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　　在持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢下,，保險(xiǎn)業(yè)今年以來罰單數(shù)量與罰金同比“雙升”,，罰金金額達(dá)歷史新高?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),，截至8月20日（以罰單披露時(shí)間計(jì)），銀保監(jiān)系統(tǒng)今年對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員開出約900張罰單,，涉及超200余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),，罰款金額超1.2億元。而2019年同期,，監(jiān)管部門針對保險(xiǎn)業(yè)僅開出400余張罰單,，罰款金額約6000萬元,。

　　從處罰原因看,，編制虛假資料,、違規(guī)給予合同外利益等仍是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰重災(zāi)區(qū)。值得注意的是,，與往年相比,，監(jiān)管部門在檢查覆蓋面及處罰力度等領(lǐng)域空前嚴(yán)格，除大額罰單外,，還通過撤銷相關(guān)人員從業(yè)資格,、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等方式明確釋放出保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)。

　　強(qiáng)監(jiān)管壓頂多機(jī)構(gòu)“吃”百萬罰單

　　今年以來,，銀保監(jiān)會(huì)層面開出罰單10張,，地方銀保監(jiān)局及銀保分局披露罰單數(shù)量約900張。

　　其中,，銀保監(jiān)會(huì)層面罰單涉及既包括中國人保,、中國平安、中國太保,、中國人壽,、泰康人壽等大型險(xiǎn)企，也包括信泰人壽、永誠財(cái)險(xiǎn),、利安人壽,、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等中小型險(xiǎn)企,。

　　從罰單金額看,，今年以來每月罰金金額均突破千萬，其中百萬級(jí)罰單（包括針對同一案由的多張罰單）數(shù)量9組,，涉及人保財(cái)險(xiǎn),、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn),、人保壽險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),，且多為數(shù)罪并罰。

　　平安財(cái)險(xiǎn)單張罰金金額最高,，案由包括未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率,；給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣和其他利益,；虛列理賠費(fèi)用等,。人保財(cái)險(xiǎn)緊隨其后，因涉及信息披露及資料,、文件等上報(bào)違規(guī),，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等原因被罰137萬元,。人保壽險(xiǎn)因編制或者提供虛假資料,，欺騙投保人等原因被人保監(jiān)會(huì)給予135萬元罰款。

　　值得注意的是,，除大額罰款外,，部分嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)及直接責(zé)任人還受到更為嚴(yán)格的處罰，包括撤銷高管任職資格,、停止接受新業(yè)務(wù)和吊銷業(yè)務(wù)許可證等,。

　　例如，4月份,，銀保監(jiān)會(huì)濟(jì)寧監(jiān)管分局責(zé)令泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)寧市金鄉(xiāng)支公司停止接受大蒜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)2年,，原因是該公司存在虛構(gòu)保險(xiǎn)合同進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金的違法違規(guī)行為,。哈爾濱運(yùn)通俊奧汽車銷售服務(wù)有限公司也因給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外其他利益,，被吊銷保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。唐山銀保監(jiān)分局罰單顯示,，時(shí)任人保財(cái)險(xiǎn)豐南支公司經(jīng)理的劉立方對編制虛假資料等行為負(fù)有直接管理責(zé)任,，因此，監(jiān)管作出撤銷劉立方支公司經(jīng)理任職資格的決定。

　　機(jī)構(gòu)人士表示,，整體來看今年保險(xiǎn)業(yè)罰單具有處罰頻次明顯增加,，分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度加大、小額罰單數(shù)量明顯上漲等特征,?！捌鋵?shí)可以說明伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進(jìn)，違規(guī)機(jī)構(gòu)的‘小動(dòng)作’已難以藏身,，發(fā)現(xiàn)一起,、查處一起。此外,，公司相關(guān)責(zé)任人處罰頻率明顯加大,，監(jiān)管通過機(jī)構(gòu)、個(gè)人‘雙罰’表明其根治亂象的決心,?！痹撊耸勘硎尽?/p>

　　虛列費(fèi)用仍是違規(guī)高發(fā)區(qū)

　　從違規(guī)原因看,，給予投保人,、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定外的其他利益，以及利用保險(xiǎn)代理人以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用等保險(xiǎn)違法違規(guī)頑疾,，依然是今年上半年保險(xiǎn)業(yè)被處罰的主要原因,，占據(jù)罰單數(shù)量比例近五成。

