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????疫情重壓之下,，銀行業(yè)影響幾何？隨著中報(bào)的陸續(xù)發(fā)布，處在經(jīng)濟(jì)前沿的中小銀行成績單或許更具有代表性,。

????8月27日,，港股上市的天津銀行（1578.HK）發(fā)布了2020年中期業(yè)績報(bào)告,。報(bào)告顯示,，該行上半年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入86.9億元，同比微降1.9%,，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤68.9億元,，同比微降0.8%；上半年計(jì)提減值準(zhǔn)備37.4億元,，同比大幅增長23.2%,，直接拖累凈利潤同比下降15%至26.7億元。

????這與整體銀行業(yè)情況類似,。2020年上半年,，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1萬億元，同比下降9.4%,，增速較去年同期下降15.86個(gè)百分點(diǎn),。此前銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人在回答記者提問時(shí)表示，銀行業(yè)凈利潤下降主要有兩方面原因：一是持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利,，二是不良處置和撥備計(jì)提力度加大,。

????天津銀行各項(xiàng)指標(biāo)既真實(shí)反映了疫情對(duì)銀行業(yè)的影響，也充分體現(xiàn)了“讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)”及“備足抵御風(fēng)險(xiǎn)‘彈藥’”的監(jiān)管政策導(dǎo)向,。

????? 疫情沖擊顯現(xiàn)凈利下滑

??? 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到,，在天津銀行2019年中期業(yè)績報(bào)告中，該行的營業(yè)收入,、撥備前利潤仍大幅增加，增速較快的是凈利息收入,。時(shí)隔一年,，曾表現(xiàn)不俗的三項(xiàng)指標(biāo)均出現(xiàn)小幅下降,，其中營業(yè)收入、撥備前利潤,、凈利息收入分別下降1.9%,、0.8%和1%。

????與此同時(shí),，該行的資產(chǎn)質(zhì)量和銀行業(yè)整體趨勢保持一致,，不良資產(chǎn)均呈現(xiàn)上升勢頭。截至2020年6月末,，天津銀行不良貸款余額為64.94億元,，較去年末增加了7.29億元，不良貸款率為2.15%,，較去年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn),，攀升至近年來高點(diǎn)，但仍低于全國城商行2.3%的平均水平,。

????對(duì)此,，天津銀行表示，業(yè)績指標(biāo)下降和不良率上升的主要原因有兩個(gè)方面：一是新冠肺炎疫情導(dǎo)致其業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨較大壓力和挑戰(zhàn),，部分對(duì)公和零售客戶流動(dòng)性和財(cái)務(wù)狀況受損,，即實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行壓力向銀行的傳導(dǎo)結(jié)果；二是響應(yīng)政策號(hào)召,，包括該行在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，向企業(yè)和個(gè)人提供更低利率貸款、減少手續(xù)費(fèi),、延期償還貸款及向小微企業(yè)提供信貸支援等方式,，讓利于小微企業(yè)。上述原因?qū)е略撔袃衾顝?019年的1.88收窄為1.84,，總生息資產(chǎn)平均收益率由2019年上半年的5.04%下降15個(gè)基點(diǎn)至4.89%,。

????? 計(jì)提37.4 億元撥備

??? 日前，中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在接受采訪時(shí)表示,，上半年,，受新冠肺炎疫情等因素影響，銀行業(yè)不良貸款較去年同期有所上升,，預(yù)計(jì)未來不良貸款上升壓力較大,。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度末,，商業(yè)銀行不良貸款率為1.94%,，較上季度末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為182.4%，較上季度末下降0.8個(gè)百分點(diǎn),；資本充足率為14.21%,，較上季度末下降0.32個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)此,，郭樹清要求銀行要備足抵御風(fēng)險(xiǎn)的“彈藥”,，提前加大撥備提取，提高未來風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,。監(jiān)管層傳遞出的信號(hào)在天津銀行的業(yè)績報(bào)告中體現(xiàn)得尤為明顯,。

????在上半年實(shí)現(xiàn)撥備前利潤微降0.8%的同時(shí)，天津銀行加大了減值準(zhǔn)備計(jì)提力度,，上半年計(jì)提減值準(zhǔn)備37.4億元,，同比增長23.2%，直接拖累凈利潤下降15%,。該行撥備覆蓋率為212.82%,，遠(yuǎn)高于150%的監(jiān)管要求，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足,。

????在資本充足率指標(biāo)方面,，截至2020年6月末，該行資本充足率為15.47%,，較去年末上升0.23個(gè)百分點(diǎn),；一級(jí)資本充足率10.88% ，核心一級(jí)資本充足率10.87 %,，較去年末均上升0.25個(gè)百分點(diǎn),，高于監(jiān)管規(guī)定的10.5%、8.5%,、7.5%底線,。

