首頁 > 正文
????藍海市場、可口的蛋糕定位已經(jīng)無法動搖,，但是，不可忽視的是消費金融在前進過程中仍然面臨“短板”,，與此同時，在這塊金融熱土上,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的角逐也愈發(fā)激烈,。
????消費金融市場是一塊大蛋糕，但國內(nèi)這片財富之地,，遲遲沒有深入開發(fā),，一直處于試點階段,。今年,，這一被傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)共同看好并激烈爭奪的藍海市場，終于被官方“正名”,，昂首跨入“新常態(tài)”,。
????2010年，消費金融公司試點正式起航,，首批4家公司在北京,、天津、上海和成都成立,。3年后,，2013年9月27日，再次新增12個消費金融試點城市,，沈陽,、南京、杭州,、合肥,、泉州,、武漢、廣州,、重慶,、西安、青島等10個城市名列其中,。
????而消費金融史上最有力的助推器當屬2015年7月18日央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(下稱《指導意見》),。
????申銀宏源行業(yè)券商分析師表示，《指導意見》最大的亮點是互聯(lián)網(wǎng)金融領域新增了消費金融業(yè)態(tài),?！斑@個指導意見有正名的意味。曾經(jīng)憑借各自理解,，獨自解構(gòu)的時代已經(jīng)過去,，此次《指導意見》出來之后，增強了消費金融行業(yè)從業(yè)者的底氣,，也進一步明確了發(fā)展方向,。”興業(yè)消費金融股份公司董事長鄭海清告訴《第一財經(jīng)日報》記者,。
????藍海市場,、可口的蛋糕定位已經(jīng)無法動搖，但是,，不可忽視的是消費金融在前進過程中仍然面臨“短板”,，與此同時，在這塊金融熱土上,，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的角逐也愈發(fā)激烈,。
????3年后市場規(guī)模或?qū)⒎?/strong>
????鄭海清在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示,，《指導意見》最有利的一點,，就是管理層明確了消費金融對于提高整個社會消費能力的重要意義?！暗谝淮伟严M金融的重要性提高到這個層面,，未來這個市場上的各個主體將會有更大的發(fā)展?！?/p>
????國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,，2014年金融機構(gòu)的消費貸款余額是15.37萬億元，比2013年增長了18.5%,。進一步剖析這15.37萬億元的消費貸款余額構(gòu)成可以發(fā)現(xiàn),，住房按揭貸款占了75%，高達11.5萬億元,，成為消費貸款的“主角”,，信用卡未嘗余額占15%,，汽車銷售信貸3000多億元，只占2%,。
????按相關數(shù)據(jù)預測,，消費信貸未來幾年的平均增長率為20%，即2015年至2017年分別可達18萬億元,、22萬億元和27萬億元,。可以窺見,，到2017年,，消費金融的市場規(guī)模相對2014年幾乎可以翻一番，可以說,，住房按揭,、信用卡和汽車信貸仍占消費貸款的重要部分，但是其他消費信貸業(yè)務在未來幾年將得到快速發(fā)展,。
????一位消費金融資深業(yè)內(nèi)人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示,，除傳統(tǒng)金融機構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在瞄準這塊蛋糕,，如京東,、阿里及多家第三方支付機構(gòu)，推出的多層次產(chǎn)品均有涉及消費信貸,。
????隨著金融創(chuàng)新愈發(fā)激烈,，消費金融產(chǎn)生了新的變化，參與主體更加市場化,、應用場景更加多樣化,、互聯(lián)網(wǎng)化?！岸鄻拥漠a(chǎn)品既包含了基于網(wǎng)上支付的分期付款,，也有基于線下門店的賒賬消費,?！编嵑Ｇ灞硎荆S著市場化機構(gòu)的參與,，當前消費金融機構(gòu)提供的小額消費信貸基本上可以做到即時提供,。
????消費金融短板不容忽視
????盡管消費金融發(fā)展前景看起來一片大好，但由于國內(nèi)消費金融發(fā)展剛剛起步,，存在不少短板,，如何正視這些短板并及時彌補是當前業(yè)界面臨的最大問題。
????一位消費金融行業(yè)觀察員表示,，短板之一即為國內(nèi)征信系統(tǒng)尚不完善,，造成許多行業(yè)數(shù)據(jù)分散在各自的平臺上,，無法實現(xiàn)資源共享。
