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　　日前召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署加快融資擔(dān)保行業(yè)改革發(fā)展,，更好發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用,。會(huì)議提出，“建立政府,、銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與,、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和可持續(xù)的合作模式，鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)?；稹?；還首次明確,，“設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金,，推動(dòng)政府主導(dǎo)的省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)基本全覆蓋”,。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前銀行業(yè)資金流動(dòng)性充裕,，但面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速放緩的壓力,，銀行信貸投放進(jìn)入瓶頸期，好項(xiàng)目難求,。由于信用體系的不完善,，小微、“三農(nóng)”企業(yè)貸款投放愈發(fā)處于弱勢(shì),，因此,，政府性擔(dān)保基金的出現(xiàn)有利于貸款進(jìn)一步定向投放,，同時(shí),，這種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制將促進(jìn)市場(chǎng)資金更加有效地進(jìn)行資源配置。不過(guò),，長(zhǎng)期來(lái)看,，小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域增信模式還需更多創(chuàng)新,。

趙乃育/繪

　　國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出,，建立政府,、銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同參與、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和可持續(xù)的合作模式,，鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)?；穑瑢?duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)給予合理補(bǔ)償,。另外，以省級(jí),、地市級(jí)為重點(diǎn),，以政府出資為主，發(fā)展一批經(jīng)營(yíng)規(guī)范,、信譽(yù)較好,、聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　會(huì)議還提出，“設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；?，推動(dòng)政府主導(dǎo)的省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)基本全覆蓋，與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一起,，層層分散融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。”

　　中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，成立國(guó)家層面的融資擔(dān)保基金符合市場(chǎng)預(yù)期,，通過(guò)公共機(jī)構(gòu)公共資金介入來(lái)分擔(dān)一部分市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),，將有助于市場(chǎng)穩(wěn)定。

　　近兩年來(lái),，已經(jīng)有一些地區(qū)著手嘗試設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式的政府性擔(dān)?；稹１热?，安徽省今年撥付省信用擔(dān)保集團(tuán)20億元,，充實(shí)縣區(qū)國(guó)有及國(guó)有控股融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的國(guó)有資本金，構(gòu)建銀行,、政府,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，引導(dǎo)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，其中,，銀行、政府,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)按2：4：4的比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),。

　　“商業(yè)銀行的參與，意味著其也讓了一部分利出來(lái),，讓其自己承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn),。從過(guò)去純商業(yè)化的擔(dān)保，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮槎嘣膿?dān)保體系,?！痹鴦傉f(shuō)，“過(guò)去提開放市場(chǎng),，因此,，在融資擔(dān)保領(lǐng)域，商業(yè)性機(jī)構(gòu)做得多,，政府相對(duì)做得少點(diǎn)?，F(xiàn)在看來(lái)，從行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展角度而言,，不論是國(guó)家層面成立融資擔(dān)?；?，還是地方政府主導(dǎo)成立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行的參與,，對(duì)于未來(lái)融資擔(dān)保體系的穩(wěn)定甚至中小企業(yè)融資環(huán)境的穩(wěn)定,，都大有裨益?！?/p>

　　曾剛認(rèn)為,，政策性機(jī)構(gòu)介入后，資金實(shí)力更強(qiáng),，承受風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng),，銀行對(duì)利潤(rùn)追求反而沒(méi)那么迫切，從這個(gè)角度來(lái)看,，政策性機(jī)構(gòu)更為穩(wěn)定,，不會(huì)因經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)而過(guò)分波動(dòng)，減少現(xiàn)在這種“融資擔(dān)保跑路,、企業(yè)跑掉,、銀行不貸，融資環(huán)境更為惡化”的惡性循環(huán),。

　　格局　融資擔(dān)保行業(yè)將再度洗牌

　　這種政府,、銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三方”風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的出現(xiàn),，無(wú)疑也將促使整個(gè)融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)一步洗牌,。

　　過(guò)去，在我國(guó)的融資擔(dān)保行業(yè)中,，民營(yíng)的商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占據(jù)了更為主導(dǎo)的地位,，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比接近30%,，而民營(yíng)及外資控股的融資擔(dān)保公司占比超過(guò)70%,。

　　在經(jīng)濟(jì)下行期，伴隨著銀行不良貸款不斷暴露,，融資擔(dān)保公司也相應(yīng)地受到了沖擊,。2014年以來(lái)，擔(dān)保行業(yè)資金危機(jī)已經(jīng)從北京,、上海,、廣東、浙江等東部一線城市向中西部地區(qū)蔓延,。

