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　　截至1月22日,，有近40家險(xiǎn)企發(fā)布了2019年度理賠報(bào)告,，總賠付金額約1500億元。其中，中國(guó)人壽,、平安人壽及太保壽險(xiǎn)的年度賠付總金額均在百億元以上,，分別約達(dá)470億元,、338億元及150億元,。整體來(lái)看，2019年保險(xiǎn)公司在理賠金額,、理賠件數(shù)上有所增長(zhǎng),，賠付率及理賠時(shí)效有所提高。重疾險(xiǎn)在壽險(xiǎn)公司理賠金額中占比較大,，癌癥最高發(fā),，且有年輕化趨勢(shì)。

　　值得注意的是,，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)已成為理賠金額的重要組成部分，這給險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定挑戰(zhàn),。對(duì)此,，專(zhuān)家建議險(xiǎn)企應(yīng)推進(jìn)異質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎(chǔ)上延伸增值服務(wù),，跳脫原本事后補(bǔ)償?shù)墓δ?，進(jìn)一步完善健康風(fēng)險(xiǎn)保障的內(nèi)涵,。

　　理賠獲賠率達(dá)98%

　　對(duì)于投保人而言，出險(xiǎn)后最關(guān)心的一是能否獲賠,，二是何時(shí)能賠,。

　　整體來(lái)看，2019年公布理賠數(shù)據(jù)的險(xiǎn)企中,，有17家賠付率較2019年上半年再度提升,。數(shù)據(jù)顯示，所有已披露這一指標(biāo)的險(xiǎn)企理賠獲賠率/個(gè)人業(yè)務(wù)理賠獲賠率/小額理賠獲賠率均在98%以上,，北京人壽甚至達(dá)到100%,，中國(guó)人壽客戶(hù)理賠獲賠率也高達(dá)99.4%。

　　對(duì)于沒(méi)有得到賠付的案件,，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示,，有可能是消費(fèi)者投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，如帶病投保,、重大疾病保險(xiǎn)中未如實(shí)告知以往病史等,。其次是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的狀況，如醫(yī)療保險(xiǎn)中的醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用等,。

　　從賠付金額看,，2019年，中國(guó)人壽賠付件數(shù)超過(guò)1800萬(wàn)件,，位居榜首,，較上年增幅超過(guò)26%，全年賠付總金額超過(guò)470億元,，增幅超過(guò)16%,，平均每天賠付超1.3億元，客戶(hù)理賠獲賠率達(dá)到99.4%,。其他全年賠付金額排名靠前的險(xiǎn)企包括平安人壽,、太保壽險(xiǎn)、太平人壽,、人保壽險(xiǎn)等,，全年賠付金額分別為338億元、150億元,、77.6億元,、70.08億元。從各家公司的最大理賠案例來(lái)看,，年度最大單為平安人壽賠付,，理賠金額為1696萬(wàn)元。

　　值得一提的是,，2019年多家保險(xiǎn)公司針對(duì)小額理賠案件開(kāi)啟閃付,，大幅提升了小額理賠的獲賠及理賠時(shí)效,，通過(guò)“閃賠”“小額理賠”等嶄新功能的實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的理賠支付周期已縮減至“分秒級(jí)”,。據(jù)報(bào)告,，合眾人壽小額平均支付周期為0.18天，獲賠率達(dá)99.78%;太平洋壽險(xiǎn)的小額理賠時(shí)效為0.21天,，賠付率達(dá)99.98%;中國(guó)人壽小額理賠賠付時(shí)效為0.2天,，而太平人壽、合眾人壽,、前海人壽等公司小額理賠賠付率也已超99%,。不僅如此，多家保險(xiǎn)公司還推出了針對(duì)小額理賠的專(zhuān)項(xiàng)服務(wù),，推進(jìn)其小額理賠業(yè)務(wù)提質(zhì)提速,。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，現(xiàn)在保險(xiǎn)科技運(yùn)用主要集中在銷(xiāo)售環(huán)節(jié),，其實(shí)整個(gè)運(yùn)營(yíng)管理全流程都需要加大科技運(yùn)用的力度,。通過(guò)科技運(yùn)用提高理賠效率，是提升保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)十分重要的方面,，而這也是未來(lái)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)力點(diǎn)之一,。

　　重疾出險(xiǎn)呈年輕化趨勢(shì)

　　從理賠情況來(lái)看，出險(xiǎn)人群主要分布在41歲至60歲的年齡段,，其次是18歲至40歲,，最后是61歲以上的人群。具體疾病上,，惡性腫瘤,、心臟病、腦血管疾病成為三大隱形殺手,，其中,，惡性腫瘤是重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)率最高的疾病，占比達(dá)到近七成,。

