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　　編者按：

　　近年來(lái),，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷加速,，科技創(chuàng)新成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的“第一動(dòng)力”。在此背景下，金融科技蓬勃興起,，不斷催生新產(chǎn)品,、新業(yè)態(tài)、新模式，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力,，形成了金融科技“千帆競(jìng)發(fā)、創(chuàng)新者勝”的發(fā)展態(tài)勢(shì),，有力增強(qiáng)了金融服務(wù)惠民利企水平,。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》將連月推出系列報(bào)道,，力圖探析我國(guó)金融科技發(fā)展形勢(shì),、監(jiān)管模式與應(yīng)用路徑，敬請(qǐng)讀者關(guān)注,。

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　　2019年,，人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署,，堅(jiān)持“守正創(chuàng)新,、安全可控、普惠民生,、開(kāi)放共贏”的基本原則,，出臺(tái)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），積極探索金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，聯(lián)合發(fā)展改革委,、科技部、工業(yè)和信息化部,、人力資源社會(huì)保障部,、衛(wèi)生健康委組織金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)識(shí)變應(yīng)變求變,，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，以科技賦能金融提質(zhì)增效。我國(guó)金融科技發(fā)展按下“快進(jìn)鍵”,，在體制機(jī)制,、人才隊(duì)伍、技術(shù)儲(chǔ)備,、應(yīng)用水平、風(fēng)控能力等方面取得突破,，金融服務(wù)的覆蓋率,、可得性、滿意度大幅提升,。特別是在新冠肺炎疫情期間,，金融科技應(yīng)用彰顯硬核實(shí)力，在支持疫情防控與復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮了積極作用,。

　　規(guī)劃引領(lǐng)　金融與科技融合取得新成效

　　一是,，金融科技體制機(jī)制更加高效,。在戰(zhàn)略布局方面，金融機(jī)構(gòu)在《規(guī)劃》指引下加速金融科技統(tǒng)籌布局,，把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程,、全領(lǐng)域，結(jié)合自身稟賦制定差異化,、特色化發(fā)展戰(zhàn)略,，找準(zhǔn)新路徑，謀求新發(fā)展,。例如,，建設(shè)銀行加速推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略“TOP+”，開(kāi)啟“第二發(fā)展曲線”,；招商銀行旗幟鮮明地提出打造“金融科技銀行”戰(zhàn)略部署,，將探索數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式作為主攻方向。在組織架構(gòu)方面,，通過(guò)設(shè)立子公司,、混合所有制、股權(quán)期權(quán)等手段,，穩(wěn)妥推進(jìn)金融科技組織架構(gòu)重塑,，破除束縛創(chuàng)新活力的體制機(jī)制障礙，為深化金融與科技融合發(fā)展夯基壘臺(tái),。例如,，工商銀行構(gòu)建“一部、三中心,、一公司,、一研究院”的金融科技新格局，快速推動(dòng)智慧銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,。在科技投入方面,，依托專項(xiàng)資金、激勵(lì)計(jì)劃等方式,，不遺余力加大基礎(chǔ)性,、戰(zhàn)略性科技投入力度。2019年,，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例普遍超過(guò)2.5%,，未來(lái)這一比重還將持續(xù)不斷提升。在人才儲(chǔ)備方面,，加強(qiáng)科技與金融人才交叉培養(yǎng),，在人才“選育引留”方面打出組合拳，金融科技人才數(shù)量與占比顯著提升。例如,，交通銀行通過(guò)金融科技萬(wàn)人計(jì)劃,、FinTech管培生、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程,，構(gòu)筑高質(zhì)量金融科技人才“蓄水池”,，2019年金融科技人才同比增加超過(guò)50%。

