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　　“新市民”無(wú)疑成為近來(lái)金融領(lǐng)域的“熱詞”,。近期,，從銀保監(jiān)會(huì)到地方金融監(jiān)管部門,，均在因地制宜強(qiáng)化銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)新市民需求的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,，險(xiǎn)企也積極通過(guò)細(xì)分保障創(chuàng)新推出保險(xiǎn)保障產(chǎn)品,。

　　分析人士指出,，由于新市民群體的個(gè)體差異較大,，因此對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制以及定價(jià)能力提出了更高要求,。從實(shí)踐來(lái)看,，險(xiǎn)企通過(guò)加強(qiáng)與地方政府合作,，采取“一司一策”等方式，有助于推出契合地方新市民金融需求的特色產(chǎn)品,。

　　監(jiān)管頻吹風(fēng)　“新市民”金融服務(wù)“火出圈”

　　新市民,，是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué),、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住,，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員,、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等,，目前約有3億人。

　　3月4日,，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì),、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），提出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè),、就業(yè),、住房、教育,、醫(yī)療,、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則,，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給,，提升金融服務(wù)的均等性和便利度,。

　　保險(xiǎn)作為服務(wù)新市民的關(guān)鍵一環(huán)，在《通知》中被重點(diǎn)提及,，各險(xiǎn)種覆蓋新市民生活的方方面面,。如針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障,，《通知》提出保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)面向新市民較為集中的行業(yè)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)與工傷保險(xiǎn)政策銜接,，發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn),、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。在住房保障方面,，《通知》鼓勵(lì)險(xiǎn)企發(fā)展工程質(zhì)量保證保險(xiǎn),；鼓勵(lì)開發(fā)出租人責(zé)任險(xiǎn)、承租人責(zé)任險(xiǎn),，以支持長(zhǎng)期租賃市場(chǎng)發(fā)展,；為增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力，鼓勵(lì)推廣家財(cái)險(xiǎn),。

　　不止如此,，針對(duì)強(qiáng)化對(duì)新市民的保險(xiǎn)服務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給情況的通報(bào)》等多個(gè)文件中均有提及,?！疤嵘率忻窠鹑诜?wù)水平”“加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供靈活,、實(shí)惠,、便利的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”等要求，也在多個(gè)會(huì)議中出現(xiàn),。

　　銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官,、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟指出,，新市民的出現(xiàn)是改革開放的必然結(jié)果,，也是城鎮(zhèn)一體化發(fā)展的必然結(jié)果。改善針對(duì)新市民的金融服務(wù),，可以說(shuō)是找準(zhǔn)了推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn),、難點(diǎn)和著力點(diǎn)。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示,，新市民群體非常龐大,，主要是由農(nóng)村向城市流動(dòng)就業(yè)的年輕群體，由于是靈活就業(yè)形態(tài),，很多都沒(méi)有五險(xiǎn)一金,，對(duì)疾病和意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，而商業(yè)保險(xiǎn)可以針對(duì)性彌補(bǔ)這個(gè)群體的社會(huì)保障不足問(wèn)題,，為其生產(chǎn)生活兜底,。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品　險(xiǎn)企積極布局

　　在政策鼓勵(lì)下，險(xiǎn)企積極試水新市民群體，細(xì)分保障創(chuàng)新推出保險(xiǎn)保障產(chǎn)品,。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)推出適合新市民職業(yè)特點(diǎn)的雇主責(zé)任險(xiǎn),、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障水平,。“店家寶”就是其中的代表之一,，這是平安產(chǎn)險(xiǎn)針對(duì)個(gè)體工商戶群體推出的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,。該產(chǎn)品可為被保險(xiǎn)人因火災(zāi)爆炸、自然災(zāi)害等造成的店內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行理賠,，也為被保險(xiǎn)人的員工及家庭成員提供人身意外保障,。值得一提的是，假如投保店鋪經(jīng)營(yíng)期間發(fā)生意外事故,，導(dǎo)致的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,，“店家寶”也將給予理賠。

