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　　今年年初,，中國人民銀行等五部門發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確把更多金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化,、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展,。

　　為貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署,，進(jìn)一步加大農(nóng)村普惠金融服務(wù)力度，中國人民銀行福州中心支行主動作為,，結(jié)合福建省貧困人口“大分散,、小聚集、老弱病”的特征,，開展“插花式”金融精準(zhǔn)扶貧,，指導(dǎo)開發(fā)林權(quán)收儲貸款，并不斷創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押方式,，創(chuàng)新“福林貸”“福田貸”“快農(nóng)貸”林權(quán)按揭貸款等一系列貸款品種,，并通過探索“民富中心+”模式，持續(xù)拓寬金融服務(wù)覆蓋面,，切實(shí)讓廣大農(nóng)民得到實(shí)惠,，推動精準(zhǔn)扶貧由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變,，在帶動農(nóng)戶脫貧的同時(shí)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。據(jù)了解,，目前福建省多層次,、廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成。

　　民富中心打造“產(chǎn)融銷一體化”新模式

　　“八山一水一分田”,，古田是福建傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣,。作為中國的食用菌之鄉(xiāng)，古田的銀耳產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量90%以上,。但過去受家庭小規(guī)模生產(chǎn),、資金投入不足等因素限制，古田當(dāng)?shù)劂y耳并沒有自己的知名品牌和優(yōu)質(zhì)銷售平臺,，因此,，外地經(jīng)銷商成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的最大受益者。

　　基于上述痛點(diǎn),，在人民銀行福州中心支行的指導(dǎo)下,，古田縣探索建設(shè)民富農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展中心（以下簡稱“民富中心”）。民富中心通過幫助培育,、孵化農(nóng)民專業(yè)合作社,，實(shí)現(xiàn)與合作社及金融機(jī)構(gòu)對接，并導(dǎo)入政府財(cái)政資源提供擔(dān)保和增信,，為金融機(jī)構(gòu)支持合作社社員提供配套金融服務(wù),，同時(shí)對接市場培育公共品牌，建立了“產(chǎn)融銷一體化”新型農(nóng)村投融資機(jī)制體制,。

　　中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹,，民富中心一方面能夠?yàn)檗r(nóng)村信貸增信、農(nóng)村信用體系建設(shè),、農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)提供支持,，另一方面通過規(guī)范股本結(jié)構(gòu)、完善制度建設(shè)和民主管理對縣域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范,，目前其中8家已對接農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)合作,，有效助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　據(jù)了解,，與民富中心合作的8家合作社生產(chǎn),、加工、販運(yùn)農(nóng)產(chǎn)品年產(chǎn)值達(dá)5.278億元,，比加入民富中心前增加2.278億元,。合作社社員總數(shù)達(dá)1289人，比加入民富中心前增加557人，有效帶動128戶貧困戶脫貧,。

　　“過去,，掙得多的時(shí)候一年也不過7萬元左右，通常就在3萬元左右,。加入合作社以后,，現(xiàn)在每年差不多能有20萬元到30萬元的收成?！备＝ㄊ」盘锟h古巷鄉(xiāng)渭洋村村民陳炳登說,。

　　帶動農(nóng)戶發(fā)展的同時(shí),，古田也在多渠道探索解決普惠金融實(shí)施中的風(fēng)險(xiǎn)問題,。一方面探索建立“農(nóng)戶資產(chǎn)+合作社保證金+縣財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的風(fēng)險(xiǎn)防控模式，即古田政府注入2400萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,，對經(jīng)處置后的貸款實(shí)際損失部分,，財(cái)政補(bǔ)償70%，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%,；再由合作社在合作銀行存入一定比例的保證金,，以至少1：5比例為農(nóng)戶信貸額度提供擔(dān)保，農(nóng)民將資產(chǎn)抵押給合作社,，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，由合作社進(jìn)行資產(chǎn)處置，采用收儲返租或轉(zhuǎn)讓的方式,，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)資產(chǎn)可流轉(zhuǎn),。

　　另一方面也通過創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,。據(jù)參與銀耳種植保險(xiǎn)試點(diǎn)的古田縣綠華食用菌有限公司負(fù)責(zé)人介紹,，農(nóng)戶可為每桶菌包投保0.06元，如果種植過程中發(fā)生感染,，即可獲得1.8元的理賠,，目前該保險(xiǎn)已通過公司為350多戶種植戶提供了4300萬袋銀耳種植保險(xiǎn)，保額達(dá)8500多萬元,，保費(fèi)250多萬元,，賠款金額291萬元。

　　“當(dāng)前確實(shí)還在虧損,。不過因?yàn)樵摦a(chǎn)品還在試點(diǎn)階段,，未來會根據(jù)市場行情變化不斷調(diào)整保險(xiǎn)比例?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)古田支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言,，未來將繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)的賠付范圍，探索銀耳種植“政策+商業(yè)”兩個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的融合試點(diǎn)，范圍擴(kuò)大后可持續(xù)性也會增強(qiáng),，“目前我們也在嘗試邀請農(nóng)業(yè)專家指導(dǎo)農(nóng)戶種植,，降低病蟲害等問題導(dǎo)致的種植風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　深化金融創(chuàng)新助力區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求,，創(chuàng)新產(chǎn)品，下沉服務(wù)是關(guān)鍵,。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,，福建在林權(quán)抵押、兩權(quán)抵押等多方面走在全國前列,。

