蘭州警方近期破獲的多起“套路貸”案件顯示，不法分子“套路貸”作案高科技化,、專業(yè)化傾向明顯,。一個(gè)個(gè)年利率超1500%的“714高炮”（7天或14天高利息網(wǎng)絡(luò)貸款），貼著“低利息,、無(wú)需抵押,、快速放款”的標(biāo)簽，將大學(xué)生和社會(huì)群眾當(dāng)成獵物,。專家稱,，“套路貸”團(tuán)伙囂張作案，暴露出社會(huì)管理及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的漏洞,，必須引起警惕,，采取有效的應(yīng)對(duì)措施。
套路貸團(tuán)伙10個(gè)月瘋狂斂財(cái)31億
隨著偵查范圍擴(kuò)大,，蘭州警方發(fā)現(xiàn),，手機(jī)應(yīng)用平臺(tái)上，有的受害人借了1000元還20多萬(wàn)元沒(méi)有還清,，有的還到了100多萬(wàn)元,。
袁程程（化名）是一家咖啡連鎖店的工作人員。2018年9月的一天,，袁程程用手機(jī)下載了一款做菜的APP,。沒(méi)想到，這款A(yù)PP會(huì)“變臉”,，第二天做菜的內(nèi)容全不見(jiàn)了,，取而代之的是貸款入口和各種“網(wǎng)貸”APP的鏈接。袁程程一時(shí)好奇,，借了4500元,。誰(shuí)知，在以后的三個(gè)月時(shí)間里，她被迫在十幾個(gè)“網(wǎng)貸”平臺(tái)轉(zhuǎn)單平賬,，先后還款6萬(wàn)多元,，而所欠的債務(wù)卻像雪球般越滾越大。
2018年12月,，蘭州警方盯上了這個(gè)APP,。警方偵查發(fā)現(xiàn)，這個(gè)APP是個(gè)“雙胞胎”,，它有兩個(gè)面,，一面是有正常功能的APP，一面則是“套路貸”犯罪團(tuán)伙開(kāi)發(fā)的網(wǎng)貸平臺(tái),，警方把這種APP叫作“AB面”APP,。
經(jīng)前期研判，這個(gè)APP背后是一個(gè)集非法收集公民個(gè)人信息,、套路貸,、“軟暴力”催收于一體的犯罪團(tuán)伙。其開(kāi)發(fā)了20個(gè)貸款平臺(tái),，利用23個(gè)主體公司,，以墊資消費(fèi)為名，簽訂非法貸款合同,，向受害人貸款,。該團(tuán)伙同時(shí)雇傭了24個(gè)催收公司，以多種軟暴力方式催討收賬,。蘭州警方立即立案?jìng)刹?，案件代?hào)“2·12”。
今年3月,，蘭州市公安局歷經(jīng)3個(gè)多月的前期偵查,，在公安部和省公安廳的統(tǒng)一指揮下組織500多名警力，在浙江,、陜西,、安徽等地一舉打掉了“2·12”特大“套路貸”犯罪組織。
警方進(jìn)一步偵查發(fā)現(xiàn),，該團(tuán)伙使用1317個(gè)手機(jī)APP軟件,，進(jìn)行非法放貸。受害人須在7日內(nèi)還款,，一旦受害人貸款逾期,，平臺(tái)將根據(jù)逾期自動(dòng)提升貸款金額。對(duì)逾期未還款人員交由催收人員對(duì)受害人以短信轟炸,、P圖等多種軟暴力方式實(shí)施非法侵害,。
警方截至2019年11月份的偵查結(jié)果顯示,，2018年5月至2019年3月間，該犯罪組織共簽訂陰陽(yáng)貸款合同327.8萬(wàn)筆,，累計(jì)放款59.75億元,，累計(jì)收回91.16億元，從中非法獲利31.41億元,，受害人涉及全國(guó)各地近20余萬(wàn)人,，僅甘肅省受害人就達(dá)3萬(wàn)余人。
至案件破獲前,，該犯罪組織尚有未收回賬目約98.47億元,，其中本金14.7億元，逾期利息83.77億元,。目前,，該案共破獲非法獲取公民信息、敲詐勒索,、尋釁滋事,、詐騙等四類238起刑事案件，扣押涉案資產(chǎn)20.74億元,。
大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)鎖定受害人
讓人不寒而栗的是，“套路”不但縛住許多受害人的生活,，還縛住了他們的頭腦,。不止一位還不起借款和利息的受害人轉(zhuǎn)而“賣身還貸”“為虎作倀”，成為加害者的一員,。
甘肅警方破獲的一起“套路貸”案件中,，警方在天津網(wǎng)貸平臺(tái)抓獲了一位犯罪嫌疑人王某。家境貧寒,、父母離異的他,，由母親做家政供到了大學(xué)。為減輕母親壓力,，2018年王某從網(wǎng)貸平臺(tái)借款3000元用于交學(xué)費(fèi),，并計(jì)劃通過(guò)勤工助學(xué)還清貸款。沒(méi)成想,，這3000元轉(zhuǎn)眼滾成了9萬(wàn)元,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出王某償還能力。