　　針對(duì)零工人群就業(yè)保障的缺口,，眾安保險(xiǎn)推出了“靈活工作?！保瑸椴惋嫹?wù),、市場(chǎng)傳媒,、教育培訓(xùn)、IT互聯(lián)網(wǎng)等多種行業(yè)的靈活就業(yè)人群設(shè)計(jì)了專屬的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品,，對(duì)被保人不幸意外傷殘或身故給予賠償以及意外造成的門診住院等醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷,。該產(chǎn)品既可以由雇主購(gòu)買，也可以由員工自己投保,。

　　在北京,，人保壽險(xiǎn)自2021年就積極對(duì)接大型網(wǎng)約車平臺(tái)，規(guī)劃網(wǎng)約車司機(jī)群體的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障方案,。在行業(yè)率先探索出“平臺(tái)組織推動(dòng),、司機(jī)個(gè)人投保、個(gè)人繳費(fèi)與平臺(tái)補(bǔ)助相結(jié)合,、通過(guò)公司官網(wǎng)投保,、司機(jī)屬地機(jī)構(gòu)提供售后服務(wù)”的創(chuàng)新運(yùn)作模式。

　　此外,，人保壽險(xiǎn)還在開發(fā)靈活就業(yè)人員意外險(xiǎn),，從意外身故傷殘、意外醫(yī)療,、猝死,、疾病醫(yī)療以及重疾保障等方面為新市民提供專屬保障，預(yù)計(jì)6月底新保險(xiǎn)產(chǎn)品將可上市。

　　“與其他群體相比,，新市民群體有自己特定的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,，保險(xiǎn)公司需要研究這個(gè)群體的需求，提供定制化和差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，有效滿足他們的保障需求,，如針對(duì)快遞、物流,、家政,、建筑施工等新市民就業(yè)較多的行業(yè)，開發(fā)更多的專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品,?！敝炜∩硎荆率忻裼兄^強(qiáng)的住房保障需求,，而保險(xiǎn)資金期限相對(duì)較長(zhǎng),，可以利用保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性去參與租賃房或保障房的建設(shè)，為新市民提供住房保障服務(wù),。

　　風(fēng)控,、定價(jià)面臨更高要求

　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，由于新市民群體的個(gè)體差異較大,，因此也對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制以及定價(jià)能力提出更高要求,。而對(duì)于部分收入較低的新市民群體，增強(qiáng)其保險(xiǎn)意識(shí)以及結(jié)合實(shí)際工作場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)觸達(dá)群體,，也顯得更為必要,。

　　清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心王言指出，首先從供給端來(lái)看,，一方面由于險(xiǎn)企對(duì)新市民相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累較為匱乏,，在定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理上存在困難，容易面臨承保虧損風(fēng)險(xiǎn),；另一方面,，針對(duì)新市民專屬保障，險(xiǎn)企也尚未找到最佳用戶觸達(dá)路徑,，轉(zhuǎn)化率不足,。其次，從需求端來(lái)看,，很多新市民缺乏保險(xiǎn)意識(shí),，在可支配收入不變的情況下，新市民一般不愿意花太多錢去購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),。

　　王朝弟日前表示,，下一步,，銀保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)指導(dǎo)，協(xié)同地方政府聯(lián)合發(fā)力,，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)滿足新市民的金融需求,。加強(qiáng)與地方政府合作，對(duì)新市民職業(yè)技能培訓(xùn)提供金融支持,。提高健康保險(xiǎn)服務(wù)水平,，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提供靈活,、實(shí)惠,、便利的團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　記者了解到,，已有地方銀保監(jiān)局聯(lián)合當(dāng)?shù)卣⒈ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)做出嘗試探索,。如福建銀保監(jiān)局采取“一司一策”的特色方案,，選取保險(xiǎn)公司結(jié)成共保體，在三明為新市民提供起付門檻低,、賠償比例高的“普惠醫(yī)聯(lián)?！碑a(chǎn)品。河南銀保監(jiān)局也采取“一行一司一品”產(chǎn)品創(chuàng)新專項(xiàng)行動(dòng),，推出“新市民貸”“新市民?！钡绕鹾系胤叫率忻窠鹑谛枨蟮奶厣a(chǎn)品。寧波銀保監(jiān)局指導(dǎo)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“新市民綜合保障保險(xiǎn)”,。

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