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　　信用建設服務實體經(jīng)濟,，助力經(jīng)濟高質量發(fā)展已經(jīng)成為社會共識。在近日舉行的“第一屆中國信用經(jīng)濟發(fā)展峰會暨2021第三屆數(shù)字信用與風控年會”上,，專家表示信用經(jīng)濟是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要部分,，隨著數(shù)據(jù)監(jiān)管和行業(yè)治理不斷增強,，信用經(jīng)濟和數(shù)字信用正面臨新的挑戰(zhàn)與機遇。

　　信用經(jīng)濟蓬勃發(fā)展　各地加大信用體系建設

　　近年來信用經(jīng)濟在國內呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢,，各地紛紛加大信用體系建設,。深圳市信用促進會近日聯(lián)合金融壹賬通共同發(fā)起成立“深圳市信用促進會信用經(jīng)濟工作委員會”，將總結信用經(jīng)濟試驗區(qū)創(chuàng)建經(jīng)驗,，整合信用經(jīng)濟相關產業(yè)資源,，積極探索信用經(jīng)濟所需標準、技術,、產品和平臺體系,，助力全國信用經(jīng)濟體系建設和發(fā)展,。

　　據(jù)成都市青羊區(qū)金融工作局相關工作人員介紹，信用體系建設逐步成為政府管理的重要手段,；成都正圍繞完善機制提升效率,、深化平臺建設筑牢基礎和夯實金融信用基礎設施三個方面深入推進信用體系建設，這一系列舉措推動成都的信用環(huán)境不斷優(yōu)化,，“誠信成都”的城市品牌初步形成,。

　　零壹財經(jīng)創(chuàng)始人柏亮表示，2021年稱得上是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的“大年”,。在疫情和經(jīng)濟周期影響下,，得益于信用經(jīng)濟的發(fā)展以及信用創(chuàng)新的支持，很多企業(yè)能夠獲得更好的金融支持,；放大到整個宏觀經(jīng)濟中,，信用經(jīng)濟將使經(jīng)濟能夠以更加平穩(wěn)、更加有創(chuàng)造力的方式取得更好發(fā)展,。

　　伴隨信用經(jīng)濟的發(fā)展,，個人征信業(yè)與個人數(shù)據(jù)產業(yè)也快速興起。全聯(lián)并購公會信用管理委員會顧問,、人民銀行征信中心原副主任汪路表示,，未來會有更多的非信貸數(shù)據(jù)應用到個人信用乃至整個信用主體的判斷、管理上來,，超出信貸乃至經(jīng)濟信用交易的數(shù)據(jù)用于判斷個人信用狀況,，應需要法律或監(jiān)管部門明確規(guī)范。個人征信監(jiān)管從嚴,，符合當下各行各業(yè)都在從嚴監(jiān)管的趨勢,。而在守信和個人數(shù)據(jù)權利的保護上，公共部門可以帶頭,。

　　信用管理仍存短板　“數(shù)智化”風控將成趨勢

　　我國個人征信業(yè)發(fā)展時間較短,，征信業(yè)法律基礎正逐漸建立起來，目前還在探索新的監(jiān)管模式,。

　　“目前數(shù)據(jù)產業(yè)在發(fā)展過程中仍舊面臨數(shù)據(jù)孤島嚴重,、監(jiān)管缺乏有效平衡、應用創(chuàng)新不足,、缺乏理論研究支撐等問題,。”全聯(lián)并購公會信用管理委員會常務副主任劉新海表示,，個人數(shù)據(jù)產業(yè)的發(fā)展可以借鑒全球個人征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗,，從個人信息保護到數(shù)據(jù)產品服務，不斷推廣到整體個人數(shù)據(jù)產業(yè),。

