當前，大中型商業(yè)銀行、政策性銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務合作正漸趨常態(tài)化,。疫情之下,，在線金融需求增加、中小微企業(yè)融資需求加大,，記者了解到,，多家大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的一系列針對中小微客群的貸款合作項目正在加速推出。
與此同時,，針對聯(lián)合貸款,、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的監(jiān)管信號近期也頻頻釋放。銀保監(jiān)會日前印發(fā)通知鼓勵大中型銀行,、政策性銀行按照市場化,、法治化原則加強與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的銀行進行貸款業(yè)務合作，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》近期也在業(yè)內征求意見,，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展提供政策依據(jù),。業(yè)內專家表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款趨勢不可改變,，目前監(jiān)管政策導向是規(guī)范和發(fā)展并舉,，減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的亂象。
“非接觸”金融需求提升 聯(lián)合貸款合作更深更廣
“近年來,，中信銀行聯(lián)合網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行,，通過共享金融科技、客戶資源和風控能力,，積極開展貸款業(yè)務合作,，加快推動小微企業(yè)金融服務增量擴面?！敝行陪y行相關負責人近日在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時說,。
記者了解到，當前大中型商業(yè)銀行、政策性銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務合作正漸趨常態(tài)化,。中國普惠金融研究院研究員賴丹妮告訴記者,，目前雙方的合作模式主要有聯(lián)合貸款和助貸。其中,，聯(lián)合貸款是雙方按照約定的比例共同出資發(fā)放貸款的合作方式,，而助貸是政策性銀行或大中型商業(yè)銀行作為資金方，借助互聯(lián)網(wǎng)銀行的獲客,、初篩等必要貸前服務,，由資金方完成授信審查、風險控制等核心業(yè)務后,，發(fā)放百分之百的放貸資金,。
據(jù)新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星介紹，目前新網(wǎng)銀行與其他商業(yè)銀行以及政策性銀行主要的合作模式是“聯(lián)合貸”,，但不同的銀行其合作的具體方式也不太一樣,。此前新網(wǎng)銀行和多家股份制銀行、城商行,、村鎮(zhèn)銀行合作的“聯(lián)合貸”,，主要由新網(wǎng)銀行進行客戶引流推薦，合作行再根據(jù)自身的風險偏好選擇客群,、自主風控,。不過目前合作模式有了一些新變化?！氨热绾鸵酝?lián)合貸款模式中由互聯(lián)網(wǎng)銀行引流不同,，近日新網(wǎng)銀行與工商銀行的合作，是將工行客戶中未能數(shù)據(jù)化的客群轉推給新網(wǎng)銀行,，由新網(wǎng)銀行和工行聯(lián)合風控后,，雙方再聯(lián)合出資發(fā)放貸款?！壁w衛(wèi)星對記者說,。
記者了解到，疫情以來,，對小微客群融資扶持力度加大,、“非接觸”金融需求提升，這種業(yè)務合作正在加速推進,。趙衛(wèi)星表示,，近來，新網(wǎng)銀行加大了對小微客群的扶持力度,，比如,，新網(wǎng)銀行開始與郵儲銀行開展針對小微客群的合作,，與國開行的合作也即將上線,，目前小微信貸的投放占比每周都在提高,。
網(wǎng)商銀行行長金曉龍也表示，近期,，網(wǎng)商銀行發(fā)起了無接觸貸款助微計劃,，三大政策性銀行、六大國有銀行,、主要的股份制銀行等共100多家銀行參與其中,。
發(fā)揮各自優(yōu)勢 助力小微融資
業(yè)內人士指出，通過貸款業(yè)務合作,，大中型商業(yè)銀行,、政策性銀行以及互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢，從而擴大信貸服務覆蓋面,，降低貸款成本,，為更多小微群體提供有效金融服務。
中國人民大學中國普惠金融研究院發(fā)布的《助貸業(yè)務創(chuàng)新與監(jiān)管研究報告》指出,，傳統(tǒng)金融機構受限于風控技術,、成本、更重要的是對于小微企業(yè)信息不對稱等因素的制約,，無法為中小微企業(yè)提供商業(yè)可持續(xù)的信貸服務,。根據(jù)人民銀行的相關統(tǒng)計，小微企業(yè)平均在成立4年零4個月后第一次獲得貸款,，也就是說小微企業(yè)要熬過平均3年的死亡期后,，才會通過銀行信貸的方式獲得資金支持。由此可見,，對于小微企業(yè)的信貸支持仍有很大的上升空間,。
趙衛(wèi)星表示，“聯(lián)合貸”其實就是響應市場需求的一種貸款模式創(chuàng)新,。商業(yè)銀行有資金,，但要下沉渠道服務小微，光靠線下網(wǎng)點是沒有成本優(yōu)勢的,，而互聯(lián)網(wǎng)銀行通過金融科技手段主要服務小微,，但卻缺乏資金，兩者通過“聯(lián)合貸”的合作模式,，很好地解決了各自的問題,，在雙方自主風控的基礎上，商業(yè)銀行的資金能夠借助互聯(lián)網(wǎng)渠道有效服務小微群體,，互聯(lián)網(wǎng)銀行也擁有了比較穩(wěn)定的資金來源,，可以說是共贏,。
