這起銀行票據(jù)案，再次暴露出個(gè)別銀行內(nèi)控機(jī)制存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患,，引發(fā)銀行業(yè)內(nèi)外高度關(guān)注,。相關(guān)專家表示，這一事件已給個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)管控制度建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)管控制度執(zhí)行的薄弱環(huán)節(jié)敲響了警鐘,，專家呼吁堅(jiān)決堵住個(gè)別銀行風(fēng)控漏洞,。

渤海銀行南京分行門前。記者　王文志　攝

　　銀行出具虛假詢證函掩飾“儲(chǔ)戶存款被挪用”

　　江西濟(jì)民可信集團(tuán)是一家大型醫(yī)藥企業(yè),，其旗下的無錫濟(jì)煜山禾藥業(yè)有限公司（以下簡(jiǎn)稱山禾藥業(yè)）,、南京恒生制藥有限公司（以下簡(jiǎn)稱恒生制藥），通過企業(yè)網(wǎng)銀購買渤海銀行“新易存”存款產(chǎn)品,，以滾動(dòng)存款方式,，對(duì)應(yīng)向渤海銀行南京分行存入16筆資金,，存款額合計(jì)33億元。這批存款均為兩家企業(yè)生產(chǎn)流動(dòng)資金及擬建新項(xiàng)目款項(xiàng),。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，山禾藥業(yè)和恒生制藥從未與渤海銀行簽訂過質(zhì)押合同，也未將上述存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單,，更未為他人辦理任何質(zhì)押業(yè)務(wù),，卻發(fā)現(xiàn)存入渤海銀行南京分行“新易存”的33億元存款，除意外發(fā)現(xiàn)并被阻止質(zhì)押的5億元暫時(shí)無虞,，共有28億元被該銀行設(shè)為貸款擔(dān)保質(zhì)押,，為第三方華業(yè)石化南京有限公司（簡(jiǎn)稱華業(yè)石化）辦理了存單質(zhì)押貸款。這批存款已無法支取,，并且因華業(yè)石化未能按時(shí)償還貸款,，渤海銀行南京分行已經(jīng)劃扣了恒生制藥5億元存款。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從渤海銀行獲悉,，根據(jù)該行規(guī)定,，“新易存”存款如果轉(zhuǎn)為質(zhì)押物，需經(jīng)歷“存款客戶在柜臺(tái)將電子存單轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單”,、“銀行與擔(dān)保人面簽質(zhì)押合同”等程序和一系列的嚴(yán)格審核。

　　多位銀行人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，銀行辦理存單質(zhì)押業(yè)務(wù),，需本著審慎原則進(jìn)行審核，經(jīng)過客戶經(jīng)理,、信貸部,、風(fēng)控部、業(yè)務(wù)副行長(zhǎng)以及行長(zhǎng)簽字,，甚至需總行遠(yuǎn)程授權(quán),；如此大額的存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，每筆都需要兩名銀行工作人員到企業(yè)面簽質(zhì)押合同,，并留存照片或視頻資料,。

　　濟(jì)民可信集團(tuán)向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露：自從在渤海銀行辦理完開戶手續(xù)后，渤海銀行從未跟集團(tuán)以及山禾藥業(yè)等子公司聯(lián)系辦理貸款質(zhì)押等事項(xiàng),，他們也從未與銀行簽訂過質(zhì)押合同,，也沒有授權(quán)他人辦理質(zhì)押，更不可能在相關(guān)材料上加蓋印章,；在9月4日,，山禾藥業(yè)就已經(jīng)向無錫市公安局報(bào)案。

　　兩家企業(yè)存放在渤海銀行南京分行的多筆存款變成貸款質(zhì)押物,，需要企業(yè)加蓋公章,、法人章以及財(cái)務(wù)章300多個(gè)（次）。據(jù)江蘇省相關(guān)部門初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些辦理貸款擔(dān)保質(zhì)押業(yè)務(wù)材料上的印章都涉嫌偽造,。

　　渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程承認(rèn),，渤海銀行將企業(yè)儲(chǔ)戶的電子存款轉(zhuǎn)紙質(zhì)存單和用此存單給第三方貸款辦理質(zhì)押時(shí)，確實(shí)沒有與兩家企業(yè)儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)人聯(lián)系,，“這是（渤海）銀行的漏洞”,。他還表示，材料上的印章有80%到90%相似度就可以,。

　　據(jù)山禾藥業(yè)反映,，在會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)進(jìn)行審計(jì)并向銀行詢證過程中，渤海銀行南京分行竟以“出具虛假詢證函”手段掩蓋存款被質(zhì)押的事實(shí),。

　　2021年3月,，無錫方盛會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)山禾藥業(yè)進(jìn)行審計(jì)時(shí)，向渤海銀行南京分行發(fā)詢證函,，在“山禾藥業(yè)在渤海銀行的7筆存款共計(jì)10.1億不存在凍結(jié),、擔(dān)保或其他使用限制”內(nèi)容下,，渤海銀行南京分行回復(fù)“經(jīng)本行核對(duì),，所函證項(xiàng)目與本行記載信息相符?！?/p>

　　渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理胡兆鋒承認(rèn),，山禾藥業(yè)的10億元存款當(dāng)時(shí)已被該銀行設(shè)定為第三方貸款的質(zhì)押物。