　　深圳市金融科技倫理委員會委員本力表示,，算法歧視,、算法控制帶來的成癮問題，蓄意入侵,、數(shù)據(jù)質量、隱私,、技術故障,，知識產權、勒索攻擊等數(shù)據(jù)安全方面的問題仍然存在,。涵蓋政府,、社會、技術,、企業(yè),、個人等力量的現(xiàn)代化倫理治理體系是信息安全與數(shù)據(jù)治理的基石，也是征信行業(yè)未來發(fā)展的重要使命,。

　　佳信隆董事長王純紅認為,，目前企業(yè)信用管理現(xiàn)狀仍存在數(shù)據(jù)孤島，缺少準確,、全面的數(shù)據(jù),，決策低效、存在控制盲點,、權限控制不足,，存在風險控制漏洞等問題。隨著客戶自身管理需求提升,，信用管理流程化,、數(shù)字化、自動化已經(jīng)提上日程,。數(shù)字化轉型會給信用管理帶來效率提升,。

　　深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長曾光表示，在數(shù)據(jù)嚴格監(jiān)管模式下,，中小金融機構需要依靠自身力量進行數(shù)據(jù)治理,、風險防控，要夯實風控,、數(shù)據(jù)治理能力,；根據(jù)數(shù)據(jù)處理的具體場景，采取差異化數(shù)據(jù)風控自動化決策,，特別是銀行金融機構要構建多樣性業(yè)務場景,；非征信牌照的風控數(shù)據(jù)公司成本更高，流程更復雜,。

　　“數(shù)智化風控是金控集團的核心,?！惫獯罂萍紕?chuàng)新總監(jiān)兼戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理王碩認為，未來金控集團必將走上“強管控,、大協(xié)同”的發(fā)展之路,，核心就在于全面風險管理。

　　隱私計算技術賦能數(shù)據(jù)產業(yè)發(fā)展

　　隱私計算作為保護數(shù)據(jù)安全的重要技術之一,，在推動信用經(jīng)濟和數(shù)據(jù)產業(yè)發(fā)展方面正發(fā)揮越來越重要作用,。

　　據(jù)零壹財經(jīng)副總裁、合伙人,、零壹研究院院長于百程介紹,，隱私計算賽道崛起主要基于數(shù)據(jù)隱私保護需求的產生、技術的演進及法律政策的推動等三方面原因,。隱私計算不是指某一個具體技術,，而是一個范疇和集合。目前,，金融領域對隱私計算有著剛性需求,，特別是在風控、營銷,、反洗錢等領域,。

　　零壹智庫發(fā)布的《隱私計算在金融領域應用發(fā)展報告（2021）》顯示，截至2021年9月底,，隱私計算初創(chuàng)公司累計獲得63筆股權融資,，公開披露融資總額達到56.1億元。中國在隱私計算領域的專利申請數(shù)量在國際上占比達到51%,，接近9000件,。

　　微眾銀行區(qū)塊鏈隱私計算技術負責人李輝忠表示，以往在沒有數(shù)據(jù)相關法律法規(guī)要求下,，一些服務機構通過采購數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)的學習挖掘建模,；但在新的法律法規(guī)要求下，這種方式可能會被判定為不合規(guī)甚至違法行為,。

　　“數(shù)據(jù)生產力釋放需要全鏈路隱私保障,。”李輝忠表示,，在區(qū)塊鏈,、安全多方計算、聯(lián)邦學習等核心技術加持下,，數(shù)據(jù)在收集,、傳輸、存儲、使用,、流轉,、銷毀等過程中，可以實現(xiàn)安全存儲,、可信傳輸,、協(xié)同生產。

　　對于隱私計算在金融領域的應用,，神州信息金融科技數(shù)據(jù)管理總監(jiān)張新認為,，目前我國在隱私計算技術的研究上走在前列，但是對于同業(yè)間的合作,，比如在數(shù)據(jù)的提供上仍舊面臨監(jiān)管問題,。而且,，合作方之間的貢獻量也難以劃分清楚,，客戶量大并不代表貢獻量就大，還受客戶質量等方面影響,。