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　　日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議部署加快融資擔(dān)保行業(yè)改革發(fā)展,，更好發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟作用。會議提出,，“建立政府、銀行和融資擔(dān)保機構(gòu)共同參與,、共擔(dān)風(fēng)險機制和可持續(xù)的合作模式,，鼓勵有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)保基金”,；還首次明確,，“設(shè)立國家融資擔(dān)保基金,，推動政府主導(dǎo)的省級再擔(dān)保機構(gòu)在3年內(nèi)實現(xiàn)基本全覆蓋”,。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前銀行業(yè)資金流動性充裕,，但面對經(jīng)濟增速放緩的壓力,，銀行信貸投放進(jìn)入瓶頸期，好項目難求,。由于信用體系的不完善,，小微、“三農(nóng)”企業(yè)貸款投放愈發(fā)處于弱勢,，因此,，政府性擔(dān)保基金的出現(xiàn)有利于貸款進(jìn)一步定向投放,，同時,，這種風(fēng)險共擔(dān)機制將促進(jìn)市場資金更加有效地進(jìn)行資源配置。不過,，長期來看,，小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域增信模式還需更多創(chuàng)新,。

趙乃育/繪

　　國務(wù)院常務(wù)會議提出,，建立政府,、銀行和融資擔(dān)保機構(gòu)共同參與、共擔(dān)風(fēng)險機制和可持續(xù)的合作模式,，鼓勵有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)?；?，對銀行業(yè)金融機構(gòu)擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險給予合理補償。另外,，以省級,、地市級為重點，以政府出資為主,，發(fā)展一批經(jīng)營規(guī)范,、信譽較好、聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機構(gòu),。

　　會議還提出,，“設(shè)立國家融資擔(dān)保基金,，推動政府主導(dǎo)的省級再擔(dān)保機構(gòu)在3年內(nèi)實現(xiàn)基本全覆蓋,，與融資擔(dān)保機構(gòu)一起，層層分散融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險,?！?/p>

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，成立國家層面的融資擔(dān)?；鸱鲜袌鲱A(yù)期,，通過公共機構(gòu)公共資金介入來分擔(dān)一部分市場的風(fēng)險，將有助于市場穩(wěn)定,。

　　近兩年來,，已經(jīng)有一些地區(qū)著手嘗試設(shè)立風(fēng)險共擔(dān)模式的政府性擔(dān)保基金,。比如,，安徽省今年撥付省信用擔(dān)保集團20億元，充實縣區(qū)國有及國有控股融資性擔(dān)保機構(gòu)的國有資本金,，構(gòu)建銀行,、政府、擔(dān)保機構(gòu)三方風(fēng)險共擔(dān)模式,，引導(dǎo)金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展,，其中，銀行,、政府,、擔(dān)保機構(gòu)按2：4：4的比例分擔(dān)風(fēng)險。

　　“商業(yè)銀行的參與,，意味著其也讓了一部分利出來,，讓其自己承擔(dān)一部分風(fēng)險。從過去純商業(yè)化的擔(dān)保，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮槎嘣膿?dān)保體系,?！痹鴦傉f,，“過去提開放市場,，因此，在融資擔(dān)保領(lǐng)域,，商業(yè)性機構(gòu)做得多,，政府相對做得少點。現(xiàn)在看來,，從行業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展角度而言,，不論是國家層面成立融資擔(dān)保基金,，還是地方政府主導(dǎo)成立政策性融資擔(dān)保機構(gòu),，鼓勵商業(yè)銀行的參與，對于未來融資擔(dān)保體系的穩(wěn)定甚至中小企業(yè)融資環(huán)境的穩(wěn)定,，都大有裨益,。”

　　曾剛認(rèn)為,，政策性機構(gòu)介入后,，資金實力更強，承受風(fēng)險能力更強,，銀行對利潤追求反而沒那么迫切,，從這個角度來看，政策性機構(gòu)更為穩(wěn)定,，不會因經(jīng)濟周期的波動而過分波動,，減少現(xiàn)在這種“融資擔(dān)保跑路、企業(yè)跑掉,、銀行不貸,，融資環(huán)境更為惡化”的惡性循環(huán)。

　　格局　融資擔(dān)保行業(yè)將再度洗牌

　　這種政府,、銀行,、融資擔(dān)保機構(gòu)“三方”風(fēng)險共擔(dān)機制的出現(xiàn)，無疑也將促使整個融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)一步洗牌,。

　　過去,，在我國的融資擔(dān)保行業(yè)中，民營的商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)占據(jù)了更為主導(dǎo)的地位,，銀監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,，國有融資擔(dān)保機構(gòu)占比接近30%，而民營及外資控股的融資擔(dān)保公司占比超過70%,。

