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“網(wǎng)商銀行3年服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍，已達(dá)1746萬戶,?！?月24日，螞蟻金服總裁,、網(wǎng)商銀行董事長胡曉明在“錢江觀潮·小微金融行業(yè)峰會”上透露,。

和網(wǎng)商銀行一樣，自2014年首批試點(diǎn)開始,，民營銀行以服務(wù)小微等“長尾客戶”為出發(fā)點(diǎn),，積極探索差異化的市場定位，大多數(shù)業(yè)績表現(xiàn)不俗,、增速喜人,。

日前，中國人民銀行,、中國銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》指出,，小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟(jì)增長,、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè),、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計,，隨著國家對消費(fèi)金融和普惠金融的關(guān)注,，以小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款為主的民營銀行或迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

凈息差有所收窄 但表現(xiàn)仍突出

今年上半年,，民營銀行總體運(yùn)行平穩(wěn),，風(fēng)險可控。從開業(yè)以來的數(shù)據(jù)來看,，民營銀行的凈息差與其他類型銀行相比,，明顯較高。2018年上半年，17家民營銀行凈利潤達(dá)29億元,，凈息差為4.25%,，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行2.10%的平均水平。

“民營銀行的凈息差明顯高于其他類型銀行,，說明民營銀行的貸款利率相對較高,，尤其是互聯(lián)網(wǎng)定位的民營銀行,，主要業(yè)務(wù)為線上的小額消費(fèi)貸款和小微企業(yè)貸款,，貸款利率明顯高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行?！比?60大數(shù)據(jù)研究院分析師楊慧敏對《金融時報》記者表示,。

但去年下半年以來，民營銀行凈息差有所下降,，與其他類型銀行的差距也在不斷縮小,。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末,，民營銀行的凈息差為3.49%,，首次跌破4%，較凈息差次高的農(nóng)商行僅高0.47個百分點(diǎn),。

對此,，楊慧敏認(rèn)為，今年上半年,，這一數(shù)據(jù)將繼續(xù)收窄,，民營銀行凈息差下降主要是由于互聯(lián)網(wǎng)貸款的紅利逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等越來越多的非銀機(jī)構(gòu)進(jìn)入線上消費(fèi)信貸的市場,，競爭愈加激烈,，隨之貸款利率定價權(quán)也失去了往年的優(yōu)勢。

民營銀行整體資產(chǎn)利潤率為1.02%,，僅略高于銀行業(yè)平均水平,，低于國有大型商業(yè)銀行，“這可能與其資金來源狹窄,、資金成本偏高以及前期基礎(chǔ)設(shè)施投入成本大有關(guān),。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認(rèn)為,。

近日,，多家民營銀行公布了2018年經(jīng)營業(yè)績。具體來看,，首批開業(yè)的5家民營銀行中,，微眾銀行依然牢牢占據(jù)著“巨無霸”的地位，截至2018年末，其資產(chǎn)總額達(dá)到2200億元,，比第二名的網(wǎng)商銀行多出1200多億元,，且其資產(chǎn)規(guī)模依然保持較快增速，2018年增長169%,；網(wǎng)商銀行則同比增長23%,。

與此同時，民營銀行不良貸款率也處于行業(yè)較低水平,，甚至有的不良貸款率仍為零,，今年上半年有望保持這一態(tài)勢。不過,，在專家看來,，這并不能說明民營銀行資產(chǎn)質(zhì)量一定好于其他類型銀行，特別是由于一些民營銀行成立較晚,，目前風(fēng)險并沒有充分暴露,。

創(chuàng)新服務(wù)“長尾客戶”

融360大數(shù)據(jù)研究院通過梳理民營銀行的業(yè)務(wù)，大致將其主要業(yè)務(wù)分為三類：個人消費(fèi)貸和小微企業(yè)貸（包括聯(lián)合貸款）,、供應(yīng)鏈金融,、網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。其中,，個人消費(fèi)貸和小微企業(yè)貸是民營銀行最主要的業(yè)務(wù),，也是建立民營銀行的初衷，即補(bǔ)充傳統(tǒng)銀行不能覆蓋主體的貸款服務(wù),。

胡曉明表示,，網(wǎng)商銀行成立一周年時，服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量只有170萬家,，今年達(dá)到了1700萬家,，3年時間翻了10倍，這說明“310”模式開始顯現(xiàn)規(guī)模效應(yīng),。

