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　　A股上市銀行將再添一員。5月22日，鄭州銀行順利首發(fā)過(guò)會(huì),，這是2018年以來(lái)首家過(guò)會(huì)的城商行,。今年以來(lái),，銀行IPO審核進(jìn)展緩慢,，哈爾濱銀行,、徽商銀行陸續(xù)退出后,，目前A股排隊(duì)銀行仍有16家,。業(yè)內(nèi)人士表示,，受地域經(jīng)濟(jì)限制及自身經(jīng)營(yíng)情況影響較明顯的城商行和農(nóng)商行，或?qū)⒃贗PO過(guò)程中面臨更多挑戰(zhàn),。

　　鄭州銀行成首家A+H上市城商行

　　5月22日,，證監(jiān)會(huì)發(fā)審委2018年第80次會(huì)議審核通過(guò)了鄭州銀行的首發(fā)申請(qǐng)。這意味著,，如后續(xù)順利,，鄭州銀行有望成為首家A+H股上市城商行，同時(shí)也將是2014年以來(lái)申請(qǐng)回A的在港上市銀行中,，首家成功過(guò)會(huì)的銀行,。

　　證監(jiān)會(huì)公布的信息顯示，發(fā)審委對(duì)鄭州銀行的主要關(guān)注問(wèn)題在于：發(fā)行人發(fā)放貸款及墊款總額逐年上升,，且向房地產(chǎn)業(yè)發(fā)放的貸款各期占比均超過(guò)10%,；存在部分未確權(quán)的不適格股東；銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)2017年以來(lái)陸續(xù)發(fā)布各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定對(duì)業(yè)務(wù)的影響等,。發(fā)審委指出,，鄭州銀行報(bào)告期各期末不良貸款總額、不良貸款率,、核銷(xiāo)各類(lèi)貸款總額,、逾期貸款總額及占比、已逾期而未劃分為不良貸款金額均呈持續(xù)上升趨勢(shì),。報(bào)告期各期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為77.2億元、540.36億元和-19.81億元,，存貸款比例和流動(dòng)性覆蓋率各期呈逐期下降趨勢(shì),。

　　公開(kāi)資料顯示，中國(guó)證監(jiān)會(huì)于2016年12月19日受理鄭州銀行A股首次公開(kāi)發(fā)行申請(qǐng),，經(jīng)過(guò)17個(gè)月的等待,，鄭州銀行成為2018年以來(lái)首家過(guò)會(huì)銀行。由于2015年遞交招股書(shū)申報(bào)稿的三家H股城商行徽商銀行,、哈爾濱銀行,、盛京銀行均已終止審核。目前A股排隊(duì)銀行中,，僅剩鄭州銀行和青島銀行兩家H股上市城商行,，因此鄭州銀行也成為我國(guó)資本市場(chǎng)上首家“A+H”兩地上市的城商行。

　　資料顯示,，作為中原地區(qū)發(fā)展較早的城商銀行,，鄭州銀行近年發(fā)展迅速,。截至2017年末，該行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)增至4358.28億元,，凈利潤(rùn)43.34億元,。截至2017年末，鄭州銀行在全國(guó)城商行中資產(chǎn)規(guī)模排名第19位,，較年初提升2位,；存款規(guī)模排名18位，較年初提升2位,；凈利潤(rùn)排名12位,，較年初提升1位。

　　與此同時(shí),，鄭州銀行不良貸款及不良貸款率也呈上升趨勢(shì),。招股書(shū)和鄭州銀行2017年報(bào)顯示，2014年至2017年,，其不良貸款分別為5.83億元,、10.40億元、14.57億元,、19.26億元,，逐年遞增；不良貸款率則分別為0.75%,、1.10%,、1.31%和1.50%，同樣呈上升趨勢(shì),。由于2017年銀行資金成本普遍走高,，城商行付息負(fù)債壓力上升，多家城商行凈利息差同比上年略有下降,，鄭州銀行的凈利差由2016年的2.52%降至2017年的1.94%,，凈息差由2016年的2.69%降至2017年的2.08%。

　　16家銀行候場(chǎng)A股求補(bǔ)血

　　根據(jù)證監(jiān)會(huì)最新披露的消息,，截至目前,，除鄭州銀行外，擬在A股上市的銀行達(dá)16家,，其中上交所上市10家,，另6家準(zhǔn)備登陸深交所中小板。

　　從審核進(jìn)度來(lái)看,，江蘇大豐農(nóng)商行,、蘭州銀行、西安銀行、浙江紹興瑞豐農(nóng)商行,、江蘇紫金農(nóng)商行,、青島農(nóng)商行、蘇州銀行,、威海市商業(yè)銀行,、青島銀行、長(zhǎng)沙銀行均處于預(yù)先披露更新?tīng)顟B(tài),，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行,、廈門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行、廈門(mén)銀行,、浙商銀行披露類(lèi)型為已反饋,，安徽馬鞍山農(nóng)商行、亳州藥都農(nóng)商行披露類(lèi)型為已受理,。

