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　　從近期陸續(xù)披露的上市銀行年報(bào)來看,，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近來異軍突起,，服務(wù)百姓的同時(shí)，成為銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)。然而,，在某些領(lǐng)域肆意叢生的消費(fèi)信貸也引發(fā)了強(qiáng)力監(jiān)管。在規(guī)范發(fā)展的前提下,，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有望放量增長,。

　　獲銀行青睞

　　悄然之間，個(gè)人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長重要驅(qū)動力,。以中國銀行為例,，“2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻(xiàn)板塊，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達(dá)到22%,?！敝袊y行副行長鄭國雨介紹說。

　　其中,，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧,。究其原因，一方面是促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向,；另一方面,，也是由消費(fèi)信貸自身的特點(diǎn)所決定,。

　　具體來看，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有對象廣泛,、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn),，且個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的利差水平較高。在對企業(yè)貸款利差收窄的背景下,，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相對高利差成為吸引銀行目光的重要因素,。

　　隨著銀行把戰(zhàn)略重心更多轉(zhuǎn)向個(gè)人金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸成為轉(zhuǎn)型過程中的重要突破口,。近期發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2020）》顯示,，在2020年個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，超七成銀行家認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是首要重點(diǎn),，較2019年比例提升近一成,。

　　從各銀行2020年度業(yè)績發(fā)布會上看，消費(fèi)信貸也可謂高頻詞匯,。多家銀行都用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級提速”等詞匯形容本行2020年消費(fèi)信貸的發(fā)展情況,。

　　“2020年，建行信用卡貸款新增845億元,，個(gè)人消費(fèi)貸款新增750億元,。”建設(shè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官靳彥民表示,，2021年建行將把握擴(kuò)大內(nèi)需和消費(fèi)升級的機(jī)遇,，繼續(xù)推動信用卡和個(gè)人消費(fèi)貸款的持續(xù)發(fā)展。

　　農(nóng)業(yè)銀行表示,，2021年將加大對新型消費(fèi)領(lǐng)域居民個(gè)人信貸的投放,。中行則將消費(fèi)金融列為“十四五”時(shí)期重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域之一。中國銀行黨委副書記劉金表示,，中行將促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展,，落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略，順應(yīng)居民消費(fèi)升級趨勢,。

　　發(fā)展空間廣闊

　　“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出,，“增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進(jìn)消費(fèi)”。從金融支持消費(fèi)來看,，發(fā)展消費(fèi)信貸是其中重要一環(huán),，有助于提升居民消費(fèi)能力。

　　交通銀行行長劉珺表示,，構(gòu)建新發(fā)展格局,，擴(kuò)大內(nèi)需成為戰(zhàn)略基點(diǎn)，未來民生消費(fèi)領(lǐng)域需求將持續(xù)釋放,，為發(fā)展普惠金融,、消費(fèi)金融帶來良好機(jī)遇。

　　消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展,，還有一個(gè)新的背景,。房地產(chǎn)貸款長期以來被銀行視為“香餑餑”，占有舉足輕重的地位,。然而,，在“房住不炒”和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)等宏觀調(diào)控政策作用下，房地產(chǎn)融資趨緊,，去年房地產(chǎn)貸款增速8年來首次低于各項(xiàng)貸款增速,。特別是2020年末房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的出臺，更是全面擰緊了房地產(chǎn)融資的“閘門”,。

　　面對這一變化,，商業(yè)銀行迫切需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),。消費(fèi)信貸順應(yīng)全面促進(jìn)消費(fèi)的政策導(dǎo)向,，未來發(fā)展空間廣闊。

　　中國銀行研究院發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì),，“十四五”時(shí)期商業(yè)銀行住戶消費(fèi)貸款增速將保持在12%至14%的穩(wěn)定區(qū)間,。商業(yè)銀行會以公共消費(fèi)、汽車住房消費(fèi),、城鄉(xiāng)消費(fèi),、服務(wù)消費(fèi)等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶，繼續(xù)減費(fèi)讓利,，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率,、延長還款期限、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品,。

　　市場亂象加速整治

　　近年來,，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作使得消費(fèi)貸款滲透率大幅提升，在擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面和便利度的同時(shí),，也衍生出新的風(fēng)險(xiǎn),。“互聯(lián)網(wǎng)平臺提高了金融產(chǎn)品的‘可獲得性’,，卻往往忽視‘可負(fù)擔(dān)性’,，金融風(fēng)險(xiǎn)隨之累積?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說,。

　　專家認(rèn)為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群灌輸“超前消費(fèi)”“過度消費(fèi)”等觀念，過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”,，給消費(fèi)信貸的健康發(fā)展帶來陰霾,。同時(shí)，也存在部分消費(fèi)貸款被挪用,，違規(guī)流入樓市,、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格的現(xiàn)象,。

　　為規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸,，整治市場亂象，相關(guān)監(jiān)管政策正在加快推出,。近期,，網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī),、禁止小貸公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款……一系列監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺,，劍指市場亂象，為消費(fèi)信貸規(guī)范發(fā)展保駕護(hù)航,。與此同時(shí),，各地監(jiān)管部門也出手嚴(yán)查消費(fèi)貸流向，確保貸款不被挪用,。

　　專家認(rèn)為,，隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入,，打造高效便捷的消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系,，消費(fèi)信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機(jī)遇期，助力形成更大規(guī)模,、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場,。