　　例如,，大連銀保監(jiān)局向大地財(cái)險(xiǎn)大連分公司開出的罰單顯示,，后者通過虛列服務(wù)費(fèi)套取費(fèi)用，用于向車險(xiǎn)簽單客戶返還現(xiàn)金利益,，突破了向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)批的保險(xiǎn)費(fèi)率,。天津凱迅保險(xiǎn)代理有限公司因虛列燃油費(fèi)用套取資金被處以20萬元罰款。國壽財(cái)險(xiǎn)天津分公司存在向機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)投?？蛻籼峁┸嚿戆踩珯z測,、汽車美容等增值服務(wù)，給予投保人,、被保險(xiǎn)人,、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益，被處以21萬元罰款,。

　　對于此類違規(guī)多發(fā)原因,，中國社科院金融所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室副主任王向楠表示，一方面,，這類資料是企業(yè)對外傳遞自身資質(zhì)和運(yùn)行情況的載體,，也是保險(xiǎn)監(jiān)管行政決定的重要參考,，因此企業(yè)有動(dòng)力“美化”；另一方面,，這些違規(guī)通常沒有消費(fèi)者投訴,，也通常不涉及公司治理等大事件，因此往往需要監(jiān)管部門擴(kuò)寬檢查覆蓋面,、加強(qiáng)現(xiàn)場檢查,、提升檢查的技術(shù)手段才能發(fā)現(xiàn)。

　　記者注意到,，這類違法違規(guī)行為絕大多數(shù)涉及車險(xiǎn)業(yè)務(wù),。財(cái)險(xiǎn)公司為搶占車險(xiǎn)市場，因此套取費(fèi)用,、給予客戶車險(xiǎn)返傭的情況層出不窮。

　　銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》,。其中,，充分發(fā)揮市場在車險(xiǎn)資源配置中的決定性作用是此次改革的重點(diǎn)，不少新的調(diào)整也圍繞這一目標(biāo)展開,。銀保監(jiān)會(huì)方面表示,，此次車險(xiǎn)綜合改革對于財(cái)險(xiǎn)公司來說，由于車險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平,，預(yù)計(jì)以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少,，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),。

　　花式營銷成監(jiān)管關(guān)注點(diǎn)

　　值得注意的是,，除了編制虛假材料套利等痼疾外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起,，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)推銷,、上門面銷等線下推銷保險(xiǎn)方式大幅減少，因而一些市場亂象也從線下擴(kuò)展到線上,，新型營銷方式違規(guī)也成為監(jiān)管關(guān)注點(diǎn),。

　　例如，8月17日深圳銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公示表顯示,，微民保險(xiǎn)代理有限公司因在手機(jī)網(wǎng)頁宣傳營銷中存違規(guī)行為,，被處罰款12萬元。處罰信息顯示,，微保此前在手機(jī)網(wǎng)頁“微醫(yī)保住院醫(yī)療”投保頁面以“領(lǐng)取”代替“投?！保浴皟H剩XXXX份”進(jìn)行營銷,，且未引導(dǎo)客戶如實(shí)健康告知,。對此,，深圳銀保監(jiān)局對微保公司處以12萬元的罰款，并對相關(guān)責(zé)任人李樂,、李明給予警告處分并分別罰款2萬元,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，除了“饑餓營銷”陷阱外,，保險(xiǎn)營銷宣傳中,，往往還存在炒強(qiáng)制概念、捆綁銷售,、隱瞞重要信息等陷阱,。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任王敘文指出，保險(xiǎn)市場亂象呈現(xiàn)新的形勢,。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起,，金融科技賦能傳統(tǒng)銷售渠道，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)管理弱化,，運(yùn)營能力跟不上創(chuàng)新的進(jìn)展,，導(dǎo)致新的誤導(dǎo)形勢出現(xiàn)，創(chuàng)新領(lǐng)域市場亂象有所抬頭,。

　　伴隨《民法典》明年1月1日實(shí)施,，法律就格式保險(xiǎn)條款對保險(xiǎn)人的誠信要求更加嚴(yán)格。對于捆綁銷售,、換皮銷售,、夸大收益等情形也會(huì)有進(jìn)一步制約，也更有利于消費(fèi)者維權(quán),。

　　對于未來監(jiān)管趨勢,，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中預(yù)計(jì)，監(jiān)管“全覆蓋”應(yīng)該是常態(tài),，即充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用,，相對放開前端，強(qiáng)化事中,、事后監(jiān)管,。