無(wú)奈之下,，王某的母親想方設(shè)法幫兒子還債,，但只能還上5萬(wàn)多元。為將剩下的“欠款”一筆勾銷,，在貸款平臺(tái)業(yè)務(wù)員的游說(shuō)下,，王某辦理休學(xué),，加入該“套路貸”公司“打工”還貸，由此走上了犯罪道路,。
一位長(zhǎng)期從事反電信詐騙的民警說(shuō),。“套路貸”犯罪在2017年只有零星幾起,，2018年一年時(shí)間,，“套路貸”就在各地瘋狂出現(xiàn)。一個(gè)案子的受害人數(shù)和涉案金額從最開(kāi)始的十幾人,、幾十萬(wàn)元,，發(fā)展到十幾萬(wàn)人、幾十億元,。
據(jù)統(tǒng)計(jì),，截至2019年11月份，蘭州市反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心已處理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙警情5378起,，累計(jì)止付,、凍結(jié)涉案金額5100余萬(wàn)元，有效預(yù)警勸阻受害人2.3萬(wàn)余名,，避免受害人經(jīng)濟(jì)損失2000余萬(wàn)元,。其中蘭州公安“2·12”特大“套路貸”專案現(xiàn)場(chǎng)查控涉案人員750余人、扣押涉案財(cái)產(chǎn)金額超10億元,。
“現(xiàn)在這些套路貸平臺(tái)發(fā)展得越來(lái)越‘正規(guī)’,。”蘭州市公安局副局長(zhǎng)王俊峰說(shuō),，這些公司有的有合法外衣,，成立了企業(yè)，有的入駐高檔寫(xiě)字樓,，甚至給自己披上“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”“大數(shù)據(jù)企業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)金融”等各種華麗的“外衣”,，內(nèi)部組織架構(gòu)嚴(yán)密，崗位分工明確,。有的甚至在管理中引入現(xiàn)代企業(yè)管理模式和前,、后端風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。
同時(shí),，這些套路貸平臺(tái)大量開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用,，并且把個(gè)性推薦、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)運(yùn)用其中,，一旦用戶下載“上鉤”,，便把獲取到的用戶信息通過(guò)大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析，對(duì)其可騙價(jià)值進(jìn)行等級(jí)劃分,，實(shí)施精準(zhǔn)“套路”,。
警方在該“套路貸”平臺(tái)的后臺(tái)數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn),，我國(guó)西部一村莊有19位群眾曾連續(xù)十余次向該“套路貸”平臺(tái)申請(qǐng)貸款，均未獲批準(zhǔn),。警方介紹,，這些群眾可能是“擼貸”團(tuán)伙，有過(guò)不良貸款信息,，被“套路貸”平臺(tái)的大數(shù)據(jù)自動(dòng)過(guò)濾了,。
蘭州市公安局技偵支隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)李剛介紹，“2·12”特大“套路貸”專案,，犯罪團(tuán)伙非法獲取了482萬(wàn)人的通話記錄,、電話號(hào)碼本、銀行卡號(hào)等公民個(gè)人信息,。警方甚至在其后臺(tái)發(fā)現(xiàn)了犯罪團(tuán)伙自己制作的一本全國(guó)電話號(hào)碼本,。
隨著掌握的情況日益充分，警方發(fā)現(xiàn),，此類“套路貸”團(tuán)伙的“人事制度”很有一套,，不但善于把原本的放債對(duì)象轉(zhuǎn)化為“業(yè)務(wù)骨干”，團(tuán)伙內(nèi)部分工協(xié)作的“蜘蛛網(wǎng)”也相當(dāng)發(fā)達(dá),，除了有專門的業(yè)務(wù)部門和技術(shù)部門外,，甚至有專門的法律部門，負(fù)責(zé)規(guī)避法律問(wèn)題,。
監(jiān)管缺失與法規(guī)缺位
蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)博士,、副教授程貴說(shuō)，目前房貸,、車貸及各種消費(fèi)貸款已經(jīng)成為生活的一部分，正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)門檻太高,，這為不法網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)的生存提供了龐大的借貸群體基礎(chǔ),。同時(shí)，監(jiān)管缺位給這些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)走向違法犯罪提供了可乘之機(jī),。
