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　　今年年初，中國人民銀行等五部門發(fā)布《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》,，明確把更多金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求,，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展,。

　　為貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，進一步加大農(nóng)村普惠金融服務力度,，中國人民銀行福州中心支行主動作為,，結(jié)合福建省貧困人口“大分散、小聚集,、老弱病”的特征,，開展“插花式”金融精準扶貧，指導開發(fā)林權(quán)收儲貸款,，并不斷創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押方式,，創(chuàng)新“福林貸”“福田貸”“快農(nóng)貸”林權(quán)按揭貸款等一系列貸款品種，并通過探索“民富中心+”模式,，持續(xù)拓寬金融服務覆蓋面,，切實讓廣大農(nóng)民得到實惠，推動精準扶貧由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變,，在帶動農(nóng)戶脫貧的同時實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興,。據(jù)了解，目前福建省多層次,、廣覆蓋的普惠金融機構(gòu)和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成,。

　　民富中心打造“產(chǎn)融銷一體化”新模式

　　“八山一水一分田”，古田是福建傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣,。作為中國的食用菌之鄉(xiāng),，古田的銀耳產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量90%以上。但過去受家庭小規(guī)模生產(chǎn)、資金投入不足等因素限制,，古田當?shù)劂y耳并沒有自己的知名品牌和優(yōu)質(zhì)銷售平臺,，因此，外地經(jīng)銷商成為當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的最大受益者,。

　　基于上述痛點,，在人民銀行福州中心支行的指導下，古田縣探索建設(shè)民富農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展中心（以下簡稱“民富中心”）,。民富中心通過幫助培育,、孵化農(nóng)民專業(yè)合作社，實現(xiàn)與合作社及金融機構(gòu)對接,，并導入政府財政資源提供擔保和增信,，為金融機構(gòu)支持合作社社員提供配套金融服務，同時對接市場培育公共品牌,，建立了“產(chǎn)融銷一體化”新型農(nóng)村投融資機制體制,。

　　中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹，民富中心一方面能夠為農(nóng)村信貸增信,、農(nóng)村信用體系建設(shè),、農(nóng)業(yè)綜合保險等業(yè)務提供支持，另一方面通過規(guī)范股本結(jié)構(gòu),、完善制度建設(shè)和民主管理對縣域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社進行引導和規(guī)范,，目前其中8家已對接農(nóng)信社等金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務合作，有效助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,。

　　據(jù)了解,，與民富中心合作的8家合作社生產(chǎn)、加工,、販運農(nóng)產(chǎn)品年產(chǎn)值達5.278億元,，比加入民富中心前增加2.278億元。合作社社員總數(shù)達1289人,，比加入民富中心前增加557人,，有效帶動128戶貧困戶脫貧。

　　“過去,，掙得多的時候一年也不過7萬元左右,，通常就在3萬元左右。加入合作社以后,，現(xiàn)在每年差不多能有20萬元到30萬元的收成,。”福建省古田縣古巷鄉(xiāng)渭洋村村民陳炳登說,。

　　帶動農(nóng)戶發(fā)展的同時,，古田也在多渠道探索解決普惠金融實施中的風險問題。一方面探索建立“農(nóng)戶資產(chǎn)+合作社保證金+縣財政風險補償”的風險防控模式，即古田政府注入2400萬元風險補償基金,，對經(jīng)處置后的貸款實際損失部分,，財政補償70%，金融機構(gòu)承擔30%,；再由合作社在合作銀行存入一定比例的保證金，以至少1：5比例為農(nóng)戶信貸額度提供擔保,，農(nóng)民將資產(chǎn)抵押給合作社,，一旦出現(xiàn)風險，由合作社進行資產(chǎn)處置,，采用收儲返租或轉(zhuǎn)讓的方式,，實現(xiàn)涉農(nóng)資產(chǎn)可流轉(zhuǎn)。

　　另一方面也通過創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,，完善風險分擔機制,。據(jù)參與銀耳種植保險試點的古田縣綠華食用菌有限公司負責人介紹，農(nóng)戶可為每桶菌包投保0.06元,，如果種植過程中發(fā)生感染,，即可獲得1.8元的理賠，目前該保險已通過公司為350多戶種植戶提供了4300萬袋銀耳種植保險,，保額達8500多萬元,，保費250多萬元，賠款金額291萬元,。

　　“當前確實還在虧損,。不過因為該產(chǎn)品還在試點階段，未來會根據(jù)市場行情變化不斷調(diào)整保險比例,?！比吮Ｘ旊U古田支公司相關(guān)負責人坦言，未來將繼續(xù)擴大保險的賠付范圍,，探索銀耳種植“政策+商業(yè)”兩個保險險種的融合試點,，范圍擴大后可持續(xù)性也會增強，“目前我們也在嘗試邀請農(nóng)業(yè)專家指導農(nóng)戶種植,，降低病蟲害等問題導致的種植風險,。”

　　深化金融創(chuàng)新助力區(qū)域特色經(jīng)濟發(fā)展

　　滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求,，創(chuàng)新產(chǎn)品,，下沉服務是關(guān)鍵。根據(jù)當?shù)貙嶋H情況,，福建在林權(quán)抵押,、兩權(quán)抵押等多方面走在全國前列。

