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　　大額存單作為一項(xiàng)安全穩(wěn)定,、收益較高的銀行存款類產(chǎn)品,，一直備受投資者青睞，但自從6月存款利率自律上限優(yōu)化落地,，多家銀行已下調(diào)此前作為攬儲(chǔ)利器的大額存單利率,。融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,，3年期大額存單平均利率已連續(xù)三個(gè)月走低。

　　業(yè)內(nèi)人士表示,，對(duì)于銀行而言,，應(yīng)增強(qiáng)自身攬儲(chǔ)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，伴隨存款市場(chǎng)秩序逐步規(guī)范,，后續(xù)銀行負(fù)債成本料將繼續(xù)穩(wěn)中有降,。對(duì)于追求穩(wěn)健的投資者而言，保本產(chǎn)品中可以考慮結(jié)構(gòu)性存款和國(guó)債,，非保本產(chǎn)品中可以關(guān)注銀行以固收為主的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái),。

　　大額存單利率普遍走低

　　記者在走訪各家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn),，當(dāng)前，包括國(guó)有大型銀行和股份行在內(nèi)的多家銀行,，大額存單利率普遍在3%左右,，與此前動(dòng)輒高達(dá)4%至5%的利率相比明顯降低。

　　被問(wèn)到是否有較為“安全”的投資產(chǎn)品后,，北京市西城區(qū)某國(guó)有大銀行客戶經(jīng)理告訴記者,，該行目前3年期定期存款年化利率為3.25%，3年期,、20萬(wàn)元起存的大額存單年化利率為3.35%,。“我行之前同類型的定期存款和大額存單年化利率分別為3.85%和3.987%,，現(xiàn)在利率確實(shí)下調(diào)比較多,，我們現(xiàn)在更多推薦客戶購(gòu)買復(fù)利計(jì)息的銀保類產(chǎn)品?！彼f(shuō),。

　　部分股份制銀行大額存單利率也同樣出現(xiàn)了下調(diào)。某股份行客戶經(jīng)理表示,，目前該行已經(jīng)調(diào)降了大額存單利率,，20萬(wàn)元起存，1年期,、2年期和3年期的大額存單年化利率分別為2.25%,、2.9%和3.55%?！澳壳岸唐诶碡?cái)沒(méi)有特別合適的產(chǎn)品,，如果期限在1年以內(nèi)，我們更推薦買結(jié)構(gòu)性存款,，年化收益率約在3.4%左右,。”

　　據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，今年8月大額存單發(fā)行數(shù)量為367只,，環(huán)比增長(zhǎng)18.77%。其中,，1年期、3年期大額存單發(fā)行數(shù)量占比分別為19.62%,、31.61%,。8月新發(fā)的大額存單，3個(gè)月期平均利率為1.833%,，6個(gè)月期平均利率為2.047%,，1年期平均利率為2.284%,，2年期平均利率為2.886%，3年期平均利率為3.523%,，5年期平均利率為3.943%,。

　　和7月份相比，除2年期大額存單平均利率環(huán)比上漲0.9BP,，其他期限平均利率均環(huán)比下跌,，其中3個(gè)月、6個(gè)月,、1年,、3年、5年期平均利率分別環(huán)比下跌3BP,、2.8BP,、1.1BP、0.1BP,、2.5BP,。

　　“今年存款利率定價(jià)方式調(diào)整以來(lái)，大額存單長(zhǎng)期利率有所下調(diào),。大額存單是具有起點(diǎn)高,、利率高、可轉(zhuǎn)讓等優(yōu)勢(shì),，是具有標(biāo)準(zhǔn)化期限,、最低投資金額要求、市場(chǎng)化定價(jià)的存款產(chǎn)品,。大額存單利率水平一般高于普通定存,，且大額存單中長(zhǎng)期占比較高，其攬儲(chǔ)成本要高于普通定存,?！逼找鏄?biāo)準(zhǔn)研究員李啟明表示，銀行要想控制負(fù)債成本,，需要控制大額存單的量?jī)r(jià)水平,，特別是對(duì)中小型銀行而言，依靠高息來(lái)攬儲(chǔ)的難度會(huì)更大,，由此大額存單利率后續(xù)或持續(xù)下行,。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰認(rèn)為，隨著中長(zhǎng)期大額存單利率的降低,，會(huì)使得銀行增強(qiáng)對(duì)于這部分大額存單定價(jià)和發(fā)行數(shù)量的控制,。“未來(lái),，需要銀行使用新的金融產(chǎn)品來(lái)滿足這部分追逐高收益低風(fēng)險(xiǎn)的客戶的多元化需求,，重新考驗(yàn)銀行的客戶黏性,。因此，銀行需要重視加強(qiáng)對(duì)這方面能力的建設(shè),?！蓖跻环灞硎尽?/p>