首先,，2015年出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融意見(jiàn)只是原則性地規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，而未明確網(wǎng)絡(luò)借貸行為的性質(zhì),，以至于在實(shí)際執(zhí)法過(guò)程中時(shí)常出現(xiàn)監(jiān)管缺位的情況,。
其次，網(wǎng)絡(luò)信貸的隱秘性和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的高科技性,，給各部門帶來(lái)了不同程度的技術(shù)難題,。工商、金融,、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等部門按照各自職責(zé)和權(quán)限享有不同管理權(quán),，但部門間難以形成相互配合和支持,，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸亂象層出不窮。國(guó)家相關(guān)部門禁止“校園貸”后,，此類貸款迅速披上“手機(jī)租賃”“消費(fèi)墊付”等“馬甲”,，繼續(xù)大行其道。
而監(jiān)管缺失的背后,，反映出的則是相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位,。
蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授祝偉介紹，我國(guó)目前出臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法規(guī)大都是政府部門或地方政府制定的針對(duì)某一類網(wǎng)絡(luò)金融的法規(guī),，層次較低,，無(wú)法對(duì)各單位協(xié)同監(jiān)管治理起到統(tǒng)領(lǐng)作用。更重要的是,，我國(guó)關(guān)于民間借貸的法律多零散分布在各種行政規(guī)范性文件和司法解釋中,，且性質(zhì)界定不夠明確，以至于出現(xiàn)無(wú)法準(zhǔn)確判定貸款方是否構(gòu)成違法犯罪的情況,。
采訪中,，司法部門人員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，直至“套路貸”這種犯罪呈現(xiàn)出“量大面廣”的特征后,，一些地方才意識(shí)到“套路貸”是違法行為,。最早有人報(bào)案，有些地方都不敢接案,，因?yàn)橘J款的合同齊全,，事實(shí)清楚。
同時(shí),，網(wǎng)絡(luò)金融亂象與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展及監(jiān)管審核不嚴(yán)有密不可分的關(guān)系,。手機(jī)APP應(yīng)用審核比前幾年嚴(yán)格了，但仍存有漏洞,。例如,，蘋果市場(chǎng)只審核C端，即面向終端用戶的那一端,，不審核服務(wù)端,。一些“套路貸”平臺(tái)在服務(wù)端做了一個(gè)開(kāi)關(guān)，審核時(shí)候用的是A面,，審核通過(guò)時(shí)通過(guò)開(kāi)關(guān)切換成B面,，以此逃避審核。
甘肅省地方金融監(jiān)督管理局相關(guān)人員建議,，應(yīng)該通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與各相關(guān)部門的通力合作,，搭建一個(gè)非法金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)，把非法網(wǎng)絡(luò)金融行為消滅在萌芽狀態(tài),。
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投資數(shù)億元的樂(lè)東縣石門山鉬礦項(xiàng)目被叫停六年多,，項(xiàng)目業(yè)主通過(guò)各種途徑不斷反映相關(guān)補(bǔ)償問(wèn)題，政府對(duì)項(xiàng)目善后事宜久拖不決,，在社會(huì)造成一定負(fù)面影響,。
與往年相比，明年更為強(qiáng)調(diào)高質(zhì)量的穩(wěn)增長(zhǎng),，“兩利三率”的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)體系首次啟用,。