　　二是,，金融科技惠民利企成效顯著,。在優(yōu)化線上金融服務(wù)方面，運(yùn)用信息技術(shù)探索非接觸式金融服務(wù),，基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展支付繳費(fèi),、授信審批、跨境金融,、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),，打造全方位線上金融服務(wù)體系，特別是疫情期間讓百姓“不出門,、不見(jiàn)面”也能辦理金融業(yè)務(wù),，支撐金融服務(wù)不斷、質(zhì)量不降,、保障更強(qiáng),。例如，光大銀行深化“云繳費(fèi)”服務(wù),，將各地分散的繳費(fèi)業(yè)務(wù)集中接入云平臺(tái),，為用戶提供20大類7900余項(xiàng)繳費(fèi)服務(wù)。1月24日至3月末,，完成湖北省線上繳費(fèi)230多萬(wàn)筆,，服務(wù)用戶124.3萬(wàn)戶。在支持中小微企業(yè)方面,，充分發(fā)揮技術(shù),、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素的重要作用，通過(guò)金融科技手段甄別企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況,，提供差異化信貸服務(wù),，為中小微企業(yè)“輸血供氧”，助力紓解融資難融資貴問(wèn)題,。例如,，建設(shè)銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等技術(shù)推出“惠懂你”APP,，打造一站式數(shù)字普惠金融平臺(tái)，累計(jì)服務(wù)38萬(wàn)多客戶，授信金額突破1900億元,。網(wǎng)商銀行依托龐大數(shù)據(jù)資源不斷優(yōu)化“310”貸款模式,，疫情期間聯(lián)合同業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃，積極助力電商,、餐飲,、物流、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域復(fù)工復(fù)產(chǎn),，累計(jì)向湖北小店,、全國(guó)醫(yī)藥類小微商家14.6萬(wàn)戶發(fā)放貸款46.8億元。在賦能公共服務(wù)方面,，加快金融與衛(wèi)生,、社保、工商等行業(yè)信息系統(tǒng)互聯(lián)互通,，為百姓提供觸手即達(dá)的公共服務(wù),。疫情期間，有效滿足了遠(yuǎn)程醫(yī)療,、心理咨詢,、防疫物資管理等方面激增的需求，實(shí)現(xiàn)疫情防控不放松,、公共服務(wù)不打烊,。例如，工商銀行依托云平臺(tái)構(gòu)建跨行業(yè)跨機(jī)構(gòu)開(kāi)放互聯(lián)生態(tài),，通過(guò)手機(jī)銀行等線上服務(wù)渠道,，快速推出應(yīng)急物資管理、健康信息登記,、遠(yuǎn)程醫(yī)療門診等服務(wù),，用金融科技力量助力疫情精準(zhǔn)防控、群防群治,。

　　三是,，金融科技監(jiān)管框架初步建立。在監(jiān)管規(guī)則方面,，人民銀行加強(qiáng)監(jiān)管頂層設(shè)計(jì),，確定涵蓋基礎(chǔ)通用、技術(shù)應(yīng)用,、安全防控等方面的監(jiān)管規(guī)則目錄,，加快建立健全綱目并舉、完整嚴(yán)密,、互為支撐的金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系,。出臺(tái)個(gè)人金融信息保護(hù)、金融客戶端應(yīng)用軟件、區(qū)塊鏈安全,、應(yīng)用程序編程接口等監(jiān)管規(guī)則,，規(guī)范新技術(shù)在金融領(lǐng)域合理應(yīng)用。在監(jiān)管工具方面,，人民銀行在提煉總結(jié)金融科技應(yīng)用試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和做法的基礎(chǔ)上,，綜合運(yùn)用信息公開(kāi)、產(chǎn)品公示,、社會(huì)監(jiān)督等柔性監(jiān)管方式,，探索事前事中事后全鏈條的監(jiān)管機(jī)制，研究設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情,、與國(guó)際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，并于2019年12月在北京啟動(dòng)測(cè)試驗(yàn)證。北京市依托“一行三局”地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制精心部署,、有序推進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管測(cè)試工作,，涉及的創(chuàng)新應(yīng)用涵蓋數(shù)字金融、供應(yīng)鏈金融,、普惠金融等場(chǎng)景,，既有持牌金融機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)，也有科技公司合作參與,。社會(huì)各界反響良好,，認(rèn)為此舉有助于紓解小微民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點(diǎn)難點(diǎn),，營(yíng)造健康有序的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境,，標(biāo)志著我國(guó)在構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系方面邁出了關(guān)鍵一步。在監(jiān)管科技方面,，運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò),、知識(shí)圖譜、區(qū)塊鏈等科技成果,，加強(qiáng)跨市場(chǎng)跨業(yè)態(tài)跨區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、預(yù)警和處置，持續(xù)提升金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力,，確保人民群眾資金與信息安全,。例如，外匯局搭建跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái),，實(shí)現(xiàn)銀企間端到端可信信息核驗(yàn),，在緩解企業(yè)跨境融資難的同時(shí)有效降低銀行融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。截至目前,，接入平臺(tái)的法人銀行197家,，成功完成折合180億美元應(yīng)收賬款融資的安全放款,，服務(wù)企業(yè)近2500家。

