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　　伴隨新一年各地“1號(hào)罰單”紛至沓來(lái),，監(jiān)管層針對(duì)銀行業(yè)務(wù)亂象的重拳出擊正變成常態(tài)。同業(yè)、理財(cái)?shù)倪`規(guī)操作,、違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、資金違規(guī)流入股市樓市等成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“吃”單的高發(fā)“罪狀”,。業(yè)內(nèi)專家表示,，2018年銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)，尤其是對(duì)于大案要案,，將堅(jiān)持依法,、頂格處罰，不設(shè)上限,。但在打擊存量違規(guī)的同時(shí),，要嚴(yán)控增量標(biāo)本兼治。

　　監(jiān)管發(fā)力毫不手軟

　　銀監(jiān)會(huì)官方信息顯示,，截至記者發(fā)稿時(shí)止,，2018年以來(lái)銀監(jiān)系統(tǒng)對(duì)相關(guān)違規(guī)違法機(jī)構(gòu)開(kāi)出近700張罰單，其中1月開(kāi)出497張,，罰沒(méi)金額超過(guò)8.98億元,。對(duì)于備受關(guān)注的大案要案,，監(jiān)管部門(mén)毫不手軟。

　　銀監(jiān)會(huì)2月2日披露,，陜西,、河南銀監(jiān)局依法查處了轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款案件，對(duì)兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)罰款5250萬(wàn)元,，并處罰104名責(zé)任人,。

　　事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)每周處罰公布一起金融大案基本上成為常態(tài),。1月19日,，銀監(jiān)會(huì)披露，浦發(fā)銀行成都分行向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元,，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔(dān)該行不良貸款,。四川銀監(jiān)局依法對(duì)其罰款4.62億元；成都分行原行長(zhǎng)被開(kāi)除,、2名副行長(zhǎng)被降級(jí)和記大過(guò),，另有195名分行中下層及以下責(zé)任人員被內(nèi)部問(wèn)責(zé)。無(wú)獨(dú)有偶,，郵儲(chǔ)銀行武威文昌路支行原行長(zhǎng)以郵儲(chǔ)銀行武威市分行名義,，違法違規(guī)套取票據(jù)資金。1月27日,，銀監(jiān)會(huì)披露該案處罰結(jié)果,，涉案12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)被罰沒(méi)2.95億元。

　　除了商業(yè)銀行,，資產(chǎn)管理公司,、消費(fèi)金融公司、信托公司等機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為也難逃問(wèn)責(zé),。比如,，湖北消費(fèi)金融公司因貸款資金被挪用連吃五張罰單，領(lǐng)罰40萬(wàn)元,，多名直接責(zé)任人被警告,。而長(zhǎng)城資管廣西分公司因轉(zhuǎn)嫁抵押登記費(fèi)、收購(gòu)金融機(jī)構(gòu)非不良資產(chǎn)等案由被廣西銀監(jiān)局罰款70萬(wàn)元,。

　　“以公開(kāi)為常態(tài),，不公開(kāi)為例外?！?月9日,，銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部副主任王振中指出，銀監(jiān)會(huì)向金融機(jī)構(gòu)傳遞“強(qiáng)監(jiān)管,、嚴(yán)處罰”監(jiān)管導(dǎo)向,，起到“處罰一個(gè),，震懾一片”的警示作用,。

　　違規(guī)涉房貸款仍存

　　1月13日晚,，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》、《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的意見(jiàn)》和《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》,，明確了8個(gè)重點(diǎn)整治方面,，給出22條工作要點(diǎn)，違反宏觀調(diào)控政策,、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等被列為2018年整治的重中之重,。

　　在上述工作要點(diǎn)中，銀監(jiān)會(huì)明確提到了要整治違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的相關(guān)行為,，這包括：直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購(gòu)置費(fèi)用提供各類表內(nèi)外融資等,。

　　雖然監(jiān)管重拳頻出，但是違規(guī)涉房貸款卻并未銷聲匿跡,。記者近日接到某國(guó)有商業(yè)性銀行北京支行產(chǎn)品銷售經(jīng)理的電話,，該經(jīng)理首先以回報(bào)優(yōu)質(zhì)客戶為由向記者推銷一款“分期通”的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。據(jù)其介紹,，此產(chǎn)品具有期限靈活,、申請(qǐng)便捷等亮點(diǎn)，最長(zhǎng)60期,，專享最高30萬(wàn)元的額度,。“你拿本人身份證到我們網(wǎng)點(diǎn)辦理,，資金當(dāng)天到賬,。手續(xù)費(fèi)分期收取，在今年3月31日前申請(qǐng),，并完成支用的,，我們手續(xù)費(fèi)還打8折，整個(gè)下來(lái)利率也就4個(gè)點(diǎn)多一點(diǎn),?！痹摻?jīng)理表示。當(dāng)記者表示,，利率確實(shí)很實(shí)惠,，比目前房貸利率低多了時(shí)，該經(jīng)理悄悄告訴記者,，“原則上消費(fèi)貸是不能用來(lái)買(mǎi)房的,，不過(guò)身邊有朋友辦我們產(chǎn)品去買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，然后再把理財(cái)產(chǎn)品兌現(xiàn)買(mǎi)房,?！?/p>

