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　　日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署加快融資擔(dān)保行業(yè)改革發(fā)展,，更好發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用,。會議提出，“建立政府,、銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與,、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和可持續(xù)的合作模式，鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)?；稹?；還首次明確，“設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，推動(dòng)政府主導(dǎo)的省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)基本全覆蓋”。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，目前銀行業(yè)資金流動(dòng)性充裕,，但面對經(jīng)濟(jì)增速放緩的壓力，銀行信貸投放進(jìn)入瓶頸期,，好項(xiàng)目難求,。由于信用體系的不完善，小微,、“三農(nóng)”企業(yè)貸款投放愈發(fā)處于弱勢,，因此，政府性擔(dān)?；鸬某霈F(xiàn)有利于貸款進(jìn)一步定向投放,，同時(shí)，這種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制將促進(jìn)市場資金更加有效地進(jìn)行資源配置,。不過,，長期來看,，小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域增信模式還需更多創(chuàng)新,。

趙乃育/繪

　　國務(wù)院常務(wù)會議提出,，建立政府,、銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和可持續(xù)的合作模式,，鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)?；穑瑢︺y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)給予合理補(bǔ)償,。另外,，以省級、地市級為重點(diǎn),，以政府出資為主,，發(fā)展一批經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)較好,、聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),。

　　會議還提出，“設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，推動(dòng)政府主導(dǎo)的省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)基本全覆蓋，與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起,，層層分散融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。”

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，成立國家層面的融資擔(dān)?；鸱鲜袌鲱A(yù)期，通過公共機(jī)構(gòu)公共資金介入來分擔(dān)一部分市場的風(fēng)險(xiǎn),，將有助于市場穩(wěn)定。

　　近兩年來,，已經(jīng)有一些地區(qū)著手嘗試設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式的政府性擔(dān)?；稹１热?，安徽省今年撥付省信用擔(dān)保集團(tuán)20億元,，充實(shí)縣區(qū)國有及國有控股融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的國有資本金，構(gòu)建銀行,、政府,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式,，引導(dǎo)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其中,，銀行,、政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)按2：4：4的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。

　　“商業(yè)銀行的參與,，意味著其也讓了一部分利出來，讓其自己承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn),。從過去純商業(yè)化的擔(dān)保,，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮槎嘣膿?dān)保體系?！痹鴦傉f,，“過去提開放市場，因此,，在融資擔(dān)保領(lǐng)域,，商業(yè)性機(jī)構(gòu)做得多，政府相對做得少點(diǎn)?，F(xiàn)在看來,，從行業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展角度而言，不論是國家層面成立融資擔(dān)?；?，還是地方政府主導(dǎo)成立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行的參與,，對于未來融資擔(dān)保體系的穩(wěn)定甚至中小企業(yè)融資環(huán)境的穩(wěn)定,，都大有裨益?！?/p>

　　曾剛認(rèn)為,，政策性機(jī)構(gòu)介入后，資金實(shí)力更強(qiáng),，承受風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng),，銀行對利潤追求反而沒那么迫切，從這個(gè)角度來看,，政策性機(jī)構(gòu)更為穩(wěn)定,，不會因經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)而過分波動(dòng)，減少現(xiàn)在這種“融資擔(dān)保跑路,、企業(yè)跑掉,、銀行不貸，融資環(huán)境更為惡化”的惡性循環(huán)。

　　格局　融資擔(dān)保行業(yè)將再度洗牌

　　這種政府,、銀行,、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三方”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的出現(xiàn)，無疑也將促使整個(gè)融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)一步洗牌,。

　　過去,，在我國的融資擔(dān)保行業(yè)中，民營的商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占據(jù)了更為主導(dǎo)的地位,，銀監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),，國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比接近30%，而民營及外資控股的融資擔(dān)保公司占比超過70%,。

　　在經(jīng)濟(jì)下行期,，伴隨著銀行不良貸款不斷暴露，融資擔(dān)保公司也相應(yīng)地受到了沖擊,。2014年以來,，擔(dān)保行業(yè)資金危機(jī)已經(jīng)從北京、上海,、廣東,、浙江等東部一線城市向中西部地區(qū)蔓延。