　　“近年來(lái),，民間融資日漸活躍，擔(dān)保公司的融資能力逐步提高，其資金運(yùn)用的自主性也隨之提升,。一些高風(fēng)險(xiǎn),、高收益的公司與擔(dān)保公司合作，以較高的擔(dān)保費(fèi)率獲得大量的資金,。通過(guò)這種利益機(jī)制的誘導(dǎo),，擔(dān)保公司的擔(dān)保資金往往流向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，而沒(méi)有真正為中小企業(yè)服務(wù),?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松撰文指出。

　　此次,，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確,，要以省級(jí)、地市級(jí)為重點(diǎn),，以政府出資為主，發(fā)展一批經(jīng)營(yíng)規(guī)范,、信譽(yù)較好,、聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這意味著,，未來(lái)政府背景的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擴(kuò)大市場(chǎng)占比,。

　　曾剛認(rèn)為，融資擔(dān)保行業(yè)天然是一個(gè)利潤(rùn)低,、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),，這就意味著這個(gè)行業(yè)其實(shí)不太適合商業(yè)化?！耙环矫?，擔(dān)保費(fèi)如果收得太高，中小企業(yè)將無(wú)法承受,；另一方面,，一旦小微企業(yè)不能還款或者跑路，其就要為之代償,，出一筆壞賬,，可能就白干了?？梢哉f(shuō),，它所承擔(dān)的代付風(fēng)險(xiǎn)和其所取得的經(jīng)濟(jì)收益是不太對(duì)稱的。以商業(yè)性的融資擔(dān)保公司為主體的行業(yè)結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)下行周期,，不太能發(fā)揮其中小企業(yè)融資的‘橋梁’作用,。”

　　期待　小微“三農(nóng)”增信渠道仍需更多創(chuàng)新

　　從引導(dǎo)信貸支持“小微”、“三農(nóng)”領(lǐng)域的政策方向來(lái)看,，如果依靠擔(dān)保,，那么實(shí)際上大部分涉足“三農(nóng)”的擔(dān)保公司依然具備政府背景。

　　一位了解農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的地方銀監(jiān)局人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō),，“由于法律障礙沒(méi)有突破,，農(nóng)地和宅基地等在市場(chǎng)上不能實(shí)現(xiàn)完全自由地流通，因此風(fēng)險(xiǎn)通道實(shí)際上沒(méi)有打開,，銀行對(duì)發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款積極性不是很高,。大部分銀行放貸都是通過(guò)和擔(dān)保公司合作，但除非是政策性的擔(dān)保公司,，否則一般的擔(dān)保公司也不愿意介入,。”

　　但是,，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，僅依靠擔(dān)保來(lái)實(shí)現(xiàn)信貸投放“小微”和“三農(nóng)”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行的貸款體制中,，除了融資擔(dān)保之外,，仍需要更多地在抵押和增信方面的機(jī)制創(chuàng)新來(lái)提高小微和“三農(nóng)”群體的信貸可獲得度。

　　據(jù)記者了解,，由央行牽頭起草的農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán),、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)指導(dǎo)方案目前已經(jīng)上報(bào)中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組，有望近期出臺(tái),。業(yè)內(nèi)人士指出,，該指導(dǎo)方案的出臺(tái)，將能夠給目前在各地開展的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款掃清一定的法律障礙,，一定程度上破解其融資難題,。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也鼓勵(lì)銀行先行嘗試農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,。

　　在小微企業(yè)信貸方面,，有些銀行正在嘗試對(duì)輕資產(chǎn)的科技創(chuàng)新型小企業(yè)提供基于應(yīng)收賬款額度信用保證類貸款，或者和商業(yè)保險(xiǎn)公司合作,，通過(guò)各種方式給小微企業(yè)增信,、放貸。

　　除此以外,，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議還特別指出,，“要加大財(cái)政支持，落實(shí)對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅和準(zhǔn)備金稅前扣除等政策,。要對(duì)政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)減少或取消盈利要求,，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度,，推動(dòng)降低擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　“風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)肯定是首位的,，尤其是在經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，各家銀行都在尋找合適的放貸資源,，增信模式創(chuàng)新很重要,。未來(lái)還將有越來(lái)越多嘗試用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的手段，比如建立大數(shù)據(jù)庫(kù)等,，來(lái)幫助小微,、‘三農(nóng)’企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估?！币晃粬|部地區(qū)城商行內(nèi)部人士說(shuō),。