　　作為全國林改第一縣，福建省龍巖市武平縣在全國率先啟動集體林權(quán)制度改革試點,，完善林業(yè)金融政策支持體系,，構(gòu)建林業(yè)金融服務體系。武平縣在全國率先成立集收儲,、抵押,、擔保、流轉(zhuǎn),、貸款等“五位一體”的林權(quán)服務中心,，有效解決林權(quán)抵押貸款評估難、擔保難,、收儲難,、流轉(zhuǎn)難和貸款難問題。推出林權(quán)“直接抵押+收儲擔?！辟J款模式,，有效破解抵押林權(quán)處置難問題。截至2019年5月末,，該縣發(fā)放林農(nóng)收儲擔保貸款698戶8282萬元,，余額1894.3萬元。此外,，武平縣積極推動林農(nóng)評級授信全覆蓋,，制定了“三個百分百”行動計劃，即持有林權(quán)證的林農(nóng)百分百建檔,、符合條件的林農(nóng)百分百授信,、有發(fā)展項目和資金需求百分百用信，創(chuàng)新了“征信+林權(quán)證+信貸”模式,。截至2019年5月末,，對8000多戶林農(nóng)進行精準建檔，占符合建檔條件8300戶林農(nóng)的97%,，授信4.69億元,，用信2.53億元。

　　“原來林權(quán)貸款辦理流程需要一個多月,，而今只需在林農(nóng)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站就可以通過電子平臺將申請上傳到林權(quán)服務中心,，林農(nóng)足不出戶就可享受服務，貸款從審批到發(fā)放最多只需要7天,，可以說是省時,、省力、省錢,?！蔽淦娇h林權(quán)服務中心工作人員朱美榮對記者表示,。

　　林權(quán)抵押的便捷帶動了當?shù)亓窒陆?jīng)濟的發(fā)展。在林權(quán)服務中心,，記者見到了從外地務工轉(zhuǎn)為回鄉(xiāng)種地的永平鎮(zhèn)梁山村村民吳才英,。“原來我在外面打工,，現(xiàn)在機會很好就回來了,，政府發(fā)展林下經(jīng)濟有很多好的政策。我通過惠農(nóng)貸款貸了60萬元,，承包了農(nóng)民流轉(zhuǎn)的林地,，周期3年，一年利息只有4萬多,，還款壓力也不大?！眳遣庞⒈硎?，貸款帶來的收益遠遠超過利息負擔，其實只有第一年搭棚子花費多,，后面越花越少,，掙得越來越多，“去年我種了80多畝百香果,，畝產(chǎn)3000斤,，去年掙了100多萬元，今年種植面積又翻番,，變成了150畝,。”

　　農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款方面福建亦走在前列,。古田縣作為全國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款雙試點縣,，該縣農(nóng)信社與當?shù)剞r(nóng)豐食用菌專業(yè)合作社一起創(chuàng)新了“民間契約+兩權(quán)抵押”的模式，有效解決了農(nóng)戶貸款無抵押,、擔保難的問題,，有效盤活農(nóng)民手頭沉睡的資產(chǎn)。即農(nóng)戶以自己的農(nóng)村宅基地,、標準房,、果林地、廠房,、加工設(shè)備等資產(chǎn),，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔保，合作社再為社員在銀行的貸款提供擔保,。截至2019年5月末,，該合作社已通過該模式發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款497筆,、余額8032.07萬元。

　　六方面力促普惠金融提質(zhì)升級

　　據(jù)中國人民銀行福州中心支行黨委書記,、行長單強介紹,，下階段福州中支將立足商業(yè)可持續(xù)性原則，繼續(xù)推動福建省普惠金融各項工作的提質(zhì)升級,。一是推動完善普惠金融發(fā)展體系,。進一步優(yōu)化普惠金融組織體系，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施,，健全普惠金融系統(tǒng)運行機制,，努力打造普惠金融綜合服務平臺。

　　二是引導金融資金流入普惠金融領(lǐng)域,。拓寬小微企業(yè)融資渠道,，抓好產(chǎn)業(yè)扶貧的金融服務，不斷提高金融服務的覆蓋面,、可得性和滿意度,。

　　三是提升普惠金融服務民生能力。強化民富中心綜合服務功能,，努力形成統(tǒng)一的標準和品牌,。積極發(fā)揮征信對信用信貸業(yè)務發(fā)展的推動作用，持續(xù)開展征信服務,。

　　四是支持普惠金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新,。加強金融科技研究與應用，探索利用技術(shù)手段加強金融監(jiān)管和提高服務效率,。鼓勵金融機構(gòu)立足自身特點,、優(yōu)勢和市場定位，發(fā)揮能動性,，創(chuàng)新出更好的金融服務,、金融產(chǎn)品。

　　五是推動形成更多可復制,、可推廣的經(jīng)驗,。鼓勵省內(nèi)各分支機構(gòu)立足本地實際，及時總結(jié)更多可復制的經(jīng)驗,，積極探索普惠金融發(fā)展路徑,。

　　六是加強普惠金融理論和指標體系研究。加強調(diào)查研究,，探索建立可操作性強,、具有福建省特色的縣域普惠金融指標體系，同時充分運用成果,，更有針對性地持續(xù)推動普惠金融發(fā)展,。

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