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　　“2017年的時候,，我用普惠授信的3萬元貸款建了一個葡萄大棚,，一年的收益就還清了貸款和利息,。2018年我又貸款4萬元建了兩個大棚,，現(xiàn)在一年的純收入有15萬元，比在外面打工強(qiáng)多了,?！闭勂鹌栈萁鹑冢幽咸m考縣儀封鄉(xiāng)代莊村農(nóng)戶代灰深有感觸,。

　　作為我國首個普惠金融改革試驗區(qū),，蘭考“一平臺四體系”的普惠金融模式為大量代灰這樣的普通農(nóng)戶送去了信用貸款，農(nóng)戶獲貸率大幅提升。與此同時,，河南確山,，江西贛州、吉安等多地也因地制宜出臺多項政策,，將金融“活水”精準(zhǔn)帶到了三農(nóng)和小微企業(yè)的身邊,。《經(jīng)濟(jì)參考報》記者日前在多地調(diào)研采訪了解到,，多個普惠金融試驗區(qū)申報地已形成一批可復(fù)制推廣的經(jīng)驗,，普惠金融試點區(qū)域有望進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　多地突圍　因地制宜探索不同模式

　　2015年12月國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》,，首次提出要在一些典型地區(qū)進(jìn)行全方位的普惠金融綜合改革試驗,，重點服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民,、城鎮(zhèn)低收入人群,、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體,，普惠金融改革試點由此展開,。

　　2016年，隨著《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》的發(fā)布,，蘭考正式成為我國首個普惠金融改革試驗區(qū),。2017年至2018年，江西贛州,、吉安以及福建寧德,、龍巖等地也相繼著手申報普惠金融改革試驗區(qū)，全國普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)工作由此開始全面推進(jìn),。

　　記者在調(diào)研采訪中發(fā)現(xiàn),，不同的普惠金融改革試驗區(qū)及申報地因地制宜，探索出了不同的普惠金融發(fā)展模式,。

　　以蘭考為例,，其普惠金融的著力重點為農(nóng)戶。目前,，成立近三年的蘭考普惠金融改革試驗區(qū)已建立起較為成熟的“一平臺四體系”（數(shù)字服務(wù)平臺,、金融服務(wù)體系、普惠授信體系,、信用信息體系和風(fēng)險防控體系）的普惠金融模式,。借助數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺“普惠通”提供金融服務(wù)，同時針對農(nóng)村地區(qū)“表面缺錢,，實質(zhì)缺信息,、缺信用、缺抵押”的問題，創(chuàng)造性推出“普惠授信”小額信貸產(chǎn)品,，農(nóng)戶只要滿足“兩無一有”（即：無不良信用記錄,、無不良嗜好、有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求）,，便可獲得利率為6.75%的3萬元授信,，比正常農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率低3.6個百分點，實現(xiàn)了既“普”又“惠”,。

　　“通過普惠授信,，打破了長期橫亙在銀行與農(nóng)民之間的‘玻璃墻’，農(nóng)戶獲得貸款支持后與銀行建立信用關(guān)系,，再培育提升信用,，實現(xiàn)信貸信用互促相長，從而架起了銀農(nóng)之間的‘連心橋’,，讓大多數(shù)有意愿發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民找到了資金門路,。”人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金說,。

　　民營經(jīng)濟(jì)活躍的贛州,、吉安等地，其著力點則為小微企業(yè),，并嘗試了另一種普惠金融發(fā)展模式——“小微客戶融資服務(wù)平臺”,。該平臺由人民銀行南昌中心支行開發(fā)，于2018年11月正式上線,，平臺包含了全省各銀行機(jī)構(gòu),、共計331款小微信貸產(chǎn)品。重點在于解決小微企業(yè)“信息反饋難”“數(shù)據(jù)收集難”和“政策傳導(dǎo)難”這三大問題,。

　　“江西95%的小微企業(yè)都是民營企業(yè),，我們這個平臺做到了為解決政銀企信息不對稱、不完全問題‘鋪路架橋’,，實現(xiàn)了‘有求必應(yīng),、合規(guī)授信、應(yīng)貸盡貸,、全程留痕’,，金融支持小微企業(yè)工作格局進(jìn)一步拓寬?！比嗣胥y行南昌中心支行行長張智富表示,。

　　獲貸率提高　數(shù)字化建設(shè)提速

　　經(jīng)過多年努力,，普惠金融改革試驗區(qū)及申報地取得了豐碩成果：農(nóng)村基本金融服務(wù)有所改善,，農(nóng)村、小微企業(yè)信用體系建設(shè)空白得以彌補(bǔ)，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款需求得到滿足,，同時,，普惠金融的數(shù)字化建設(shè)得到了加強(qiáng)。