　　四是,，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)不斷完善,。在技術(shù)攻關(guān)方面,，金融業(yè)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì),、孵化平臺(tái)、專項(xiàng)合作等方式,，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研用協(xié)同更緊密,、成果轉(zhuǎn)化更順暢，金融科技產(chǎn)業(yè)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng),。例如,，金融機(jī)構(gòu)、科技公司,、科研院所等150余家單位成立金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟,，聚焦分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、人工智能,、區(qū)塊鏈等共性技術(shù)問(wèn)題,，共同研發(fā)新產(chǎn)品、發(fā)展新業(yè)態(tài),、凝聚新動(dòng)能,。在標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面，人民銀行與市場(chǎng)監(jiān)管總局?jǐn)y手將金融科技產(chǎn)品納入國(guó)家統(tǒng)一推行的認(rèn)證體系,，以標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施為手段,，持續(xù)強(qiáng)化金融科技安全與質(zhì)量管理，切實(shí)防范因技術(shù)產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)向金融領(lǐng)域傳導(dǎo),。在政策支持方面,，地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源、技術(shù),、人才,、環(huán)境等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)專項(xiàng)資金,、減稅降費(fèi),、載體建設(shè)、配套服務(wù)等方式,，做強(qiáng)金融科技產(chǎn)業(yè)鏈,、做大金融科技生態(tài)圈。例如,，北京市發(fā)揮獨(dú)一無(wú)二的資源稟賦和區(qū)位優(yōu)勢(shì),，積極出臺(tái)“金科十條”,，從孵化平臺(tái)建設(shè)、人才引進(jìn)培養(yǎng),、應(yīng)用場(chǎng)景示范,、營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化等方面加大優(yōu)質(zhì)政策供給，著力打造金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū),。

　　研判形勢(shì)　找準(zhǔn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)力點(diǎn)

　　第一,，數(shù)據(jù)融合應(yīng)用是金融高質(zhì)量發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的基礎(chǔ)戰(zhàn)略性資源,，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值是金融科技應(yīng)用的重中之重,，也是助推金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。有的機(jī)構(gòu)著力推進(jìn)數(shù)據(jù)治理與融合應(yīng)用,，破除“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息煙囪”,，將數(shù)據(jù)應(yīng)用嵌入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制全流程,，在確保信息安全前提下,，依托海量數(shù)據(jù)資源為用戶提供“千人千面”的高質(zhì)量金融服務(wù)?？梢哉f(shuō),，金融發(fā)展質(zhì)效在一定程度上取決于金融機(jī)構(gòu)“想不想用”“會(huì)不會(huì)用”“擅不擅長(zhǎng)用”數(shù)據(jù)。

