當(dāng)前,，大中型商業(yè)銀行,、政策性銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務(wù)合作正漸趨常態(tài)化,。疫情之下,，在線金融需求增加、中小微企業(yè)融資需求加大,，記者了解到,，多家大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的一系列針對中小微客群的貸款合作項(xiàng)目正在加速推出。
與此同時(shí),，針對聯(lián)合貸款,、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管信號近期也頻頻釋放。銀保監(jiān)會日前印發(fā)通知鼓勵(lì)大中型銀行,、政策性銀行按照市場化,、法治化原則加強(qiáng)與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)合作，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》近期也在業(yè)內(nèi)征求意見,，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù),。業(yè)內(nèi)專家表示,，互聯(lián)網(wǎng)貸款趨勢不可改變,，目前監(jiān)管政策導(dǎo)向是規(guī)范和發(fā)展并舉，減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的亂象,。
“非接觸”金融需求提升 聯(lián)合貸款合作更深更廣
“近年來,，中信銀行聯(lián)合網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過共享金融科技,、客戶資源和風(fēng)控能力,，積極開展貸款業(yè)務(wù)合作，加快推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴(kuò)面,?！敝行陪y行相關(guān)負(fù)責(zé)人近日在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說。
記者了解到,，當(dāng)前大中型商業(yè)銀行,、政策性銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行間的貸款業(yè)務(wù)合作正漸趨常態(tài)化。中國普惠金融研究院研究員賴丹妮告訴記者,，目前雙方的合作模式主要有聯(lián)合貸款和助貸,。其中，聯(lián)合貸款是雙方按照約定的比例共同出資發(fā)放貸款的合作方式,，而助貸是政策性銀行或大中型商業(yè)銀行作為資金方,，借助互聯(lián)網(wǎng)銀行的獲客,、初篩等必要貸前服務(wù)，由資金方完成授信審查,、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)后,，發(fā)放百分之百的放貸資金。
據(jù)新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星介紹,，目前新網(wǎng)銀行與其他商業(yè)銀行以及政策性銀行主要的合作模式是“聯(lián)合貸”,，但不同的銀行其合作的具體方式也不太一樣。此前新網(wǎng)銀行和多家股份制銀行,、城商行,、村鎮(zhèn)銀行合作的“聯(lián)合貸”，主要由新網(wǎng)銀行進(jìn)行客戶引流推薦,，合作行再根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇客群,、自主風(fēng)控。不過目前合作模式有了一些新變化,?！氨热绾鸵酝?lián)合貸款模式中由互聯(lián)網(wǎng)銀行引流不同，近日新網(wǎng)銀行與工商銀行的合作,，是將工行客戶中未能數(shù)據(jù)化的客群轉(zhuǎn)推給新網(wǎng)銀行,，由新網(wǎng)銀行和工行聯(lián)合風(fēng)控后，雙方再聯(lián)合出資發(fā)放貸款,?！壁w衛(wèi)星對記者說。
記者了解到,，疫情以來,，對小微客群融資扶持力度加大、“非接觸”金融需求提升,，這種業(yè)務(wù)合作正在加速推進(jìn),。趙衛(wèi)星表示，近來,，新網(wǎng)銀行加大了對小微客群的扶持力度,，比如，新網(wǎng)銀行開始與郵儲銀行開展針對小微客群的合作,，與國開行的合作也即將上線,，目前小微信貸的投放占比每周都在提高。
網(wǎng)商銀行行長金曉龍也表示,，近期,，網(wǎng)商銀行發(fā)起了無接觸貸款助微計(jì)劃，三大政策性銀行、六大國有銀行,、主要的股份制銀行等共100多家銀行參與其中,。
發(fā)揮各自優(yōu)勢 助力小微融資
業(yè)內(nèi)人士指出，通過貸款業(yè)務(wù)合作,，大中型商業(yè)銀行,、政策性銀行以及互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢，從而擴(kuò)大信貸服務(wù)覆蓋面,，降低貸款成本,，為更多小微群體提供有效金融服務(wù)。
中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院發(fā)布的《助貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管研究報(bào)告》指出,，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受限于風(fēng)控技術(shù),、成本、更重要的是對于小微企業(yè)信息不對稱等因素的制約,，無法為中小微企業(yè)提供商業(yè)可持續(xù)的信貸服務(wù),。根據(jù)人民銀行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)平均在成立4年零4個(gè)月后第一次獲得貸款,，也就是說小微企業(yè)要熬過平均3年的死亡期后,，才會通過銀行信貸的方式獲得資金支持。由此可見,，對于小微企業(yè)的信貸支持仍有很大的上升空間,。
趙衛(wèi)星表示，“聯(lián)合貸”其實(shí)就是響應(yīng)市場需求的一種貸款模式創(chuàng)新,。商業(yè)銀行有資金,，但要下沉渠道服務(wù)小微，光靠線下網(wǎng)點(diǎn)是沒有成本優(yōu)勢的,，而互聯(lián)網(wǎng)銀行通過金融科技手段主要服務(wù)小微,，但卻缺乏資金,，兩者通過“聯(lián)合貸”的合作模式,，很好地解決了各自的問題，在雙方自主風(fēng)控的基礎(chǔ)上,，商業(yè)銀行的資金能夠借助互聯(lián)網(wǎng)渠道有效服務(wù)小微群體,，互聯(lián)網(wǎng)銀行也擁有了比較穩(wěn)定的資金來源，可以說是共贏,。
“郵儲銀行自身網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品平均額度是10萬元,，仍有一定門檻，而通過和網(wǎng)商銀行合作無接觸貸款,，客戶的平均額度在1萬元左右,，能夠服務(wù)到更小微的群體。這些客戶更多來自淘寶天貓網(wǎng)商或者線下掃碼的場景,，這些場景有顯著的特點(diǎn),，客群更為年輕,，更多是新經(jīng)濟(jì)主體?！敝袊]政儲蓄銀行總行三農(nóng)部總經(jīng)理助理陳鵬說,，未來和網(wǎng)商銀行合作的無接觸貸款會常態(tài)化下去。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示,，從實(shí)際效果看,，互聯(lián)網(wǎng)銀行與主流銀行聯(lián)合貸款模式有助于提高金融服務(wù)可得性，有助于緩解民營企業(yè),、小微企業(yè) “融資貴”問題,。從初步觀察看，聯(lián)合貸款模式已經(jīng)具備一定的商業(yè)可持續(xù)性,。