　　業(yè)內(nèi)人士指出,，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑的背景下，銀行不良貸款總額和不良貸款率均現(xiàn)上升,，銀行普遍面臨資本金不足的問(wèn)題,。資本充足率是銀行展業(yè)范圍大小的決定性因素，這促使銀行扎堆上市募集資金用于補(bǔ)充資本金,。

　　今年以來(lái),，銀行申報(bào)IPO熱潮再次出現(xiàn)。亳州藥都農(nóng)商行和安徽馬鞍山農(nóng)商行分別于今年3月,、4月向證監(jiān)會(huì)遞交IPO招股說(shuō)明書(shū),；今年1月剛在香港上市的甘肅銀行，在5月申請(qǐng)A股輔導(dǎo)備案,，東莞銀行也已于近期重啟回A計(jì)劃,。港股方面，今年1月甘肅銀行在香港聯(lián)合交易所主板掛牌,，成為2018年港交所首家銀行股,；江西銀行和九江銀行分別于2月和4月提交H股上市申請(qǐng)。

　　雖然在A股門(mén)外排隊(duì)的銀行眾多,，且多家等候超過(guò)一年，但上會(huì)者寥寥,，2017年僅成都銀行“一枝獨(dú)秀”成功過(guò)會(huì),。社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，這與證監(jiān)會(huì)審核流程和監(jiān)管政策有關(guān),。他表示,，證監(jiān)會(huì)作出相關(guān)決策時(shí)，會(huì)考量銀行業(yè)在資本市場(chǎng)的占比，從而控制銀行過(guò)會(huì)數(shù)

　　從排隊(duì)銀行招股書(shū)來(lái)看,，各銀行紛紛表示面臨資本充足承壓?jiǎn)栴},，其所募集資金也均為補(bǔ)充資本充足率。排隊(duì)銀行中唯一的股份制銀行浙商銀行也不例外,，根據(jù)其年報(bào),，浙商銀行2017年的資本充足率為12.21%，一級(jí)資本充足率為9.96%,，核心一級(jí)資本充足率為8.29%,。其中，核心一級(jí)資本充足率較2016年年末的9.28%下降0.99%,，較2015年年末下滑1.06%,，連續(xù)兩年出現(xiàn)下降。

　　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或成銀行上市攔路虎

　　穆迪此前發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為,，內(nèi)地中小型銀行的集資潮已持續(xù)近一年,。在資產(chǎn)增長(zhǎng)強(qiáng)勁和盈利能力轉(zhuǎn)弱的背景下，這些集資活動(dòng)將幫助銀行補(bǔ)充資本水平,，以滿足更嚴(yán)格的監(jiān)管要求,，因此具有正面的信用影響。但是,，如果資產(chǎn)增長(zhǎng)強(qiáng)勁和盈利能力轉(zhuǎn)弱的情況持續(xù),，其資本水平將繼續(xù)受到挑戰(zhàn)。

　　當(dāng)前的A股首發(fā)態(tài)勢(shì)難以滿足處于資本“饑渴”狀態(tài)的中小商業(yè)銀行,，因此眾多銀行在登陸A股后旋即進(jìn)行再融資,。如江陰銀行2016年7月上市，2017年3月董事會(huì)通過(guò)了發(fā)行可轉(zhuǎn)債議案,，于2018年2月成功發(fā)行20億元可轉(zhuǎn)債,；無(wú)錫銀行2016年9月上市，同樣于2017年3月董事會(huì)通過(guò)了發(fā)行可轉(zhuǎn)債議案,，并于2018年2月成功發(fā)行30億元可轉(zhuǎn)債,。

　　與已經(jīng)上市的銀行相比，擬上市的城商行和農(nóng)商行在資質(zhì)條件上仍有不小差距,。不良率高企,、撥備覆蓋率“踩”監(jiān)管紅線、內(nèi)控制度以及風(fēng)險(xiǎn)管理體制不健全等,，都是影響城商行,、農(nóng)商行上市的原因。

　　值得注意的是,，城商行普遍存在貸款行業(yè)和業(yè)務(wù)區(qū)域集中度較高的問(wèn)題,，無(wú)形中增大其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，排隊(duì)上市的農(nóng)商行貸款中制造業(yè)比重普遍較高,，這些銀行均面臨著不良貸款率上升的局面,。

　　曾剛認(rèn)為，總體來(lái)看,，上市對(duì)于商業(yè)銀行具有積極作用,，有助于銀行補(bǔ)充資本，完善公司治理,，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和信息披露制度,，還能夠提升地方性銀行在全國(guó)的知名度。但他強(qiáng)調(diào),，城商行,、農(nóng)商行與股份制銀行不同，其經(jīng)營(yíng)區(qū)域往往過(guò)于集中在當(dāng)?shù)?，很容易受?dāng)?shù)卣咭约靶袠I(yè)的影響,，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大變化?！半S著經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域去杠桿逐步深入,，受地域經(jīng)濟(jì)影響較明顯的城商行，或許將在IPO過(guò)程中面臨更多挑戰(zhàn),?！彼f(shuō)。

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