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　　“辦公室里三代人,，70后存錢,、80后投資,、90后負(fù)債,，而90后的父母在替孩子還貸?！边@樣的網(wǎng)絡(luò)語，道出了以90后乃至00后為主的年輕人超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)的典型現(xiàn)象,。年紀(jì)輕輕，卻早早背上了債務(wù)負(fù)擔(dān)成為“負(fù)翁”,。記者調(diào)研了解到,，越來越低的借錢門檻、過度消費(fèi)的刻意誘導(dǎo),、層出不窮的貸款陷阱等,，對(duì)涉世未深的年輕人負(fù)債消費(fèi)推波助瀾。業(yè)內(nèi)人士建議,，要加大消費(fèi)教育和生命教育的力度,，引導(dǎo)年輕人在敢于消費(fèi)的同時(shí)形成健康的消費(fèi)觀念。

　　“超前消費(fèi)”觀念盛行

　　“上一秒發(fā)獎(jiǎng)學(xué)金，下一秒還‘螞蟻花唄’,?！卑不帐∧持攸c(diǎn)大學(xué)在讀碩士研究生孟菲苦笑著說，她每個(gè)學(xué)期,、每個(gè)月都要數(shù)著日子過,，盤算獎(jiǎng)學(xué)金、生活費(fèi)與還款日的節(jié)奏,，生怕出現(xiàn)收支失衡,。

　　筆記本電腦、蘋果手機(jī),、電子書kindle,、運(yùn)動(dòng)裝備、化妝品,、健身卡……價(jià)格動(dòng)輒數(shù)千元的消費(fèi)品,，走進(jìn)城市青年的日常生活，在大學(xué)校園也成為必備,。

　　融360調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,，53%的大學(xué)生選擇貸款是由于購物需要，主要購買化妝品,、衣服,、電子產(chǎn)品等，多屬于能力范圍之外的超前消費(fèi),。

　　除了上述消費(fèi)品,，各種聚餐、旅游也是年輕人普遍的生活方式,，大學(xué)生每月千余元的生活費(fèi)根本負(fù)擔(dān)不起,，只得借錢消費(fèi)。

　　因?yàn)闆]有足夠收入來源,，而超額消費(fèi)慣性難止,，一些學(xué)生負(fù)債后每月只能還上“最低還款額”，新增負(fù)債則自動(dòng)轉(zhuǎn)到下月收取本金利息,，由此負(fù)債額越滾越大,，背上收不抵支、不斷延期的長(zhǎng)期債務(wù),。

　　剛參加工作五個(gè)月,、今年27歲的小曲，還在用工資一點(diǎn)一點(diǎn)“填窟窿”,。在北京讀研期間,，她在“螞蟻花唄”上每月動(dòng)輒花費(fèi)三五千元,，由于沒有固定還款來源，每月只還款最低額度,，剩余部分自動(dòng)轉(zhuǎn)到下月收取利息,，如此反復(fù)“滾雪球”。

　　“家里給生活費(fèi),，自己也有獎(jiǎng)學(xué)金,，但就是不夠花，跟朋友吃飯,、談戀愛送禮物,、自己買衣服買鞋，都要花錢,?！毙∏寡裕没▎h支付的時(shí)候感覺是在花別人的錢,，自己不心疼,。

　　記者接觸的多位在校大學(xué)生表示，其在各種渠道上積累至今的負(fù)債,，已經(jīng)超過萬元,，每個(gè)月最低還款大概1000元，幾乎觸及個(gè)人財(cái)務(wù)收支紅線,。

　　除了被層出不窮的“必備品”裹挾的在校學(xué)生,，以90后為主的職場(chǎng)年輕人，消費(fèi)觀念對(duì)比上一代人也發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變,，存在超前消費(fèi),、過度消費(fèi)的現(xiàn)象。

　　一種典型現(xiàn)象就是,，因?yàn)榉績(jī)r(jià)太高或者沒有購房資格,，一些大城市里的年輕人干脆淡化買房規(guī)劃，甚至想方設(shè)法提取公積金補(bǔ)貼日常消費(fèi),。

　　海爾消費(fèi)金融結(jié)合近三年數(shù)據(jù)發(fā)布的《2018消費(fèi)金融報(bào)告》,，涵蓋國內(nèi)338個(gè)城市的450萬用戶。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,，相比70后,、80后主要圍繞家庭消費(fèi),，更多90后“對(duì)自己更好一些”,，注重生活品質(zhì)提升，更多選擇超前消費(fèi),。

　　在使用過消費(fèi)信用貸款的樣本群體中,，26-30歲用戶占比最高，達(dá)到26.56%；月收入3000-5000元,、年收入8萬元以內(nèi)的用戶占比八成,。值得注意的是，三線城市成為貸款消費(fèi)的主流,，其貸款筆數(shù)占總數(shù)的74.44%,。

　　相較于在城鄉(xiāng)割裂中攀爬、省吃儉用買房扎根的上一代人,，如今更多年輕人在各線城市成長(zhǎng),、求學(xué)就業(yè)，目標(biāo)與壓力更模糊,，儲(chǔ)蓄的意識(shí)與習(xí)慣也更淡化,。

