保險業(yè)這一池春水,，因一句簡短的話被攪動,。
8月8日,，中國政府網(wǎng)消息,，國務院辦公廳于近日發(fā)布了《關于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》(下稱《指導意見》),，對互聯(lián)網(wǎng)+平臺經(jīng)濟的健康發(fā)展提出了指導建議。
文件里的一句話引起了保險業(yè)的廣泛關注,?！吨笇б庖姟访鞔_表示，允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質,?！秶H金融報》記者就此事詢問相關監(jiān)管部門人士時，對方特意強調了“有條件有實力”這一關鍵詞,。但何為有條件又有實力的平臺,？目前看來仍有很大的想像空間。
此外,，《指導意見》還在平臺風險保障方面給出了意見,。其中提到，允許平臺在合規(guī)經(jīng)營前提下探索不同經(jīng)營模式,，明確平臺與平臺內經(jīng)營者的責任,，加快研究出臺平臺盡職免責的具體辦法，依法合理確定平臺承擔的責任,。鼓勵平臺通過購買保險產(chǎn)品分散風險,，更好保障各方權益。
靜待細則
短短的一句話,，意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺如果想從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務,，不再需要一張保險專業(yè)中介牌照，只需要申請一個兼業(yè)代理資質即可,。不少人聽到消息后的第一反應就是驚喜,，認為互聯(lián)網(wǎng)平臺迎來了入局保險的重大利好。
互聯(lián)網(wǎng)保險前景也十分可期,。近日,，度小滿金融《2019年上半年國民投資理財情緒報告》(下稱《報告》)顯示，1月至6月以來,，唯一關注度逐月上升的投資理財品細分情緒指數(shù),，就是互聯(lián)網(wǎng)保險。作為保險情緒指數(shù)子類之一,，它在創(chuàng)新和科技賦能下,，為保險行業(yè)帶來了增量市場，雖然目前絕對數(shù)值仍不高，但是它的優(yōu)勢顯而易見,。
上述《報告》顯示,，相對于互聯(lián)網(wǎng)保險，傳統(tǒng)保險條例晦澀難懂,，理賠體驗較差,，保險營銷方式不受信任問題較為明顯。而互聯(lián)網(wǎng)手段的注入,，一定程度上協(xié)助改善了保險各個環(huán)節(jié)的發(fā)展痛點,，另外由于互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的不斷擴展以及低門檻、體驗式創(chuàng)新險種層出不窮,，因此越來越多的互聯(lián)網(wǎng)用戶開始轉向通過線上渠道進行投保,。
“降低了牌照門檻，原來互聯(lián)網(wǎng)全國經(jīng)紀牌照很貴,，現(xiàn)在放寬到兼業(yè)代理了,，那門檻低了很多?！币晃粯I(yè)內人士表示,。
水滴籌相關人士認為，這可以給中介牌照降降溫,，給炒中介牌照的潑潑冷水,，利好流量型平臺通過保險變現(xiàn)。
激動過后,，大家都明白,，一句話雖然想象空間十足，但后續(xù)要怎么走,，目前誰也無法給出準確的答案,。
一位保險中介平臺創(chuàng)始人表示，還是要等細則公布,，沒有細則前說再多也無濟于事,。還有保險公司產(chǎn)品部的人表示，大的互聯(lián)網(wǎng)平臺也就是“有實力有條件”的幾家,，幾乎都已經(jīng)拿下了保險中介牌照,，兼業(yè)代理牌照放寬對他們根本沒有多大影響。
倒逼中介or搶占市場
中國社科院金融研究所保險與社會保障研究室副主任王向楠對《國際金融報》記者分析道,，提供保險這種金融活動的中介服務需要被授權和監(jiān)管,，首先是準入管理，我國一直有這種要求,，這也是一般性的國際準則?，F(xiàn)實中,，存在一些未取得中介資質，甚至是沒有被有效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)平臺,，它們提供了保險產(chǎn)品信息和撮合服務,，因此強調這個規(guī)定有重要的現(xiàn)實意義。
“允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質”對互聯(lián)網(wǎng)平臺采用了“二分法”,。
第一,，“無實力”“無條件”的互聯(lián)網(wǎng)平臺是指,，在股東能力和信譽,、注冊資本、管理保險業(yè)務資金安全和規(guī)范性的能力,、信息安全技術能力等方面有缺陷,，從而不能有效保護保險消費者權益。要禁止其提供保險中介服務,。
第二,，鼓勵有資質的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險，肯定了“保險”“互聯(lián)網(wǎng)”的結合,，這與對P2P貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的看法顯著不同,。保險中介監(jiān)管部門對“有實力有條件的”互聯(lián)網(wǎng)平臺應當持有更歡迎的態(tài)度，同時要加強直接監(jiān)管,，不能不管或將管理責任簡單推給保險公司,。