　　第二,，快速交付能力是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突圍的關(guān)鍵因素,。金融科技背景下，“不創(chuàng)新會(huì)被淘汰,、創(chuàng)新慢等于落后”成為共識(shí),。有的機(jī)構(gòu)為適應(yīng)日新月異的金融服務(wù)需求，借助敏捷開(kāi)發(fā),、灰度發(fā)布,、開(kāi)發(fā)運(yùn)維一體化等手段，快速推出新型產(chǎn)品與服務(wù)（如疫情期間的健康碼產(chǎn)品）,，迅速占據(jù)市場(chǎng),、實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)突圍，展現(xiàn)出強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力,。相反,，有的機(jī)構(gòu)在別人努力開(kāi)辟市場(chǎng)時(shí)，躺在原有舒適區(qū)安于現(xiàn)狀,、裹足不前,，最終陷入“不進(jìn)則退、慢進(jìn)亦退”的困局,。

　　第三,，包容審慎的試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制是護(hù)航金融科技創(chuàng)新的重要保障,。金融科技創(chuàng)新在一定程度上是向未知領(lǐng)域探索，風(fēng)險(xiǎn)具有較高突發(fā)性和不可預(yù)測(cè)性,，平衡創(chuàng)新與安全的關(guān)系不能簡(jiǎn)單套用傳統(tǒng)方法,。此次試點(diǎn)在事前制定應(yīng)急退出機(jī)制，采用風(fēng)險(xiǎn)撥備資金,、保險(xiǎn)計(jì)劃等措施,，建立多層次、立體化風(fēng)控體系,，打造剛?cè)岵?jì),、富有彈性的沙盒機(jī)制。實(shí)踐證明,，這些做法為金融科技創(chuàng)新劃定剛性底線、設(shè)置柔性邊界,、留足發(fā)展空間,，既有利于保障金融安全，也有利于釋放創(chuàng)新活力,。

　　第四,，服務(wù)智能化是破解普惠金融瓶頸的有力手段。近幾年線上金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,，數(shù)據(jù)顯示2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜率總體超過(guò)85%,。但囿于年齡層次、文化程度,、健康狀況,、基礎(chǔ)設(shè)施等因素，中老年人,、殘障人士,、邊遠(yuǎn)地區(qū)居民、受教育程度較低群體是線上金融服務(wù)盲區(qū),。對(duì)此,，有的機(jī)構(gòu)運(yùn)用新一代人工智能手段，推出“看懂圖像,、聽(tīng)懂語(yǔ)言,、讀懂文字”的智慧金融產(chǎn)品，大幅降低服務(wù)門檻,，顯著提升服務(wù)覆蓋率,、可得性和滿意度。這啟示我們,，服務(wù)智能化是彌合區(qū)域間,、人群間“數(shù)字鴻溝”的有力手段,，既能為客戶提供精細(xì)化、個(gè)性化的金融服務(wù),，也能提升金融機(jī)構(gòu)獲客,、留客、活客水平,，對(duì)突破普惠金融瓶頸具有重要意義,。