　　同方全球人壽理賠年報(bào)顯示,，重疾險(xiǎn)中，惡性腫瘤依然是最高發(fā)重大疾病,，占比82.7%,，甲狀腺癌仍是理賠數(shù)量排名第一的癌癥。數(shù)據(jù)顯示,，男性和女性的甲狀腺癌理賠數(shù)量均為最高,，且遠(yuǎn)超其他癌癥。太平人壽理賠報(bào)告中總結(jié)的十大最高發(fā)重疾，包括甲狀腺癌,、乳腺癌、肺癌,、腸癌,、胃癌、肝癌,、子宮癌,、腎癌8種癌癥。中國(guó)人壽披露的惡性腫瘤賠案顯示,，男性患肺癌賠付占比最高,，達(dá)到20.14%;女性患乳腺癌賠付占比最高，達(dá)到18.70%,。

　　值得關(guān)注的是,，重大疾病有年輕化的趨勢(shì)。民生保險(xiǎn)的理賠年報(bào)顯示,，重大疾病在46歲至60歲的年齡段占比最高,，達(dá)56.76%;其次，是31歲至45歲,，占比23.69%;再次是60歲以上,，占比9.87%。太平人壽給出相似的數(shù)據(jù)：在重大疾病出險(xiǎn)年齡分布中,，41歲至60歲占比最高,，其次是18歲至40歲。此外,，急性白血病,、腦部腫瘤、淋巴瘤,、肝惡性腫瘤,、心臟疾病是未成年出現(xiàn)率最高的五大重大疾病。

　　慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)家建議,，年輕人應(yīng)在身體尚好的時(shí)候盡早購(gòu)買(mǎi)適宜保險(xiǎn),，可以首先配置消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，采用一年期+定期+終身型保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合投保方式,，最大程度做高保額,，從而實(shí)現(xiàn)保障最大化。其次,，可根據(jù)自身實(shí)際情況,，購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。此外，在有預(yù)算的情況下,，男性可多配備一份身故責(zé)任保險(xiǎn),。例如，近年來(lái)比較火熱的定期壽險(xiǎn),，20多歲的年輕人購(gòu)買(mǎi)一份50萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)(保到70歲),，一年僅需500多元，若被保險(xiǎn)人在保障期間內(nèi)不幸身故或全殘,，保險(xiǎn)公司將一次性賠付所有保額,。

　　賠付壓力顯現(xiàn)

　　數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是目前理賠金額的重要組成部分,。對(duì)于險(xiǎn)企而言,，這隱藏著重大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

　　保險(xiǎn)保障基金公司近期發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告2019》顯示,，2011年至2018年,，健康險(xiǎn)賠付支出從359.67億元增長(zhǎng)至1744.34億元。最新數(shù)據(jù)顯示,，2019年上半年,，健康險(xiǎn)賠付支出1020億元，同比增長(zhǎng)36.91%,。

　　險(xiǎn)企賠付報(bào)告亦可佐證,。泰康人壽理賠報(bào)告指出，十年間,，重疾險(xiǎn)賠付金額增長(zhǎng)17倍,，醫(yī)療險(xiǎn)賠付金額增長(zhǎng)9倍。華泰人壽也統(tǒng)計(jì)到,，2019年,，華泰人壽重疾平均賠付11.5萬(wàn)元/人，癌癥治療費(fèi)用平均20萬(wàn)元/人,。對(duì)此,，華泰人壽在報(bào)告中分析，隨著醫(yī)療技術(shù)的快速發(fā)展,，重疾治愈率愈發(fā)提高,，同時(shí)也伴隨著醫(yī)療費(fèi)用大幅提高。

　　對(duì)于健康險(xiǎn)賠付大幅攀升的趨勢(shì),，有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)記者表示,，主要是因?yàn)槟壳案骷夜径紝a(chǎn)品爭(zhēng)相迭代，推出爆款,。比如疾病數(shù)目過(guò)百,，分組數(shù)目增大甚至不分組，重疾多次賠付責(zé)任等。另外,，目前部分公司主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售,，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的篩查力度有限，可能會(huì)進(jìn)一步加大賠付風(fēng)險(xiǎn),。

　　專(zhuān)家分析稱(chēng),，健康險(xiǎn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，個(gè)別重疾理賠快速惡化,，醫(yī)療險(xiǎn)理賠費(fèi)用不斷攀升，行業(yè)整體健康險(xiǎn)利潤(rùn)水平走低,，需警惕承保虧損風(fēng)險(xiǎn),。

　　對(duì)于如何從健康險(xiǎn)的同質(zhì)化產(chǎn)品中突圍，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智建議,，險(xiǎn)企應(yīng)推進(jìn)異質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng),，可在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎(chǔ)上延伸增值服務(wù)，跳脫原本事后補(bǔ)償?shù)墓δ?，完善健康風(fēng)險(xiǎn)保障的內(nèi)涵,。從保險(xiǎn)角度出發(fā)布局健康管理全鏈條，完成健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)從“被動(dòng)支付型”向“主動(dòng)管理型”轉(zhuǎn)型,，同時(shí)反向?qū)⒔】惦U(xiǎn)融入全民健康管理的場(chǎng)景之中,。

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