若是互聯(lián)網(wǎng)平臺放開了保險代理資質，對于業(yè)內可謂一個喜訊,，但有人表示擔心,，怕保險中介會被搶占市場份額。
但并不是所有從業(yè)人員都對此擔心,，某中介負責人笑稱,，并不擔心影響，倒是可以倒逼中介奮發(fā)圖強,，“要不沒飯吃了”,。
王向楠告訴《國際金融報》記者，對提供簡單業(yè)務的原有保險中介會有一定的沖擊,，但是,，整體而言影響不大。因為保險兼業(yè)代理提供的主要是前端的銷售服務,，而由于近幾年的商業(yè)車險費率管理改革和人身保險責任和期限的調整,，各類保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道的保費占比很低。今后可能較快發(fā)展的養(yǎng)老金保險,、長期護理保險,、大型災害事故保險也不是互聯(lián)網(wǎng)渠道的強項。
“影響最大的可能是主要提供疾病保障的‘網(wǎng)絡互助’。目前監(jiān)管對‘網(wǎng)絡互助’采取‘觀察+學習+檢測’的明智做法,，今后應當將其納入正規(guī)保險的監(jiān)管,。”他表示,。
放開互聯(lián)網(wǎng)相關險種
《指導意見》明確鼓勵各類互聯(lián)網(wǎng)平臺通過投保商業(yè)保險的方式分散可能遭遇的各種風險,，更好保障各方權益。
王向楠告訴記者,，平臺經(jīng)濟是新經(jīng)濟的代表,，其本身及其上面的生態(tài)系統(tǒng)均面臨著多重風險。保險業(yè)是風險管理專家,，承保能力較強,，運作規(guī)范，并且立場一般獨立于平臺上的交易方,，所以保險支持關注互聯(lián)網(wǎng)平臺的風險管理,。
其一，平臺自身面臨多種責任風險,，這是保險業(yè)產(chǎn)品開發(fā)中應當關注的潛力很大的領域,。
其二，平臺也有自身的財產(chǎn),，如數(shù)據(jù)信息和某些時候積累的資金,，這也有一定的承保價值。
其三,，平臺能為交易雙方圍繞具體交易中信用風險而推介信用保證保險,，這是我國保險業(yè)已經(jīng)較多介入但潛力仍然很大的領域。
其四,，平臺能為其客戶的生產(chǎn)生活活動而推介各類財產(chǎn)和人身保險,。
實際上，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺誕生了不少伴隨著互聯(lián)網(wǎng)場景而出的保險,。常見的有用以緩解退貨糾紛的退貨運費險,，防止買了就降價的保價險，還有網(wǎng)購的不確定性催生的質量保證險,，這些是和C端消費者連接時可衍生的一些險種,，化解了不少互聯(lián)網(wǎng)平臺的風險。
還有一些險種保障能力更強,?；ヂ?lián)網(wǎng)公司最大的風險就是信息技術危險，例如系統(tǒng)問題導致某個機票預訂出錯,、賬號被入侵風險,、個人銀行賬戶及互金平臺的賬戶安全等,。這些無疑都是保險公司，尤其是財產(chǎn)險公司未來可以探索的業(yè)務方向之一,。
對于險種創(chuàng)新,，監(jiān)管部門在一定程度上也持有“護苗”態(tài)度。
《指導意見》強調要創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式,，施行包容審慎監(jiān)管,。具體措施包括探索適應新業(yè)態(tài)特點、有利于公平競爭的監(jiān)管辦法,。提出要本著鼓勵創(chuàng)新的原則,，分領域制定監(jiān)管規(guī)則和標準，在嚴守安全底線的前提下為新業(yè)態(tài)發(fā)展留足空間,。
對看得準,、已經(jīng)形成較好發(fā)展勢頭的，分類量身定制適當?shù)谋O(jiān)管模式,，避免用老辦法管理新業(yè)態(tài)；對一時看不準的,，設置一定的“觀察期”,，防止一上來就管死。
另外,，文件里還提到了一點：“積極發(fā)展‘互聯(lián)網(wǎng)+服務業(yè)’,。支持社會資本進入基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療健康、教育培訓,、養(yǎng)老家政,、文化、旅游,、體育等新興服務領域,，改造提升教育醫(yī)療等網(wǎng)絡基礎設施，擴大優(yōu)質服務供給,，滿足群眾多層次多樣化需求,。”
支持社會資本進入基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療健康,、教育培訓,、養(yǎng)老家政、文化,、旅游,、體育等新興服務領域，這與保險資金的訴求暗合,。
但放開不代表可以亂來,。涉及金融領域的互聯(lián)網(wǎng)平臺,，國務院同時強調，需按照法律法規(guī)和有關規(guī)定執(zhí)行,；設立金融機構,、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務,，必須依法接受準入管理,。
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