　　改裝全進(jìn)口mini　cooper汽車，購買價(jià)格上萬元的日本大師手工限量版鋼筆和墨水……杭州一家企業(yè)的工程師余先生有車有房,、稅前年收入將近30萬元,，卻因?yàn)椤跋胭I什么就買什么”，工作以來沒存下任何積蓄,。

　　智聯(lián)招聘《2018白領(lǐng)滿意度指數(shù)調(diào)研報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,，2018年度存款超過3萬元的白領(lǐng)僅占三成，兩成白領(lǐng)不僅沒有存下錢,，還欠了債務(wù),。

　　三種渠道助推負(fù)債消費(fèi)

　　有關(guān)專家學(xué)者認(rèn)為，一些年輕人超前消費(fèi),、透支消費(fèi),，甚至陷入債務(wù)纏身、不可自主的困境,，主要有兩個(gè)方面原因,。

　　一方面，在經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)足發(fā)展,、全社會(huì)消費(fèi)持續(xù)提升的背景下,，年輕人消費(fèi)同步擴(kuò)張，但也容易失衡,。

　　尤其是在互聯(lián)網(wǎng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下成長(zhǎng)起來的90后,、00后，擺脫了前幾代人那樣原生家庭經(jīng)濟(jì)狀況普遍不寬裕的狀態(tài),，手中的可支配財(cái)產(chǎn)多了起來,，消費(fèi)有了底氣。但與此同時(shí),，一部分人超前消費(fèi)慣性難止,、尺度難以把控,，并未及時(shí)形成收支平衡、量入為出的理性消費(fèi)觀,。

　　在此過程中,，家庭、學(xué)校,、社會(huì)的正向引導(dǎo)也存在缺位現(xiàn)象,。有專家表示，在社會(huì)歡呼消費(fèi)擴(kuò)張和升級(jí)的同時(shí),，各方面對(duì)年輕人消費(fèi)觀的教育和引導(dǎo)顯得滯后,，目前幾乎是一片空白。

　　另一方面,，以借貸為特征的年輕人過度消費(fèi),，更與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境中無處不在的各種刺激誘導(dǎo)有關(guān)。

　　記者調(diào)研了解到,，越來越低的借錢門檻,、過度消費(fèi)的刻意誘導(dǎo)、層出不窮的貸款陷阱等,，客觀上形成“圍獵”之勢(shì),，對(duì)涉世未深的年輕人負(fù)債消費(fèi)推波助瀾。

　　銀行信用卡鼓勵(lì)透支,，貸款利息接近上限,。“鑒于您信用良好,，誠邀您辦理我行信用卡,，申請(qǐng)快，權(quán)益好,，優(yōu)惠多,，輕松取現(xiàn)”……在日常生活中，手機(jī)頻繁接到類似內(nèi)容的銀行短信,。

　　從大學(xué)校園宿舍“掃樓辦卡”,，到定期短信、電話,，以透支為特征的銀行信用卡,，在不斷引導(dǎo)年輕人借錢消費(fèi)。

　　作為現(xiàn)代交易支付的重要媒介,，銀行信用卡的商業(yè)作用毋庸置疑,，但與此同時(shí)，在誘導(dǎo)透支消費(fèi)方面,，也存在一定的異化變形和越界行為,。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，房貸受限之后,，個(gè)人消費(fèi)貸款正成為不少商業(yè)銀行的主打業(yè)務(wù),，增勢(shì)迅猛。

　　值得注意的是,，目前一些銀行手機(jī)APP上,，“分期信貸”“分期購”“e智貸”等總是在最顯眼位置，其提供的個(gè)人信貸產(chǎn)品的利率水平,，大多接近年息18%的規(guī)定上限,。

　　平安銀行2017年財(cái)報(bào)顯示，公司個(gè)貸業(yè)務(wù)5454.07億元,，同比增長(zhǎng)51.56%,；信用卡應(yīng)收賬款為3036.28億元、同比增長(zhǎng)67.67%,。

　　線上網(wǎng)貸鋪天蓋地,，借錢、購物“一條龍”,。憑借電子商務(wù),、社交平臺(tái)的廣泛覆蓋，京東白條,、花唄,、螞蟻借唄、微粒貸借錢等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費(fèi)貸款,，已經(jīng)延伸至消費(fèi)者指尖,。

　　為了讓個(gè)人借錢，這些借貸平臺(tái)營銷幾乎無孔不入,，比如通過發(fā)紅包的方式引導(dǎo)用戶綁定借貸平臺(tái),，或者在“雙十一”期間提高個(gè)人貸款信用額度。

　　在新聞網(wǎng)頁,、微信朋友圈當(dāng)中,，“秒級(jí)審批，3分鐘到賬,，20萬額度,，無抵押貸款！”“閃電貸,，免抵押,，免擔(dān)保，隨借隨還,，最高30萬”等網(wǎng)絡(luò)廣告也閃爍其中,。

