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　　隨著重慶富民銀行正式獲得銀監(jiān)會批復(fù)籌建的消息傳出，民營銀行再次成為市場關(guān)注的熱點(diǎn),?！督?jīng)濟(jì)參考報》記者獲悉,，湖南、云南等中西部地區(qū)的銀行目前也均在申設(shè)民營銀行的過程中,，并有望在不久的將來獲批牌照,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，在經(jīng)濟(jì)下行壓力之下,，錯過了發(fā)展黃金期的民營銀行在成立之初會面臨較大挑戰(zhàn),，應(yīng)該在差異性、特色性方面多下功夫,。

　　日前,，重慶富民銀行正式獲得銀監(jiān)會批復(fù)籌建，成為中西部地區(qū)第一家民營銀行,。該行由瀚華金控股份有限公司,、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、福安藥業(yè)（集團(tuán)）股份有限公司,、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立,，注冊資本金30億元，其中瀚華金控占股30%,，為第一大股東,。

　　重慶富民銀行的獲批籌建也意味著在2014年5家民營銀行試點(diǎn)一年多之后，新一批民營銀行即將進(jìn)入批設(shè)階段,。銀監(jiān)會主席尚福林此前透露,，推進(jìn)民營銀行試點(diǎn)工作已進(jìn)入常態(tài)化審批程序?！皩τ谛略O(shè)民營銀行,，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進(jìn)入論證階段,?！彼f，下一步銀監(jiān)會將繼續(xù)加強(qiáng)政策輔導(dǎo)和與地方政府溝通會商,，按照“成熟一家,、設(shè)立一家”的原則推進(jìn)民營銀行設(shè)立工作,。

　　據(jù)了解，民營銀行申設(shè)包括輔導(dǎo)和正式申設(shè)兩個環(huán)節(jié),。其中輔導(dǎo)環(huán)節(jié)又包括可行性調(diào)研,、論證、會商三個階段,。地方銀監(jiān)局論證結(jié)束后,，還需同地方金融辦進(jìn)行會商。進(jìn)入正式申設(shè)環(huán)節(jié),，需要發(fā)起人向銀監(jiān)局申請,，銀監(jiān)局初步審核后再報銀監(jiān)會審批。

　　一位接近三一集團(tuán)的人士透露,，三一集團(tuán)牽頭籌備的民營銀行三湘銀行目前在湖南省內(nèi)的會商已經(jīng)結(jié)束，正在申報銀監(jiān)會階段,?！翱斓脑捰型谌齻€月內(nèi)獲批?！痹撊耸空f,。據(jù)悉，由于三一集團(tuán)屬工程機(jī)械行業(yè),，因此三湘銀行起初可能會主要依靠集團(tuán)資源,，專注基于工程機(jī)械行業(yè)類的供應(yīng)鏈金融。

　　云南省對申設(shè)民營銀行也非常積極,。此前,，《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見的通知》下發(fā)后，云南省政府結(jié)合云南實(shí)際,，專門制定了《云南省推進(jìn)申請設(shè)立民營銀行工作實(shí)施方案》,，明確了云南省民營銀行設(shè)立的基本原則和標(biāo)準(zhǔn)。記者了解到,，擬設(shè)立的瑞麗邊貿(mào)銀行此前已把籌建申報材料上報云南省政府,，現(xiàn)已成為云南省重點(diǎn)推薦上報國家的民營銀行。

　　另據(jù)媒體報道,，湖北,、廣東等地民營銀行的申設(shè)工作也都在緊鑼密鼓地進(jìn)行。

　　“第一批民營銀行都在金融資源相對豐富,、競爭相對激烈的東部地區(qū),，而從目前已經(jīng)獲批的重慶富民銀行來看，這或許可以代表監(jiān)管層有意將民營銀行向中部和西部地區(qū)延伸的導(dǎo)向,?！焙阖S銀行研究院執(zhí)行院長,、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

　　競爭　差異化經(jīng)營成探索方向

　　“從定位來講,，民營銀行不需要成為規(guī)模很大的大銀行,，我國現(xiàn)在并不缺大銀行，在這個時期,，也不適合做個大銀行出來,。民營銀行還是應(yīng)該在差異性、特色性方面多努力,?！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示。

　　公開資料顯示,，重慶富民銀行定位為“服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行”,，提出了“扶微助創(chuàng)，實(shí)體互聯(lián),，立足兩江,，輻射庫區(qū)”的經(jīng)營模式，是重慶市首家以小微企業(yè),、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和其他金融弱勢群體為核心服務(wù)主體的銀行機(jī)構(gòu),。

　　記者了解到，瑞麗邊貿(mào)銀行定位于著力探索開展與緬甸特別是緬甸木姐等相鄰地區(qū)銀行多向合作,，推進(jìn)跨境結(jié)算,，人民幣兌換、匯率機(jī)制的完善,。重點(diǎn)對口岸建設(shè),、中緬互聯(lián)互通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、陸水聯(lián)運(yùn)通道建設(shè),、會展招商,、珠寶翡翠交易、跨境產(chǎn)業(yè)合作和邊貿(mào)企業(yè)走出去做大做強(qiáng)等方面進(jìn)行金融支持,。

