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近期,，國內(nèi)金融智庫金融城（CFCITY）和金融科技企業(yè)友信金服聯(lián)合發(fā)布了《小微企業(yè)融資難的特色化解決方案》（以下簡稱“報告”）研究報告。報告稱,，隨著金融科技和數(shù)據(jù)化發(fā)展,，金融科技企業(yè)已成為解決小微企業(yè)融資難題的重要成員之一。以不同借款額度和定價為依托,，我國已開始形成多層次的小微企業(yè)融資服務(wù)體系,。其中，額度在1萬元至20萬元之間的小微企業(yè)融資需求,，P2P網(wǎng)貸等金融科技機構(gòu)已經(jīng)有能力為其提供服務(wù),。
2012年以來，我國小微企業(yè)融資比例一直維持在較低水平,，其中,，小型企業(yè)在25%-27%左右，而微型企業(yè)融資規(guī)模占比極少,，整體占比低于5%,，金融機構(gòu)從貸款發(fā)放安全性、性價比較低和抵押物不足等角度出發(fā),，對小微企業(yè)的放貸力度一直較低,。
報告指出，網(wǎng)貸機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的規(guī)模近年來不斷增長,。2013年到2017年末,，網(wǎng)貸機構(gòu)服務(wù)的小微企業(yè)累計業(yè)務(wù)成交量超2萬億元。網(wǎng)貸機構(gòu)小微企業(yè)借款從2013年年成交量僅124.32億元,，現(xiàn)已達到8722.8億元,。從信用主體的區(qū)別來看，網(wǎng)貸機構(gòu)的融資模式主要有兩種,，一是基于小微企業(yè)為信用主體的融資模式,，二是以小微企業(yè)主個人為信用主體的融資模式。
目前,，我國網(wǎng)貸機構(gòu)多數(shù)采用以小微企業(yè)主個人為信用主體的融資模式,。這一模式的優(yōu)勢在于，針對企業(yè)經(jīng)營的分析高度依賴于對行業(yè)的理解，每一特定行業(yè)的經(jīng)營都有十分獨特的組織生產(chǎn)方式,，包括成本利潤等指標(biāo)也不具備統(tǒng)一化的可行性,。個人的信用維度相對更標(biāo)準(zhǔn)，支撐平臺可以通過金融科技的手段將其業(yè)務(wù)規(guī)?；?。而規(guī)模化的運營,，可以進一步降低小微企業(yè)主的融資成本,。報告以網(wǎng)貸平臺人人貸為例，自2010年成立至2018年第三季度末,，人人貸平臺人均借款金額為7.85萬元，累計撮合成交金額達707億元,，目前平臺已服務(wù)近100萬借款人,，其中近80%的借款人將資金應(yīng)用于自身小微生意的經(jīng)營周轉(zhuǎn)。
報告強調(diào),，隨著金融科技的發(fā)展,，部分網(wǎng)貸機構(gòu)在對數(shù)據(jù)的搜集、挖掘,、分析,、應(yīng)用上積累了豐富的經(jīng)驗，已經(jīng)形成了領(lǐng)先優(yōu)勢,，對于用戶的洞察和風(fēng)險特征實現(xiàn)了更加精準(zhǔn)的把握,。不過，行業(yè)整體也存在能力上的參差不齊,。一些平臺存在明顯“短板”,，在風(fēng)控、技術(shù)等方面的能力有限,，這也間接對服務(wù)小微企業(yè)融資的有效性造成了影響,。
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