　　在經(jīng)濟下行期,，伴隨著銀行不良貸款不斷暴露,，融資擔(dān)保公司也相應(yīng)地受到了沖擊。2014年以來,，擔(dān)保行業(yè)資金危機已經(jīng)從北京,、上海、廣東,、浙江等東部一線城市向中西部地區(qū)蔓延,。

　　“近年來，民間融資日漸活躍,，擔(dān)保公司的融資能力逐步提高,，其資金運用的自主性也隨之提升。一些高風(fēng)險,、高收益的公司與擔(dān)保公司合作,，以較高的擔(dān)保費率獲得大量的資金。通過這種利益機制的誘導(dǎo),，擔(dān)保公司的擔(dān)保資金往往流向高風(fēng)險項目,，而沒有真正為中小企業(yè)服務(wù)?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松撰文指出,。

　　此次，國務(wù)院常務(wù)會議明確,，要以省級,、地市級為重點，以政府出資為主,，發(fā)展一批經(jīng)營規(guī)范,、信譽較好、聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機構(gòu),。這意味著,，未來政府背景的融資擔(dān)保機構(gòu)將擴大市場占比。

　　曾剛認(rèn)為,，融資擔(dān)保行業(yè)天然是一個利潤低,、高風(fēng)險的行業(yè)，這就意味著這個行業(yè)其實不太適合商業(yè)化,?！耙环矫妫瑩?dān)保費如果收得太高,，中小企業(yè)將無法承受,；另一方面，一旦小微企業(yè)不能還款或者跑路，其就要為之代償,，出一筆壞賬,，可能就白干了?？梢哉f,，它所承擔(dān)的代付風(fēng)險和其所取得的經(jīng)濟收益是不太對稱的。以商業(yè)性的融資擔(dān)保公司為主體的行業(yè)結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟下行周期,，不太能發(fā)揮其中小企業(yè)融資的‘橋梁’作用,?！?/p>

　　期待　小微“三農(nóng)”增信渠道仍需更多創(chuàng)新

　　從引導(dǎo)信貸支持“小微”,、“三農(nóng)”領(lǐng)域的政策方向來看，如果依靠擔(dān)保,，那么實際上大部分涉足“三農(nóng)”的擔(dān)保公司依然具備政府背景,。

　　一位了解農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的地方銀監(jiān)局人士對《經(jīng)濟參考報》記者說，“由于法律障礙沒有突破,，農(nóng)地和宅基地等在市場上不能實現(xiàn)完全自由地流通,，因此風(fēng)險通道實際上沒有打開，銀行對發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款積極性不是很高,。大部分銀行放貸都是通過和擔(dān)保公司合作,，但除非是政策性的擔(dān)保公司，否則一般的擔(dān)保公司也不愿意介入,?！?/p>

　　但是，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，僅依靠擔(dān)保來實現(xiàn)信貸投放“小微”和“三農(nóng)”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行的貸款體制中，除了融資擔(dān)保之外,，仍需要更多地在抵押和增信方面的機制創(chuàng)新來提高小微和“三農(nóng)”群體的信貸可獲得度,。

　　據(jù)記者了解，由央行牽頭起草的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán),、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等兩權(quán)抵押貸款試點指導(dǎo)方案目前已經(jīng)上報中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組,，有望近期出臺。業(yè)內(nèi)人士指出,，該指導(dǎo)方案的出臺,，將能夠給目前在各地開展的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款掃清一定的法律障礙，一定程度上破解其融資難題,。同時,，銀監(jiān)會也鼓勵銀行先行嘗試農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

　　在小微企業(yè)信貸方面，有些銀行正在嘗試對輕資產(chǎn)的科技創(chuàng)新型小企業(yè)提供基于應(yīng)收賬款額度信用保證類貸款,，或者和商業(yè)保險公司合作,，通過各種方式給小微企業(yè)增信、放貸,。

　　除此以外,，國務(wù)院常務(wù)會議還特別指出，“要加大財政支持,，落實對融資擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅和準(zhǔn)備金稅前扣除等政策,。要對政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)減少或取消盈利要求，適當(dāng)提高對小微企業(yè)和‘三農(nóng)’擔(dān)保貸款的風(fēng)險容忍度,，推動降低擔(dān)保業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn),。”

　　“風(fēng)險控制對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說肯定是首位的,，尤其是在經(jīng)濟增速放緩的情況下,，各家銀行都在尋找合適的放貸資源，增信模式創(chuàng)新很重要,。未來還將有越來越多嘗試用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的手段,，比如建立大數(shù)據(jù)庫等，來幫助小微,、‘三農(nóng)’企業(yè)實現(xiàn)信用評估,。”一位東部地區(qū)城商行內(nèi)部人士說,。