　　一以貫之　推動(dòng)金融科技持續(xù)健康發(fā)展

　　一是，深入落實(shí)金融科技發(fā)展規(guī)劃,。金融機(jī)構(gòu)是發(fā)展金融科技的生力軍,，也是落實(shí)《規(guī)劃》的責(zé)任主體。要咬定目標(biāo)不放松,，全面落實(shí)《規(guī)劃》要求,，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，持續(xù)增強(qiáng)金融科技應(yīng)用能力,，為健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力,、普惠性的現(xiàn)代金融體系貢獻(xiàn)力量,。下一步，人民銀行將組織編發(fā)金融科技發(fā)展規(guī)劃實(shí)施指引,，構(gòu)建金融科技發(fā)展監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,，推動(dòng)建設(shè)同業(yè)協(xié)同發(fā)展平臺(tái)，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用,，以大帶小,、以強(qiáng)扶弱，讓所有金融機(jī)構(gòu)都能搭上數(shù)字化發(fā)展的快車,，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合,、協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　二是,，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)據(jù)融合安全應(yīng)用,。當(dāng)前，推動(dòng)數(shù)據(jù)治理,、建設(shè)數(shù)字中國(guó),，已經(jīng)上升為驅(qū)動(dòng)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要內(nèi)容和全新形態(tài)。金融業(yè)要深入貫徹落實(shí)《中共中央　國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》,，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)這一新型生產(chǎn)要素對(duì)其他要素效率的倍增作用,，加快數(shù)據(jù)融合應(yīng)用頂層設(shè)計(jì)，將數(shù)據(jù)治理納入中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,，統(tǒng)籌布局?jǐn)?shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu),，為數(shù)據(jù)互通,、信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同奠定基礎(chǔ)。健全數(shù)據(jù)治理體系,，建立涵蓋金融數(shù)據(jù)采集,、處理、使用等全流程的標(biāo)準(zhǔn)框架,，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源全生命周期統(tǒng)一規(guī)范管理,。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)，綜合國(guó)家安全,、公眾權(quán)益,、個(gè)人隱私和企業(yè)合法利益等因素做好數(shù)據(jù)分類分級(jí)管控，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露,、篡改和濫用,，推動(dòng)跨行業(yè)跨市場(chǎng)數(shù)據(jù)要素有序流轉(zhuǎn)和安全應(yīng)用。

　　三是,，持續(xù)強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力,。當(dāng)下，信息技術(shù)的快速興起為提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力提供了“科技方案”,。金融機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用數(shù)字技術(shù)賦能風(fēng)險(xiǎn)防控，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段從人員密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變,，主動(dòng)采取數(shù)據(jù)挖掘,、機(jī)器學(xué)習(xí)等現(xiàn)代科技手段優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)與模型，精準(zhǔn)刻畫客戶風(fēng)險(xiǎn)特征,，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警,、早處置,。人民銀行將建設(shè)金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，探索施行新技術(shù)金融應(yīng)用安全評(píng)估與備案機(jī)制,；加快建立數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫(kù),，構(gòu)建監(jiān)管規(guī)則知識(shí)圖譜，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則形式化,、數(shù)字化和程序化,；建設(shè)數(shù)字監(jiān)管報(bào)告（DRR）平臺(tái)，提升監(jiān)管專業(yè)性,、統(tǒng)一性和穿透性,，為堅(jiān)決打贏金融風(fēng)險(xiǎn)防控攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)科技力量。

　　四是,，科技驅(qū)動(dòng)支付發(fā)展再上新臺(tái)階,。支付領(lǐng)域是金融科技應(yīng)用的高地,，也是智慧金融發(fā)展的前沿。近幾年,，科技創(chuàng)新推動(dòng)我國(guó)支付服務(wù)居于全球領(lǐng)跑位置,。金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守“惠民利企”的初心和使命，深挖金融科技潛能,，盤活技術(shù)和數(shù)據(jù)要素,，利用人工智能、區(qū)塊鏈,、開(kāi)放API等技術(shù)建立新一代支付生態(tài)體系,，打造金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最佳樣本，進(jìn)一步擴(kuò)大中國(guó)在全球支付行業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),。穩(wěn)妥開(kāi)展條碼支付,、刷臉支付互聯(lián)互通技術(shù)驗(yàn)證與應(yīng)用試點(diǎn)，打通支付服務(wù)壁壘,，最大程度方便廣大人民群眾的支付服務(wù)需求,。積極探索將物聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)視覺(jué),、智能語(yǔ)音等技術(shù)與支付場(chǎng)景深度融合,，推動(dòng)KYC（了解你的客戶）和交易驗(yàn)證手段向精細(xì)化、智能化方向邁進(jìn),。進(jìn)一步加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控,，綜合利用標(biāo)記化、密碼技術(shù)等手段提升支付敏感信息保護(hù)能力,，筑牢支付安全防線,。

　　（作者系中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)）