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　　作為農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重要創(chuàng)新,，農(nóng)村土地相關(guān)產(chǎn)權(quán)抵押融資即將迎來頂層設(shè)計(jì),。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解,，由央行牽頭起草的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán),、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)指導(dǎo)方案目前已經(jīng)上報(bào)中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組,，有望近期出臺。在自主自愿風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，方案對于試點(diǎn)沒有數(shù)量限制,，各地以縣為單位提出申請向央行備案，鼓勵產(chǎn)糧大縣優(yōu)先申報(bào),。今后在試點(diǎn)地區(qū),，針對農(nóng)地抵押的部分現(xiàn)行法律限制將被突破。

　　近年來,，包括北京,、四川、湖南等地陸續(xù)有金融機(jī)構(gòu)啟動兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),，涉及機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行,、中國郵政儲蓄銀行及各地城商行等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，目前全國已有超過20個省份的相關(guān)地區(qū)正在開展試點(diǎn),。但是這些地區(qū)或多或少因?yàn)榉伞⒄叩默F(xiàn)實(shí)阻礙而面臨重重困難,，《物權(quán)法》,、《擔(dān)保法》等明確規(guī)定農(nóng)村集體土地的使用權(quán)不得用于抵押擔(dān)保，這也讓金融機(jī)構(gòu)頗有顧忌,。

　　一位了解農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的地方銀監(jiān)局人士對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說,，由于法律障礙沒有突破，實(shí)際上農(nóng)地和宅基地等在市場上不能實(shí)現(xiàn)完全自由地流通,，因此風(fēng)險(xiǎn)通道實(shí)際上沒有打開,，銀行對發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款積極性不是很高?！按蟛糠帚y行放貸都是通過和擔(dān)保公司合作,，但除非是政策性的擔(dān)保公司，否則一般的擔(dān)保公司也是不愿意介入的,?！彼寡浴３酥?，在農(nóng)村,，很多土地的流轉(zhuǎn)并非通過正規(guī)流轉(zhuǎn)平臺，而是私下流轉(zhuǎn),，這中間經(jīng)常會發(fā)生“扯皮”的事,，因此也會影響貸款發(fā)放，挫傷銀行的積極性,。

　　另一方面,，全國范圍內(nèi)農(nóng)地流轉(zhuǎn)率每年呈上升趨勢，目前已有接近三成土地在流轉(zhuǎn)，新型經(jīng)營主體如家庭農(nóng)場,、經(jīng)營大戶,、農(nóng)民專業(yè)合作社大量涌現(xiàn)，農(nóng)村的金融需求不斷攀升,。對此,，央行去年數(shù)次派人赴多地，就如何落實(shí)兩權(quán)抵押改革試點(diǎn),，解決涉及法律問題和其他配套措施問題展開調(diào)研,。

　　專家分析稱，此次指導(dǎo)方案最大的意義在于明確了試點(diǎn)地區(qū)可以暫時突破法律限制,，具體到是哪些法律條文可以突破,，之后將會下發(fā)進(jìn)一步的文件進(jìn)行詳解。中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長,、辦公室主任陳錫文此前在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時就表示,，這種模式的典型案例就是上海自貿(mào)區(qū),，靠立法機(jī)關(guān)在一定期限內(nèi)在一定范圍進(jìn)行授權(quán),，同意在特定地區(qū)不實(shí)行部分法律的部分條款。如果試點(diǎn)效果好就是未來修法的重要依據(jù),，如果效果不好就退回去,，再想其他辦法。

　　記者了解到,，此次上報(bào)深改組的試點(diǎn)方案提出,，債務(wù)到期后，借款人如不履行還款,，金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利的前提下,，可依法采取多種方式進(jìn)行處置。而這也是一直以來業(yè)內(nèi)人士討論的焦點(diǎn)：當(dāng)出現(xiàn)壞賬時,，該如何更好地保證金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民雙方的應(yīng)有權(quán)利,。

　　“在實(shí)際操作中，現(xiàn)在用于抵押的更多是一種用益物權(quán),，根據(jù)土地一年能產(chǎn)出多少糧食,、有多少價(jià)值來抵押，所以水田和旱地的抵押價(jià)值是不同的,?！庇斜O(jiān)管層人士告訴記者，無論是承包地的經(jīng)營權(quán),，還是宅基地的財(cái)產(chǎn)權(quán),，都只是細(xì)分產(chǎn)權(quán)，而不是一個完整的可用于抵押的產(chǎn)權(quán)，這才是現(xiàn)在處置不良資產(chǎn)時面臨的最大挑戰(zhàn),。

　　“這會帶來很多麻煩,，經(jīng)營權(quán)是可以流轉(zhuǎn)的，如果流轉(zhuǎn)過后的經(jīng)營權(quán)再用于抵押,，當(dāng)出現(xiàn)承租人還不起銀行錢然后跑路時,，就會出現(xiàn)原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面?！彼f,，因?yàn)椴皇峭暾a(chǎn)權(quán)，銀行對于抵押物的處置權(quán)也是有限制的,，處置的收益也是要再一步進(jìn)行分配的,。例如一塊農(nóng)地只能是農(nóng)用，在符合規(guī)劃和用途管制的前提下才能流轉(zhuǎn),，絕對不能把農(nóng)地轉(zhuǎn)為非農(nóng)用途,，處置后，流轉(zhuǎn)費(fèi)用還得照付給擁有承包權(quán)的農(nóng)民,。而未來隨著大規(guī)模抵押的出現(xiàn),，第三方處置機(jī)構(gòu)可能會介入，事情只會更加復(fù)雜,，有很多潛在風(fēng)險(xiǎn),。

　　據(jù)記者了解，目前,，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展大多需要政府的介入,，有些地方嘗試政府出面設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，按照條件,，由政府、銀行和擔(dān)保公司三方共同分擔(dān),。例如在四川,，省農(nóng)工委要求健全政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制，鼓勵民間涉農(nóng)融資擔(dān)保公司為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資開展擔(dān)保服務(wù),。而作為配套的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策,，地方政府被要求出資70%建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，省財(cái)政根據(jù)地方政府實(shí)際分擔(dān)補(bǔ)償情況給予適當(dāng)補(bǔ)償,。

　　另外,，一般情況下，如果承租人因經(jīng)營狀況無法改善,，長期難以償還貸款,，金融機(jī)構(gòu)會將土地經(jīng)營權(quán)在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，用通過轉(zhuǎn)讓得到的租金來償還貸款。試點(diǎn)指導(dǎo)方案也特別提出,，建立完善多級聯(lián)網(wǎng)的土地產(chǎn)權(quán)交易平臺,，為兩權(quán)抵押提供專業(yè)化服務(wù)。