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　　中國郵政儲蓄銀行全資控股子公司中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司（下稱“郵惠萬家銀行”）日前開業(yè),。這是繼百信銀行后,，我國第二家開始正式運營的獨立法人直銷銀行,。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，目前已發(fā)起設(shè)立和正在設(shè)立過程中的獨立法人直銷銀行,，其共性在于強調(diào)線上化、數(shù)字化經(jīng)營,，與此同時,，不同的股東背景也決定了差異化定位。長期來看,，直銷銀行子公司運營將是一種趨勢,。不過，短期內(nèi)其盈利可持續(xù)性尚需進一步觀察,。

　　第二家開業(yè)運營

　　中國郵政儲蓄銀行全資控股子公司中郵郵惠萬家銀行有限責(zé)任公司（下稱“郵惠萬家銀行”）日前開業(yè),。記者從郵儲銀行獲悉，郵惠萬家銀行致力于“服務(wù)‘三農(nóng)’、助力小微,、普惠大眾”,，打造一家輕型智慧銀行，重點構(gòu)建場景金融,、普惠信貸,、大眾財富和數(shù)字鄉(xiāng)村四大業(yè)務(wù)平臺。郵惠萬家銀行將與郵政集團,、郵儲銀行建立協(xié)同發(fā)展模式,，更好地滿足縣域地區(qū)多樣化、多層次的金融需求,。郵惠萬家銀行董事長梁世棟介紹,，在產(chǎn)品層面，中化農(nóng)資貸,、理財超市,、數(shù)字銀行卡等首批產(chǎn)品已正式上線。

　　郵惠萬家銀行的開業(yè)意味著我國第二家獨立法人直銷銀行開始運營,。直銷銀行是指幾乎不設(shè)立實體業(yè)務(wù)網(wǎng)點,，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行,、ATM,、電子郵件、移動終端等遠(yuǎn)程實現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進行業(yè)務(wù)往來的銀行,。我國直銷銀行數(shù)量已過百家,，但多數(shù)是作為商業(yè)銀行的二級部門存在，未實現(xiàn)獨立運營,。2016年12月,，由中信銀行與百度公司聯(lián)合發(fā)起的首家獨立法人直銷銀行——百信銀行獲批開始籌建，并于2017年11月正式開業(yè),。2020年12月,，招商拓?fù)溷y行獲批籌建，該行由招商銀行和京東數(shù)科旗下全資子公司共同籌建,，目前尚未獲批開業(yè),。

　　獨立法人直銷銀行的最大特點和優(yōu)勢是“獨立性”。中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)研究中心副主任車寧表示,，直銷銀行的優(yōu)勢在于運營上的輕型化和業(yè)務(wù)上的具象化,，能夠以更敏捷、輕盈的模式來推進銀行在特定時間的某類重點業(yè)務(wù),。相較于非法人直銷銀行,，獨立法人直銷銀行設(shè)立雖然投入成本和資源更多,，但能更有效地實現(xiàn)上述兩個目的。

　　上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛也認(rèn)為,，獨立法人直銷銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,、核心系統(tǒng)、人員管理,、激勵約束機制等都是獨立的,，這種獨立性是其最大優(yōu)勢?！皣写笮羞x擇設(shè)立獨立法人直銷銀行,，實際上是在傳統(tǒng)銀行體外孵化一個不同于原來母體形式的新增長點，以更好應(yīng)對未來金融服務(wù)‘線上化’和‘?dāng)?shù)字化’趨勢,?！彼f。

　　實現(xiàn)差異化定位

　　“目前已發(fā)起設(shè)立和正在設(shè)立過程中的獨立法人直銷銀行,，共性在于強調(diào)線上化,、數(shù)字化經(jīng)營，差異化一方面在于母行及母公司所給予的先天資源稟賦,，另一方面在于設(shè)立時所賦予的經(jīng)營和探索使命,。”車寧表示,。