　　“2018年4月,，我被評為3A信用戶,，順利借到了第一筆貸款10萬元，還是免息的,。我拿這筆錢買了點老房梁,，做生產(chǎn)琴板的原材料?！焙幽鲜√m考縣堌陽鎮(zhèn)范場村農(nóng)戶徐雨順欣喜地告訴記者,，“現(xiàn)在我是5A信用戶啦，貸款額度提到了30萬元,?！?/p>

　　截至2019年8月末，蘭考縣已完成15.33萬余農(nóng)戶的基礎(chǔ)授信,，銀行已與1.32萬名用信農(nóng)戶簽訂貸款合同5.68億元,，帶動發(fā)放農(nóng)戶小額貸款3.55萬筆、　31.74億元,。農(nóng)戶獲貸率比試驗區(qū)建設(shè)前提高了34.09個百分點,，金融服務(wù)覆蓋面大幅提升。

　　江西省方面則以“財園信貸通”,、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等多項產(chǎn)品支持當(dāng)?shù)孛駹I小微企業(yè)發(fā)展,。截至2019年6月末，全省累計發(fā)放“財園信貸通”2046億元,，惠及中小微企業(yè)5.5萬戶（次）,；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1129.7億元，累計扶持個人創(chuàng)業(yè)108萬人次,，帶動就業(yè)424萬人次,，貸款回收率達(dá)到99.94%。

　　為了破解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題,，各地在覆蓋面和金融服務(wù)可得性上,，繼續(xù)加強(qiáng)了普惠金融服務(wù)站的建設(shè)?！霸瓉淼闹r(nóng)取款點只能取錢,，水電通訊費(fèi)都不能代繳，村民們還得跑到幾公里之外的郵政,、電信代繳點?，F(xiàn)在好了,，服務(wù)站不僅可以繳水電費(fèi)，電視寬帶,、社?？せ疃伎梢栽谶@里辦理，村民們方便了很多,?！苯饔诙伎h黃麟鄉(xiāng)公館村民委員會主任江志華說。

　　截至2019年6月末,，江西全省共建成“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”4120個,，貧困村覆蓋率達(dá)94.96%。服務(wù)站點均實現(xiàn)移動POS機(jī)全覆蓋,，累計辦理取款,、匯款、代理繳費(fèi)等交易類業(yè)務(wù)366.52萬筆,，金額7.65億元,；農(nóng)村電商代購、代銷服務(wù)116.81萬筆,，金額1.01億元,。

　　除了“村村通”的普惠金融服務(wù)站外，各試驗區(qū)及申報地的數(shù)字化普惠金融建設(shè)也依照自身情況推出了不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品,，如蘭考的“普惠通”APP平臺,，江西省的“小微客戶融資服務(wù)平臺”，以及江西永豐縣與螞蟻金服合作推出的“普惠金融+智慧城市”項目等,。

　　“數(shù)字金融平臺大幅降低了銀行展業(yè)成本和經(jīng)營管理成本,，實現(xiàn)了金融服務(wù)24小時進(jìn)行，提高了服務(wù)效率,。同時,，平臺面向所有金融機(jī)構(gòu)開放，有效促進(jìn)了農(nóng)村金融市場的多元化和良性競爭,?！毙熘Z金表示。

　　已形成一批可復(fù)制推廣經(jīng)驗

　　普惠金融改革試點開展以來,，成果頻出,。央行副行長陳雨露曾表示，下一步,，人民銀行將會按照黨中央,、國務(wù)院的要求，總結(jié)好臺州,、蘭考試驗區(qū)的經(jīng)驗,，逐漸擴(kuò)大普惠金融的試點范圍,。普惠金融的“星星之火”，正向全國蔓延開來,。

　　據(jù)悉，目前“一平臺四體系”的蘭考模式已形成統(tǒng)一化,、規(guī)范化,、標(biāo)準(zhǔn)化的復(fù)制推廣版本，正在省內(nèi)22個縣（市,、區(qū)）和開封全轄復(fù)制推廣,。

　　駐馬店市確山縣學(xué)習(xí)借鑒蘭考普惠金融服務(wù)體系建設(shè)做法，創(chuàng)立了“標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)+星級式管理”為核心的建管結(jié)合新模式,；焦作市沁陽市學(xué)習(xí)借鑒蘭考“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”做法,，研發(fā)“一網(wǎng)三平臺”，深化“互聯(lián)網(wǎng)+信用體系”建設(shè),；洛陽市欒川縣學(xué)習(xí)借鑒蘭考普惠授信體系建設(shè)做法,，以旅游產(chǎn)業(yè)為支撐，以家庭賓館發(fā)展為主要載體,，推出“美麗鄉(xiāng)村貸”“福民快車”,，打造了全國第一批“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)示范村。

　　張智富告訴記者,，江西也將進(jìn)一步推進(jìn)贛州,、吉安全國普惠金融改革試驗區(qū)的創(chuàng)建工作，鼓勵其他地市因地制宜積極參與,，積極探索將江西省“小微客戶融資服務(wù)平臺”模式推廣至全國,。

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