????“目前,，社會征信公司的數(shù)據(jù)主要用來分析客戶的行為特征,。”鄭海清對《第一財經(jīng)日報》記者表示,，尤其是來自互聯(lián)網(wǎng)類征信公司的信息對消費行為的真實性很有幫助,，但是仍然要結(jié)合具體的場景做出甄別。
????至于具體的消費額,，目前國內(nèi)消費金融公司的授信只有20萬元的上限,，對于超過20萬元的消費信貸需求，消費金融公司尚無法滿足,。
????短板不僅體現(xiàn)在外部環(huán)境上,，還體現(xiàn)在內(nèi)部管理上。一位消費金融公司高管對《第一財經(jīng)日報》記者表示,，消費金融公司業(yè)務發(fā)展受到資金來源等多方面限制,，業(yè)務創(chuàng)新及拓展動力不足。
????上述高管稱,，國內(nèi)消費金融公司不能從事房貸和車貸業(yè)務,，而其他領域的消費活動中，個人消費貸款所占的比率也較低,。
????在經(jīng)歷了半年時間的市場摸索后,，鄭海清對當前消費金融市場發(fā)展狀況也有了新的體會。在他看來,，國人當前的消費習慣仍是量入為出,，逐步升級?！岸鄶?shù)客戶的消費習慣和對消費金融的理解程度讓他們對消費金融很難認同,，尚需要長時間的市場教育?！编嵑Ｇ鍖Ρ緢笥浾叻Q,。
????銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系激烈角逐
????消費金融作為最新的金融熱土，看中這塊蛋糕的除了傳統(tǒng)金融機構(gòu),，還有高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),。在開拓同一片市場的過程中，銀行系和互聯(lián)網(wǎng)系的爭鋒和較量從未停止,。
????“相比傳統(tǒng)金融機構(gòu),，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在于觸達面更廣，觸達時間也更快?！编嵑Ｇ灞硎?，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，在特定領域擁有數(shù)量龐大的客群,，尤其是支付公司具備一定的金融操作經(jīng)驗,，這兩者結(jié)合可以把消費金融的基礎建立起來。不過,，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對風控的認識和和管理尚在摸索,，商業(yè)模式并未確定。
????互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者在互聯(lián)網(wǎng)支付場景具有客戶規(guī)模,、消費場景和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢;而銀行業(yè)者則在信譽和風險管理經(jīng)驗占優(yōu),。二者發(fā)展的路徑起步存在不同，但在未來的發(fā)展過程中會相互滲透,。
????除風控外,，多觸角、廣布局的銀行網(wǎng)點成為銀行系消費金融快速起步的最大利器,，一是從用戶心理角度出發(fā),，網(wǎng)點可以在一定程度上增加客戶的信任度;二是銀行系消費金融公司，可在資金拆借,、業(yè)務聯(lián)動等方面與母行進行有效合作,。
????鄭海清表示，消費金融行業(yè)未來業(yè)務創(chuàng)新將進一步加大步伐,，比如在大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)相結(jié)合,，實現(xiàn)“隨地”，又如將消費信貸的受理與智能POS機進行結(jié)合,，實現(xiàn)“即時”,。另外，與第三方支付機構(gòu)合作,，通過分析交易數(shù)據(jù)來發(fā)放消費信貸,，防套現(xiàn)欺詐，從而逐步降低貸款的門檻,，讓更多的消費者享受到消費金融這一服務,。
車險虧損加劇恐拖累財險發(fā)展 費率改革呼之欲出
調(diào)查發(fā)現(xiàn),，占我國財產(chǎn)險業(yè)務超七成的車險出現(xiàn)全行業(yè)承保虧損態(tài)勢,，且程度不斷加劇，恐拖累整個財產(chǎn)險業(yè)務的良性發(fā)展,。
提升制度設計激發(fā)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?jié)摿?/a>
1號店等電商退換貨限制多
在京東商城,、蘇寧易購、天貓,、1號店和亞馬遜這5家綜合性購物平臺購買了智能手環(huán)和家庭裝洗衣液兩種商品,。綜合來看， 1號店在退貨政策執(zhí)行上表現(xiàn)比較差,。
聚美優(yōu)品等電商被曝售假奢侈品