　　從共性來看，獨立法人直銷銀行注重數(shù)字化手段的應(yīng)用,，技術(shù)團隊人員比例也大幅高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行,。

　　據(jù)梁世棟介紹，郵惠萬家銀行構(gòu)建了具有數(shù)字銀行特征的以微服務(wù)和分布式生態(tài)為主的技術(shù)體系,，投產(chǎn)了包括核心系統(tǒng),、信貸系統(tǒng)、統(tǒng)一支付系統(tǒng)等13個信息系統(tǒng),，支持應(yīng)用,、數(shù)據(jù)庫分布式部署，具備靈活的可擴展性,。截至目前,，郵惠萬家銀行員工中六成以上為科技或數(shù)據(jù)人員，近九成擁有金融或科技行業(yè)從業(yè)背景,。百信銀行年報也顯示,，2021年，百信銀行持續(xù)加大金融科技投入,，全年科技投入占比超過50%,，科技人才占比超過60%。

　　易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮指出，不同背景的獨立法人直銷銀行,，股東能夠為其帶來的技術(shù),、渠道、運營,、資金等資源等各不相同,，差異化定位一方面能夠充分發(fā)揮自有資源優(yōu)勢，另一方面也可以使得直銷銀行打造自身特色業(yè)務(wù),，有助于長遠(yuǎn),、可持續(xù)發(fā)展。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，“郵惠萬家”是“優(yōu)惠萬家”的諧音,，帶有濃濃的鄉(xiāng)土氣息，契合其服務(wù)“三農(nóng)”,、小微的主要定位,。郵惠萬家銀行最大的優(yōu)勢是母行資源，最大的挑戰(zhàn)是如何整合母行資源,。母行子行聯(lián)動,、線上線下協(xié)同，任重道遠(yuǎn),。

　　盈利可持續(xù)性尚待觀察

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，目前國內(nèi)獨立法人直銷銀行數(shù)量較少，運營模式尚在進一步探索中,。根據(jù)金融管理部門人士此前的表態(tài),，其對探索不同形式的直銷銀行子公司試點經(jīng)營模式持肯定態(tài)度。

　　那么,，未來是否會有更多獨立法人直銷銀行出現(xiàn)呢,？

　　畢馬威中國銀行業(yè)服務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，直銷銀行對于母行最為重要的功能是實現(xiàn)線上,、線下協(xié)同,，以爭取長尾客戶和年輕客戶群體，深度介入消費金融和小微金融,，從技術(shù)層面助力產(chǎn)品定制化及客單價值提升,，利用存量客戶實現(xiàn)業(yè)務(wù)的再一步布局。而隨著銀行服務(wù)的精細(xì)化布局,，獨立法人直銷銀行將是一種趨勢,。

　　曾剛也認(rèn)為，獨立法人直銷銀行可以彌補銀行線下網(wǎng)點的不足,，對于一些線下網(wǎng)點覆蓋不夠廣泛的全國性股份制銀行和不能線下異地經(jīng)營的城商行,、農(nóng)商行,，獨立法人直銷銀行的牌照具有較強吸引力。

　　在車寧看來,，相當(dāng)多的銀行對獨立法人直銷銀行牌照都抱有興趣,，并具有真實的業(yè)務(wù)需求。不過,，未來獨立法人直銷銀行在發(fā)展中還需克服一些困難,。一是業(yè)務(wù)與母行或母公司的配合問題。二是在一些需要探索的前沿業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，往往會遭遇盈利模式不具有持續(xù)性,、嚴(yán)監(jiān)管以及合作伙伴的衍生風(fēng)險等問題?！斑@兩者可能帶來盈利不及預(yù)期,，或?qū)⒅萍s直銷銀行做優(yōu)做大做強?！?/p>

　　車寧判斷,，直銷銀行的數(shù)量不會局限于當(dāng)下幾家。但短期來看,，其發(fā)展盈利可持續(xù)性還值得觀察,，短期內(nèi)數(shù)量不會有大的增長。

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