????這些指標(biāo)的變化，既昭示著當(dāng)前中小城商行對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢的判斷,，也是整體銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)縮影,。為了應(yīng)對(duì)未來的不確定性，部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)著手“勒緊腰帶度寒冬”,，有備之戰(zhàn)無不勝之果,，相信隨著中國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇向好，金融業(yè)的春天也距離不遠(yuǎn),。

????? 互聯(lián)網(wǎng)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整

??? 透過天津銀行的中期業(yè)績報(bào)告,，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者關(guān)注到金融科技的力量，以及其帶給一個(gè)老牌城商行的變化,。

????報(bào)告顯示,，截至6月末，該行個(gè)人經(jīng)營類貸款達(dá)139.41億元，較上年末大幅增長22.5%,，其原因是以“銀稅e貸”,、“商超e貸”等個(gè)人經(jīng)營線上自營貸款產(chǎn)品為重點(diǎn),，持續(xù)加大線上“無接觸式”貸款產(chǎn)品應(yīng)用推廣,。受益于這些金融科技手段，該行普惠型小微企業(yè)貸款較上年末增長39.8%,，表現(xiàn)非常突出,。

????保企業(yè)就是保自己，唇亡齒寒的道理已經(jīng)演化成為實(shí)踐,。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲得的一份材料顯示,，天津銀行在疫情期間，利用央行金融政策發(fā)放面向小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款利率已經(jīng)低至3.55%,，通過“天行用唄”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)線上秒申秒貸,，平均利率僅為3.95%，既展示了大數(shù)據(jù)支持下的全面風(fēng)控能力,，也是對(duì)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)給予真金白銀的輸血,。

????隨著《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的出臺(tái)，備受矚目的互聯(lián)網(wǎng)貸款開始步入一個(gè)規(guī)范階段,，之前高歌猛進(jìn)的上海銀行,、江蘇銀行等城商行紛紛減緩了發(fā)展勢頭。作為其中一員,，天津銀行也概莫能外,。截至6月末，該行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人合作貸款余額為908億元,，不良貸款率1.77%,。

????對(duì)此，天津銀行坦承,，“受疫情因素影響,，個(gè)人消費(fèi)需求受到一定程度的抑制，消費(fèi)貸款需求也受到影響,?！奔又杩钊速Y金鏈緊張、還款能力降低,，造成貸款逾期現(xiàn)象增加,，引致不良率升高。同時(shí),，也是該行互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人合作貸款從快速增長到“盤中調(diào)整”的周期性正常反應(yīng),，不良貸款水平仍處于其風(fēng)險(xiǎn)收益模型區(qū)間之內(nèi)。

????? 新班子面臨的挑戰(zhàn)?

??? 7月28日，本報(bào)第一時(shí)間報(bào)道了天津銀行董事長更迭的消息（《天津銀行換帥 行長孫利國履新董事長》）,。

????隨即,，該行發(fā)布了面向社會(huì)公開招聘行長、副行長的公告,。根據(jù)董事會(huì)公告,，原董事長李宗唐屬于到齡退休，而接任的原行長孫利國是一名銀行界的老將,，從業(yè)資歷深厚,，成績有目共睹。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,，這種由內(nèi)部產(chǎn)生的人事銜接有利于保持企業(yè)經(jīng)營策略的穩(wěn)定,。

????天津銀行的中報(bào)顯示，孫利國的董事長任職資格已經(jīng)中國銀保監(jiān)會(huì)天津監(jiān)管局核準(zhǔn)并正式履職,，其本人申請(qǐng)辭去行長職務(wù)已獲董事會(huì)批準(zhǔn),。同時(shí)，董事會(huì)決定在新任行長到任前,，由孫利國代為履行行長職責(zé),。

????作為一家擁有六千多億資產(chǎn)規(guī)模的上市銀行，天津銀行此次一舉面向社會(huì)公開招聘包括行長在內(nèi)的四名高級(jí)管理層成員,，吸引了外界眾多目光,，也在業(yè)內(nèi)引起不小的震動(dòng)。

????21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理發(fā)現(xiàn),，去年8月,，天津農(nóng)村商業(yè)銀行亦面向社會(huì)公開招聘一正三副高管人員。上述兩家銀行的市場化選聘向外界傳遞出天津市推進(jìn)市屬法人金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展的改革魄力,。按照程序,，天津銀行的選聘報(bào)名時(shí)間已于本月18日截止，最終結(jié)果如何,？新團(tuán)隊(duì)能夠?yàn)樘旖蜚y行帶來哪些變化,？各界都很期待。

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