“310”模式是網(wǎng)商銀行的標(biāo)志性貸款模式,，即3分鐘申請、1秒鐘放貸,、0人工干預(yù),。

胡曉明透露，去年,，網(wǎng)商銀行選擇將“310”模式開放給其他同行,，并發(fā)布了“凡星計劃”，即3年內(nèi)聯(lián)合1000家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)3000萬家小微企業(yè),。一年后的今天,，網(wǎng)商銀行已與超過400家金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)合作,，已經(jīng)有50家金融機(jī)構(gòu)用上了“310”模式給客戶貸款。未來,，網(wǎng)商銀行會繼續(xù)加大開放力度,，向其他金融機(jī)構(gòu)開放網(wǎng)商銀行的技術(shù)能力。

開業(yè)4年多來,，微眾銀行按照既定的戰(zhàn)略定位,，以深入服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，重點(diǎn)拓展兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域：一是面向“長尾人群”提供小額消費(fèi)貸款,，助其提前實現(xiàn)美好生活,；二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款，助其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功,。同時,，在服務(wù)方式上也相應(yīng)采取兩種方式：一是全線上,，追求高覆蓋和好體驗,；二是線上線下相結(jié)合（O2O），植入場景和實體,。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比,，微眾銀行以“微粒貸”為代表的小額信貸產(chǎn)品具有“無抵押、無擔(dān)保,，循環(huán)授信,、隨借隨還，7×24小時服務(wù),、15分鐘貸款完成”等特點(diǎn),，讓客戶“隨時可得、按需貸款”,，這些產(chǎn)品自推出以來即得到市場和客戶的高度認(rèn)可,，不僅在業(yè)務(wù)規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長態(tài)勢，在實際效果中也充分體現(xiàn)了較為鮮明的普惠金融特色,。

下半年或迎轉(zhuǎn)型突圍“攻堅期”

隨著國家對普惠金融和小微貸款政策的傾斜,，民營銀行或迎來新一階段的發(fā)展。不過,，有專家同時表示,，今年下半年，在經(jīng)濟(jì)下行壓力猶存,、商業(yè)銀行普遍面臨凈利潤增速下滑等情況下,，金融機(jī)構(gòu)面臨較大經(jīng)營壓力，民營銀行也要面臨更多考驗,。

“面臨著制約創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸和困難,，處在發(fā)展初創(chuàng)階段的民營銀行需要解決更加復(fù)雜多變的問題,。客戶基礎(chǔ)不扎實,、負(fù)債業(yè)務(wù)來源有限以及風(fēng)控有待周期檢驗等因素,，將在未來影響民營銀行轉(zhuǎn)型突圍發(fā)展?！币患颐駹I銀行負(fù)責(zé)人告訴《金融時報》記者,。

從目前試點(diǎn)民營銀行的發(fā)展來看，外部股東資源稟賦和內(nèi)部整合協(xié)同在形成“產(chǎn)融結(jié)合”特色和核心競爭力方面起到至關(guān)重要的作用,。2019年下半年,，民營銀行在這些方面的實踐效果，將是決定形成自身特色和核心競爭力的關(guān)鍵,。

興業(yè)銀行分析師認(rèn)為,，民營銀行優(yōu)劣勢鮮明，揚(yáng)長避短才是發(fā)展出路,。優(yōu)勢上可以充分利用股東資源,，發(fā)揮民營企業(yè)的制度彈性，股權(quán)激勵,、經(jīng)營策略上體現(xiàn)個性發(fā)展,。在資產(chǎn)端方面，可以尋找高收益率的資產(chǎn),，依托流量平臺,，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入；在風(fēng)控方面,，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，整合股東的大數(shù)據(jù)體系，建立征信平臺,。

上述負(fù)責(zé)人表示,，下半年，民營銀行經(jīng)營模式分化態(tài)勢將會更加明顯,，民營銀行將通過堅持不懈打造差異化特色鮮明的金融服務(wù),，堅持“工匠”精神，深耕細(xì)作特色業(yè)務(wù),，在市場中逐步形成示范引領(lǐng)效應(yīng),。

有專家預(yù)計，未來,，民營銀行與包括航旅,、商貿(mào)、物流,、教育,、制造業(yè)供應(yīng)鏈在內(nèi)的股東實業(yè)場景資源之間的結(jié)合將會更加深入,，產(chǎn)融生態(tài)場景相互之間的賦能效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn)。

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