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　　近期，國(guó)內(nèi)金融智庫(kù)金融城（CFCITY）和金融科技企業(yè)友信金服聯(lián)合發(fā)布了《小微企業(yè)融資難的特色化解決方案》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）研究報(bào)告,。報(bào)告稱,，隨著金融科技和數(shù)據(jù)化發(fā)展,，金融科技企業(yè)已成為解決小微企業(yè)融資難題的重要成員之一。以不同借款額度和定價(jià)為依托,，我國(guó)已開(kāi)始形成多層次的小微企業(yè)融資服務(wù)體系,。其中，額度在1萬(wàn)元至20萬(wàn)元之間的小微企業(yè)融資需求,，P2P網(wǎng)貸等金融科技機(jī)構(gòu)已經(jīng)有能力為其提供服務(wù),。

　　2012年以來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)融資比例一直維持在較低水平,，其中,，小型企業(yè)在25%-27%左右，而微型企業(yè)融資規(guī)模占比極少,，整體占比低于5%,，金融機(jī)構(gòu)從貸款發(fā)放安全性、性價(jià)比較低和抵押物不足等角度出發(fā),，對(duì)小微企業(yè)的放貸力度一直較低,。

　　報(bào)告指出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的規(guī)模近年來(lái)不斷增長(zhǎng),。2013年到2017年末,，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的小微企業(yè)累計(jì)業(yè)務(wù)成交量超2萬(wàn)億元。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)小微企業(yè)借款從2013年年成交量?jī)H124.32億元,，現(xiàn)已達(dá)到8722.8億元,。從信用主體的區(qū)別來(lái)看，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的融資模式主要有兩種,，一是基于小微企業(yè)為信用主體的融資模式,，二是以小微企業(yè)主個(gè)人為信用主體的融資模式。

　　目前,，我國(guó)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多數(shù)采用以小微企業(yè)主個(gè)人為信用主體的融資模式,。這一模式的優(yōu)勢(shì)在于，針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的分析高度依賴于對(duì)行業(yè)的理解,，每一特定行業(yè)的經(jīng)營(yíng)都有十分獨(dú)特的組織生產(chǎn)方式,，包括成本利潤(rùn)等指標(biāo)也不具備統(tǒng)一化的可行性。個(gè)人的信用維度相對(duì)更標(biāo)準(zhǔn),，支撐平臺(tái)可以通過(guò)金融科技的手段將其業(yè)務(wù)規(guī)?；６?guī)?；倪\(yùn)營(yíng),，可以進(jìn)一步降低小微企業(yè)主的融資成本。報(bào)告以網(wǎng)貸平臺(tái)人人貸為例，自2010年成立至2018年第三季度末,，人人貸平臺(tái)人均借款金額為7.85萬(wàn)元，累計(jì)撮合成交金額達(dá)707億元,，目前平臺(tái)已服務(wù)近100萬(wàn)借款人,，其中近80%的借款人將資金應(yīng)用于自身小微生意的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。

　　報(bào)告強(qiáng)調(diào),，隨著金融科技的發(fā)展,，部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在對(duì)數(shù)據(jù)的搜集、挖掘,、分析,、應(yīng)用上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)形成了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),，對(duì)于用戶的洞察和風(fēng)險(xiǎn)特征實(shí)現(xiàn)了更加精準(zhǔn)的把握,。不過(guò)，行業(yè)整體也存在能力上的參差不齊,。一些平臺(tái)存在明顯“短板”,，在風(fēng)控、技術(shù)等方面的能力有限,，這也間接對(duì)服務(wù)小微企業(yè)融資的有效性造成了影響,。

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