“郵儲銀行自身網(wǎng)絡貸款產品平均額度是10萬元，仍有一定門檻,，而通過和網(wǎng)商銀行合作無接觸貸款,，客戶的平均額度在1萬元左右，能夠服務到更小微的群體,。這些客戶更多來自淘寶天貓網(wǎng)商或者線下掃碼的場景,，這些場景有顯著的特點，客群更為年輕,，更多是新經(jīng)濟主體,。”中國郵政儲蓄銀行總行三農部總經(jīng)理助理陳鵬說,，未來和網(wǎng)商銀行合作的無接觸貸款會常態(tài)化下去,。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼表示，從實際效果看,，互聯(lián)網(wǎng)銀行與主流銀行聯(lián)合貸款模式有助于提高金融服務可得性,，有助于緩解民營企業(yè)、小微企業(yè) “融資貴”問題,。從初步觀察看,，聯(lián)合貸款模式已經(jīng)具備一定的商業(yè)可持續(xù)性。
互聯(lián)網(wǎng)貸款趨勢漸成 監(jiān)管引導規(guī)范發(fā)展
日前,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于加強產業(yè)鏈協(xié)同復工復產金融服務的通知》,，提出主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的銀行可運用大數(shù)據(jù)風控技術加強對產業(yè)鏈上民營小微企業(yè)線上貸款支持，鼓勵大中型銀行,、政策性銀行按照市場化,、法治化原則加強與此類銀行的業(yè)務合作。
“互聯(lián)網(wǎng)銀行本質上也是商業(yè)銀行,，和其他商業(yè)銀行存在競爭關系,，且互聯(lián)網(wǎng)銀行在技術實力、場景能力等方面更強,，因此大中型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行合作存在結構性問題,。但是中小微企業(yè)屬于傳統(tǒng)金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，是大中型商業(yè)銀行平時不太愿意觸及的領域,，監(jiān)管鼓勵雙方在精準服務中小微企業(yè)方面合作,，很大程度上能夠規(guī)避這種結構性矛盾?！敝袊嗣翊髮W金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧表示,。
賴丹妮也表示，監(jiān)管部門鼓勵政策性銀行或商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行開展業(yè)務合作以及相關合作案例的增多,，對《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）的加速出臺也有一定的推動作用,。
據(jù)記者了解,，《辦法》醞釀已久，此前也在業(yè)內廣泛征求意見,，但目前尚未正式出臺,。董希淼表示，《辦法》作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的“基本法”,，將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位,，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務發(fā)展提供政策依據(jù),，從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務長期健康發(fā)展,。
目前監(jiān)管層和業(yè)內人士對純線上模式的互聯(lián)網(wǎng)貸款最主要的關注點仍集中在風險控制上?！爱斍奥?lián)合貸款存在的核心問題就是風控外包等道德風險,，一旦出現(xiàn)問題可能會波及其他機構或是整個市場?！避噷幈硎?。不過他也說，這并不是這個市場發(fā)展到了末端而暴露出的風險,，而是市場剛剛開始做,、各方定位還在調整過程中所暴露出的問題，是“發(fā)展中的問題”,。目前監(jiān)管的政策導向也是很明顯的,，是規(guī)范和發(fā)展并舉，當下來說還是更著力于規(guī)范,。
業(yè)內普遍認為,，《辦法》最新的征求意見稿成熟度比較高。監(jiān)管部門對業(yè)務風險點已經(jīng)做了比較全面的覆蓋,，但又和市場操作空間做了比較好的平衡,。《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應堅持小額分散原則,、應通過合法渠道獲得數(shù)據(jù),、不得與無資質的平臺共同出資放貸、不得進行暴力催收等,，針對性較強,，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些亂象，更好保護金融消費者合法權益,。
賴丹妮表示,，對互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管，監(jiān)管部門想緊緊抓住兩條線,，一條線是報送制度,，另一條線是商業(yè)銀行本身,。這樣可以大大提升監(jiān)管的可操作性與效率?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款是整體趨勢,，扼殺或阻礙其發(fā)展并不明智，但因為互聯(lián)網(wǎng)貸款與線下貸款畢竟不一樣,，監(jiān)管部門還在摸索更有效的風險監(jiān)管機制,，也在想辦法升級監(jiān)管方法。
董希淼建議,，可實施差異化監(jiān)管,。不搞“一刀切”，區(qū)別對待金融機構和無資質平臺,、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行,。如對互聯(lián)網(wǎng)銀行，采取一定豁免措施,，鼓勵繼續(xù)探索,。其次，建立負面清單,。參照互聯(lián)網(wǎng)貸款實際運行情況和效果,，抓住牛鼻子建立負面清單，實施“精準拆彈”,，把握好力度和節(jié)奏,，避免給市場帶來過多沖擊。再次,，完善金融基礎設施建設,。明確內外部統(tǒng)一建設標準，整合內外部數(shù)據(jù)資源,，拔掉“信息煙囪”,，打通“信息孤島”，為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展提供更好支持,。
將社會資產的“標尺”由自然稟賦型的房產,、地權，向知識稟賦型的技術,、專利演化推動,，將成為轉變發(fā)展方式、轉換增長動力的“密鑰”,，蘊含巨大潛力,。但同時，“知產”變“資產”尚存評估難,、人才缺,、配套弱等“幾重山”亟待翻越，需多方共同努力,。
業(yè)內人士指出,，隨著“新基建”加速落地,，充電樁的招標和建設主體回歸電網(wǎng)公司,，其大規(guī)模建設將對行業(yè)整體投資帶來巨大拉動，預計未來五年充電樁設備市場有望達到1221億元,。
