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　　幾十元、一百多元保費(fèi)能撬動(dòng)上百萬保額,，不限年齡,、不限健康狀況都能投保……作為具有普惠性質(zhì)的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品,，惠民保近兩年迎來爆發(fā)式增長,，呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢，統(tǒng)計(jì)顯示,，截至2020年惠民保產(chǎn)品覆蓋23省82地區(qū)179地市,。

　　不過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，惠民保在其快速發(fā)展過程中也面臨同質(zhì)化競爭,、商業(yè)可持續(xù)性等風(fēng)險(xiǎn),，部分城市出現(xiàn)“一城多保”問題,，對(duì)參保率造成一定影響,。對(duì)此，專家建議,，保險(xiǎn)公司需更好地優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn),，而政府部門也需擴(kuò)大監(jiān)管力度，從而保證惠民保等普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展,。

　　熱度不減　已覆蓋23省

　　繼深圳,、廣州、北京等一線城市相繼推出專屬惠民保后,，上海版惠民?！皽荼,！币灿诮胀瞥?。據(jù)悉，“滬惠?！碑a(chǎn)品不設(shè)等待期,，保險(xiǎn)期限為一年，保費(fèi)為115元,，最高可在醫(yī)保外獲得230萬元的醫(yī)療報(bào)銷額度,。

　　值得注意的是，“滬惠?！痹试S帶病參保并理賠,，這也意味著已經(jīng)確診的患者也可以參加滬惠保且沒有年齡限制。而這款以“低保費(fèi),、高保額,、不限年齡、不限既往癥”的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也不負(fù)眾望,，上線56小時(shí)參保人數(shù)就突破300萬,。

　　惠民保實(shí)為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”，集普惠屬性與商業(yè)屬性于一體,，是介于醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間的新型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),，通常由政府、保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)共同助推的新型健康險(xiǎn)模式?！盎菝癖Ｗ鳛橐环N普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品,，核心特點(diǎn)是一高兩低，即保障高,、價(jià)格低,、門檻低，對(duì)特種職業(yè),、高齡,、有既往癥或低收入人群的醫(yī)療保障，有非常重大的補(bǔ)充意義,?！被蹞衿纥c(diǎn)研究院首席研究員馬瀟表示。

　　2020年惠民保產(chǎn)品就已呈現(xiàn)遍地開花,、爆發(fā)式增長態(tài)勢,。《中國健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告（2020）》顯示,，惠民保類產(chǎn)品保障2020年已惠及超過2600萬人,，總保費(fèi)收入超過10億元。復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合善診海唯發(fā)布研究報(bào)告指出,，截至2020年,，惠民保產(chǎn)品覆蓋23省82地區(qū)179地市，呈現(xiàn)出一二線城市向其他城市擴(kuò)散的趨勢,。同時(shí)該報(bào)告預(yù)計(jì),，2021年惠民保發(fā)展將延續(xù)這一趨勢，覆蓋范圍向三四線城市下沉,，惠及更多人民群眾,。

　　“惠民保的‘熱’是有道理的，它有幾個(gè)優(yōu)點(diǎn),，比如說對(duì)于醫(yī)保人群不需要核保,，保險(xiǎn)金額高，保費(fèi)又不高,，所以很有吸引力,。”中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任,、中國保險(xiǎn)研究所所長魏麗表示,。同時(shí)她指出，惠民保是通過提高免賠額降低了價(jià)格,，對(duì)于基本醫(yī)保比較充分的人群來說,，是一個(gè)很好的補(bǔ)充,，但對(duì)于沒有基本醫(yī)保的人或者醫(yī)保保障不夠充分的人，仍然需要自付一部分醫(yī)療費(fèi)用,，而自付費(fèi)用部分還是需要想辦法解決,。

　　復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑認(rèn)為，惠民保的“低保費(fèi),、高保額”特點(diǎn)更符合下沉市場目標(biāo)客群的經(jīng)濟(jì)狀況以及追求高性價(jià)比的消費(fèi)心理,，也因此比其他商業(yè)健康保險(xiǎn)更容易進(jìn)行推廣布局，加之行業(yè)內(nèi)目前對(duì)惠民保市場規(guī)模估計(jì)樂觀,，從該角度而言,，保險(xiǎn)公司是有意愿通過惠民保產(chǎn)品布局下沉市場的。