　　作為全國林改第一縣,，福建省龍巖市武平縣在全國率先啟動集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)，完善林業(yè)金融政策支持體系,，構(gòu)建林業(yè)金融服務(wù)體系,。武平縣在全國率先成立集收儲、抵押,、擔(dān)保,、流轉(zhuǎn)、貸款等“五位一體”的林權(quán)服務(wù)中心,，有效解決林權(quán)抵押貸款評估難,、擔(dān)保難、收儲難,、流轉(zhuǎn)難和貸款難問題,。推出林權(quán)“直接抵押+收儲擔(dān)保”貸款模式,，有效破解抵押林權(quán)處置難問題,。截至2019年5月末，該縣發(fā)放林農(nóng)收儲擔(dān)保貸款698戶8282萬元,，余額1894.3萬元,。此外，武平縣積極推動林農(nóng)評級授信全覆蓋,，制定了“三個(gè)百分百”行動計(jì)劃,，即持有林權(quán)證的林農(nóng)百分百建檔、符合條件的林農(nóng)百分百授信,、有發(fā)展項(xiàng)目和資金需求百分百用信,，創(chuàng)新了“征信+林權(quán)證+信貸”模式。截至2019年5月末,，對8000多戶林農(nóng)進(jìn)行精準(zhǔn)建檔,，占符合建檔條件8300戶林農(nóng)的97%,，授信4.69億元，用信2.53億元,。

　　“原來林權(quán)貸款辦理流程需要一個(gè)多月,，而今只需在林農(nóng)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站就可以通過電子平臺將申請上傳到林權(quán)服務(wù)中心，林農(nóng)足不出戶就可享受服務(wù),，貸款從審批到發(fā)放最多只需要7天,，可以說是省時(shí)、省力,、省錢,。”武平縣林權(quán)服務(wù)中心工作人員朱美榮對記者表示,。

　　林權(quán)抵押的便捷帶動了當(dāng)?shù)亓窒陆?jīng)濟(jì)的發(fā)展,。在林權(quán)服務(wù)中心，記者見到了從外地務(wù)工轉(zhuǎn)為回鄉(xiāng)種地的永平鎮(zhèn)梁山村村民吳才英,?！霸瓉砦以谕饷娲蚬ぃF(xiàn)在機(jī)會很好就回來了,，政府發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)有很多好的政策。我通過惠農(nóng)貸款貸了60萬元,，承包了農(nóng)民流轉(zhuǎn)的林地,，周期3年，一年利息只有4萬多,，還款壓力也不大,。”吳才英表示,，貸款帶來的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過利息負(fù)擔(dān),，其實(shí)只有第一年搭棚子花費(fèi)多，后面越花越少,，掙得越來越多,，“去年我種了80多畝百香果，畝產(chǎn)3000斤,，去年掙了100多萬元,，今年種植面積又翻番，變成了150畝,?！?/p>

　　農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款方面福建亦走在前列。古田縣作為全國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款雙試點(diǎn)縣,，該縣農(nóng)信社與當(dāng)?shù)剞r(nóng)豐食用菌專業(yè)合作社一起創(chuàng)新了“民間契約+兩權(quán)抵押”的模式,，有效解決了農(nóng)戶貸款無抵押、擔(dān)保難的問題，有效盤活農(nóng)民手頭沉睡的資產(chǎn),。即農(nóng)戶以自己的農(nóng)村宅基地,、標(biāo)準(zhǔn)房、果林地,、廠房,、加工設(shè)備等資產(chǎn)，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔(dān)保,，合作社再為社員在銀行的貸款提供擔(dān)保,。截至2019年5月末，該合作社已通過該模式發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款497筆,、余額8032.07萬元,。

　　六方面力促普惠金融提質(zhì)升級

　　據(jù)中國人民銀行福州中心支行黨委書記、行長單強(qiáng)介紹,，下階段福州中支將立足商業(yè)可持續(xù)性原則,，繼續(xù)推動福建省普惠金融各項(xiàng)工作的提質(zhì)升級。一是推動完善普惠金融發(fā)展體系,。進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融組織體系,，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，健全普惠金融系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)制,，努力打造普惠金融綜合服務(wù)平臺,。

　　二是引導(dǎo)金融資金流入普惠金融領(lǐng)域。拓寬小微企業(yè)融資渠道,，抓好產(chǎn)業(yè)扶貧的金融服務(wù),，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度,。

　　三是提升普惠金融服務(wù)民生能力,。強(qiáng)化民富中心綜合服務(wù)功能，努力形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和品牌,。積極發(fā)揮征信對信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用,，持續(xù)開展征信服務(wù)。

　　四是支持普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新,。加強(qiáng)金融科技研究與應(yīng)用,，探索利用技術(shù)手段加強(qiáng)金融監(jiān)管和提高服務(wù)效率。鼓勵金融機(jī)構(gòu)立足自身特點(diǎn),、優(yōu)勢和市場定位,，發(fā)揮能動性，創(chuàng)新出更好的金融服務(wù),、金融產(chǎn)品,。

　　五是推動形成更多可復(fù)制,、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。鼓勵省內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)立足本地實(shí)際,，及時(shí)總結(jié)更多可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn),，積極探索普惠金融發(fā)展路徑。

　　六是加強(qiáng)普惠金融理論和指標(biāo)體系研究,。加強(qiáng)調(diào)查研究,，探索建立可操作性強(qiáng)、具有福建省特色的縣域普惠金融指標(biāo)體系,，同時(shí)充分運(yùn)用成果,，更有針對性地持續(xù)推動普惠金融發(fā)展。

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