　　事實(shí)上,，自今年1月以來(lái)，招商銀行嘉興分行,、江蘇海門(mén)建信村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)購(gòu)房分別被地方監(jiān)管部門(mén)罰款25萬(wàn)元和30萬(wàn)元,；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行義烏分行、上海浦東發(fā)展銀行義烏分行,、浙江磐安農(nóng)村商業(yè)銀行因信貸資金用于支付購(gòu)房首付款,，分別被罰款30萬(wàn)元、25萬(wàn)元,、30萬(wàn)元,。此外，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司晉中分行還因違規(guī)由客戶承擔(dān)房產(chǎn)抵押評(píng)估費(fèi),，被晉中銀監(jiān)分局罰款5萬(wàn)元,。

　　除了銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)中的“涉房貸款”違規(guī)吃罰單外，對(duì)公業(yè)務(wù)貸款流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的案例也頻現(xiàn),。1月12日,，中信銀行南寧分行因違規(guī)為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)繳交土地出讓金提供理財(cái)融資，被廣西銀監(jiān)局罰款40萬(wàn)元,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，1月，監(jiān)管部門(mén)針對(duì)違規(guī)“涉房貸款”（包含信貸違規(guī)流入樓市,、土地市場(chǎng)）的罰單已超13張,。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，受利益驅(qū)動(dòng),，銀行可能擴(kuò)大放貸規(guī)模,，放松對(duì)貸款的審核。近年來(lái),，發(fā)展較快,、創(chuàng)新較多、市場(chǎng)化程度較高的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域也受到較多處罰,，除銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理不完善外,，也與監(jiān)管規(guī)則存在滯后性有關(guān)。

　　標(biāo)本兼治嚴(yán)控增量

　　業(yè)內(nèi)人士建議,，當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)在嚴(yán)厲查處存量案件的同時(shí),，一定要標(biāo)本兼治，嚴(yán)防“鉆空子”增量案件的發(fā)生,?！耙陨鲜鲎兿噙`規(guī)為樓市輸血為例，它不僅觸碰了國(guó)家‘去杠桿’的房地產(chǎn)調(diào)控政策，還在于它是一種新亂象的抬頭,?！庇袠I(yè)內(nèi)專家坦言。

　　民生銀行金融發(fā)展研究中心主任王一峰在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，我國(guó)居民杠桿率整體不高,，低于世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家，但是居民杠桿率近兩年來(lái)上漲較快,，截至2017年末達(dá)到50%左右,，主要是由于住房按揭貸款的快速增長(zhǎng)拉動(dòng),。居民杠桿率總體仍較為安全,，但應(yīng)注意居民杠桿的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，如部分居民可能存在過(guò)度負(fù)債,，再就是債務(wù)收入比存在惡化跡象,。“對(duì)于消費(fèi)信貸資金的流轉(zhuǎn),，現(xiàn)有手段很難進(jìn)行連續(xù)跟蹤,，不管消費(fèi)信貸應(yīng)用于哪個(gè)領(lǐng)域，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā),，金融機(jī)構(gòu)需要有效合理控制杠桿總水平,。”王一峰表示,。

　　接受記者采訪的多個(gè)專家預(yù)計(jì),，2018年嚴(yán)監(jiān)管的格局將延續(xù)。日前銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中也明確表示,，2017年,，市場(chǎng)亂象生成的深層次原因沒(méi)有發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，打贏銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范化解攻堅(jiān)戰(zhàn)的任務(wù)仍很艱巨,。

　　王一峰認(rèn)為,，2017年以來(lái)的監(jiān)管政策對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)起到了很大的規(guī)范作用，影子銀行發(fā)展受到一定程度約束,，但也不可避免地造成信用供給總量的收縮,，資金價(jià)格明顯上行。特別是在2018年以來(lái),，銀行受負(fù)債端成本擠壓,，資產(chǎn)端價(jià)格存在跳升跡象。未來(lái)監(jiān)管政策應(yīng)該統(tǒng)籌把握好力度,、強(qiáng)度和節(jié)奏,，培育以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)作為信貸資源的配置安排，更多通過(guò)市場(chǎng)來(lái)優(yōu)化資源配置，提升效率,，防止因處置風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn),。

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