　　機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存

　　花費(fèi)幾十元或一兩百元就能擁有的惠民保,，對(duì)于完善我國醫(yī)療保障體系具有重要意義,，也能很好地緩解人們的“大病焦慮”，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存,。業(yè)內(nèi)人士表示,，惠民保在快速發(fā)展過程中也面臨同質(zhì)化競爭、商業(yè)可持續(xù)性等風(fēng)險(xiǎn),。

　　例如,，在浙江寧波市，一市之內(nèi)就有“工惠?！薄梆荼,！薄笆忻癖！比罨菝癖．a(chǎn)品,，三款產(chǎn)品參保門檻相同,、保費(fèi)相近、保障責(zé)任相似,。湖南長沙市也有包括“長沙民生保”“星惠?！薄跋婊荼,！薄昂先癖！彼目罨菝癖?。

　　在部分業(yè)內(nèi)人士看來,，“一城多保”不單形成行業(yè)競爭,，也為各個(gè)惠民保項(xiàng)目可持續(xù)性帶來隱憂,。由于惠民保一城一策的特性，大部分惠民保僅對(duì)所在城市醫(yī)保參保人開放,，相當(dāng)于每個(gè)城市內(nèi)的可參保人數(shù)基本固定,，大量惠民保相互競爭也會(huì)對(duì)各項(xiàng)目的參保率造成影響，進(jìn)而影響項(xiàng)目的可持續(xù)性。

　　許閑表示,，對(duì)于普惠類型的保險(xiǎn)而言,，其能持久運(yùn)行的重要基礎(chǔ)即足夠廣的覆蓋面和可持續(xù)的籌資機(jī)制，而在目前較低的參保率下,，保險(xiǎn)產(chǎn)品將無法合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),，加之產(chǎn)品本身保費(fèi)較低、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高,，這些因素均為產(chǎn)品的持續(xù)經(jīng)營埋下了一定隱患,。

　　泰康在線健康險(xiǎn)事業(yè)部助理總經(jīng)理李鵬認(rèn)為，惠民保業(yè)務(wù)未來的挑戰(zhàn)分為兩方面,，一是惠民保項(xiàng)目本身的挑戰(zhàn),，另一個(gè)是原有業(yè)務(wù)面臨影響的挑戰(zhàn)?！皡⒈Ｂ什蛔愕捻?xiàng)目如何持續(xù),、定價(jià)不準(zhǔn)帶來的賠付率過高或過低、惠民保參與價(jià)值如何轉(zhuǎn)化,、惠民保長期經(jīng)營需要的控費(fèi)和疾病管理能力是否就位都有待進(jìn)一步探索,。”

　　不過也有分析人士認(rèn)為,，不必對(duì)可持續(xù)性過分憂慮,。馬瀟表示，從惠民保的設(shè)計(jì)來看,，賠付過程要扣除很多基本醫(yī)療保障的覆蓋項(xiàng)目,，有些研究指出實(shí)際賠付概率較低，因此賠付質(zhì)量應(yīng)當(dāng)是可以保證的,。

　　可持續(xù)運(yùn)行仍需多方努力

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，惠民保要持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營，將“惠民”落到實(shí)處,，需要從多方面進(jìn)行完善,。

　　復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合善診海唯發(fā)布的研究報(bào)告建議，未來普惠保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)依托保險(xiǎn)科技,，將大數(shù)據(jù),、人工智能等技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷,、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié),，加強(qiáng)醫(yī)療監(jiān)管，幫助保險(xiǎn)公司降本增效,，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐,，有效控制風(fēng)險(xiǎn),，從而保證普惠保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

　　許閑認(rèn)為,，要把好事辦好,，就應(yīng)堅(jiān)持普惠金融的可持續(xù)性原則。而惠民保在產(chǎn)品供給及親民的價(jià)格上是否可以持續(xù),，目前還有待觀察,。但為了保證其可持續(xù)性發(fā)展，保險(xiǎn)公司需更好地優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn),，而政府部門也需擴(kuò)大監(jiān)管力度,，使保險(xiǎn)公司更好地維護(hù)消費(fèi)者利益，只有政府部門,、保險(xiǎn)公司,、健康管理相關(guān)機(jī)構(gòu)形成合力，才能擴(kuò)大參?；鶖?shù),，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

　　中國社科院經(jīng)濟(jì)研究所公共經(jīng)濟(jì)學(xué)研究室主任王震表示,，惠民保應(yīng)該是多層次醫(yī)療保障不可或缺的一部分,。但惠民保不能依賴龐大的行政成本去推廣，需要充分考慮商保和基本醫(yī)保的界限,，且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),。