　　“當(dāng)購物車裝滿心儀的商品,，資金又有點(diǎn)吃緊的時(shí)候，面對(duì)觸手可及的小額貸款,，有幾個(gè)人能忍?。俊鄙虾Ｇ嗄牯斝勒f,。

　　這種基于網(wǎng)購平臺(tái)而發(fā)展起來的在線貸款方式,，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融”，其規(guī)模膨脹的速度可謂驚人,。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模僅約60億元，2017年這一數(shù)據(jù)達(dá)到4.4萬億元,，相較前一年增長(zhǎng)了9倍以上,。

　　借條貸、校園貸等涉嫌違法貸款猖獗,?！白罡?0萬，日息最低至萬二,，快速到賬”,，記者走訪了解到，類似個(gè)人貸款線上做廣告,，線下也頻繁張貼在大中院校,，以及租房客集中的住宅小區(qū)樓道里。

　　因?yàn)榧庇缅X,，東莞青年牛智2017年10月在某借條貸平臺(tái)APP上打了6000元借條,，實(shí)際到手的只有2300元，約定一周之后還款3000元,。幾次如期還款后,，借款人不斷慫恿續(xù)借、追著放款,，但出現(xiàn)一次違約牛智便陷入泥潭：到期還不上,，當(dāng)日要付三成續(xù)期費(fèi)；如果續(xù)期費(fèi)也付不起,，就按每天300元累計(jì)逾期費(fèi),。

　　一年多下來，牛智實(shí)際借錢不到1萬元,，但總共還了將近10萬元,，APP上的借條卻還沒消除。

　　一段時(shí)間以來，借條貸,、校園貸等亂象頻發(fā),、屢見報(bào)端，超前消費(fèi),、借貸消費(fèi)不僅裹挾年輕人個(gè)人財(cái)務(wù)狀況,，更是對(duì)其發(fā)展前景乃至人身安全構(gòu)成威脅。

　　“負(fù)債危機(jī)”尤待關(guān)注

　　“我最大的愿望就是哪天早上醒來時(shí),，發(fā)現(xiàn)所有債務(wù)數(shù)字清零了,，一切重新開始,?！苯衲?6歲、杭州某文創(chuàng)企業(yè)職工袁姍姍說,，超前消費(fèi),、透支消費(fèi)就像一條“不歸路”。

　　中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，信用卡逾期半年未償信貸總額自2010年底的76.89億元以來逐季攀升,，至2018年第三季度末已經(jīng)達(dá)到了880.98億元。

　　這種看起來每天有吃有喝,、消費(fèi)水平較高,，但實(shí)際上負(fù)債消費(fèi)的群體正在進(jìn)一步擴(kuò)大，被稱為“負(fù)翁”,，其以在大中城市就業(yè)的年輕人為主,。

　　在專家學(xué)者看來，年輕人過度負(fù)債消費(fèi),，正在積累多方面社會(huì)問題,。

　　一是盲目負(fù)債會(huì)影響青年人正確人生觀、價(jià)值觀的形成,，與勤勞節(jié)儉的優(yōu)秀傳統(tǒng)格格不入,，也容易讓年輕人走偏。

　　采訪過程中,，多位年輕人談到了消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的“怪圈”,。越是透支消費(fèi)，越是欲望難填,，借貸一旦突破個(gè)人承受力,，容易激發(fā)不理智行為。

　　與之相反,，越是專注事業(yè)與儲(chǔ)蓄,，甚至沒時(shí)間消費(fèi)，進(jìn)而步入良性循環(huán),，工作生活充滿希望,。

　　二是年輕人早早背上債務(wù)負(fù)擔(dān),，或在社會(huì)征信體系中留下不良記錄，在干事創(chuàng)業(yè)上受到束縛,，難以輕裝上陣,。

　　近幾年，“校園貸”“裸條貸”等消費(fèi)貸款泛濫無序,，甚至催生了暴力催收這一畸形行業(yè),，釀成社會(huì)問題。

　　三是年輕人超前消費(fèi)也直接沖擊全社會(huì)養(yǎng)老形勢(shì),。對(duì)于剛組成三口之家的年輕人來說,，在獨(dú)生子女政策下，其大多沒有兄弟姐妹來分擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任,，需要同時(shí)承擔(dān)孩子教育和父母養(yǎng)老的開銷,。但與上一代人相比，其儲(chǔ)蓄更少,、負(fù)債更多,。

　　螞蟻金服和富達(dá)國際聯(lián)合發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，35歲以下的中國年輕一代,，56%暫未開始為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,，44%群體中平均每人每月儲(chǔ)蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲(chǔ)蓄,、高負(fù)債”狀態(tài),。

　　安徽師范大學(xué)心理咨詢研究所所長(zhǎng)方雙虎等專家認(rèn)為，全社會(huì)要引導(dǎo)青年人形成健康的消費(fèi)觀和金融觀,，學(xué)校要加大消費(fèi)教育和生命教育的力度,，幫助年輕人在敢于消費(fèi)的同時(shí)及時(shí)形成健康的消費(fèi)觀念。

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