　　銀行負(fù)債成本料將穩(wěn)中有降

　　隨著存款市場(chǎng)秩序逐步規(guī)范,，保本理財(cái)產(chǎn)品,、靠檔計(jì)息產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款,、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款等攬儲(chǔ)利器相繼迎來(lái)嚴(yán)監(jiān)管,，銀行高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象大幅減少。

　　據(jù)中金公司固定收益研究團(tuán)隊(duì)測(cè)算,，除結(jié)構(gòu)性存款利率小幅上行之外,，6月以來(lái)銀行其余各科目負(fù)債成本均有下行，尤其是定期存款利率降幅較大,，體現(xiàn)了改革對(duì)降低銀行負(fù)債成本的作用,。

　　雖然攬儲(chǔ)壓力仍然存在，但業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),，后續(xù)銀行負(fù)債成本料將繼續(xù)穩(wěn)中有降,。光大銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍此前在中報(bào)發(fā)布會(huì)上表示，將強(qiáng)化存款量?jī)r(jià)雙優(yōu)導(dǎo)向,，確保負(fù)債成本逐年下降,。在零售業(yè)務(wù)方面，要打好零售增幅組合拳,，優(yōu)化代發(fā)業(yè)務(wù)考核機(jī)制,，提高獲取零售原動(dòng)力資金的能力，同時(shí)豐富零售產(chǎn)品貨架,，做大零售AUM（資產(chǎn)管理）規(guī)模,，帶動(dòng)零售存款提升；在公司業(yè)務(wù)方面,，將集中營(yíng)銷央企的產(chǎn)業(yè)鏈,、供應(yīng)鏈和地方的產(chǎn)業(yè)集群，做大交易銀行業(yè)務(wù)流量,，增加存款沉淀,。

　　郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍也表示，下半年在負(fù)債端要提高活期存款占比,，郵儲(chǔ)銀行很大的優(yōu)勢(shì)就是存款能力,，但劣勢(shì)是定期存款占比較高。從下半年開始郵儲(chǔ)銀行會(huì)把存款工作的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到優(yōu)化結(jié)構(gòu)上。

　　可關(guān)注銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

　　融360數(shù)字科技研究院指出,，隨著儲(chǔ)戶逐漸接受當(dāng)前的利率水平，部分銀行可能會(huì)繼續(xù)下調(diào)大額存單利率,。業(yè)內(nèi)人士建議,，對(duì)于更加追求穩(wěn)妥的投資者而言，保本產(chǎn)品中可以考慮結(jié)構(gòu)性存款和國(guó)債,，非保本產(chǎn)品中可以關(guān)注銀行以固收為主的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái),。

　　融360數(shù)字科技研究院劉銀平表示，在保本產(chǎn)品中,，除了銀行定存和大額存單,，還有結(jié)構(gòu)性存款和國(guó)債可供選擇，不過(guò)結(jié)構(gòu)性存款保本不保收益,，收益率存在一定的不確定性,，國(guó)債則是開放購(gòu)買時(shí)間較短、購(gòu)買難度較高,。

　　“除此之外,，在非保本產(chǎn)品中，銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品,、短債基金等也可以考慮，這些產(chǎn)品虧損的概率較低,，收益率會(huì)有所浮動(dòng),，相對(duì)于銀行存款而言，期限整體偏短,，收益率更有優(yōu)勢(shì),。”劉銀平稱,。

　　李啟明建議,，對(duì)追求安全的儲(chǔ)戶而言，可以關(guān)注銀行的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,，即風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為一級(jí)及二級(jí)的產(chǎn)品,。此類產(chǎn)品多以固收產(chǎn)品為基礎(chǔ)，“固收”代表的是風(fēng)險(xiǎn)低,、收益相對(duì)穩(wěn)定的資產(chǎn),，用于獲取基礎(chǔ)收益，這部分資產(chǎn)通常占整個(gè)投資組合的絕大部分,，如債券類資產(chǎn),。銀行長(zhǎng)期深耕固收市場(chǎng)，在低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)及固收領(lǐng)域存在傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，包括完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置能力等,。