　　“偶然”不是擋箭牌

　　記者采訪中獲悉,，渤海銀行南京分行以儲(chǔ)戶存款為擔(dān)保向第三方提供質(zhì)押貸款,，形成28億元的風(fēng)險(xiǎn)敞口，更為離奇的是,，在渤海銀行挪用儲(chǔ)戶28億元存款事件事發(fā)后,，渤海銀行南京分行營業(yè)部負(fù)責(zé)人竟然向山禾藥業(yè)提議：讓他們繼續(xù)用山禾藥業(yè)的5億元存款，為華業(yè)石化從渤海銀行貸款提供質(zhì)押擔(dān)保,。

　　記者獲得的錄音顯示：管鵬程表示,，如果這5億元不能繼續(xù)質(zhì)押給該銀行向華業(yè)石化提供貸款，其8月25日到期的銀行貸款就會(huì)逾期,，這樣銀行就會(huì)劃扣山禾藥業(yè)被質(zhì)押給銀行的存款,。“銀行一劃扣,，山禾藥業(yè)就會(huì)報(bào)警,，這樣28億存款將會(huì)被全部?jī)鼋Y(jié)”“存單拿不走，錢也拿不走,，那我們大家就相互扯皮,?！?/p>

　　渤海銀行的此提議被山禾藥業(yè)斷然拒絕。

　　浙江天贊律師事務(wù)所律師楊永平認(rèn)為,，渤海銀行南京分行在此次風(fēng)險(xiǎn)事件中出現(xiàn)明顯的一系列漏洞,，從事情看背后有一個(gè)從“偽造材料騙取紙質(zhì)存單”到“銀行質(zhì)押騙貸”的鏈條，需要內(nèi)外部配合,，涉及銀行多個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和多個(gè)業(yè)務(wù)部門,。

　　對(duì)此，10月24日,，渤海銀行發(fā)布聲明稱：在與相關(guān)企業(yè)日常業(yè)務(wù)辦理過程中,，我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,，依法尋求司法解決,。我們鄭重承諾，將一如既往堅(jiān)決維護(hù)客戶合法權(quán)益,，保障客戶資金安全,，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。

　　而近幾年來,，儲(chǔ)戶存款“失蹤”案件時(shí)有發(fā)生,，“失蹤”存款少則數(shù)萬元，最高達(dá)數(shù)億元,，利益受損失的儲(chǔ)戶中既有個(gè)人,，也有企業(yè)，其中包括不少上市公司,。

　　這類案件屢禁難絕，往往是儲(chǔ)戶“發(fā)現(xiàn)遲,、舉證難,、追索難”。以“酒鬼酒億元存款失蹤案”為例,，該案導(dǎo)致酒鬼酒公司蒙受巨額經(jīng)濟(jì)損失,，相關(guān)訴訟耗時(shí)6年。

　　儲(chǔ)蓄存款類案件及風(fēng)險(xiǎn)直接影響民眾切身利益,，社會(huì)關(guān)注度高且輿情傳播速度極快,。隨著此次渤海銀行此案東窗事發(fā)，不少儲(chǔ)戶驚呼：銀行出了漏洞莫非要讓儲(chǔ)戶買單,？而面對(duì)公眾質(zhì)疑,，中央黨校公共管理教研部教授何哲認(rèn)為，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)往往以“偶然發(fā)生”為此類事件開脫,，“偶然發(fā)生”不應(yīng)該是某些銀行放松風(fēng)險(xiǎn)管控的擋箭牌,。

　　讓監(jiān)管牙齒硬起來

　　針對(duì)渤海銀行挪用儲(chǔ)戶28億元存款事件,，有專家表示，總體看我國金融風(fēng)險(xiǎn)是可控的,，但從微觀金融機(jī)構(gòu)層面來看,，依然存在局部的、單一的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，因此要高度重視個(gè)案性風(fēng)險(xiǎn)或局部風(fēng)險(xiǎn)處置,，守住區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　多位銀行界業(yè)內(nèi)人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)都表示,，種種跡象顯示,，渤海銀行南京分行出現(xiàn)的這起事件，充分暴露出其自身管理體制不完善,、基本制度執(zhí)行不力,、內(nèi)控制度不落實(shí)和對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人管控不到位等問題。

　　渤海銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制的制度執(zhí)行上,，是否存在較大漏洞,？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者就此向渤海銀行南京分行求證，該行工作人員回答稱：目前敏感時(shí)期,，不對(duì)此做回應(yīng),。

　　事實(shí)上，早在2016年2月,，中央巡視組向中國銀監(jiān)會(huì)黨委反饋專項(xiàng)巡視情況就指出,，“對(duì)會(huì)管金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)，一些機(jī)構(gòu)問題多發(fā)”,；當(dāng)年4月,，中國銀監(jiān)會(huì)黨委關(guān)于巡視整改情況的通報(bào)表示，“嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為,，加大對(duì)會(huì)管金融機(jī)構(gòu)的處罰力度”,。2021年10月，中央巡視組對(duì)中國銀保監(jiān)會(huì)黨委開展新一輪巡視,，強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線”,。

　　黨中央和國務(wù)院對(duì)防控金融風(fēng)險(xiǎn)高度重視，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn),，近幾年來,，央行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在防范化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)上做了大量的工作部署,，出臺(tái)了一系列的政策,、規(guī)定。如何讓監(jiān)管的牙齒進(jìn)一步硬起來,，提升監(jiān)管執(zhí)行力,、有效性和威懾力,，此起渤海銀行挪用儲(chǔ)戶28億元存款事件，為此類案件的下一步監(jiān)管舉措提供了一只值得解剖的麻雀,。

　　中國政法大學(xué)譚秋桂教授認(rèn)為,，在堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的大背景下，對(duì)于已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問題,，應(yīng)切實(shí)做到行為糾正到位,、制度完善到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位,、責(zé)任追究到位,，令金融風(fēng)險(xiǎn)隱患無所遁形。