　　實(shí)際上,，雖然首批民營銀行被一些市場人士指為業(yè)務(wù)模式趨同，不過,，其差異性還是有所體現(xiàn),。首批5家銀行中，網(wǎng)商銀行和微眾銀行由于其背靠阿里和騰訊集團(tuán),，先天具備“互聯(lián)網(wǎng)”基因,，因此其業(yè)務(wù)布局方向主要為線上業(yè)務(wù)。不過由于遠(yuǎn)程開戶一直未全面放開,，兩家銀行的主營業(yè)務(wù)都集中在個人客戶和小微企業(yè),，線上業(yè)務(wù)的發(fā)展也一直受制,。另外3家銀行，天津金城銀行,、溫州民商銀行和上海華瑞銀行則主要為線下銀行,。“3家線下銀行也各具特色,，比如華瑞銀行,，率先成為銀監(jiān)會首批投貸聯(lián)動試點(diǎn)銀行，說明其正在尋求與傳統(tǒng)銀行不同的發(fā)展路徑,?！痹鴦傉f。

　　“由于每家銀行的股東背景不同,，每個股東所從事的行業(yè)特征也不同,，因此民營銀行的業(yè)務(wù)定位主要依據(jù)股東優(yōu)勢的不同來決定?！痹鴦偱e例道,，比如大股東是做生產(chǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的，那么該銀行可能就會更側(cè)重消費(fèi)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù),。

　　不過，曾剛也強(qiáng)調(diào),，差異化經(jīng)營并非意味著這類銀行就不做其他業(yè)務(wù)了,，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)每個銀行都會涉及。

　　陣痛　錯過黃金期　民營銀行面臨“成長難”

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，從最早對相關(guān)牌照概念的炒作,，到未來審批的日趨常態(tài)化，市場對民營銀行的認(rèn)識也將更具平常心,。

　　董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示,，民營銀行的設(shè)立，一方面打通了民間資本進(jìn)入金融業(yè)的渠道,，另一方面也增加了現(xiàn)有金融體系中的供給主體,，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難服務(wù)到的小微、三農(nóng)等空白領(lǐng)域和痛點(diǎn)領(lǐng)域來說是一個填補(bǔ),，提高了金融的普惠度,。他還強(qiáng)調(diào)，民營銀行體量較小,，由于試錯成本較低,，其更易探索模式創(chuàng)新，對整個銀行體系的發(fā)展創(chuàng)新也將產(chǎn)生積極影響,。

　　從目前第一批五家民營銀行的經(jīng)營情況來看,，它們的運(yùn)營都比較正常,，也沒有暴露出任何非常大的風(fēng)險事件?！澳壳坝腥苏J(rèn)為其發(fā)展不如預(yù)期,，發(fā)展不太成功，可能是由于市場給予其過高的標(biāo)準(zhǔn)和過高的期望,?！痹鴦傉f，其實(shí)無論從客戶積累還是規(guī)模,，第一批銀行能達(dá)到目前的狀態(tài),，還是不錯的。

　　董希淼表示,，“對于新成立的銀行而言,，其面臨較大的經(jīng)濟(jì)下行壓力，也沒有趕上過去銀行業(yè)高速發(fā)展的黃金期,。因此,，還是面臨較大的挑戰(zhàn)?！?/p>

　　此前,，天津金城銀行行長吳小平曾在公開場合表示，民營銀行跟傳統(tǒng)銀行比有不足的地方,。一是網(wǎng)點(diǎn),；二是人才，一將難求,，找到合適的人也很不容易,；三是基礎(chǔ)管理體系要花3至5年才能夯實(shí)。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示,，民營銀行進(jìn)入的是傳統(tǒng)銀行暫時不愿意介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，但這通常意味著這些領(lǐng)域的利潤也相對較低，或風(fēng)險較高,。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平也表示,，目前民營銀行還面臨客戶信心不足、定價能力不足,、經(jīng)營風(fēng)險較高,、業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)尚未定型等挑戰(zhàn)，未來需要在制度和市場環(huán)境等方面為民營銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供良好條件,。

　　銀行牌照的稀缺性仍將吸引大批資本涌入到這一領(lǐng)域,，不過，在諸多的挑戰(zhàn)下,，民營資本對于民營銀行的認(rèn)識也將趨于客觀和理性,?！安⒎峭顿Y銀行就意味著賺錢，想賺錢的話,，至少也要做好長期投資的準(zhǔn)備,。”董希淼說,。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報》記者獲悉,，一些此前宣布要成立民營銀行的企業(yè)已開始重新評估這一事項(xiàng)，有民營企業(yè)表示,，因?yàn)榭紤]到無法對和民營銀行相關(guān)的一些兜底風(fēng)險的制度安排做出承諾,，因此已經(jīng)退出籌備民營銀行。