　　“近年來,，民間融資日漸活躍,，擔(dān)保公司的融資能力逐步提高，其資金運(yùn)用的自主性也隨之提升,。一些高風(fēng)險(xiǎn),、高收益的公司與擔(dān)保公司合作，以較高的擔(dān)保費(fèi)率獲得大量的資金,。通過這種利益機(jī)制的誘導(dǎo),，擔(dān)保公司的擔(dān)保資金往往流向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而沒有真正為中小企業(yè)服務(wù),?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松撰文指出。

　　此次,，國務(wù)院常務(wù)會議明確,，要以省級、地市級為重點(diǎn),，以政府出資為主,，發(fā)展一批經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)較好,、聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這意味著，未來政府背景的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擴(kuò)大市場占比,。

　　曾剛認(rèn)為,，融資擔(dān)保行業(yè)天然是一個(gè)利潤低、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),，這就意味著這個(gè)行業(yè)其實(shí)不太適合商業(yè)化,。“一方面,，擔(dān)保費(fèi)如果收得太高,，中小企業(yè)將無法承受；另一方面,，一旦小微企業(yè)不能還款或者跑路,，其就要為之代償，出一筆壞賬,，可能就白干了,。可以說,，它所承擔(dān)的代付風(fēng)險(xiǎn)和其所取得的經(jīng)濟(jì)收益是不太對稱的,。以商業(yè)性的融資擔(dān)保公司為主體的行業(yè)結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)下行周期，不太能發(fā)揮其中小企業(yè)融資的‘橋梁’作用,?！?/p>

　　期待　小微“三農(nóng)”增信渠道仍需更多創(chuàng)新

　　從引導(dǎo)信貸支持“小微”、“三農(nóng)”領(lǐng)域的政策方向來看,，如果依靠擔(dān)保,，那么實(shí)際上大部分涉足“三農(nóng)”的擔(dān)保公司依然具備政府背景。

　　一位了解農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的地方銀監(jiān)局人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說,，“由于法律障礙沒有突破,，農(nóng)地和宅基地等在市場上不能實(shí)現(xiàn)完全自由地流通，因此風(fēng)險(xiǎn)通道實(shí)際上沒有打開,，銀行對發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款積極性不是很高,。大部分銀行放貸都是通過和擔(dān)保公司合作，但除非是政策性的擔(dān)保公司,，否則一般的擔(dān)保公司也不愿意介入,。”

　　但是,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，僅依靠擔(dān)保來實(shí)現(xiàn)信貸投放“小微”和“三農(nóng)”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行的貸款體制中,，除了融資擔(dān)保之外,，仍需要更多地在抵押和增信方面的機(jī)制創(chuàng)新來提高小微和“三農(nóng)”群體的信貸可獲得度。

　　據(jù)記者了解，由央行牽頭起草的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán),、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)指導(dǎo)方案目前已經(jīng)上報(bào)中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組,，有望近期出臺。業(yè)內(nèi)人士指出,，該指導(dǎo)方案的出臺,，將能夠給目前在各地開展的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款掃清一定的法律障礙，一定程度上破解其融資難題,。同時(shí),，銀監(jiān)會也鼓勵(lì)銀行先行嘗試農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

　　在小微企業(yè)信貸方面,，有些銀行正在嘗試對輕資產(chǎn)的科技創(chuàng)新型小企業(yè)提供基于應(yīng)收賬款額度信用保證類貸款,，或者和商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，通過各種方式給小微企業(yè)增信,、放貸,。

　　除此以外，國務(wù)院常務(wù)會議還特別指出,，“要加大財(cái)政支持,，落實(shí)對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅和準(zhǔn)備金稅前扣除等政策。要對政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)減少或取消盈利要求,，適當(dāng)提高對小微企業(yè)和‘三農(nóng)’擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度,，推動(dòng)降低擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　“風(fēng)險(xiǎn)控制對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說肯定是首位的,，尤其是在經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，各家銀行都在尋找合適的放貸資源,，增信模式創(chuàng)新很重要,。未來還將有越來越多嘗試用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的手段，比如建立大數(shù)據(jù)庫等,，來幫助小微,、‘三農(nóng)’企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用評估?！币晃粬|部地區(qū)城商行內(nèi)部人士說,。