互聯(lián)網(wǎng)貸款趨勢漸成 監(jiān)管引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展
日前,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融服務(wù)的通知》，提出主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的銀行可運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)鏈上民營小微企業(yè)線上貸款支持,，鼓勵(lì)大中型銀行,、政策性銀行按照市場化、法治化原則加強(qiáng)與此類銀行的業(yè)務(wù)合作,。
“互聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)上也是商業(yè)銀行,，和其他商業(yè)銀行存在競爭關(guān)系，且互聯(lián)網(wǎng)銀行在技術(shù)實(shí)力,、場景能力等方面更強(qiáng),，因此大中型商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行合作存在結(jié)構(gòu)性問題。但是中小微企業(yè)屬于傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié),，是大中型商業(yè)銀行平時(shí)不太愿意觸及的領(lǐng)域,，監(jiān)管鼓勵(lì)雙方在精準(zhǔn)服務(wù)中小微企業(yè)方面合作，很大程度上能夠規(guī)避這種結(jié)構(gòu)性矛盾,?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧表示。
賴丹妮也表示,，監(jiān)管部門鼓勵(lì)政策性銀行或商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行開展業(yè)務(wù)合作以及相關(guān)合作案例的增多,，對《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）的加速出臺也有一定的推動(dòng)作用。
據(jù)記者了解,，《辦法》醞釀已久,，此前也在業(yè)內(nèi)廣泛征求意見，但目前尚未正式出臺,。董希淼表示,，《辦法》作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù),，從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展,。
目前監(jiān)管層和業(yè)內(nèi)人士對純線上模式的互聯(lián)網(wǎng)貸款最主要的關(guān)注點(diǎn)仍集中在風(fēng)險(xiǎn)控制上?！爱?dāng)前聯(lián)合貸款存在的核心問題就是風(fēng)控外包等道德風(fēng)險(xiǎn),，一旦出現(xiàn)問題可能會波及其他機(jī)構(gòu)或是整個(gè)市場?！避噷幈硎?。不過他也說，這并不是這個(gè)市場發(fā)展到了末端而暴露出的風(fēng)險(xiǎn),，而是市場剛剛開始做,、各方定位還在調(diào)整過程中所暴露出的問題，是“發(fā)展中的問題”,。目前監(jiān)管的政策導(dǎo)向也是很明顯的,，是規(guī)范和發(fā)展并舉，當(dāng)下來說還是更著力于規(guī)范,。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,，《辦法》最新的征求意見稿成熟度比較高。監(jiān)管部門對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)已經(jīng)做了比較全面的覆蓋,，但又和市場操作空間做了比較好的平衡,。《辦法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)堅(jiān)持小額分散原則,、應(yīng)通過合法渠道獲得數(shù)據(jù),、不得與無資質(zhì)的平臺共同出資放貸、不得進(jìn)行暴力催收等,，針對性較強(qiáng),，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些亂象，更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,。
賴丹妮表示,，對互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管，監(jiān)管部門想緊緊抓住兩條線,，一條線是報(bào)送制度,，另一條線是商業(yè)銀行本身,。這樣可以大大提升監(jiān)管的可操作性與效率,。互聯(lián)網(wǎng)貸款是整體趨勢,，扼殺或阻礙其發(fā)展并不明智,，但因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貸款與線下貸款畢竟不一樣，監(jiān)管部門還在摸索更有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，也在想辦法升級監(jiān)管方法,。
董希淼建議,，可實(shí)施差異化監(jiān)管。不搞“一刀切”,，區(qū)別對待金融機(jī)構(gòu)和無資質(zhì)平臺,、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行。如對互聯(lián)網(wǎng)銀行,，采取一定豁免措施,，鼓勵(lì)繼續(xù)探索。其次,，建立負(fù)面清單,。參照互聯(lián)網(wǎng)貸款實(shí)際運(yùn)行情況和效果，抓住牛鼻子建立負(fù)面清單,，實(shí)施“精準(zhǔn)拆彈”,，把握好力度和節(jié)奏，避免給市場帶來過多沖擊,。再次,，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。明確內(nèi)外部統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn),，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源,，拔掉“信息煙囪”，打通“信息孤島”,，為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展提供更好支持,。
將社會資產(chǎn)的“標(biāo)尺”由自然稟賦型的房產(chǎn),、地權(quán),，向知識稟賦型的技術(shù)、專利演化推動(dòng),，將成為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力的“密鑰”,，蘊(yùn)含巨大潛力。但同時(shí),，“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”尚存評估難,、人才缺、配套弱等“幾重山”亟待翻越,，需多方共同努力,。
業(yè)內(nèi)人士指出，隨著“新基建”加速落地,，充電樁的招標(biāo)和建設(shè)主體回歸電網(wǎng)公司,，其大規(guī)模建設(shè)將對行業(yè)整體投資帶來巨大拉動(dòng)，預(yù)計(jì)未來五年充電樁設(shè)備市場有望達(dá)到1221億元,。
